Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-301/2021 ~ М-264/2021 от 15.06.2021

Дело № 2-301/2021 копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Очерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Козловой В.А.,

при секретаре судебного заседания Шардаковой В.А.,

с участием представителя истца Агкацева А.А.,

рассмотрев 21 июля 2021 года в открытом судебном заседании в г.Очер Пермского края гражданское дело № 2-301/2021 по исковому заявлению Каменских Вячеслава Сергеевича к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании отказа в выплате страховой суммы, взыскании страховой суммы по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Каменских В.С. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании отказа в выплате страховой суммы по страховому случаю в связи со смертью застрахованного лица Каменских Натальи Дмитриевны, незаконным; об обязании произвести страховую выплату в размере 44934 руб. 80 коп.; о взыскании штрафа 50% от присужденной суммы, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований; о компенсации морального вреда в размере 50000 руб.; о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 15000 руб.

В обоснование требований указал, что 21.09.2019 между ПАО «Сбербанк» и Каменских Н.Д. был заключен кредитный договор № 773348, в соответствии с которым Каменских Н.Д. предоставлен кредит в размере 44 934 руб. 80 коп. под 18,55% годовых. Представителем Банка Каменских Н.Д. было предложено, с целью снижения процентной ставки по кредиту, застраховать свои жизнь и здоровье. 21.09.2019 между страхователем ПАО «Сбербанк» и застрахованным лицом Каменских Н.Д. подписано заявление на подключение к программе страхования, страховщиком которой являлось ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 17.11.2020 Каменских Н.Д. умерла в результате левожелудочковой недостаточности, другой уточненной септицемии и острого билиарного панкреатита. Согласно п. 7.1 условия Заявления, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части является застрахованное лица, в случае его смерти, наследники застрахованного лица. В связи с наступлением страхового случая, он, Каменских В.С., являясь супругом Каменских Н.Д., обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы, с приложением всех необходимых документов. При этом, в страховой выплате было отказано, поскольку согласно справке о смерти, причиной смерти Каменских Н.Д. явилось заболевание, что не входит в Базовое покрытие. Истец указывает, что отказ ответчика в выплате страховой суммы, в связи со смертью Каменских Н.Д., нарушает его право на покрытие оставшейся суммы кредита. Исходя из условий Заявления, применимы страховые риски «Расширенное страховое покрытие», в связи с чем, ответчиком незаконно отказано в выплате страховой суммы.

Истец Каменских В.С. в судебное заседание не явился, уведомлен, просил рассмотреть дело с участием его представителя, на заявленных требованиях настаивает.

Представитель истца Агкацев А.А. в судебном заседании поддержал исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении. Указал, что Каменских Д.Н. одновременно с заключением кредитного договора, ПАО «Сбербанк» от имени ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подписала заявление на участи в программе страхование жизни и здоровья, при этом ответчик действовал недобросовестно, не указал на определённый вид страхования, что противоречит Правилам страхования. Банк не предоставил заемщику информацию по какой программе застрахована Каменских Д.Н. Таким образом, Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. На момент заключения подписания заявления Каменских Н.Д. страдала хроническим заболеванием сердечно – сосудистой системы, при этом, Банк не предложил Каменских Н.Д. предоставить медицинские документы, исследования состояния здоровья.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещенный о месте и времени судебного заседания не явился, возражений по существу заявленных требований не представил. Указал, что Каменских В.С. обращался к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы, мотивированный ответ об отказе в выплате страховой суммы направлен в адрес заявителя.

Третье лицо ПАО «Сбербанк», извещенное о месте и времени судебного заседания своего представителя не направило, просило о рассмотрении дела в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 21.09.2019 между ПАО «Сбербанк» и Каменских Н.Д. заключен кредитный договор № 773348, по условиям которого Банк предоставил Каменских Н.Д. кредит в размере 44 934 руб. 80 коп. (л.д. 13, 14).

При подписании кредитного договора, 21.09.2019 Каменских Н.Д. подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Волго-Вятский банк ПАО «Сбербанк» (л.д. 5-7).

Разделом 1 условий участия в программе добровольного страхования, представленного в материалы дела, предусмотрено, что страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Срок страхования - период времени, определяемый договором страхования, при наступлении страховых случаев в течение которого у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с правилами страхования и договором страхования (при отсутствии оснований для отказа в выплате).

В соответствии с пунктом 3.2.2 условий участия в программе добровольного страхования предусмотрено базовое страховое покрытие: если застрахованное лицо относится к любой из категории указанной в пункте 3.3.1, договор страхования в отношении него считается заключенным только на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного лица наступившая в течении срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования; дистанционная медицинская консультация.

Согласно пункту 3.3.1 условий участия в программе добровольного страхования к категориям лиц, являющихся застрахованными на условиях базового страхового покрытия, относятся: лица, возраст которых на дату подписания заявления на страхование составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В соответствии с договором страхования (раздел 1 условий участия в программе добровольного страхования) несчастный случай - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Из раздела 1 условий участия в программе добровольного страхования следует, что заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов (л.д. 8-12).

