Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2104/2015 ~ М-2301/2015 от 27.07.2015

№ 2-2104/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 ноября 2015 года Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Мухиной Л.И.,

при секретаре Бондаревой Е.Е.,

с участием представителя истца ФИО3, ответчика Степанова А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Степанову А. О. о взыскании долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ОАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Степанову А.О. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на имущество. В обоснование иска указано, что между ОАО «Сбербанк России» и Степановым А.О. заключен кредитный договор /________/ от /________/, согласно которому Томским отделением /________/ ему предоставлен кредит в сумме /________/ руб. на приобретение жилого дома и земельного участка, находящегося по адресу: /________/ на срок по /________/ под /________/ годовых. Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона жилого двухэтажного дома, общей площадью, /________/ кв.м., кадастровый /________/, расположенного по адресу: /________/; земельного участка, общей площадью /________/ кв.м., кадастровый /________/, расположенного по адресу: /________/, принадлежащих на праве собственности ответчику. /________/ произведена государственная регистрация сделки и права собственности, зарегистрирована ипотека в силу закона. В настоящее время заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Последний платеж уплачен ответчиком /________/ в размере /________/ рублей. Начиная с этой даты, ответчиком не перечислялись платежи в погашение долга по вышеуказанному кредитному договору. В результате нарушения сроков и сумм вносимых платежей в погашение кредита по состоянию на /________/ сумма просроченной задолженности перед Банком составила /________/ рублей из которой: проценты - /________/ руб., просроченные проценты – /________/ руб., задолженность по пене на проценты – /________/ руб., задолженность по пене на кредит – /________/ руб., просроченная ссудная задолженность – /________/ руб. Просит взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в сумме /________/ рублей, расходы по уплате госпошлины в размере /________/ рублей, обратить взыскание на жилой дом, а также земельный участок, расположенные по адресу: /________/.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующий на основании доверенности /________/-Д от /________/, на удовлетворении иска настаивал, просил определить способ реализации имущества через публичные торги, а первоначальную стоимость в размере /________/ процентов от стоимости, определенной судебной экспертизой, а также взыскать с ответчика расходы по оплате проведения судебной экспертизы в сумме /________/ руб. Пояснил, что в соответствии с решением Общего собрания акционеров от /________/ (протокол /________/) наименования банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк».

Ответчик Степанов А.О. в судебном заседании пояснил, что в связи с ухудшившимся материальным положением перестал вносить платежи по кредитному договору.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом, согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит" ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пп. 1, 2 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что /________/ между ОАО «Сбербанк России» и Степановым А.О. заключен кредитный договор /________/ (далее – кредитный договор) по условиям которого банк предоставил ответчику Степанову А.О. кредит в сумме /________/ руб. на приобретение объектов недвижимости и неотделимые улучшения: а именно жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: /________/, сроком на /________/ месяца под /________/ % годовых, с ежемесячным аннуитетным платежом – /________/ руб., который должен вносится до /________/ числа каждого месяца, сроком возврата до /________/ (пп. 1, 2, 4, 6 кредитного договора).

По договору купли-продажи от /________/ Степанов А.О. приобрел у ФИО4 в собственность жилой /________/ дом, общей площадью /________/ кв.м., по адресу: /________/ за /________/ руб.; земельный участок, общей площадью /________/ кв.м., по адресу: /________/ за /________/ руб.

Часть стоимости объекта недвижимости в сумме /________/ руб. оплачивается Степановым А.О. (покупателем) за счет кредитных средств, предоставляемых ОАО «Сбербанк России» (п. 2.2 договора от /________/).

Кредит предоставлен заемщику ОАО «Сбербанк России» в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет /________/ в сумме /________/ руб., что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от /________/, распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) ОАО «Сбербанк России».

Перечисление денежных средств ответчику Степанову А.О. во исполнение кредитного договора подтверждается копией лицевого счета /________/ на сумму /________/ руб. Следовательно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 3.1, 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия кредитования), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора от /________/, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В период действия кредитного договора ответчик Степанов А.О. свои обязательства по договору выполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита (части кредита), установленного графиком, а с /________/ прекратил платежи по кредитному договору. Указанные обстоятельства не оспаривались ответчиком и подтверждаются выпиской по счету Степанова А.О. за период с /________/ по /________/, а также расчетом задолженности.

При установленных нарушениях ответчиком своих обязательств по кредитному договору суд признает законным и обоснованным требование истца к ответчику о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом.

Размер просроченной ссудной задолженности в размере /________/ руб., процентов в размере /________/ руб., просроченных процентов в размере /________/ руб. установлен расчетом задолженности заемщика Степанова А.О., представленным истцом. Данный расчет стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признан верным.

С учетом установленных обстоятельств, нарушения Степановым А.О. обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, на основании приведенных норм исковые требования банка о взыскании со Степанова А.О. просроченной ссудной задолженности в размере /________/ руб., процентов в размере /________/ руб., просроченных процентов в размере /________/ руб. подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика начисленной неустойки (пени), суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пункт 12 кредитного договора предусматривает, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере /________/ % годовых, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Таким образом, соглашение о взыскании неустойки за нарушение сроков внесения платежа соответствуют требованиям закона, и влечет за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы кредита, процентов, но и неустойки (пени).

