Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-98/2023 (2-2192/2022;) от 18.08.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2023 года г.о. Тольятти

Ставропольский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Безденежного Д.В.

при секретаре судебного заседания Алиевой А.Х.

с участием ответчика Егоровой Н.А., ответчика Волковой В.А., их представителя по устному ходатайству Лантушенко Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-98/2023 по иску ПАО Сбербанк в лице филиала -Самарское отделение №6991 к Егоровой Надежде Александровне, Волковой Вере Александровне, Саттаровой Любови Александровне, ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с наследников Егоровой Н.А., Волковой В.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 197,37 рублей, из которых просроченный основной долг в размере 100 690,36 рублей, 29 507,01 рублей просроченные проценты, расходы по оплате госпошлины в размере 3 803,65 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 138 826,19 рублей под 19,9 % годовых на срок 38 месяцев.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства, ответчик в свою очередь ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 130 197,37 рублей, из которых 100690,36 рублей просроченный долг, 29507,01 рублей просроченные проценты.

Согласно сведениям банка наследниками являются Егорова Н.А., Волкова В.А.

Банк направил наследники уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, однако наследники образовавшуюся задолженность не оплатили.

ДД.ММ.ГГГГ определением Ставропольского районного суда Самарской области к участию в деле в качестве соответчика привлечена Саттарова Л.А., как наследник принявший наследство на равнее с другими ответчиками, после смерти ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ определением Ставропольского районного суда Самарской области к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни», как лицо застраховавшее ответственность ФИО1 по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора с ПАО «Сбербанк»

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие и в случае необходимости заменить ненадлежащего ответчика – надлежащим ответчиком.

Ответчики Волкова В.А. и Егорова Н.А. в судебном заседании с исковым требованиями не согласились. Пояснили, что обе являются наследниками ФИО1, приняли наследство. Однако ФИО1, был застрахован по кредитному договору, и умер, в связи с наступлением страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования был ПАО «Сбербанк», несмотря на их обращение в страховую компанию, ни каких действий не произвел. Умер ФИО1 от вирусной пневмонии.Инвалидом не являлся, онкология лимфоузлов выяснилась только на момент смерти, ранее об этом было неизвестно. Когда его хоронили, дали диагноз, что у него была вирусная пневмония и ВИЧ. Она ездила в 2022 года в ООО Страховая Компания "Сбербанк Страхование Жизни". О том, что кредит был застрахован они знали, но договор кредита у нее был. После смерти отца, Волкова В.А, ездила в ООО «Сбербанк», примерно в течении 1-2 месяцев, предоставила свидетельство о смерти, что человек умер. Они сказали подавать заявление в страховую. Когда подали в страховую, получили отказ, о том, что якобы он скрыл заболевание. О заболевании отец сам не знал.В наследство вступили в феврале 2022 года. Кредит взял раньше, чем обратился в Спид Центр.

Ответчик Саттарова Л.Л. с исковым требованиями не согласилась. Пояснила, что имеет место быть страховой случай.Просила отказать в заявленных требованиях, дело рассмотреть в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, отзыв относительно заявленных требований суду не представил.

В соответствии со ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 63 и 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Суд приходит к выводу о надлежащем уведомлении ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о дате судебного заседания. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей корреспонденцией является риском самого лица, получающего корреспонденцию.

Возражений относительно исковых требований ответчик не представил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

Суд, выслушав ответчиков Егорову Н.А., Волковву В.А., Саттарову Л.А,, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит заявленные требования обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ч.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В соответствии с ч.3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2. ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 138 826,19 рублей под 19,9 % годовых на срок 38 месяцев.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства, ответчик в свою очередь ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов, в связи с чем, образовалась задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 130 197,37 рублей, из которых 100690,36 рублей просроченный долг, 29507,01 рублей просроченные проценты.

По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что также подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №.

Согласно ответу на запрос суда от нотариуса Гавриловой Н.В. от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что было открыто наследственное дело №после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.наследниками после его смерти по закону, подавшим заявление о принятии наследства являются: Егорова Надежда Александровна, ДД.ММ.ГГГГ г.р., Саттарова Любовь Александровна, ДД.ММ.ГГГГ г.р., Волкова Вера Александровна, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ наследникам были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/3 (одну третью) вправе общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 903352 рублей); на автомобиль марки БОГДАН, идентификационный номер (VIN) №, 2012 года выпуска, (рыночной стоимостью на ДД.ММ.ГГГГ 115 000 (сто пятнадцать тысяч) рублей); на денежные средства, находящиеся на счете в Публичном акционерном обществе "Сбербанк России".

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Пунктом 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Расчет, представленный истцом ПАО Сбербанк, суд признает арифметически верным. Данный расчет подтвержден материалами дела, ответчиками не оспорен, иного расчета суду не представлено.

Однако, судом установлено, что кредитные обязательства были застрахованы заемщиком ФИО1 по Полису страхования № срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Согласно Соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (том 1 л.д.150-160) соглашение определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности Сторон, возникшие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования.

Пунктов 3.1 Соглашения установлено, что объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п.4.6 Соглашения, а также с их смертью.

Согласно п.3.3 сторонами договора являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

Согласно п.4.5.4 Соглашения договоры страхования в рамках Соглашения могут заключатся в отношении клиентов (Застрахованных лиц) не относящихся к любой (ым) категории (ям) из числа указанных в п.п.3.6-3.9. Соглашения, на случай наступления события (стразовых рисков), указанных в п.п.4.6.1., 4.6.3-4.6.9. Соглашения (расширенное страховое покрытие).

Пунктом 4.6.1 Договоры страхования в рамках Соглашения могут заключатся на случай наступления в том числе «смерть» застрахованного лица (Также именуется «СМЕРТЬ»). Страховым случаем является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление в Поволжский банк на участие в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (Том 1 л.д.135-137).

Согласно п.5.1 Заявления «Страховая сумма» по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.1.1.1-1.1.6 Заявления (для лица принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) – 138826,19 рублей.

Пунктом 7.1 Заявления указано, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленном Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица).

Согласно пункту 1 Заявления Страховыми рисками (с учетом исключения из стразового покрытия) по «Расширенному страховому покрытию», для лиц не относящихся к категориям в п.2.1 и п.2.2. настоящего заявления:

1.1.1 «Смерть»;

1.1.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.1.3 «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.1.4 «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.1.5. «Временная нетрудоспособность»;

1.1.6 «Первичное диагностирование критического заболевания».

Согласно разделу 2 Заявления «Категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях», установлено:

2.1 «Базовое страховое покрытие»:

2.1.1 Лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет;

2.1.2 Лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления ( включая указанную дату) имелись (ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;

2.2. «Специального страхового покрытия»:

2.2.1. Лица, на дату подписания настоящего Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, не относящиеся к категории (ям), указанной (ых) в п.2.1 настоящего заявление.

Как установлено в судебном заседании в рамках заключенного кредитного договора, в рамках договора страхования по плису № от ДД.ММ.ГГГГ, была оплачена страховая премия в размере 138826,19 рублей, что соответствует размеру, определенному в заявлении ФИО1, указанному выше, как «Расширенное страховое покрытие» (Том 1 л.д.115)

Согласно ПРАВИЛАМ комбинированного страхования №, Приложение №1 к Соглашению об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (Том 1 л.д.161-173), страховыми случаями являются (Раздел 3) пункт 3.1.1. - Смерть Застрахованного лица в течение срока страхования (далее - «Смерть»). Страховым случаем является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.3 настоящих Правил).

Пунктом 3.3 Правил установлено, что если иное не установлено Договором страхования, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.1.1 -3.1.5, 3.1.7, 3.1.9 настоящих Правил, не являются страховыми случаями (исключения из страхованиям события, наступившие в результате и/или во время:

3.3.1. совершения Застрахованным лицом уголовного преступления, пребывания в местах лишения свободы, заключения под стражей;

3.3.2. участия Застрахованного лица в столкновениях и иных приравниваемых к ним событиях, нарушениях общественного порядка, а также подготовки и/или совершения террористического акта;

3.3.3. управления транспортным средством самим Застрахованным или лицом, управление которому передано Застрахованным лицом: в состоянии алкогольного опьянения при концентрации алкоголя 0.3 промилле или более, наркотического или токсического опьянения; при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории; при отсутствии права на управление транспортным средством ввиду отсутствия соответствующего разрешения правомочного законного владельца транспортного средства;

3.3.4. в результате алкогольного отравления, наркотического или токсического опьянения (отравления);

3.3.5. участие в военных сборах и учениях или происшествия, связанного с прохождением Застрахованным лицом военной службы;

3.3.6. занятия Застрахованным лицом любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки, сборы, а также занятия следующими видами спорта/увлечениями (вне зависимости от уровня): авто и мотоспорт (включая любые соревнований на скорость), бейсджампинг, воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, спелеотуризм, скалолазание, контактные и боевые единоборства, стрельба, подводное плавание, конный спорт, рафтинг, катание на водных мотоциклах, гребля на байдарках, катание на моторном катере, каноэ, каяке.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Том 1 л.д.147) наследникам ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, было отказано в признании страховым случае смерть ФИО1 поскольку она наступила по причине диагностированного у наследодателя заболевания, при этом «смерть от заболевания» не входит в «Базовое страховое покрытие». При этом указано, что условиями программы страхования предусмотрено только «Базовое покрытие» в случае установленных п.2.1-2.2. Заявления.

Проанализировав текст Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, правила комбинированного страхования № заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что понятие «смерть» содержащихся в вышеуказанных документах, не имеет какого-либо ограничения в причинах смерти с учетом наличия заболевания диагностированного после подачи ФИО1 заявления о страховании.

Так, судом установлено и подтверждается протоколом патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ СО «ТГКБ №4», посмертным эпикризом из медицинской карты стационарного больного № «ГБУЗ СО «Тольяттинская городская больница №4» (Том 1 л.д.91-92) причиной смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ в 9.10 часов явились:

«Основной диагноз»: ВИЧ инфекция 4Б стадия, вторичных проявлений, ВИЧ ассоциированная энцефалонатия. Генерализованная лимфоаденонатия.

«Осложнения диагноз»: Отек головного мозга. Венозное полнокровие. Двусторонний гидроторакс, гидроперикард,Ю асцит (1000мл), периферические отеки.

«Сопутствующий диагноз»: Коронавирусная инфекция, вызванная вирусом COVID-19, вирус не идентифицирован.

Отказывая в страховой выплате ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» указывает на тот факт, что у ФИО1 смерть наступила вследствие заболевания возникшего до подачи заявления о страховании, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, в следствие чего положения заключенного вида страхования – «Расширенное страховое покрытие», не подлежит применению.

Однако суд не может согласится с данными доводами стороны ответчика Страховщика.

В судебном заседании достоверно установлено, и указано выше, что смерть наступила вследствие основного диагноза – «ВИЧ инфекция», однако, согласно ответу их ГБУЗ «Самарский областной клинический центр профилактики борьбы со СПИД» от ДД.ММ.ГГГГ (Том 1 л.д.93), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, поставлен на диспансерный учет ГБУЗ СОКЦ СПИД ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом «ВИЧ-инфекция. Стадия вторичных заболеваний (4Б) в фазе прогрессирования без АРВТ. Унфильтративный туберкулез верхней доли правого легкого IA МБТ (+)МЛУ. Орофарингеальный кандидоз. Анемия легкой степени тяжести». В связи со смертью ДД.ММ.ГГГГ снят с диспансерного учета.

Из представленных по запросу суда документов в рамках обращения ФИО1 за медицинской помощью, представленных ГБУЗ СО «Жигулевская Центральная городская больница», то есть по месту жительства наследодателя ФИО1, зарегистрированного в г.Жигулевск с ДД.ММ.ГГГГ (Том 1 л.д.129-131),Территориального ФОМС Самарской области (Том 2 л.д.1-7), АО «МАКС» (Том 2 л.д.14-15), а также вышеуказанного ответа из ГБУЗ СОКЦ СПИД, суд приходит к выводу, что первичное диагностирование у ФИО1 заболевания – «ВИЧ-инфекция» было сделано ДД.ММ.ГГГГ, после чего он был поставлен на диспансерный учет.

