Решение по делу № 2-61/2016 ~ М-38/2016 от 02.02.2016

Дело № 2-61\2016 год

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

10 марта 2016 года р.<адрес>

    Лунинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Сорокиной Л.И., при секретаре ФИО3, рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора № М0L№ от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными п.п. 4, 12 данного кредитного договора в части не доведения до момента подписания договора заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустой    ки, признании незаконными действия ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора в нарушение ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите», взыскании компенсации морального вреда,

                     у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа –Банк» о расторжении кредитного договора № М0L№ от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными п.п. 4, 12 договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признании незаконными действия ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор на сумму 10480 рублей, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № в рублях, в ходе которого обязался осуществить его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена ответчику претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В данном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия договора заранее были определены ответчиком в стандартных формах, она была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и займов, заключил договор, заведомо на выгодных для него условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Она считает, что ее права в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 4 договора процентная ставка годовых составляет 67 %, однако согласно договору полная стоимость кредита составляет 91, 89 %. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и предоставляемых услугах. Ответчиком не выполнены требования ФЗ №, которые обязывают кредитора информировать заемщика –физическое лицо о полной стоимости кредита. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В п. 12 кредитного договора установлена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, рассчитанная по ставке 0, 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Установление такой неустойки считает злоупотреблением права, она несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ просит об ее уменьшении. Ей причинен действиями ответчика моральный вред, который подлежит взысканию в соответствии с Законом «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена о дате, времени, месте рассмотрения дела. В исковом заявлении изложила просьбу о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени, месте рассмотрения дела.

Изучив материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования истца необоснованны и удовлетворению не подлежат.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № М0L№, по которому истцу ответчиком был предоставлен кредит 10 480 рублей под 67 % годовых на 24 месяца с даты предоставления кредита (л.д.15-18). Размер ежемесячного платежа установлен 810 рублей, день ежемесячного платежа 08 число. Комиссия не предусмотрена, что следует из договора, графика платежа, справки по потребительскому кредиту, операций по счету, представленных истцом (л.д.20-23).

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.     Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ услуг) через определенное время после их передачи потребителю, полую сумму подлежащую выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Как следует из кредитного договора, представленного истцом ( л.д.15-17) ФИО1 до подписания договора была проинформирована Банком о ее правах, в том числе о ее праве сообщить Банку о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в настоящих индивидуальных условиях кредитования, в течение 5 рабочих дней со дня предоставления ей индивидуальных условий кредитования и решила воспользоваться указанным правом, получила индивидуальные условия договора потребительского кредитования ДД.ММ.ГГГГ, а также получила Общие условия договора потребительского кредита, собственноручно указала, что с договором потребительского кредита ознакомлена, согласна и обязуется выполнять его условия.

Одним из доводов искового заявления является отсутствие в кредитном договоре полной стоимости кредита в рублях, подлежащих выплате.

Вместе с тем, как следует из кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит в размере 10 480 рублей под 67 % годовых, полная стоимость кредита составляет 91, 89 % годовых, количество ежемесячных платежей 24, платежи по договору потребительского кредита осуществляются ежемесячно, в предусмотренную графиком платежей дату. Сумма каждого ежемесячного платежа за исключением последнего составляет 810 рублей. Сумма последнего ежемесячного платежа, изначально указанная в графике платежей, может изменяться в связи с тем, что если дата ежемесячного платежа, указанная в графике платежей, приходится на нерабочий день, то ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, и такой перенос даты ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом в порядке, определенным Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита. С общими условиями договора потребительского кредита заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия Договора потребительского кредита заемщиком получены. (л.д. 15-17).

График платежей (л.д. 21-22) содержит сведения о полной стоимости кредита в рублях при соблюдении условий кредитного договора и графика платежей, о суммах платежей с указанием, какие суммы идут на погашение основного долга, какие на погашение процентов по договору, сведения об остатке задолженности после внесения каждого платежа. Данный график заемщиком получен, возражений по нему не представлено, с условиями кредитного договора, приложением которого является данный график, ФИО1 согласилась, о чем свидетельствует её подпись.

Кроме того, согласно п. 3.6 общих условий договора потребительского кредита, которые ФИО1 были получены, о чем указано выше, при предоставлении кредита банк информирует заемщика о величине полной стоимости кредита, которую размещает в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита. В представленных истцом индивидуальных условиях потребительского кредита (кредитный договор) в правом верхнем углу в квадратной рамке имеется информация о величине полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 3.7 указанных общих условий расчет полной стоимости кредита осуществляется Банком в соответствии с ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите» по указанной в этом пункте формуле.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного истцом, имеются сведения об адресе банка, его телефонах, сайте, адресе электронной почты, где заемщик может получить любую информацию.

Вышеуказанными действиями ФИО1. подтвердила, что полностью проинформирована об условиях договора о потребительском кредите, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, графике погашения этой суммы.

В связи с чем, доводы истицы о том, что ответчик в полной мере не предоставил ей информацию о полной стоимости кредита, несостоятельны.

При заключении договора о потребительском кредите от ДД.ММ.ГГГГ стороны не только согласовали все существенные условия кредитного договора, в том числе процентную ставку по кредиту, неустойку, но и в соответствии со статьей 6, вступившего в силу с ДД.ММ.ГГГГ Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", содержащего нормы прямого действия, ответчиком доведена до заемщика полная стоимость кредита.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ФИО1 была ограничена в свободе заключения договора, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Содержание кредитного договора и приложения к нему, собственноручно подписанных ФИО1, получившей экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего у неё обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о наличии у неё заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении её права потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных её прав как потребителя.

Что касается доводов ФИО1 о том, что установленная пунктом 12 договора неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного дола и /или уплате процентов - по ставке 0, 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства, несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, и подлежит уменьшению, а данный пункт договора следует признать недействительным, суд считает их несостоятельными и необоснованными в силу следующего.

Указанная в данном пункте договора неустойка является по своей правовой природе мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства - процентами за пользование чужими денежными средствами, размер которых установлен договором (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку неустойка за просрочку возврата кредита предусмотрена кредитным договором, с условиями которого истец была ознакомлена и согласилась, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки. Она выразила согласие на принятие указанных обязательств, а включение в договор такого условия само по себе не противоречит закону.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, названное условие договора было согласовано сторонами до заключения кредитного договора, что подтверждается собственноручной подписью ФИО1.

Более того, истцом ФИО1 суду не представлен размер и расчет данной неустойки, не указано, до какого размера следует снизить неустойку и по каким основаниям (кроме ссылки на превышение ставки рефинансирования). Вопрос об уменьшении неустойки подлежит разрешению в ходе рассмотрения иска банка к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

Статья 166 ГК РФ устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании выше изложенного, судом не установлено оснований для признания недействительными оспариваемые истцом пункты кредитного договора.

Довод истца на заключение с ней типового договора, против условий которого она не могла возражать, не имела возможности внести в него изменения, влиять на его содержание, не может быть принят во внимание, поскольку, как указано выше, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, ФИО1 не была лишена права обратиться к другому кредитору с целью получения кредита на иных условиях кредитования. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, ответчиком не представлено, как не представлено и доказательств невозможности согласования с ответчиком иных условий договора.

Кредитный договор ФИО1 подписан собственноручно, она ознакомлена со всеми условиями договора и выразила свое согласие на его заключение на указанных условиях.

Таким образом, заключая кредитный договор, ФИО1 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, предусмотренные в п.п. 4, 12 кредитного договора условия, соответствует закону.

Суд признает необоснованным требование истца о расторжении кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

ФИО1 не представила доказательств, свидетельствующих о нарушениях со стороны банка при заключении кредитного договора, как и наличия обстоятельств, позволяющих расторгнуть кредитный договор.

В претензии от ДД.ММ.ГГГГ на имя банка (л.д.9) ФИО1 также не указывает конкретные основания для расторжения кредитного договора (кроме ссылки на завышенность размера неустойки, которая не является основанием к расторжению договора).

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю нарушениями изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что нарушений банком прав потребителя финансовых услуг, которым является истец, не допущено, суд не усматривает правовых оснований для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                    р е ш и л:

В иске ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора № М0L№ от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительными п.п. 4, 12 данного кредитного договора в части не доведения до момента подписания договора заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустой    ки, признании незаконными действия ответчика в части не информирования заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора в нарушение ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите», взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в пензенский областной суд через Лунинский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия.

Судья-