Решение по делу № 2-853/2013 ~ М-505/2013 от 12.02.2013

Дело № 2-853/13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» марта 2013 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Дорофеевой М.М.

при секретаре Кузьминой Е.В.,

с участием представителя истца по доверенности Горшковой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» к Рамазанову М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчику Рамазанову М.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Банк просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в сумме 94 069 рублей 56 копеек, в том числе:

- 78 313 рублей 03 копейки – сумма основного долга;

- 3 250 рублей 41 копейка – проценты за пользование кредитом;

- 2 231 рубль 38 копеек – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;

- 9 900 рублей – платы за пропуск платежей;

- 374 рубля 74 копейки - проценты на просроченный долг;

а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 022 рублей 09 копеек.

Исковое заявление мотивировано неисполнением со стороны ответчика обязательств по кредитному договору от 11 октября 2010 года (л.д. 3-5).

В судебном заседании представитель истца по доверенности Горшкова Ю.А. исковые требования уточнила, просила в связи с частичной оплатой задолженности взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в сумме 85 052 рублей 66 копеек, в том числе:

- 72 388 рублей 39 копеек – сумма основного долга;

- 1 069 рублей 11 копеек – проценты за пользование кредитом;

- 784 рубля 01 копейка – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание;

- 10 400 рублей – платы за пропуск платежей;

- 411 рублей 15 копеек - проценты на просроченный долг;

а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 022 рублей 09 копеек.

Ответчик Рамазанов М.М. в судебное заседание не явился, о времени и дате судебного заседания извещался надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ, о причинах неявки суд не уведомил.

С учётом мнения представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, о чем вынесено определение, занесенное в протокол судебного заседания.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 11 октября 2010 года Рамазанов М.М. (далее – заемщик) обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее – кредитор, банк) с заявлением о предоставлении кредита в размере 112 696 рублей 13 копеек на неотложные нужды, сроком на 60 месяцев под 18% годовых, с уплатой комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99% ежемесячно (л.д. 8-11).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ и с установленными в заявлении условиями, заявление Рамазанова М.М. следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (л.д. 17-23) акцептом оферты ответчика о заключении договора стали действия Банка по открытию банковского счёта <данные изъяты>.

Сторонами по кредитному договору согласован и подписан График платежей (л.д. 24).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из материалов дела следует, что банк свои обязанности согласно условиям кредитного договора исполнил в полном объеме, перечислив на расчетный счёт Рамазанова М.М. сумму кредита в размере 112 696,13 рублей, что подтверждается выпиской по счёту (л.д. 30-36).

В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия) все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.

В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

Из представленной банком выписки по счёту заёмщика (л.д. 30-36, 59-66) судом установлено, что ответчик не производит плановых платежей, нарушая условие кредитного договора о сроке. В результате образовалась задолженность заёмщика перед кредитором по обязанностям возвратить кредит и уплатить проценты на него. Исходя из установленного законом запрета на односторонний отказ от исполнения обязательства, суд приходит к выводу о правомерности предъявленного истцом требования о принудительном взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Поскольку со стороны заёмщика имеет место задолженность по ежемесячным платежам по возврату кредита, суд находит правомерным предъявление истцом требования о взыскании с него процентов на просроченный основной долг.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, суд, полагает, что банк правомерно воспользовался своим правом требования досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, предусмотренным п.п. 4.2 Условий, а также п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Суд соглашается с расчётом задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, процентам на просроченный долг, представленным банком (л.д. 55). Расчёт соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора. Ответчиком иного расчёта суду не представлено.

В соответствии с условиями кредитного договора, изложенными в Тарифах НБ «ТРАСТ» (л.д. 15) в случае пропуска заёмщиком очередного платежа предусмотрена мера ответственности в виде определенной суммы, взыскиваемой с заёмщика в зависимости от количества допущенных просрочек – штраф за пропуск платежа. Ответчик согласился с данным условием кредитного договора, поставив свои подписи в указанных Тарифах, а также в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. Судом установлено, что ответчиком допускались просрочки платежей. Суд соглашается с представленным банком расчётом размера указанной неустойки за просрочку платежа, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора. Оснований для уменьшения размера взыскиваемой неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере 84 268 рублей 65 копеек, в том числе: 72 388 рублей 39 копеек – сумма основного долга; 1 069 рублей 11 копеек – проценты за пользование кредитом; 411 рублей 15 копеек - проценты на просроченный долг; 10 400 рублей – плата за пропуск платежей.

Вместе с тем, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за расчётно-кассовое обслуживание в размере 784 рублей 01 копейки не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств физических и юридических лиц осуществляется от своего имени и за свой счет.

Из материалов дела следует, что между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и Рамазановым М.М. заключен договор, согласно условиям которого Рамазанову М.М. предоставлен кредит на неотложные нужды в размере 112 696,13 рублей под 18 % годовых, сроком на 60 месяцев. Денежные средства предоставлены ответчику с условием уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, взимаемой ежемесячно в составе очередного платежа по кредиту.

Согласно условиям договора об открытии банковского счета истец открыл Рамазанову М.М. текущий счет и принял на себя обязательство зачислить сумму кредита на указанный текущий счет.

Из существа договора следует, что счет, за обслуживание которого Рамазанов М.М. должен ежемесячно вносить комиссию в размере 0,99 %, что согласно графику платежей составляет 1115 рублей 69 копеек, используется для выполнения истцом принятого на себя обязательства по перечислению суммы кредита и подлежит закрытию после полного погашения задолженности.

Таким образом, указанный счет не является банковским счетом, понятие которого дано в статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование которым законом предусмотрена возможность взыскания комиссии и открытие указанного счета обусловливает предоставление кредита, что прямо запрещено пунктом 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Таким образом, условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не соответствуют действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", что является основанием для признания таких условий недействительными, так как открытие текущего счета, определено условиями кредитного договора и направлено на исполнение обязанности банка по предоставлению суммы кредита, в связи с чем ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иные последствия нарушения. Руководствуясь вышеуказанной нормой права, суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании с ответчика суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 784 рублей 01 копейки.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 2 994 рублей 23 копеек, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 84 268 ░░░░░░ 65 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 994 ░░░░░░ 23 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░         ░░░░░░░              ░.░. ░░░░░░░░░