Согласно справки о смерти № С-00611 отдела ЗАГС администрации Очерского городского округа, Каменских Н.Д. умерла 17.11.2020, причиной смерти Каменских Н.Д. стало: левожелудочковая недостаточность, другая уточненная септицемия и острый билиарный панкреатит (л.д. 20, 21).

По сведениям ГБУЗ ПК «Очерская ЦРБ», у Каменских Н.Д. в 2016 году диагностировано - Ишемическая болезнь сердца, стенокардия, нестабильная стенокардия, в 2020 году - Ишемическая болезнь сердца, нестабильная стенокардия.

Каменских Н.Д., на день смерти, являлась супругой Каменских В.С., что подтверждается свидетельством о заключении брака (л.д. 15).

Каменских В.С. после смерти супруги Каменских Н.Д. обратился к нотариусу Очерского нотариального округа в установленный законом срок, является единственным наследником после смерти супруги (л.д. 27).

Каменских В.С. 10.12.2020 обратился с заявлением к ответчику о выплате страхового возмещения в связи со смертью Каменских Н.Д., то есть в связи с наступлением страхового случая (л.д. 17).

Страховой компанией Каменских В.С. отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что установленная причина смерти Каменских Н.Д. не входит в базовое покрытие, при этом указав, что у Каменских Н.Д. до даты подписания заявления 18.06.2016 установлен диагноз Ишемическая болезнь сердца, стенокардия (л.д. 20).

Не согласившись с данным решением страховой компании, Каменских В.С. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в сумме 44 934 руб. 80 коп.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 14.05.2021 в возмещении страховой выплаты отказано, поскольку установлено, что страховой случай, в связи с имеющимися у Каменских Н.Д. и явившихся причиной смерти заболеваниями, не наступил (л.д. 23-26).

Из страхового дела следует, что заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья подписано Каменских Н.Д., в том числе Каменских разъяснено, что ей понятно и она согласна с условиями Договора страхования, страховые риски перечислены с учетом исключений из страхового покрытия. Разъяснена памятка на участие в Программе добровольного страхования, определен выгодоприобретатель, что подтверждается подписью застрахованного лица. Сторонами определена страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая», по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию (п. 5).

В заявлении в пункте 7.2 подписью Каменских Н.Д. подтверждено, что при подписании заявления ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования. Ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья на случай диагностики критического заболевания, в том числе указала, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, определяют порядок участия в программе добровольного страхования.

Согласно справке – расчету остаток задолженности по кредиту на 16.11.2020 составляет 24 982 руб. 61 коп.

Каменских Н.Д. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/2003, срок действия страхования с 29.07.2019 по 18.12.2020. По результатам рассмотрения заявления Каменских В.С., ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в страховой выплате, по основаниям, предусмотренным Условиями страхования, согласно которых страховой риск «Смерть в результате заболевания» не входит в Базовое покрытие.

В соответствии с положениями статей 420, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающим право страховщика при досрочном прекращении договора страхования на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования является публичным договором.

Согласно положениям пунктов 1,2 и абзаца 1 пункта 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации публичным признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

В силу статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно представленных доказательств, Каменских Н.Д. не была лишена права заключить Кредитный договор и без заключения такого Договора страхования, о чем свидетельствует ее заявление, а также данное Банку распоряжение о перечислении части заемных средств страховой компании в счет уплаты страховой премии, с размером которой она согласилась. Каменских Н.Д. как потребителю услуги по подключению к программе страхования, была представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги. Таким образом, застрахованное лицо не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства по Договору страхованию.

В соответствии с пп. 2 и 3 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 декабря 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", услуга по включению в программу страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой.

При этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика.

Доводы представителя истца о том, что, о том, что банк в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" своевременно не предоставил заемщику, как потребителю, необходимую и достоверную информацию об услуге по подключению к программе страхования, обеспечивающую возможность правильного выбора, судом признаются несостоятельными, поскольку, подписывая заявление на страхование, заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по оплате страховой премии страховщику. В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, Каменских Н.Д. не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства, в том числе отказаться от них. Собственноручная подпись в заявлении с согласием на подключение к программе страхования, не содержащем каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от участия в программе страхования, подтверждает то обстоятельство, что заемщик осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

Доводы представителя истца о том, что Страхователь при подписании заявления для подключения к программе страхования не убедился о состоянии здоровья застрахованного лица, суд признает несостоятельными, поскольку в силу положений пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии в действиях ответчика нарушений требований статей 10 и 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при заключении договора страхования и отсутствии оснований для выплаты страховой премии.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страховой премии, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Каменских Вячеслава Сергеевича к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании отказа в выплате страховой суммы, взыскании страховой суммы по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Очерский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья

Копия верна: судья В.А. Козлова