Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1449/2021 ~ М-1468/2021 от 10.06.2021

Дело № 2-1449/2021 (УИД № 13RS0023-01-2021-002562-67)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 августа 2021 года г. Саранск

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего - судьи Бурлакова И.И.,

при секретаре судебного заседания – Пшеничниковой Е.В.,

с участием в деле:

истца – Акционерное общество «Альфа-Банк»,

ответчика – Ненюковой Т. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуАкционерного общества «Альфа-Банк» к Ненюковой Т. А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 24 декабря 2018 года,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Ненюковой Т. А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 24 декабря 2018 года.

В обоснование заявленных требований указано, что 24.12.2018 г. Банк и Ненюкова Т. А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер № F0GDRC20S18122417498. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 113 500,00 руб. (Сто тринадцать тысяч пятьсот рублей 00 копеек).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от 18.06.2014, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 113 500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 39,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карты сумма задолженности Заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 126 811,09 руб., а именно:

просроченный основной долг 110028,03 руб.;

начисленные проценты 15 261,06 руб.;

комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.;

штрафы и неустойки 1 522,00 руб.;

несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 13.08.2020 по 11.11.2020.

На основании вышеизложенного просит взыскать с Ненюковой Т. А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № F0GDRC20S18122417498 от 24.12.2018: просроченный основной долг - 110 028,03 руб.; начисленные проценты - 15 261,06 руб.; штрафы и неустойки - 1 522,00 руб.; комиссию за обслуживание счета - 0,00 руб.; несанкционированный перерасход - 0,00 руб.

Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА- БАНК» в размере 3 736,22 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк», ответчик Ненюкова Т.А. не явились, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного заседания указанные лица извещены своевременно и надлежаще.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК Российской Федерации), согласно которой суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования АО «Альфа-Банк» подлежащими удовлетворению.

24 декабря 2018 года в АО «Альфа-Банк» поступило заявление Ненюковой Т.А. о заключении с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Просила открыть счет кредитной карты в рублях, выдать ей к счету кредитной карты кредитную карту АО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования и активировать данную карту в дату подписания индивидуальных условий кредитования при её получении (л.д. 32).

24 декабря 2018 г. между АО «Альфа-Банк» и Ненюковой Т.А. заключен договор потребительского кредита № F0GDRC20S18122417498.

Согласно индивидуальным условиям договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка (л.д. 35).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0GDRC20S18122417498 от 24 декабря 2018 г. следует, что Ненюковой Т.А. предоставлен лимит кредитования в размере 65 000 рублей под 24,49 % годовых на осуществление безналичных расходных операций в соответствии с общими условиями договора (л.д. 35).

Согласно пункту 2 индивидуальных условий договор потребительского кредита действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон.

Погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами, которые включают в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также процентов за пользование кредитом. Дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определение первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита (пункт 6 индивидуальных условий).

24 декабря 2018 г. ответчиком Ненюковой Т.А. получена банковская карта VISA Classic №, действием до 30 ноября 2023, к счету №, о чем дана расписка (л.д. 40). Кроме того, дано поручение на перевод денежных средств на указанных в нем условиях (л.д.40).

24 декабря 2018 г. сторонами подписано дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № F0GDRC20S18122417498, согласно которому процентная ставка установлена в размере 33,99% годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней, ежегодная комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1490 рублей (л.д. 31).

24 декабря 2018 г. банк открыл клиенту банковский счет №, а также предоставил кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере 65 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 17-27).

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом первым статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, с этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с пунктом третьим статьи 434 и статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации был заключен договор потребительского кредита, который считается заключенным в письменной форме.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заключенный сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме, подписан сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу общих положений об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Имеющимися в деле доказательствами подтверждается, что ответчик в нарушение взятых на себя обязательств не производил платежи в полном объеме.

Согласно расчету задолженности по соглашению о кредитовании № F0GDRC20S18122417498 от 24 декабря 2018 г., справке по кредитной карте и выписке по счету № по состоянию на 19 марта 2021 г. последний платеж в оплату задолженности по данному кредитному договору от ответчика поступил 13.08.2020 в размере 3 373 руб. 26 коп., дата уплата процентов 11.09.2020 в размере 500 рублей (л.д. 14-16).

Учитывая, что Ненюкова Т.А. систематически нарушала условия кредитного договора, следовательно, требования истца АО «Альфа-Банк» о досрочном погашении кредита обоснованы.

02 февраля 2021 г. мировым судьей судебного участка № 4 Ленинского района г. Саранска Республики Мордовия отменен судебный приказ от 16 декабря 2020 г. о взыскании с Ненюковой Т.А. задолженности договору потребительского кредита № F0GDRC20S18122417498 (л.д. 10-11).

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

В судебном заседании установлено, что заемщиком сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов были нарушены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

В соответствии с частью первой статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Из пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0GDRC20S18122417498 от 24 декабря 2018 г. следует, что заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (л.д.35-оборот).

Условие об уплате неустойки вытекает из положения пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, между тем, ответчиком при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей его обязанность по уплате вышеуказанных штрафных санкций, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

С учетом приведенных норм закона и с учетом вышеуказанных обстоятельств, свидетельствующих о нарушении ответчиком сроков возврата кредита, суд приходит к выводу, что обязательства по договору потребительского кредита от 24 декабря 2018 г. № F0GDRC20S18122417498 не исполнены, а, следовательно, истец имеет право на взыскание неустойки за пропуск платежей по графику.

Согласно Указанию Центрального банка Российской Федерации от 11 декабря 2015 г. № 3894-У с 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату. С 1 января 2016 г. Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России.

Таким образом, согласно представленному истцом расчету, исходя из установленного договором размера неустойки (0,1% в день), суммы основного долга и просроченных процентов, количества дней просрочки, неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период с 15.07.2020 по 11.11.2020 составит 923 руб. 36 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 15.07.2020 по 11.11.2020 составит 598 руб. 64 коп., а всего неустойка на 19 марта 2021 г. составляет 1 522 руб. Оснований для снижения её размера судом не усматривается.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность Ненюковой Т.А. по соглашению о кредитовании № F0GDRC20S18122417498 от 24 декабря 2018 г. по состоянию на 19 марта 2021 г. составляет 126 811,09 руб., а именно: просроченный основной долг 110028,03 руб.; начисленные проценты 15 261,06 руб.; комиссия за обслуживание счета 0,00 руб.; штрафы и неустойки 1 522,00 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках погашения кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств.

Принимая во внимание, что ответчик в судебное заседание не явилась и не представила доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, суд находит факт наличия задолженности по соглашению о кредитовании № F0GDRC20S18122417498 от 24 декабря 2018 г. установленным, а, следовательно, исковые требования АО «Альфа-Банк» к Ненюковой Т.А. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом требований подпункта первого пункта первого статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и исходя из исковых требований, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 3 736 руб. 22 коп., что следует из платежного поручения № 27243 от 22 марта 2021 г. (л.д. 12), платежного поручения № 61252 от 26 ноября 2020 г. (л.д. 13), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к Ненюковой Т. А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании от 24 декабря 2018 года удовлетворить.

Взыскать с Ненюковой Т. А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № F0GDRC20S18122417498 от 24 декабря 2018 года: просроченный основной долг - 110 028,03 руб.; начисленные проценты - 15 261,06 руб.; штрафы и неустойки - 1 522,00 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 736,22 руб., а всего 130547 (сто тридцать тысяч пятьсот сорок семь) рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия И.И. Бурлаков

Мотивированное решение изготовлено 06 августа 2021 года.

Судья И.И. Бурлаков