Поскольку в ходе разбирательства по делу установлен факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств по внесению платежей, суд находит требования о взыскании пени законными и обоснованными.

Согласно расчету, представленному истцом, проверенному судом и не оспоренному ответчиком, пени на кредит составляют – /________/ руб., пени на просроченные проценты – /________/ руб.

Ходатайств о снижении размера штрафных санкций в судебном заседании ответчиком не заявлялось, в связи с чем у суда отсутствуют правовые основания для применения ст. 333 ГК РФ.

Рассмотрев требование истца об обращении взыскания на жилой дом и земельный участок, в том числе определении способа их реализации, определения начальной продажной стоимости жилого дома и земельного участка, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 10 кредитного договора обеспечением обязательства заемщика по договору является, в том числе залог (ипотека) приобретаемых за счет кредитных средств жилого дома и земельного участка.

Из п. 2.3 договора купли-продажи от /________/ следует, что в соответствии со ст.77 ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998, объекты недвижимости, принятые в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору, считаются находящимися в залоге у Банке в силу Закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственной реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. При регистрации права собственности Покупателя на Объекты недвижимости одновременно подлежит регистрации право залога (ипотеки) Объектов недвижимости в силу закона. Залогодержателем по данному залогу является Банк. Права Залогодержателя удостоверяются закладной.

В силу положений ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Обязательства ответчика Степанова А.О. за исполнение своих обязательств по кредитному договору обеспечиваются залогом недвижимости (ипотекой), а именно жилого двухэтажного дома, общей площадью, /________/ кв.м., кадастровый /________/, расположенный по адресу: /________/; земельного участка, общей площадью /________/ кв.м., кадастровый /________/, расположенный по адресу: /________/ принадлежащих на праве собственности Степанову А. О., что подтверждается договором купли-продажи с условием об ипотеке в силу закона от /________/, зарегистрированным в Управлении Федеральной службы государственной регистрации кадастра и картографии по /________/ /________/, а также свидетельствами о собственности от /________/ серии /________/ /________/, от /________/ серии /________/.

Согласно ч. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Частью 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая то обстоятельство, что в ходе разбирательства по делу был установлен факт ненадлежащего исполнения Степановым А.О. обеспеченных ипотекой обязательств, а доказательств отсутствия предусмотренных законом оснований для обращения взыскания на предмет залога, не представлено, суд находит заявленные истцом требования об обращении взыскания на предмет залога подлежащими удовлетворению.

Из ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит определить начальную продажную стоимость жилого двухэтажного дома, общей площадью, /________/ кв.м., кадастровый /________/, расположенный по адресу: /________/; земельного участка, общей площадью /________/ кв.м., кадастровый /________/, расположенный по адресу: /________/ принадлежащих на праве собственности Степанову А. О. с учетом требований закона и заключения эксперта, определенной в нем рыночной стоимости объектов недвижимости, то есть в размере /________/ от рыночной стоимости заложенного имущества.

Учитывая, что рыночная стоимость объектов оценки – жилого двухэтажного дома, общей площадью, /________/ кв.м., кадастровый /________/, расположенного по адресу: /________/; земельного участка, общей площадью /________/ кв.м., кадастровый /________/, расположенного по адресу: /________/ принадлежащих на праве собственности Степанову А. О., составляет /________/ руб., что подтверждается заключением эксперта /________/, проведенного на основании определения Кировского районного суда г.Томска от /________/, соответственно начальная продажная стоимость предмета залога составляет /________/ руб.

При этом оценивая представленное заключение эксперта, суд не имеет сомнений не только в его относимости, но и в допустимости данного доказательства, т.к. оно содержит подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы; эксперт предупрежден под подписку об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ перед началом производства экспертизы.

В соответствии с ч. 5 ст. 67 ГПК РФ при оценке документов или иных письменных доказательств, суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документы или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документы подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

У суда нет оснований подвергать сомнению заключение эксперта /________/ от /________/, так как выводы, изложенные в нем, мотивированы, противоречий не содержат.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от /________/ (протокол /________/) наименования банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО «Сбербанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина.

Представителем истца заявлено ходатайство о взыскании расходов на проведение судебной экспертизы в размере /________/ рублей. Указанные расходы подтверждаются платежным поручением /________/ от /________/ на сумму /________/ рублей и подлежат взысканию с ответчика.

Кроме этого, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ на сумму /________/ руб.

Поскольку исковые требования о взыскании задолженности с ответчика удовлетворены в полном объеме, следовательно, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере /________/ рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать со Степанова А. О. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере /________/ руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере /________/ руб.; проценты – /________/ руб., просроченные проценты – /________/ руб.; задолженность по пене на проценты – /________/ руб.; задолженность по пене на кредит – /________/ руб.

Обратить взыскание на жилой двухэтажный дом, общей площадью /________/ кв.м., кадастровый /________/, расположенный по адресу: /________/; земельный участок, общей площадью /________/ кв.м., кадастровый /________/, расположенный по адресу: /________/, принадлежащие на праве собственности Степанову А. О., в том числе:

- определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов;

- определить начальную продажную стоимость жилого дома, земельного участка в размере /________/ руб.

Взыскать со Степанова А. О. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере /________/ руб., по оплате судебной экспертизы в размере /________/ руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.И. Мухина

ВЕРНО

Судья Л.И. Мухина

Секретарь Е.Е. Бондарева