Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3527/2019 от 11.11.2019

Дело 2-3527/2019

64RS0043-01-2019-004612-86

Решение

Именем Российской Федерации

18 декабря 2019 года г.Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Московских Н.Г.,

при секретаре Зенковой И.А.,

представителя истца Новиковой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Новикова Александра Юрьевича к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании события страховым случаем,

установил:

Новиков А.Ю. обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании страховым случаем по Программе страхования <№> к Договору коллективного страхования <№> от 26 декабря 2014 года установление Новикову А.Ю. <№> группы инвалидности 19 июня 2019 года.

В обоснование исковых требований истец указал, что Новиков А.Ю. 23 декабря 2016 года заключил с Саратовским региональным филиалом акционерного общества «Россельхозбанк» кредитный договор за № <№>. 23 декабря 2016 года истец был присоединен к Программе страхования <№> Договора коллективного страхования <№> от 26 декабря 2014 года. В этот же день истцом был оплачен страховой взнос за присоединение к указанной Программе в размере 2284,09 рублей. Следующий платеж нужно было внести 23 декабря 2017 года. 22 марта 2018 года истец оплатил два страховых взноса: в размере 1900 рублей (платежное поручение № 6630 - оплата страхового продукта «Защита Ваших близких»), как ему объяснили, что это страховка за оставшиеся месяцы 2018 года (так как он опоздал для присоединения к Программе коллективного страхования); в размере 2935,40 рублей за период с 23 декабря 2018 года по 23 декабря 2019 года (платежное поручение <№> от 22 марта 2018 года, за присоединение к Программе коллективного страхования <№> от 23 декабря 2016 года. Следующий платеж должен быть внесен 23 декабря 2019 года, что подтверждается графиком уплаты. 15 марта 2019 года его мать Новикова О.Б. обратилась в офис банка, который находится в ТЦ «Оранжевый», для уточнения периода страхования. Сотрудник банка Нарбиков Д.Ж. подтвердил, что договор страхования действует до 23 декабря 2019 года.17 июня 2019 года истцу была установлена <№> группа инвалидности, т.е. наступил страховой случай. Так как он находился в больнице его мать Новикова О.Б. обратилась в банк за получением страховой выплаты. Однако, ей было отказано в связи с тем, что страховка закончилась 21 апреля 2019 года. 5 июля 2019 года его матерью в адрес банка было написано заявление. 5 августа 2019 года истцом получен ответ, из которого следует, что установление первой группы инвалидности произошло вне оплаченного периода страхования и, следовательно, заявленное событие не является страховым случаем.

Представитель истца Новикова О.Б. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Судом установлено, что 23 декабря 2016 между Новиковым А.Ю. и АО "Российский Сельскохозяйственный банк" заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлено 763 400 рублей на срок 120 месяцев с уплатой 10,9% годовых для приобретения квартиры.

23 декабря 2016 года Новиков А.Ю. подал в АО "Российский Сельскохозяйственный банк"заявление о включении ее в список застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" и ЗАО СК «РСХБ-Страхование»

Согласно указанному заявлению, Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов (Программа страхования <№>), договору коллективного страхования <№> к страховым случаям отнесено установление <№> группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования.

В январе 2019 года у Новикова А.Ю. выявлено заболевание, в связи с которым 17 июня 2019 года установлена <№> группа инвалидности.

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из амбулаторной карты от 13 декабря 2019 года, материалами дела освидетельствования в бюро МСЭ Новикова А.Ю.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

Из положений Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов (Программа страхования <№>), п. 3.1.1.1 договора коллективного страхования <№> следует, что страховым случаем является инвалидность <№> группы в результате несчастного случая или болезни первично установленной застрахованному лицу в период распространения на него действия договора.

Согласно п.3.2 договора коллективного страхования №32-0-04/5-2014, положений Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов (Программа страхования <№>) для целей договора используется термин болезнь (заболевание) – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на него действия договора.

Таким образом, названной Программой страхования <№>, договором коллективного страхования <№>2014 установлено, что страховой случай имеет более сложный состав, включая в себя не только причиненный вред, но и дополнительное обстоятельство - установление застрахованному лицу инвалидности, тем самым предусматривая, что страховой случай наступает не в момент причинения вреда, а в момент, когда будет осуществлено дополнительное договорное обстоятельство – установление инвалидности.

Между тем, учитывая, что такое дополнительное обстоятельство как установление инвалидности может осуществляться после окончания срока действия договора страхования, в то время как вред причинен в период действия договора страхования, страхователь в результате присоединения к договору коллективного страхования <№>, которое содержит не только явно несправедливое условие но и условие, противоречащее норме статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть лишен не только страховой выплаты, но и судебной защиты.

При заключении договора личного страхования наличие в соглашении сторон указания на дополнительные обстоятельства (в данном случае - установление инвалидности) можно рассматривать лишь в качестве обстоятельства, подтверждающего факт причинения вреда здоровью, а действия компетентного учреждения по установлению инвалидности как направленные на документальное удостоверение факта наличия у лица повреждений здоровья того или иного характера.

В судебном заседании установлено и подтверждено представителем ответчика, что истцом в соответствии с условиями Программы страхования <№> оплачен период страхования с 22 марта 2018 года по 22 марта 2019 года.

Болезнь у Новикова А.Ю., повлекшая установление ей <№> группы инвалидности, выявлена в январе 2019 года, то есть в пределах срока договора страхования истца.

Факт установления истцу <№> группы инвалидности, по заболеванию впервые диагностированному в период действия договора страхования, ответчиком не оспаривался.

Согласно положениям Программы коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ипотечных кредитов (Программа страхования <№>) при установлении <№> группы инвалидности застрахованному лицу следует представить справку медико-социальной экспертизы об установлении группы инвалидности или ее нотариально удостоверенная копия.

В связи с этим установление инвалидности истцу после истечения срока договора страхования не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по заболеванию, ставшему основанием для установления истцу I группы инвалидности.

С учетом изложенного требования истца подлежит удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ,

решил:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <№> ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <№> ░░ 26 ░░░░░░░ 2014 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <№> ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 19 ░░░░ 2019 ░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                      ░.░. ░░░░░░░░░░