Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4966/2011 ~ М-4338/2011 от 05.09.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2011 года Ленинский районный суд г. Самары под председательствованием судьи Двоеглазовой О.В. при секретаре Салкиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Пономаревой Е. М. к Самарскому Филиалу ОАО АКБ «РОСБАНК» о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части,

У С Т А Н О В И Л :

Между Пономаревой Е.М. и ОАО АКБ «РОСБАНК» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> с процентной ставкой по кредиту 12 % годовых.

Ежемесячная комиссия в соответствии с п. 2.5. условий кредитного договора Банку ведение ссудного счета составляет 0,30%, что равно сумме <данные изъяты>. ежемесячно. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты>

Истица считает, что действия Банка по списанию указанной выше комиссий, а также условие, предусмотренное п. 2.5. условий кредитного договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате указанной суммы, противоречит действующему законодательству.

Истица обратилась в суд с иском о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части и просит: признать недействительным условие договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскать в ее пользу с ответчика <данные изъяты> уплаченных с момента заключение договора в виде платы за ведение ссудного счета, обязать ответчика произвести перерасчет ежемесячной суммы платежа; взыскать в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> взыскать расходы по оплате юридической помощи в сумме <данные изъяты>

В судебном заседании истица поддержала иск и пояснила, что кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. В соответствии с положениями Федерального закона от 21.11.1996 №129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (п.3 ст.1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п.1 ст.6 указанного Федерального закона). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.

Ответчик представил в суд письменный отзыв, в котором изложил свою позицию:

банк считает, что взимание комиссий за ведение ссудного счета является правомерным.

Открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положение Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услугу (ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах Банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям предоставления кредита комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым.

Представитель ответчика в суд не явился. С учетом мнения истца дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

согласно ст. 779 ГК РФ оказанные услуги подлежат оплате их заказчиком. Аналогичное требование содержится в ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Однако, как видно из условий договора, заключенного между сторонами, ведение ссудного счета не является услугой, оказываемой заемщику. Для погашения полученного кредита заемщик использует расчетный счет, либо вносит денежные средства в кассу банка. Ссудный же счет предназначен для отражения на нем движения предоставленных заемщику денежных средств. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.98 г. № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденными ЦБ РФ 26.03.07 г., предусмотрен специальный счет для учета задолженности по кредитам, однако, данный счет является внутренним счетом банка. Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено, включение такого условия в договор противоречит закону. В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.99 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3.02.96 г. «О банках и банковской деятельности» установлено, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иные последствия ее нарушения. Недействительность части сделки не влечен недействительности прочих ее частей (ст. 180 ГК РФ). Последствием недействительности ничтожной сделки является возврат излишне уплаченных денежных средств.

Таким образом, уплаченные истцом по кредитному договору денежные средства в сумме <данные изъяты> ведение ссудного счета, подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. На ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования

составляет 8,25% годовых (Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У). Таким образом, проценты от ежемесячной суммы за ведение ссудного счета <данные изъяты> за весь период с момента заключения договора до дня обращения истицы в суд, составляет <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать недействительным условие (п.2.5) кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пономаревой Е. М. и ОАО АКБ «РОСБАНК» Самарский филиал, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; обязать произвести перерасчет ежемесячного платежа;

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» Самарский филиал в пользу Пономаревой Е. М. <данные изъяты>

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Пономаревой Е. М. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>. и расходы по оказанию юридической помощи в сумме <данные изъяты>

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» госпошлину в доход государства в сумме <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Самарский областной суд через Ленинский районный суд г. Самары. Ответчиком может быть подано заявление о пересмотре заочного решения в 7-дневный срок в Ленинский районный суд г. Самары.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.09.11 г.

Судья О.В.Двоеглазова