Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2347/2017 ~ М-2472/2017 от 17.08.2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань              04 декабря 2017 года

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего - судьи Прокофьевой Т.Н.,

при секретаре Богачевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Павелину Николаю Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику Павелину Н.В., мотивируя тем, что 10.05.2016 года между сторонами был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО). Ответчиком была получена банковская карта №. Согласно расписке в получении банковской карты, ответчику был установлен лимит в размере 1 000 000 руб. 00 коп. Проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 18,00% годовых. Ответчик обязан был ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Однако ответчик в нарушение условий кредитного договора в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов банк в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако задолженность ответчиком погашена не была. По состоянию на 17 июля 2017 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 248 951 руб. 34 коп., из которых: основной долг - 994 893 руб. 44 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 164 774 руб. 27 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 28 816 руб. 65 коп., пени по просроченному долгу - 60 466 руб. 98 коп. В связи с изложенным истец просил суд взыскать с Павелина Н.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору от 10.05.2016 г. № по состоянию на 17.07.2017 г. включительно в общей сумме 1 168 596 руб. 08 коп. (уменьшив в добровольном порядке штрафные санкции, заявив их ко взысканию в размере 10% начисленной суммы), в том числе: основной долг - 994 893 руб. 44 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 164 774 руб. 27 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 2 881 руб. 67 коп., пени по просроченному долгу - 6 046 руб. 70 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 14 042 руб. 98 коп.

Представитель истца Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Павелин Н.В., извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причине неявки не сообщил.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Частью 3 ст. 432 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что Павелин Н.В. обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-заявлением, в соответствии с которым просил выдать ему «Статусную кредитную карту ВТБ24», открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 1 000 000 руб. 00 коп.

Согласно п.2 Анкеты-заявления, данная Анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (далее Тарифы), Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее Условия), представляют собой договор о предоставлении и использовании банковской карты, при этом в п.3 Анкеты-заявления заёмщик обязался неукоснительно соблюдать условия названного договора.

Банком Павелину Н.В. был открыт счёт № и 26 мая 2016 года ему была выдана кредитная карта VisaSignature № сроком действия по май 2019 г. и конверт с ПИН-кодом к ней, что подтверждается Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от 26.05.2016 г. № (в части расписки).

Согласно Условиям, банком был установлен кредитный лимит по договору в сумме 1 000 000 руб. 00 коп.

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст.160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними договора о карте.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч.1 ст.846 ГК РФ).

В силу ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ч.1 ст.851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

          К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор является договором присоединения (ст.428 ГК РФ), поскольку его условия определены одной из сторон (Банком) в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с договором банк обязался открыть на имя клиента банковский счёт в целях осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт, под которыми понимаются любые финансовые операции по счёту с использованием банковской карты, проводимые по требованию клиента или без такового, в том числе платежи, переводы, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущие списание средств со счёта или зачисление средств на счёт (п.п.1.33, 1.21 Правил); при отсутствии или недостаточности денежных средств на счёте предоставить клиенту для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта (п.3.10 Правил). На сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности (п.3.11 Правил).

В силу п.1.13 Правил, под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентов банку по договору, включая: сумму овердрафта; сумму не санкционированного банком превышения расходов над остатком средств на счёте, учитывая лимит овердрафта, согласованный между клиентом и банком; начисленные, но не уплаченные проценты за пользование овердрафтом; комиссии, платы, пени/неустойка, а также иные платежи, предусмотренные Правилами и/или Тарифами.

В соответствии с Условиями срок возврата кредита установлен 28 мая 2046 года.

Согласно Тарифам, процентная ставка по кредиту составила 18% годовых, размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора - 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств за счёт лимита кредита - 3,9%.

С 03 июня 2016 года Павелин Н.В. начал совершать расходные операции по счёту карты, открытому ему в соответствии с заключенным между сторонами договором, за счёт кредитного лимита, и производил расходные операции до 30 марта 2017 года.

Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

По условиям кредитного договора ответчик обязался до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать банку в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности, а также проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент не обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, в порядке, предусмотренном п.п. 5.4, 5.5 Правил, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Согласно п. 5.8.1. Правил, в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование Овердрафтом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается представленным истцом расчётом, а также выпиской по счёту (контракту) клиента, ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения и размеры минимальных платежей, предусмотренных кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность.

Банком ответчику было направлено Уведомление о досрочном истребовании задолженности № от 28 мая 2017 года, в котором содержалось требование в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 13.07.2017 года, при этом указывалось, что размер задолженности по состоянию на 28.05.2017 года составляет 1 203 278 руб. 56 коп.; также банком было сообщено о расторжении в одностороннем порядке кредитного договора с 14.07.2017 года.

Указанное Уведомление было оставлено ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на 17 июля 2017 года по кредитному договору № имеется задолженность в сумме 1 248 951 руб. 34 коп., из которых: основной долг - 994 893 руб. 44 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 164 774 руб. 27 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 28 816 руб. 65 коп., пени по просроченному долгу - 60 466 руб. 98 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена, и который ответчиком в установленном законом порядке не оспорен.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на 17 июля 2017 года у него перед Банком ВТБ 24 (ПАО) существует задолженность в сумме 1 248 951 руб. 34 коп.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Заявляя иск, Банк ВТБ 24 (ПАО) самостоятельно снизил размер штрафных санкций до 10% от их общей суммы и просил взыскать с ответчика задолженность, с учётом указанного снижения, в размере 1 168 596 руб. 08 коп.

Суд, исходя из принципов состязательности и равноправия сторон, не вправе выходить за рамки заявленных требований, а потому иск Банк ВТБ 24 (ПАО) в части взыскания с Павелина Н.В. пени подлежит удовлетворению в пределах заявленных требований.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск Банк ВТБ 24 (ПАО) подлежит удовлетворению в полном объёме, и с Павелина Н.В. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № по состоянию на 17.07.2017 года включтельно в сумме 1 168 596 руб. 08 коп., в том числе: основной долг - 994 893 руб. 44 коп., плановые проценты за пользование кредитом - 164 774 руб. 27 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 2 881 руб. 67 коп., пени по просроченному долгу - 6 046 руб. 70 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 14 042 руб. 98 коп., подтвержденные платежным поручением № от 15.08.2017 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 17.07.2017 ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 1 168 596 ░░░. 08 ░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 14 042 ░░░. 98 ░░░., ░ ░░░░░ 1 182 639 ░░░. 06 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░- ░░░░░░░