Решение по делу № 2-2824/2015 ~ М-842/2015 от 19.02.2015

                                                Гражданское дело № 2-2824/2015

                                    Копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2015 года                                                            г.Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Полянской Е.Н.

При секретаре                               Бобриневой Н.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» (закрытое акционерное общество) к Тимофеевой ЛС о взыскании задолженности по кредитному договору,

            УСТАНОВИЛ:

АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО) обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что 15.11.2013 между АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО) и Тимофеевой Л.С. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истец предоставил кредит «Простое решение» в размере 280 000 руб. на 36 месяцев.

Гашение основного долга и процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячными платежами, согласно графика платежей, 18 числа каждого месяца. Дата первого платежа установлена 18.12.2013, дата последнего платежа –02.11.2016.

В соответствии с условиями кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При просрочке платежа любой из сумм задолженности по договору (включая неустойку) сроком более 5 рабочих дней кредитор имеет право отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке и направить заемщику требование о полном досрочном погашении кредита.

Заемщиком нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, денежные средства на погашение кредита не вносились. 18.07.2014 ссудная задолженность ответчика перенесена на счета просроченной ссудной задолженности. На имя заемщика по адресу, указанному в кредитном договоре, Банком направлено требование о полном досрочном возврате кредита, от получения письма ответчик уклонилась, до настоящего времени требование не выполнено.

Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа, Мировым судьей судебного участка №163 в Центральном районе г. Красноярска 17.09.2014 был выдан приказ о взыскании с ответчика в пользу Банка задолженности по кредитному договору всего 305319,93 руб., включая госпошлину 3 111, 04 руб. определением мирового судьи от 14.11.2014 судебный приказ отменен. До настоящего времени кредитная задолженность не погашена, в связи с чем банк обратился в суд с настоящим иском.

Задолженность ответчика по состоянию на 17.02.2015 составляет: сумма основного долга 268550,96 руб., проценты за период с 19.03.2014г. по 17.02.2015г. –49456,53 руб., неустойка за период с 19.03.2014. по 17.02.2015г. –593 539,84 руб., которую истец самостоятельно снижает до 50 000 руб.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности в указанном размере, а также в расходы по уплате госпошлины 6880,07 руб., приняв в зачет госпошлину в размере 3111,04 руб., уплаченную при подаче заявления о выдаче судебного приказа.

В судебном заседании представитель истца Разманова Е.С., действующая на основании доверенности от 31.12.2014, исковые требования поддержала в полном объеме, суду пояснила, что в действиях банка отсутствует нарушение прав ответчика как потребителя, при заключении кредитного договора ей была предоставлена полная достоверная информация об условиях договора, подписав договор, ответчик выразила волеизъявление на заключении договора на данных условиях. В действиях банка отсутствует недобросовестность, требование о досрочном погашении задолженности направлялось ответчику по адресу, указанному ею в договоре, письмо возвращено за истечением сроков хранения. Вопреки утверждениям ответчика, уплата комиссий и страховых премий договором не предусмотрена. Из уплаченной ею 16.12.2013 суммы 23300 руб. произведена оплата в размере 190 руб. за услугу «Комфорт+», и 23073,53 руб.- оплата процентов за первый месяц пользования кредитом согласно раздела II «Предмет договора» Условий кредитного договора. В соответствии с этими условиями, по истечении первого месяца пользования кредитом сумма основного долга не гасится, а выплачиваются проценты 0,29% в день от основного долга, а в последующие месяцы процентная ставка по кредиту составляет 22% годовых, такой порядок не противоречит законодательству. Просит не снижать неустойку, так как Банк самостоятельно снизил ее размер в 10 раз.

Ответчик Тимофеева Л.С. иск признала частично, в части требований о взыскании процентов за пользование кредитом. В то же время полагает незаконными действия Банка по удержанию с нее суммы 23 300 руб. в первый месяц пользования кредитом, полагает, что это сумма какого-то иного платежа, либо скрытая плата за страхование, либо комиссия за ведение ссудного счета, просит снизить сумму задолженности на указанную сумму. Возражает против взыскания с нее неустойки. Не оспаривает, что обязательства по договору ею не исполнялись, но Банк осуществлял свои действия недобросовестно, утверждая, что ей направлялось требование о досрочной уплате суммы задолженности. Она это требование не получала, хотя в тот период времени проживала по данному адресу.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

    По правилам ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Как установлено судом, 18.11.2013 между АИКБ «Енисейский объединенный банк» (ЗАО) и Тимофеевой Л.С. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит «Простое решение» в размере 280 000 руб. на 36 месяцев.

В соответствии с пунктом 1 раздела IV кредитного договора гашение основного долга и процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячными платежами, согласно графика платежей, не позднее 18 числа каждого месяца. Графиком платежей дата первого платежа установлена 18.12.2013, дата последнего платежа – 02.11.2016.

Согласно разделу II «Предмет договора» Условий кредитного договора, за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты в следующем размере: с 19.11.2013 по 16.12.2013-0,29% в день от остатка основного долга по кредиту, с 17.12.2012 по 02.11.2016-22% годовых от остатка основного долга по кредиту. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток ссудной задолженности, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита, по день окончательного возврата кредит включительно. Основной долг погашается, начиная со второго месяца пользования кредитом.

