Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5157/2020 ~ М-4002/2020 от 28.05.2020

Дело № 2-5157/2020

50RS0031-01-2020-007071-16

РЕШЕНИЕ

Именем российской федерации

23 июля 2020 года                          г. Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи                               Рожновой О.Е.,

при помощнике судьи                                              Бозаджи Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КБ «Судостроительный банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Радченко Анне Игоревне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование своих исковых требований истец указал, что ответчиком не исполняются обязательства по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 360 150 руб. 90 коп., которую истец просит суд взыскать в свою пользу. Также просит взыскать проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита, расходы по оплате госпошлины в сумме 20 000 руб. 75коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске просил дело рассматривать без его участия. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор на получение кредита наличными №СКС, по условиям которого ответчику был предоставлен кредитный овердрафт в сумме 500 000 руб. 00 коп., под 24 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. В случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки начисляется неустойка.

Факт заключения договора, а так же получение и использование денежных средств подтверждается выпиской по счету ответчика. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В соответствии с условиями договора ответчик обязался оплатить полученный кредит и проценты по нему в соответствии с Общими условиями. Информация о стоимости кредита ответчиком получена.

Как усматривается из представленных истцом расчета задолженности и справке по кредиту, ответчиком платежи в счет погашения кредита и процентов по нему вносились не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 2 360 150 руб. 90 коп., из которых:

задолженность по кредиту - 499 941 руб. 04 коп.,

задолженность по процентам за пользование кредитом – 681 769 руб. 58 коп.,

штрафные санкции – 1 178 440 руб. 27 коп.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 23.04.2015 КБ «Судостроительный банк» (ООО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно справке-расчету задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, предоставленного истцом, сумма основного долга по кредиту в размере 499 941,04 образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ иск подан ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя 5 лет 4 месяца со дня, когда истцу стало (или должно было стать) известно о нарушении его права, то есть по истечении срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является Надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В данном случае юридическое лицо - Истец был осведомлен о нарушении своего права с ДД.ММ.ГГГГ (когда на конец месяца был не погашен долг по кредиту и % по кредиту).

Течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

По смыслу статей 61 - 63 ГК РФ при предъявлении иска ликвидационной комиссией (ликвидатором) от имени ликвидируемого юридического лица к третьим лицам, имеющим задолженность перед организацией, в интересах которой предъявляется иск, срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда о нарушенном праве стало известно обладателю этого права, а не ликвидационной комиссии (ликвидатору).

В соответствии с условиями кредитного договора №, а так же договора присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты Заемщик (Ответчик) должен вернуть всю суму займа до 25 числа каждого календарного месяца или до 25 числа каждого календарного месяца вносить сумму обязательного платежа (10 % от суммы задолженности зафиксированной на первое число месяца) и сумму процентов (24 %, в случае просрочки платежа в применяется повышенная ставка 50 % ) по кредиту.

На основании п. 5.3. договора присоединения, в случаях, если тарифами предусмотрена оплата минимального (обязательного) платежа (далее по тексту - обязательный платеж), то держатель (Радченко А.И.) обязан ежемесячно в течение платежного периода осуществлять погашение кредита в размере обязательного платежа, включающего в себя: сумму задолженности по кредиту и проценты, возникшие за период с даты возникновения задолженности по кредиту по последний календарный день месяца, в котором она возникла.

В соответствии с п. 5.8. договора присоединения в случае непогашения или частичного погашения держателем обязательного платежа в срок, предусмотренный п. 5.3. договора непогашенная сумма обязательного платежа считается просроченной и на сумму просроченного платежа начисляются повышенные проценты в соответствии с Тарифами. Повышенные проценты начисляются за весь срок просрочки обязательства по погашению кредита.

В соответствии выписками, предоставленными истцом наглядно изображены периоды, в течение которых должны были оплачиваться обязательные платежи по кредитному договору, в соответствии с Информацией о полной стоимости кредита. Минимальный обязательный платеж составлял 10 % от суммы задолженности, зафиксированной на первый календарный день месяца.

На основании справок расчетов задолженности проценты за просрочку исполнения обязательств насчитывались ежемесячно по каждому обязательному платежу, который не был внесен в установленный договором срок.

