Решение по делу № 2-1323/2016 ~ М-545/2016 от 25.01.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

****год года Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Ахмедзяновой А.Ш., с участием ответчика Воробьева В.А., представителя ответчика по устному заявлению Тельцова А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Воробьева В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение кредита наличными, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Воробьева В.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по уплате госпошлины. В обоснование предъявленных требований истец указал, что ****год ОАО Альфа-Банк и Воробьева В.А. заключили cоглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению присвоен номер №№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...> руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в общих условиях предоставления кредита наличными, а также в иных документах, содержащихся в индивидуальных условиях кредитования, сумма кредитования составила <...> рублей, проценты за пользование кредитом <...> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <...> числа каждого месяца в размере <...> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. В настоящее время Воробьева В.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по кредиту наличными: сумма задолженности составляет <...> руб., из них: просроченный основной долг – <...> руб., начисленные проценты –0 руб., комиссия за обслуживание счета – 0 руб., штрафы и неустойки – <...> руб., несанкционированный перерасход – 0,00 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ****год по ****год год. Просил суд взыскать указанную сумму задолженности и расходы по оплате госпошлины в размере <...> руб.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик Воробьева В.А. в судебном заседании пояснила о том, что после выставления счета ею была произведена оплата в счет погашения основного долга по кредитному договору в размере <...> руб., в связи с чем, просила суд учесть данную оплату. а также снизить размер штрафных санкций.

Представитель ответчика Тельцов А.П., действующий по устному заявлению, в судебном заседании поддержал доводы и требования своей доверительницы. просил снизить размер неустойки.

Заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Ст.809 ГК РФ предусмотрено: если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

АО «АЛЬФА-БАНК» является кредитной организацией, входящей в единую банковскую систему РФ, что подтверждается представленными суду учредительными документами: Уставом, утвержденным Общим собранием (протокол № от ****год) и согласованный с Центральным банком РФ 16.12.2014г.); свидетельством о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (серия 77 №); свидетельством о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения (серия 77 №); генеральной лицензией Центрального банка Российской Федерации на осуществление банковских операций № от ****год

Судом установлено, что ****год ОАО «Альфа-Банк» и Валов А.П. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № №

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Как следует из анкеты – заявления, ****год. Воробьева В.А. обратилась в Банк с предложением о предоставлении кредита наличными в размере <...> руб. сроком на <...> с условием оплаты <...> % годовых, полная стоимость кредита- <...> % годовых.

Предложение заемщика одобрено банком: во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <...>., что подтверждается мемориальным ордером № от ****год.

В материалы дела представлены Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), согласно п. 2.9, 2.8 которых за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Анкете-заявлении.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Как следует из содержания искового заявления, Воробьева В.А. не надлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету за период с ****год по ****год, с ****год по ****год; с ****год по ****год, справкой по кредиту наличными от ****год.

Согласно п. 6.2, 6.4 Общих условий предоставления кредита соглашение о кредитовании действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании.

Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ****год, сумма задолженности по основному долгу составляет <...> руб., по начисленным процентам- 0 руб.

Вместе с тем ответчиком представлены сведения, о внесении ****год в счет погашения задолженности по основному долгу в размере <...> руб., которые списаны АО «Альфа-Банк» в счет погашения просроченного основного долга в размере <...> руб., истцом вышеуказанное обстоятельство не оспорено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Воробьева В.А. к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ОАО «Альфа-Банк» сознательно выразила свою волю на возникновение у неё определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ОАО «Альфа-Банк» Воробьева В.А. обязана исполнить возложенные на неё договором обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимной связи, учитывая, что ответчиком Воробьева В.А. не было представлено доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ею обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что с ответчика Воробьева В.А. в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору с учетом произведенной выплаты ****год в <...> руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) и процентов по кредиту клиент уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до ****год (включительно) составляет 1%, а с ****год – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга), неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту, задолженности по процентам на счет банка.

Согласно представленному истцом расчету, размер неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом составляет <...> руб., неустойка за просрочку погашения основного долга- <...> руб.

Ответчик в судебном заседании просила снизить размер неустойки, ссылаясь на то, что ее материальное положение очень затруднено. Она имеет нестабильный доход, на ее иждивении находятся несовершеннолетние дети. В связи с отсутствие собственного жилого помещения, вынуждена снимать квартиру и нести дополнительные расходы. Просила учесть, что ранее она являлась добросовестным плательщиком, до тех пор пока у нее не ухудшилась жизненная ситуация.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.)

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает, что неустойка за просрочку исполнения обязательства является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчика.

При таких обстоятельствах, исходя из размера задолженности, периода просрочки уплаты ****год года, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере <...> руб., а также неустойка за просрочку погашения основного долга в размере <...> руб. с учетом материального положения ответчика, а также наличием просрочки с ****год года, несоразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, размер основного долга, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по уплате процентов и неустойку за просрочку погашения основного долга до <...> руб. и взыскать ее с ответчика в пользу истца, в удовлетворении требований о взыскании неустойки в большем размере отказать.

Таким образом, исковые требования АО «Альфа-Банк» к Воробьева В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, размер государственной пошлины, в силу ст. 333.19 НК РФ, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <...> руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с Воробьева В.А. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании на получение кредита наличными № № от ****год по основному долгу в размере <...> руб., неустойку в размере <...> руб., государственную пошлину в размере <...> руб.

В удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» о взыскании основного долга, неустойки, госпошлины в большем размере, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Мотивированный текст решения суда изготовлен ****год 18-00 час.

Судья Е.В. Хамди