Решение по делу № 2-1458/2014 (2-7041/2013;) от 23.12.2013

дело № 2-1458/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 апреля 2014 года                                     г.Красноярск

Центральный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Крюковой Н.Н.,

при секретаре Андрусяк И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО1 к <р> о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах ФИО9 к <р> ранее носившему наименование <р> о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. Требования мотивировало тем, что 10.09.2011г. ФИО9 заключила с ответчиком кредитный договор, по условиям которого банком единовременно удержана комиссия за присоединение к программе страхования в сумме 40837,50 рублей. Указанные условия договора противоречат закону, поскольку по своей сути представляют навязанную услугу. Просила взыскать с ответчика неосновательно полученные в качестве комиссии за страхование 40 837,50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4698,10 рублей. и неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя 40837,50 рублей, компенсацию морального вреда - 5000рублей.

Представитель КРОО «Защита потребителей» ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ года) в судебном заседании поддержал заявленные требования по изложенным выше основаниям.

Представитель ответчика <р> ФИО4 (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года) против иска возражала, представила письменный отзыв с возражениями относительно заявленных требований.

Третье лицо <р> в зал суда не явился, извещен своевременно, надлежащим образом.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 15 названного Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Из представленных материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО9 и ответчиком <р> заключен кредитный договор, по условиям которого (раздел 4 договора) заемщик обязан уплачивать комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Согласно тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды комиссия за подключение к Программе страхования 1, уплачивается единоразово за весь срок кредита.

Как следует из представленного кредитного договора от 10.09.2011г. и расходного кассового ордера от 10.09.2011г., 40837, 50руб. в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования были удержаны из кредитных средств при выдаче кредита.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 высказала согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному <р> со страховой компанией <р> в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являлись: смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, назначив в качестве выгодоприобретателя – <р>

Данный факт подтверждается заявлением ФИО6 на подключение дополнительных услуг и представителем истца не оспаривается.

Исполняя изложенное, банком в кредитный договор был включен раздел 4, содержащий сведения об услуге, оказываемой им по подключению к Программе страхования, в соответствии с которым ответчик обязался заключить со страховой компанией <р> договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования между Страховой компанией и банком.

В свою очередь клиент обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке предусмотренными Условиями и Тарифами, для уплаты которой банк обязался предоставить клиенту кредит на сумму комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно материалам дел, ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан кредит в размере 161 837,50 рублей, одновременно истцом уплачено 41 837,50 рублей в качестве комиссии за присоединение к программе страхования.

Оставшаяся сумма кредита была получена ФИО9 наличными, в соответствии с оформленным ДД.ММ.ГГГГ заявлением.

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ года, а также выписки из списка застрахованных лиц, следует, что в октябре 2011 года денежные средства перечислены <р>

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что при кредитовании услуга по подключению к Программе страхования ФИО9 навязана не была, она была ознакомлена с предлагаемыми ответчиком условиями кредитования и имела возможность получить кредит без заключения договора страхования.

Так, согласно п. 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов <р> являющихся неотъемлемой часть кредитного договора, услуга «Подключение к программе страхования » осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита, оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору, а нежелание Клиента воспользоваться услугой по подключению к программе страхования не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

В соответствии с разделом 6.3.1 приведенных условий, комиссия за подключение клиента к Программе страхования (1) в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии определяется в соответствии с Тарифами Банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.

В случае, если Клиент выразил согласие принять участие в программе страхования, то Банк предоставляет кредит на сумму комиссии за подключение к программе страхования. В таком случае комиссия включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа от участия в программе страхования уплаченная комиссия Клиенту не возвращается (п.п. п. 6.3.2, 6.3.3 Общих условий).

Из содержания приведенных пунктов следует, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

ФИО9 такое намерение высказала, о чем свидетельствует ее заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года.

В представленном суду заявлении от ДД.ММ.ГГГГ имеются свободные клетки с отметками в виде «галочек», выполненными истцом.

Из содержания заявления следует, что заемщик вправе был выбрать тот или иной вид страхования и застраховаться по различным рискам в ряде страховых компаний: <р> <р> <р>

Кроме этого в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ имеется разъяснение, что в случае отказа от подключения к программе страхования истец несет самостоятельные риски от противоправных действий третьих лиц, а так же в случае ухудшения состояния здоровья и/ или потери трудоспособности, либо наступления смерти.

Ответчиком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Банком была доведена до сведения истицы информация о стоимости предоставляемой услуги, так как размер комиссии указан в Тарифах банка, с которыми она была ознакомлена, что удостоверено подписью истицы.

При этом доказательства того, что отказ истицы от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлены.

Более того, суду не представлено доказательств того, что в случае отказа истца ФИО9 от подключения к программе страхования, каким-либо образом ухудшаются условия предоставления кредита, увеличивается процентная ставка или кредит предоставляется на иных условиях, существенно ухудшающих положение истца, как потребителя.

В Общих условиях предоставления кредитов <р> отсутствуют положения, возлагающие на истца обязанность подключиться к Программе страхования, как и информация о том, что банк имеет право отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа последнего от подключения к Программе страхования.

Нахождение раздела «Подключение к программе страхования» в тексте кредитного договора не свидетельствует об отсутствии возможности отказаться от страхования, поскольку само по себе данное обстоятельство не подтверждает тот факт, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по подключению к Программе страхования.

Напротив, данное условие было включено на основании письменного заявления об этом истицы.

Кроме того, ФИО7 было известно о размере суммы кредита за вычетом суммы комиссии и способе ее уплаты, а потому она могла оценить целесообразность Подключения к программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе.

Воспользовавшись своим правом заключения кредитного договора с условием страхования, истец добровольно принял на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к Программе страхования.

Доводы представителя истца о том, что истица была лишена возможности повлиять на условия кредитного договора, заявления на страхование, оформленных банком в стандартной форме, и отметки в нем проставлены работником банка не могут быть приняты судом во внимание, поскольку опровергаются материалами дела, в соответствии с которыми до заключения кредитного договора, ФИО9 обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» с заявлением на подключение дополнительных услуг, в котором выразила согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования, в свою очередь банк, исполняя поручение клиента, включил условие об этом в кредитный договор. Кроме этого, в заявлении о подключении услуг по страхованию имеется подпись истца.

При принятии решения об отказе в удовлетворении исковых требований судом так же не могут быть приняты во внимание доводы представителя истца в части навязывания истцу условий о страховании, подтверждающихся так же значительной разностью суммы выданного кредита и страховой суммы, которую ФИО9 оплатила ответчику.

Суд полагает, что при заключении кредитного договора с ответчиком истец свободно могла отказаться от данной услуги, поставив об этом соответствующую отметку в специально отведенном поле.

Между тем ФИО9 от услуги страхования не отказалась.

С учетом приведенного, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к Программе страхования не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Кроме этого, из указанного так же следует, что у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований и в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и возмещения судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах ФИО1, в удовлетворении требований к <р> о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий                            Н.Н. Крюкова