П. 7.2.9. договора присоединения устанавливает, что в случае неисполнения держателем обязательств по оплате обязательного платежа, предусмотренных п. 5.3. договора, а также обязательств по техническому овердрафту, предусмотренных п. 3.3. договора, в течение трех платежных периодов (то есть трех месяцев), банк имеет право заблокировать карту и иные карты, если такие имеются. Вышеизложенное также подтверждает обязательное условие о выплате кредита по частям, ежемесячно.

П. 9.1. договора присоединения устанавливает, что договор вступает в силу с даты его подписания и действует до дня закрытия СКС.

Срок действия карты истек ДД.ММ.ГГГГ., продление действия карты было невозможно ввиду того, что у КБ (ООО) «Судостроительный банк» Центральным банком РФ была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности (лицензия отозвана приказом Банка России № ОД-366 от 16.02.2015). Сведений о продлении срока действия карты, перевыпуска ее, истец не представил.

В соответствии с п.5.14. договора присоединения (л.д. 17-18), в случае неуплаты держателем суммы кредита, процентов за пользование им и суммы задолженности по техническому овердрафту до даты расчетного периода, установленного п. 9.2, а также со дня блокировки карты в соответствии с п. 7.2.9. банк имеет право взыскать с держателя неустойку в размере ОД % от суммы задолженности за каждый день просрочки в ее погашении. То есть данный пункт дает право банку начислять дополнительные проценты, однако не свидетельствует, что срок возврата займа установлен п.9.2, данный пункт предусматривает порядок расчетов между сторонами в случае закрытия банковской карты, то есть расчетный период.

Исходя из условий договора платежи по займу должны осуществляться ответчиком в платежный период, до 25 числа каждого календарного месяца.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Так как условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства путем уплаты заемщиком ежемесячных обязательных платежей (то есть по частям), то спорные правоотношения фактически и юридически связаны с взысканием периодических платежей. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение трехлетнего срока исковой давности по такому кредитному договору начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком («Выписка по счету RUB №», «Справка-расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.») срока внесения обязательного платежа и невнесения этого платежа Заемщиком и исчисляется самостоятельно по каждому платежу.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, течение трехлетнего срока исковой давности по спорному кредитному договору начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения обязательного платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу.

Истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу вплоть до июля 2018 г., в связи с чем его требования являются необоснованными и незаконными.

Так по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом не может быть предъявлено требование по просроченным обязательным платежам по кредиту.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ), (п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что в соответствии с банковскими выписками исковое заявление подано по истечении срока исковой давности.

Кроме этого, ответчик указывает, что не был уведомлен об изменениях реквизитов и иных данных, вследствие банкротства банка, не получил уведомлений от ГК «Агентство по страхованию вкладов», в том числе в рамках соблюдения претензионного порядка. Данные утверждения ответчика истцом не опровергнуты.

Между тем, в соответствии с п. 6.5.2, 10.3. Договора присоединения, а также в соответствии с условиями кредитного договора № Банк обязан уведомлять Держателя карты обо всех изменениях, вносимых в договор и Тарифы Банка, а также иных юридически значимых изменениях.

Кредитор обязан при изменении своей организационно-правовой формы, места нахождения, а также почтового адреса и платежных реквизитов ставить об этом в известность Заемщика.

Кроме этого, ответчик указывает, что истец намеренно с ней не связывался на протяжении более чем пяти лет, для увеличения суммы неустойки и процентов. Ответчик указывает, что за время конкурсного производства в отношении ООО КБ «Судостроительный банк» в Агентстве по страхованию вкладов несколько раз менялись банковские реквизиты, ни об одном изменении, как и об изначальных реквизитах, сообщено ответчику не было.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ, а также пунктом 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу (п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.06.2008 г. N 11).

         Оценив исследованные доказательства в их совокупности, учитывая установление факта пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований. В связи с отказом в иске отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования КБ «Судостроительный банк» (ООО) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Радченко Анне Игоревне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в сумме 2 360 150 руб. 90 коп., процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата кредита, расходов по оплате госпошлины оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья