Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4325/2013 ~ М-3695/2013 от 23.07.2013

Дело № 2-4325/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Лиманской В.А.,

при секретаре Пановой О.Г.

с участием представителя истца Кособрюхова С.Н., представителя ответчика Калабутина С.В.

17 сентября 2013 года в городе Волжском Волгоградской области, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Аникановой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по делу,

У С Т А Н О В И Л :

Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с исковым заявлением к Аникановой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <...> копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере <...> копеек.

В обоснование исковых требований указано, что "."..г. между Аникановой И.В. и ЗАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № <...> путем обращения "."..г. Клиента в Банк с Анкетой-заявлением на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства). Осуществление кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Для получения согласия на кредит клиент должен явиться в банк не позднее 90 календарных дней с момента принятия положительного решения по кредиту. При принятии Банком решения о выдаче кредита клиенту Банк открывает Клиенту банковский счет на основании заявления Клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении Клиента к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок открытия банковского счета, использование банковской карты. Банк предоставил экземпляр Тарифов (выписку из тарифов на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24(ЗАО), и Правил обслуживания и использования банковскими картами ВТБ 24(ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, а клиент обязан неукоснительно их соблюдать. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме <...> рублей на срок по "."..г. под 21,6% годовых. Заемщик обязалась возвратить полученную сумму, уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом. В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по договору, с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. Пени за просрочку обязательства по кредиту составляет 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

В соответствии с Правилами кредитования Банк имеет право досрочно взыскивать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и (или) срока уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства), который заемщик подписывает в день заключения кредитного договора, а именно п. 2.2 Права (требования) по Договору и любая связанная с ним информация могут быть переданы (уступлены) Банком третьему лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации без получения от заемщика дополнительного одобрения на совершение передачи (уступки) прав.

В связи с неоднократным нарушением ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита), истец принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту.

"."..г. между истцом ОАО «Первое коллекторское бюро» и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен договор об уступке прав требования № №.... Согласно п. 2.1 Договора об уступке прав банк передает ОАО «ПКБ», а ОАО «ПКБ» принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам, согласно перечню, являющемуся Приложением №... к Договору об уступке прав, в объеме и на условиях установленных договором. В соответствии с п. 3.1 при передаче прав требований по Кредитным договорам согласно договору об уступке прав Банк передает ОАО «ПКБ» в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав, по каждому их кредитных договоров, указанных в Приложении №... к Договору, в том числе права требования по уплате предусмотренных условиями кредитных договоров неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение Заемщиками обязательств.

В соответствии с договором уступки прав (требований) смена кредитора для должника не должна изменять права и обязанности, установленные в заключенном между цедентом и должником кредитном договоре. На момент уступки прав (требований) задолженность ответчика перед Бюро, согласно выписке из приложения №... к Договору об уступке прав требования составляла: <...> рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу <...> рубля, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом <...> рубля, комиссия - <...> рублей.

ОАО «ПКБ» исключило из общего объема задолженности подлежащей взысканию сумму задолженности по комиссии в размере <...> <...> рублей. Таким образом, задолженность ответчика перед Бюро составляет <...> рублей.

Должник с даты приобретения истцом прав (требования) по кредитному договору до момента подачи заявления в суд выплат в счет погашения задолженности не производила. При уступке прав (требовании) Банк не передает Бюро информацию о списании денежных средств со счета заемщика, зачисленных в счет погашения задолженности по кредитному договору первоначальному кредитору. Требования Банка к должникам, вытекающие из кредитных договоров, переходят в бюро в полном объеме задолженности должников перед Банком, существующей в момент перехода прав (требований). Банк гарантирует Бюро, что суммы задолженности должников являются действительными и достоверными на дату уступки прав (требований), что права к должникам, которые уступлены, действительно имеют место, что задолженность должников возникла на законных основаниях, не погашена, не прощена, не списана за счет убытков, а также, что права (требования) не уступлены Банком третьим лицам, не обещаны в будущем. Права первоначального кредитора переходит к Бюро в полном объеме, на тех условиях, которые существуют к моменту перехода прав (требований). Истец просит суд взыскать с Аникановой И.В. в пользу ОАО «ПКБ» задолженность в размере <...> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> копеек.

Представитель истца ОАО «Первое коллекторское бюро» Кособрюхов С.Н. исковые требования поддержал в полном объеме. Просил суд взыскать с Аникановой И.В. в пользу ОАО «ПКБ» задолженность в размере <...> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...> копеек. Доводы возражений ответчика в лице ее представителя о несоответствии договора уступки прав (требований) требованиям действующего законодательства считал необоснованными. Указав, что ответчик при подписании договора с банковской организацией в лице первоначального заимодавца ЗАО «ВТБ-24» выразила согласие на возможную уступку прав (требований) по договору, в связи с чем, положения Постановления Пленума ВС РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применению не подлежат. Не оспаривал, что истец по настоящему делу - ОАО «Первое коллекторское бюро» не является банковской (кредитной) организацией. Основной деятельностью истца является работа, связанная с заключением договоров уступки прав (требований), взысканием задолженностей. Действующее гражданское законодательство РФ предусматривает порядок совершения договоров уступки прав (требований), который истцом при заключении договора уступки прав (требований) с ЗАО «ВТБ-24» нарушен не был. Настаивал, что истцом договор уступки прав (требований) исполнен, банку перечислены денежные средства по договору. На удовлетворении исковых требований настаивал.

