Решение по делу № 2-4852/2011 ~ М-3415/2011 от 23.06.2011

Дело №2-4852/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

16 декабря 2011г. Федеральный суд Центрального района г.Красноярска

в составе: председательствующего Сидоренко ЕА

при секретаре Буровой ВЮ

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Банк к Зырянова о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

Банк предъявило иск Зырянова о взыскании задолженности по кредитному договору.

Ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик и Банк - И. заключили кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 150 000руб. под 16,5% годовых на срок 60 месяцев.

Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита «Народный кредит».

В соответствии с Заявлением и «Правилами предоставления Банк - И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям» Банк предоставил кредит Заемщику путем зачисления суммы кредита на счет по вкладу до востребования №..

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом. Кредит был зачислен на счет Заемщика в полном объеме, что подтверждается Выпиской по счету и распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ

Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено требование о досрочном исполнении обязательств, которое не исполнено до настоящего времени.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 102 759руб.78коп., из которых:

1.Задолженность по основному долгу по кредиту - 73 600руб.58коп.;

2.Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 10 910руб.75коп.;

3.сумма комиссии за ведение ссудного счета – 821руб.94коп.;

4.Сумма процентов за просрочку основного долга -11 426руб.51коп.;

5. Комиссия за пропуск очередного платежа – 6 000руб.

Просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредиту в указанном размере, а также государственную пошлину в сумме 3 355руб.20коп., а всего взыскать 106 014руб.98коп.

В судебном заседании представитель истца Маслова, доверенность в деле, иск поддержала по выше изложенным основаниям, изменила размер требований, просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 109 169руб.08коп., из которых

1.Задолженность по основному долгу по кредиту - 73 600руб.58коп.;

2.Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 10 910руб.75коп.;

3.сумма комиссии за ведение ссудного счета – 821руб.94коп.;

4.Сумма процентов за просрочку основного долга -17 835руб.81коп.;

5. Комиссия за пропуск очередного платежа – 6 000руб.

Представитель ответчика Меньшиков, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности иск признал в части требований о взыскании суммы кредита и процентов за пользование. Суду пояснил, что размер неустойки не соразмерен нарушению, поскольку не соотносится со ставкой рефинансирования. Просрочка истицей была допущена в связи с тем, что ответчик пыталась договориться с кредитором о том, чтобы сумма комиссии за ведение ссудного сета была зачтена в счет платежей по договору, потом обращалась в суд за взысканием. Неустойка по отношению к сумме основного долга является значительной.

Выслушав сторон, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк - И. с заявлением № на предоставление кредита «Народный кредит» в соответствии с Правилами предоставления Банк - И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 150 000руб. под 18,00% годовых на срок 60 месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.1.2 Правил предоставления Банк - И. потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям» очередной платеж – ежемесячно подлежащая уплате заемщиком сумма, указанная в графике платежей, размер ежемесячного платежа составляет согласно графика, приведенного в п.8 заявления 5 009руб.01коп.

Согласно п.3.2.2 Правил проценты на сумму просроченного основного долга начисляются и уплачиваются заемщиком по дату фактического возврата просроченного основного долга.

В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата кредита, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.

П.3.3.3 Правил устанавливает, что сумма комиссии за ведение ссудного счета списывается Банком со Счета в соответствии с Графиком платежей в безактцептном порядке.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, в том числе периодом более 2 лет что подтверждается выпиской со счета заемщика. Последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000руб., а предыдущий ДД.ММ.ГГГГ

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет:

73 600руб.58коп.. – задолженность по основному долгу;

10 910руб.75коп. – задолженность по уплате просроченных процентов;

17 835руб.81коп. - сумма процентов на просроченный основной долг;

В соответствии с п. 3.7 Правил Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения. Такое требование было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени оно не исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ Мировым судьей судебного участка № в <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины. Однако в последствии приказ был отменен, исполнительное производство в связи с этим по судебному приказу постановлением ОСП по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ прекращено.

В силу изложенного, а также ст.811 ГК РФ и условий договора требования истца о взыскании задолженности по кредиту, процентам за пользование в указанных выше размерах обоснованы и подлежат удовлетворению. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесено на счет истца 5 000руб., которую суд в соответствии со ст.319 ГК РФ и п.3.2.4 Правил следует зачесть в счет задолженности по уплате просроченных процентов, в связи с чем задолженность в данной части составит 5 910руб.75коп.

Договором предусмотрен штраф за просрочку внесения очередного платежа в сумме 500руб., в общей сумме истец просит взыскать сумму штрафа 6 000руб. В силу договора и ст.329, 330 ГК РФ данное требование также подлежит удовлетворению. При этом суд не находит оснований для применения положений ст.333 ГК РФ поскольку штраф начислен по ДД.ММ.ГГГГ При этом, как указывалось выше, ответчиком допущена значительная просрочка в исполнении обязательств.

Между тем, не имеется оснований у суда для взыскания задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно графика платежей, содержащегося в заявлении на предоставление кредита, в ежемесячный платеж ходит комиссия за ведение ссудного счета в сумме 1 200руб.

В соответствии с п.3.3.1 Правил уплата комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике платежей.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

В силу изложенного, а также ст.168 ГК РФ данное условие договора является ничтожным.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Поскольку требование истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета основано на недействительности части условий кредитного договора в силу ничтожности, то в иске о взыскании комиссии за ведение ссудного счета следует отказать. Сторона истца указывает на то, что при разрешении иска ответчика к истцу о взыскании комиссии за ведение ссудного счета судом была взысканная комиссия в общей сумме больше, чем было уплачено заемщиком, в связи с чем задолженность по комиссии в сумме 821руб.94коп. числится за ответчиком, суд не может принять во внимание, поскольку данный факт не меняет основание требований о взыскании комиссии.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ и ст.333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 255руб.20коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Зырянова в пользу Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ:

73 600руб.58коп – задолженность по основному долгу;

5 910руб.75коп. – задолженность по уплате просроченных процентов;

17 835руб.81коп.- сумму процентов на просроченный основной долг;

6 000руб.00коп. - штраф за пропуск очередного платежа, а также государственную пошлину в сумме 3 255руб.20коп., а всего взыскать 106 602руб.34коп.

В остальной части в иске Банк отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Федеральный суд Центрального района г.Красноярска в течение 10 дней со дня принятия.

Председательствующий: