Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-560/2016 ~ М-438/2016 от 04.05.2016

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Заводоуковск 07 июня 2016 года

Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

судьи М.Ю. Дмитриевой,

с участием

представителя истца ФИО,

ответчика ФИО1,

при секретаре И.В.Турнаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-560/2016 по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

                        установил:

Открытое акционерное общество коммерческий банк «Пойдем!» (далее истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования истец мотивирует тем, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ...ф от ... путем присоединения заемщика к Правилам ОАО АКБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита (далее кредитный договор). По условиям названного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 100000 рублей сроком на 36 месяцев на условиях оплаты процентов по ставке 0,18 % в день в период с ... по ... с ежемесячным платежом 6420 рублей и 0,1% в день с ... до полного погашения кредита с размером ежемесячного платежа 4794 рубля. В случае нарушения обязательств по кредитному договору в первые шесть месяцев, с ... процент уплачивается по ставке 0,18% в день с размером ежемесячного платежа. Погашение кредита ежемесячными платежами не позднее 24 числа каждого месяца, начиная с ноября 2013 года. Согласно мемориального ордера, ... денежные средства были перечислены ответчику .... Срок договора истекает .... По утверждению истца, начиная с ... ответчик не исполнял свои обязательства по заключенному между сторонами кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем ... ответчику было направлено письменное уведомление о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов, комиссии и всех штрафных санкций в срок не позднее .... Однако ответчиком данное требование исполнено не было, в связи с чем ... договор с ответчиком был расторгнут. В соответствии с п. 2.3 Условий ОАО АКБ «Пойдём!» по кредитованию физических лиц, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом требования Банка о досрочном возврате выданного кредита и уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета, клиент обязуется уплачивать Банку пеню в размере 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств со стороны ФИО1, банк вынужден был обратиться в Мировой суд судебного участка ... Заводоуковского судебного района ... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. Однако по заявлению ФИО1, мировым судьей судебного участка ... Заводоуковского судебного района ... ... было вынесено определение об отмене судебного приказа. По состоянию на ... задолженность ответчика составляет 121871 рубль 93 копейки, в том числе: по основному долгу в размере 69217 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом – 109 рублей 99 копеек, пени по просроченному основному долгу – 1326 рублей 79 копеек, пени по просроченным процентам – 34214 рублей 69 копеек. По утверждению истца, ... ответчику было направлено почтовое уведомление об имеющейся просрочке погашения кредита и расторжении кредитного договора, в связи с чем оплачено 35 рублей. На основании ст. 309, 310, 322, 363, 811, 819 ГК РФ истец просит:

взыскать с ФИО1 в пользу истца денежные средства в размере 121871 рубль 93 копейки, в том числе: по основному долгу в размере 69217 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом – 17003 рубля 20 копеек, проценты за пользование просроченным основным догом - 109 рублей 99 копеек, пени по просроченному основному долгу – 1326 рублей 79 копеек, пени по просроченным процентам – 34214 рублей 69 копеек, а также расходы по оплате почтового отправления в размере 35 рублей, госпошлины за подачу искового заявления в размере 3637 рублей 44 копейки.

    В судебном заседании представитель истца ОАО КБ «Пойдем!» ФИО, действующий на основании доверенности от ... ..., требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме. Указал, что на счет ответчику было зачислено кредитных средств в размере 100000 рублей, из которых заемщиком было снято 97145 рублей 30 копеек, остальные ответчик уплатил за страхование. С февраля 2014 года ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору. Просит удовлетворить требования банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснив, что выплатил истцу уже 126000 рублей, считает, что больше ничего не должен, но в случае удовлетворения иска, просит снизить размер взыскиваемой с него неустойки, считая его завышенным. Перестал вносить платежи по кредиту так как потерял работу, и не может найти новую, на иждивении у него ребенок. Подтвердил, что на счет кредитных средств он получил 100000 рублей, из которых на страхование потратил около 3 тысяч рублей.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, суд считает, что иск ОАО КБ «Пойдем!» к ФИО1 подлежит частичному удовлетворению.

В силу ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно же пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ФИО1 обратился ... в кредитно-кассовый офис ОАО АКБ «Пойдём!» с письменным заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 100000 рублей сроком на 36 месяцев под 0,18% в период с ... по ... с ежемесячным платежом 6420 рублей и 0,1% в день с ... до полного погашения кредита с размером ежемесячного платежа 4794 рубля. Также ответчик ФИО1 был ознакомлен ... с Правилами ведения счета банком, а так же с действующими Тарифами банка и обязался неукоснительно соблюдать. По мемориальному ордеру ... от ... ФИО1 получил кредит в размере 100000 рублей ... из которых как следует из пояснений сторон около 3000 рублей потратил на страхование ...

Таким образом, судом установлено заключение между ОАО АКБ «Пойдём!» и ответчиком ФИО1 кредитного договора ...ф от ... в соответствии с которым предоставил заемщику кредит в сумме 100000 рублей сроком на 36 месяцев на условиях оплаты процентов по ставке 0,18 % в день в период с ... по ... с ежемесячным платежом 6420 рублей и 0,1% в день с ... до полного погашения кредита с размером ежемесячного платежа 4794 рубля не позднее 24 числа каждого месяца, а заемщик обязался возвратить данный кредит в сроки и порядке, установленные кредитным договором и Правилами ОАО АКБ «Пойдём!».

В соответствие со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно кредитного договора, п.1.2., 1.3., 1.4., 2.1., 2.3., 3.3.4., датой предоставления кредита считается дата перечисления денежных средств на счет клиента. Погашение кредита осуществляется в порядке, предусмотренном графиком платежей. Проценты за кредит начисляются на остаток основного долга по кредиту со дня следующего за днем предоставления кредита. Клиент погашает задолженность по кредитному договору в соответствии с условиями договора и графиком платежей. В случае несвоевременного осуществление платежа в погашение задолженности клиент уплачивает банку пени и штрафы в размерах, установленных кредитным договором. При нарушении клиентом срока, установленного графиком платежей для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочно возврата всей задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании из пояснений представителя истца и материалов дела: справки о погашениях задолженности, расчета задолженности ... судом установлено, что, с февраля 2014 года ответчик не надлежаще исполняет условия договора по внесению очередных платежей, а начиная с октября 2015 года ответчиком платежи в счет погашения кредита не вносятся, возникла просрочка исполнения обязательств по уплате кредита и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, ФИО1 не исполняются обязательства по кредитному договору.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередного займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору правила п. 2 ст. 811 ГК РФ применяются.

Банком ответчик ФИО1 предупреждался письменно о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредиту не позднее .... В противном случае Банк предупредил, что данное уведомление ответчику необходимо рассматривать как уведомление о расторжении договора, которое не освобождает от ответственности по возврату полученного кредита и задолженности по нему ...

В соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При таких обстоятельствах Банк вправе требовать с заемщика ФИО1 досрочно задолженность по основному долгу в сумме 69217 рублей 26 копеек, согласно расчету истца, который суд признает правильным. Также вправе требовать взыскания всех причитающихся процентов в сумме 17003 рубля 20 копеек, задолженности по процентам, начисленным на сумму просроченного кредита 109 рублей 99 копеек.

В силу ст. 330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно кредитного договора, в случае несвоевременного погашения клиентом обязательств по кредитному договору клиент обязуется уплачивать банку пеню в размере 1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки ...

Согласно представленному Банком расчету задолженности ... пени по просроченному основному долгу составляют 1326 рублей 79 копеек, пени по просроченным процентам составляют 34214 рублей 69 копеек.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижения неустойки.

Статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Кодекс предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте Определения от 21.12.2000 г. N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Суд приходит к выводу о том, что указанный выше баланс интересов по рассматриваемому делу нарушен.

Учитывая конкретные обстоятельства настоящего дела, сумму полученных ответчиком кредитных средств, размер задолженности ответчика по уплате неустойки по просроченным процентам в размере 34214 рублей 69 копеек, задолженности по основному долгу 69217 рублей 26 копеек, период и причины неисполнения обязательств по кредитному договору (потеря работы), а также период времени, в течение которого истец не обращался за защитой нарушенного права, принимая во внимание последствия нарушения обязательства, суд находит, что сумма пени по просроченным процентам в указанном истцом размере, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, суд полагает возможным снизить размер неустойки по просроченным процентам до 15000 рублей. При этом сумма пеней о просроченному основному долгу в размере 1326 рублей 79 копеек, по мнению суда не является чрезмерной и подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в полном объеме.

Таким образом, к взысканию с ответчика подлежит неустойка по просроченному основному долгу 1326 рублей 79 копеек и по просроченным процентам 34214 рублей 69 копеек.

В соответствии с ч.1ст. 88, ст. 94, ч.1 ст. 98 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы. Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец просит взыскать в его пользу с ответчика ФИО1 расходы по оплате почтового отправления в размере 35 рублей, по оплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 3637 рублей 44 копейки.

Факт направления заказного письма в адрес ответчика ФИО1 подтверждается квитанцией ... Почты России, за услуги которой уплачено отправителем 35 рублей ...

Следовательно, требования истца о взыскании с ФИО1 расходов по оплате почтового отправления в размере 35 рублей суд относит к расходам, понесенным Банком для восстановления нарушенного права, которые подлежат удовлетворению.

Требования Банка о взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 3637 рублей 44 копейки, подтвержденные платежными поручениями ... от ... на сумму 1818,72 рубля и ... от ... на сумму 1818,72 рубля ... всего на сумму 3637 рублей 44 копейки, удовлетворяются судом пропорционально удовлетворенным исковым требованиям на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и подпункта 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ в размере в размере 3253 рублей 14 копейки.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 192 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества коммерческого банка «Пойдем!» задолженность по кредитному договору ...ф от ... в размере 102657 рублей 24 копейки, в том числе: по основному долгу в размере 69217 рублей 26 копеек, проценты за пользование кредитом – 17003 рубля 20 копеек, проценты за пользование просроченным основным долгом -109 рублей 99 копеек, пени по просроченному основному долгу – 1326 рублей 79 копеек, пени по просроченным процентам – 15000 рублей, а также взыскать расходы по оплате почтового отправления в размере 35 рублей, госпошлины за подачу искового заявления в размере 3253 рублей 14 копейки, а всего взыскать 105945 (сто пять тысяч девятьсот сорок пять) рублей 38 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Судья М.Ю.Дмитриева

Мотивированное решение составлено 10.06.2016 года.