Ответчик Аниканова И.В. в судебное заседание не явилась, о дате и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика Калабутин С.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований ОАО «ПКБ», указав в обоснование своей позиции, что ссылка истца на п.2.2. «Правил..» о том, что права требования могут быть переданы третьему лицу в соответствии с законодательством РФ несостоятельна в силу несогласованности между банком и потребителем условий о возможности передачи прав требования лицам, не имеющим лицензии на ведение банковской деятельности и соответственно ответчиком не дано согласие на распространение сведений, являющихся банковской тайной. "."..г. между Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» и Банк ВТБ-24 (ЗАО) был заключен договор об уступке права требования №.... В соответствии с представленными истцом документами, ответчик никогда не выражала своего согласия на передачу прав требования третьим лицам. В соответствии с п.51 Постановления Пленума ВС РФ №... от 28.06.2012, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь ввиду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществление банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Документы, подписанные ответчиком, не предусматривают права банка на передачу прав требования, а значит, исковые требования ОАО «ПКБ» не подлежат удовлетворению. Договор переуступки прав между ОАО «ПКБ» и ЗАО ВТБ-24 заключен после вступления в силу ст. 51 Постановления Пленума ВС №... от "."..г. года, а значит, истец также не может ссылаться на какие-либо обстоятельства, и утверждать о наличии своих прав на переуступленное требование. Так же, ОАО «ПКБ» не имеет лицензии на ведение банковской деятельности и не является кредитной организацией. Просил суд в удовлетворении исковых требований ОАО «ПКБ» к Аникановой И.В. отказать.

Представитель третьего лица ЗАО «ВТБ - 24» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, о причинах неявки в судебное заседание суд в известность не поставил.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что "."..г. ответчик Аниканова И.В. обратилась в ЗАО «ВТБ - 24» с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме <...> (л.д.20-23).

Как следует из материалов дела, осуществление кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит (л.д.24).

Для получения согласия на кредит клиент должен явиться в банк не позднее 90 календарных дней с момента принятия положительного решения по кредиту. При принятии Банком решения о выдаче кредита клиенту Банк открывает Клиенту банковский счет на основании заявления Клиента об открытии банковского счета с использованием банковской карты, содержащего ссылку о присоединении Клиента к Правилам обслуживания и пользования банковскими картами ВТБ 24 (ЗАО), регулирующим порядок открытия банковского счета, использование банковской карты. Банк предоставил экземпляр Тарифов (выписку из тарифов) на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24(ЗАО), и Правил обслуживания и использования банковскими картами ВТБ 24(ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора банковского счета, а клиент обязан неукоснительно их соблюдать. Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика.

"."..г. между Аникановой И.В. и ЗАО «ВТБ - 24» был заключен кредитный договор № №... путем обращения Аникановой И.В. в Банк с анкетой-заявлением на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручителей) (л.д.20-23).

Банк выполнил условия договора и предоставил ответчику денежные средства в сумме <...> рублей на срок по "."..г. под 21,6% годовых, что подтверждается распоряжением №... от "."..г. (л.д.26), копией мемориального ордера №... от "."..г. (л.д.27). Заемщик обязалась возвратить полученную сумму, уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом.

В соответствии п.2.2 Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) права (требования) по договору и любая, связанная с ним информация могут быть переданы (уступлены) Банком третьему лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации без получения от Заемщика дополнительного одобрения на совершение передачи (уступки) прав (л.д.14).

"."..г. между ОАО «Первое коллекторское бюро» и Банк «ВТБ – 24» (ЗАО) был заключен договор об уступке прав требования №... (л.д.31-39).

Согласно п. 2.1 Договора об уступке прав банк передает ОАО «ПКБ», а ОАО «ПКБ» принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам, согласно перечню, являющемуся Приложением №... к Договору об уступке прав, в объеме и на условиях установленных договором (л.д.40-43).

В соответствии с п. 3.1 при передаче прав требований по Кредитным договорам согласно договору об уступке прав Банк передает ОАО «ПКБ» в полном объеме все права требования, которые существуют на дату перехода прав, по каждому их кредитных договоров, указанных в Приложении №... к Договору, в том числе права требования по уплате предусмотренных условиями кредитных договоров неустоек, штрафов и пеней за несвоевременное исполнение Заемщиками обязательств. В соответствии с договором уступки прав (требований) смена кредитора для должника не должна изменять права и обязанности, установленные в заключенном между цедентом и должником кредитном договоре. На момент уступки прав (требований) задолженность ответчика перед Бюро, согласно выписке из приложения №... к Договору об уступке прав требования составляла: <...> рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу <...>, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом <...> рубля, комиссия <...> рублей.