Доказательств наличия заболевания исключающего страховой риск «Расширенное страховое покрытие» у ФИО1, до подачи заявления ДД.ММ.ГГГГ, судом не установлено и ответчиками в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не предоставлено.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что на момент подачи заявления на участие в программе страхования ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО1, имевшего возраст 63 года, отсутствовали заболевания имеющие ограничения для признания страхования «расширенное страховое покрытие», указанные в п.2.1-п.2.2. Заявления, а также п.3 Правил страхования, а потому наступление смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, при вышеизложенных обстоятельствах, признается судом страховым случаем, вследствие чего именно у ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», возникла обязанность в рамках заключенного Соглашения, произвести страховую выплату в размере суммы задолженности, на момент смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно документам представленным по запросу суда ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Страховщику представлялась справка-расчет Банка о наступлении страхового случая в виде смерти ФИО1, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата страхового случая) остаток задолженности по кредиту составляет 100690,36 рублей, остаток задолженности по процентам составляет 54,75 рублей (Том 1 л.д.138), размер основного долга также подтверждается графиком платежей по кредитному договору (Том 1 л.д.69).

Согласно расчету задолженности, представленному по настоящему исковому заявлению, задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 100690,36 рублей –просроченный основной долг, и 29507,01 рублей – просроченные проценты.

По смыслу ст. 329 ГК РФ при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

В силу части 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Кредитные обязательства былизастрахованызаемщиком по Полисустрахования № срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", где выступают:застрахованнымлицом – страхователь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., выгодоприобретателем –ПАО Сбербанк по всем страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а после полного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти его наследники.

Наследодатель Егорова Н.А. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с предоставлением документов о наступлении страхового случае, в связи со смертью ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., который был застрахован в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Однако, ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК "Сбербанк страхование жизни" поступило сообщение о предоставлении дополнительных документов, подтверждающих смерть застрахованного лица - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.

Согласно ответу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от ДД.ММ.ГГГГ сообщено, что в связи с не поступлением в их адрес документов рассмотрение заявление о страховой выплате приостанавливается.

Согласно ответу ГБУЗ СО «СОКЦ СПИД» наследнику Волковой В.А., ей отказано в предоставлении документов медицинского характера пациента ФИО1 (Том 2 л.д.78)

Согласно ответу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" № от ДД.ММ.ГГГГ в осуществлении страховой выплаты отказано по тому основанию, что условиями программы страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный в Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования. Застрахованное лицо было с ними ознакомлено, подтверждением чему служит его подпись в заявлении на страхование.

Поскольку в ходе рассмотрения дела достоверно установлен факт наступления страхового случая в виде смерти застрахованного ФИО1, в связи с чем исковые требования ПАО Сбербанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере просроченного основного долга в размере 100690,36 рублей, как задолженность на момент наступления страхового случая, а также просроченные проценты в размере 29507,01 рублей, как начисленные с учетом необоснованного бездействия ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и по сути своей являющиеся убытками, подлежащие возмещению по правилам ст.15 ГК РФ, подлежащими удовлетворению.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, и учитывая, что Егорова Н.А., Волкова В.А., Саттарова Л.А. хоть и являются наследниками после смерти заемщика ФИО1, однако договором страхования предусмотрено, что в случае смерти заемщика ФИО1 выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк, то в таком случае в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к Егоровой Надежде Александровне, Волковой Вере Александровне, Саттаровой Любови Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, следует отказать.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в части взыскания задолженности с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем со Страховщика в пользу банка подлежат взысканию и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3803,95 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала -Самарское отделение №6991 - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН №) в пользу ПАО «Сбербанк» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130197,37 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3803,95 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк кЕгоровой Надежде Александровне, Волковой Вере Александровне, Саттаровой Любови Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору № заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Самарский областной суд через Ставропольский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено 20.03.2023 г.

Судья подпись Д.В. Безденежный

Копия верна:

Судья

УИД:63RS0030-01-2022-002473-87