В соответствии с п. 4 р. IV кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до дня фактического погашения задолженности. Просрочка исполнения обязательств считается наступившей с 19-00 часов (по Красноярскому времени), дня, являющегося датой внесения очередного платежа. В соответствии с п. 1 раздела VI при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по договору (включая неустойку) сроком более 5 рабочих дней кредитор имеет право отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке и направить заемщику требование о полном досрочном погашении кредита. Заемщик обязан полностью погасить задолженность по договору (включая неустойку) в течение 10 дней с момента получения указанного требования кредитора.

Как видно из выписки по счету, обязанность по уплате задолженности по кредиту ответчиком исполнялась ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском платежей в полном объеме. Указанное обстоятельство ответчик не оспаривает.

18.07.2014 ссудная задолженность Тимофеевой Л.С. перенесена на счета просроченной задолженности, 22.07.2014 истцом ответчику было направлено требование о полном досрочном возврате кредита по фактическому адресу и месту регистрации, указанным ответчиком в кредитном договоре. Поскольку требование исполнено не было, Банк обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности.

17.09.2014г. Мировым судьей судебного участка № 163 в Центральном районе г. Красноярска был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, в общей сумме 305 319,93 руб., включая расходы по оплате госпошлины 3111,04 руб., определением мирового судьи от 14.11.2014г. в связи с поступлением возражений ответчика судебный приказ был отменен.

Поскольку в силу приведенных положений закона неисполнение обязательств заемщиком дает право Банку потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика суммы долга, процентов и неустойки.

Как следует из расчета истца, по состоянию на 17.02.2015 задолженность ответчика составляет:

основной долг – 268550, 96 руб.,

проценты за пользование кредитом за период с 19.03.2014 по 17.02.2015 - 49 456,53 руб.,

неустойка за период с 19.03.2014 по 17.02.2015- 593 539,84 руб. Заявляя исковые требования, истец снизил размер неустойки до 50 000 руб.

Расчет основан на материалах гражданского дела, судом проверен и не вызывает сомнения.

Доводы ответчика о том, что банком с нее незаконно была удержана сумма в размере 23300руб. в счет уплаты либо страховой премии, либо комиссии за ведение ссудного счета, не основаны на материалах дела и не принимаются судом. Как видно из условий кредитного договора, ни оплаты по договору страхования, ни уплата комиссии им не предусмотрено. Согласно приведенных выше условий кредитного договора, проценты за пользование кредитом за период с 19.11.2013 по 16.12.2013установлены 0,29% в день от остатка основного долга по кредиту, с 17.12.2012 по 02.11.2016-22% годовых.

Из графика платежей видно, что за период с 19.11.2013 по 18.12.2013 подлежат уплате проценты за пользование кредитом 23073,53 руб., что основано на условиях договора. Так, размер процентов за период с 19.11.2013 по 18.12.2013 составляет:

С 19.11.2013 по 16.12.2013 (28 дней) : 280 000руб х0,29%х28 дней =22 736 руб.

С 16.12.2013 по 18.12.2013(2 дня): 280 000руб.х22% / 365дн.х2дня=337,53 руб.,

а всего 22 736 руб.+ 337,53 руб., =23073,53 руб.

    Как следует из выписки по счету, из внесенных 16.12.2013 ответчиком банку 23300 руб. 17.12.2013 произведена оплата 190 руб. за услугу «Комфорт+», 18.12.2013 произведено гашение процентов за кредит 13 329,53 руб. и 9744 руб., что в сумме составляет 23073,53 руб.

    Условия договора в части установления именно такого порядка уплаты процентов за пользование кредитом не противоречат нормам действующего законодательства.

Так, в соответствии со статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами,) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 5 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3.4. Положения Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.

В соответствии с пунктами 3.5., 3.9. указанного Положения Банка России проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Принимая во внимание, что уплаченная ответчиком 16.12.2013 сумма зачтена банком в счет погашения процентов, предусмотренных договором, с условиями которого ответчик согласилась, подписав договор, суд не находит оснований для уменьшения размера основного долга на 23300 руб., как заявлено ответчиком.

Доводы ответчика об отсутствии оснований для взыскания с нее неустойки так же не могут быть приняты во внимание судом, поскольку факты нарушения сроков уплаты ежемесячных платежей ответчиком допускались, что ею не оспаривается, условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение графика платежей, а возможность полного освобождения от штрафных санкций нормами действующего законодательства не предусмотрена.

           Вместе с тем, в силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ,- если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

На основании ст. 333 ГК РФ в целях устранения несоразмерности размера заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком, суд считает возможным уменьшить размер неустойки до 20 000 руб.

В силу изложенного, с ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору :основной долг – 268550, 96 руб.,

проценты за пользование кредитом за период с 19.03.2014 по 17.02.2015 - 49 456,53 руб.,

неустойку за период с 19.03.2014 по 17.02.2015- 20 000 руб..

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина уплаченная истцом при обращении в суд, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в размере 6580,07 руб.

. Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

        РЕШИЛ:

        Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» (закрытое акционерное общество) с Тимофеевой ЛС основной долг 268550,96 руб., проценты за пользование кредитом за период с 19.03.2014 по 17.02.2015 в размере 49456,53 руб., неустойку за период с 19.03.2014 по 17.02.2015 в размере 20 000 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 6580,07 руб., а всего взыскать 344 587,56 руб.

           В остальной части требований отказать.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                      /подпись/           Е.Н. Полянская

Копия верна. Судья                            Е.Н. Полянская