Согласно перечню кредитных договоров, уступленных по договору уступки прав (требований) №№..., задолженность Аникановой И.В. на момент уступки прав составляла <...> руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу – <...> руб., просроченная задолженность по процентам – <...> руб., сумма неуплаченных в срок комиссий – <...>. (л.д. 40-43).

Истец, основываясь на договоре уступки прав (требований), просит суд взыскать с Аникановой И.В. в свою пользу задолженность в размере <...> копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, стороной по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация.

Согласно действующему законодательству, предоставление Банком кредита является банковской операцией.

Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности, кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О банках и банковской деятельности», осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Исходя из изложенного, займодавцем по кредитному договору вправе быть только организация, имеющая лицензию на право осуществления банковской деятельности.

Поэтому сделка, в результате которой стороной кредитного договора на стороне кредитора становится лицо, не имеющее лицензии на право осуществления банковской деятельности, не соответствует требованиям закона.

Кроме того, вступление гражданина в заемные отношения с организацией, имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, означает, что личность кредитора имеет для должника существенное значение.

Следовательно, уступка Банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному Банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ, допускается только с согласия должника.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета, банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержаться и в ст. 26 Федерального закона от "."..г. №... «О банках и банковской деятельности»-кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Таким образом, личность кредитора с учетом требования о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности имеет существенное значение. Право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "."..г. №... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» дано разъяснение согласно которому, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право Банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, из материалов дела следует, что ОАО «ПКБ» не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, что подтверждено в судебном заседании представителем истца, доказательств обратного суду не представлено. Своего согласия на уступку Банком прав требования организации, не имеющей лицензию на осуществление банковской деятельности, ответчик Аниканова И.В. не давала.

Более того, как усматривается из «Правил кредитования по продукту «Кредит наличными»» (п.2.2) «ВТБ – 24» (ЗАО) не предоставлена возможность уступки права требования кредитора по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществление банковской деятельности.

Согласие же Аникановой И.В., отраженное в «Правилах кредитования..» о наличии у банка права уступать, передавать права по договору третьему лицу без согласия клиента, в том числе передавать информацию, связанную с кредитным договором нельзя расценивать как согласие заемщика на передачу права требования иным лицам, не имеющим лицензию на осуществление банковской деятельности.

В этой связи, формулировка в «Правилах кредитования..» о праве банка передавать (уступать право (требования) по договору № №... любому третьему лицу без согласие клиента, а также передавать потенциальному цессионарию любую информацию, связанную с заключенным договором, противоречит вышеуказанным нормам права, в том числе Закона «О защите прав потребителей», в той части, в какой допускает такую уступку прав требования третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. В отсутствие в самом кредитном договоре прямого указания на возможность банка уступить права требования по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности.

Согласие клиента, отраженное в анкете-заявлении и общих условиях обслуживания физических лиц в ЗАО «ВТБ-24», на предоставление персональных данных клиента третьим лицам, осуществляющим от имени Банка действия по обслуживанию кредитов и взысканию задолженности, также нельзя расценивать как согласие на передачу права требования.

Из материалов дела также следует, что «ВТБ – 24» (ЗАО) осуществило передачу ОАО «Первое коллекторское бюро», не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, право требования, вытекающее из не прекратившего своего действия договора.

При таких обстоятельствах, договор цессии, заключенный между ЗАО «ВТБ 24» и ОАО «Первое коллекторское бюро» не соответствует требованиям закона и является недействительным (ничтожным) по основаниям ст.ст. 168, 382, 388 ГК РФ.

Поскольку положения, указанные в Анкете-заявлении и «Правилах кредитования..» не доводят до сведения ответчика информацию о праве банка передать права требования по кредитному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, а доказательств того, что ответчик была уведомлена о передаче банком прав требования по кредитному договору № <...> и дала свое согласие на это, в материалы дела сторонами не представлено. Следовательно, у истца не возникло право требования взыскания задолженности и расходов по уплате государственной пошлине по кредитному № №..., заключенному между ВТБ 24(ЗАО) и ответчиком Аникановой И.В.

В связи с установленными по делу обстоятельствами, в удовлетворении исковых требований ОАО «Первое коллекторское бюро» о взыскании с Аникановой И.В. задолженности по кредитному договору от "."..г. в размере <...>, расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> копеек, следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Открытому акционерному обществу «Первое коллекторское бюро» в иске к Аникановой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору от "."..г. в размере <...> копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере <...> копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение составлено "."..г. (21,"."..г. выходные дни).

Судья: