Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1372/2018 ~ М-477/2018 от 27.02.2018

№ 2-503/18

    Решение

Именем Российской Федерации

    30 мая 2018 года                                                                             г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР под председательством судьи Фролычевой Е.А.,

при секретаре Мурашовой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смирновой Н.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

истец Смирнова Н.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Иск мотивирован тем, что 13.07.2017г. между истом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор, сумма кредита 407 700 руб., срок 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица ответчика был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, и списана со счета в сумме 90 000 руб. В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов; в соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. -Дата- истец обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от услуги страхования в связи с утратой интереса, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть суммы оплаты страховой премии в размере 81 000 руб., взыскать сумму морального вреда 10 000 руб., взыскать стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 1 300 руб., взыскать сумму штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание истец не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствии, извещалась о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

    В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

         В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца, ответчика и третьего лица.

    Представителем ответчика направлены письменные возражения, согласно которым исковые требования не признают по следующим основаниям: истец на основании его волеизъявления заключил договор страхования по программе « Оптимум» № от -Дата-., что подтверждается подписью истца в страховом полисе, истец дал свое распоряжение на оплату страховой премии. Таким образом, Смирнова Н.А. самостоятельно сделала выбор по заключению договора страхования, дала поручение на оплату страхового продукта. Страхование осуществляется исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свои имущественные интересы в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В силу п. 6.6.6 Особых Условий страховании по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования и полученных истцом при заключении договора страхования, о чем имеется его подпись, при отказе страхователя- физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Обращение истца было по истечении указанного 5ти дневного срока.

    Суд, изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела.

-Дата-. между ПАО «Почта Банк» и Смирновой Н.А. заключен кредитный договор на следующих условиях: кредитный лимит 407 700 руб., срок возврата кредита -Дата-, процентная ставка 29,50% годовых, размер платежа 13 084,00 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца.

-Дата- Смирновой Н.А. ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления страхователя выдан полис по программе «Оптимум» № №. Указанный полис подтверждает заключение между Смирновой Н.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Страховыми случаями определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастной случая впервые после вступления договора страхования в силу. Страховая сумма определена 600 000 руб., страховая премия 90 000 руб. сроком оплаты единовременного не позднее -Дата-.

-Дата-. Смирновой Н.А. дано распоряжение на перевод денежных средств в сумме 90 000 руб. на счет ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования №.

-Дата- в адрес страховой компании Смирновой Н.А. направлена претензия о выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 81 000,00 руб.

В соответствии с общими положениями особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» программа «Оптимум», настоящие условия являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование.

Согласно разделу 2 условий «термины и определения» даны следующие понятия: банк – ПАО «Почта Банк»; страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь/застрахованный – дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с банком, период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страховании установлен период охлаждения сроком 5 рабочих дней с даты его заключения

В силу п. 6.6 условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

При отказе страхователя – физического лица договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В силу части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно положений статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу пункта 2 части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Пунктом 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Указанные условия страхования являются неотъемлемой частью страхового полиса «Единовременный взнос».

С условиями договора страхования Смирнова Н.А. была ознакомлена и согласна, экземпляр условий страхования на руки получила, данное условие закреплено в полисе, она подтвердила своё согласие на заключение договора на указанных условиях, имела возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья в указанный в условиях срок (пять рабочих дней с даты заключения договора), поэтому оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Из анализа приведенных норм права следует правомерность отказа в возврате неиспользованной части страховой премии в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, если данное условие определено в договоре страхования.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

Судом не установлено нарушение прав Смирновой Н.А. со стороны ответчика, в связи, с чем суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

                                                            Р Е Ш И Л :

в удовлетворении исковых требований Смирновой Н.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия через суд, вынесший решение.

    Судья                                                                            Е.А. Фролычева