Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1162/2016 (2-11076/2015;) ~ М-6013/2015 от 03.06.2015

Дело 2-1162/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск                                22 марта 2016 года

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи С.Н. Владимирцевой,

при секретаре Назаркиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.Е.В. к АО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

П.Е.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Жилищного Финансирования» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования»» (далее Банк, Ответчик) и П.Е.В. (далее Заемщик, Истец) был заключен Кредитный договор. №, по которому Заемщику был предоставлен денежный кредит в сумме 2 000 000,00 рублей сроком на 182 месяца.

В соответствии с условиями Кредитного договора, пункт 4.1.7. Банк обязал Заемщика застраховать следующие риски: риски в отношении утраты и повреждения квартиры; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Заемщика.

В день заключения Кредитного договора Заемщик заключил Договор страхования № и банком удержана страховая премия в сумме 7 634,00 рублей, считаем, что указанная сумма в качестве платы за личное страхование была уплачена Заемщиком неправомерно на следующих основаниях:

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 приведенного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ч. 1 ст. 819 ЕК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 927 ЕК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ЕК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (Залоге имущества)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно ст. 2 ФЗ «Об ипотеке (Залоге имущества)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

В силу п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Часть 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в Банковской сфере.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

По смыслу пункта 1 статьи 428 ГК РФ путем присоединения может быть заключен любой гражданско-правовой договор вне зависимости от состава сторон договора и целей, преследуемых при его заключении.

В соответствии с пунктом 4.1.7. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на Заемщика возложена обязанность до фактического предоставления Кредита застраховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Заемщика на срок действия договора.

Из пункта 2.1. Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что кредит предоставляется Банком Заемщику при условии выполнения обязательств, указанных в пунктах 4.1.7. договора. Во исполнение условий договора, Заемщик заключил договор страхования.

Исходя из системного толкования условий заключенного сторонами спора кредитного договора, можно сделать вывод о том, что спорный Кредитный договор по своей правовой природе относится к договору присоединения, имеющему публичный характер, условия которого определяются Банком на стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенным договорам в целом, в результате чего гражданин, желающий получить кредит, как сторона в договоре, не имеет возможности влиять на его содержание, что является ограничением его свободы в договорах. Данное ограничение, накладываемое на граждан, требует в соответствии с неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для Банков, в частности, их возможности диктовать условие о включении в Кредитный договор дополнительных услуг о страховании жизни и здоровья. Граждане, желающие заключить договор с Банком, лишены возможности участвовать в определении условий кредитного договора.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (ст. 55, ч. 1, Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ст. 55, ч.3 Конституции РФ). В качестве способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона предусмотрены, в частности, институт публичного договора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом (ст. 426 ГК РФ), а также институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов - граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ). В результате граждане, как сторона в договоре присоединения, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для Банков.

Законом не предусмотрена обязанность Заемщика риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. Случаем страхования в силу закона в рассматриваемом правоотношении является страхование заложенного имущества залогодателем.

Включение в Кредитный договор с гражданином условий о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности не нарушает прав потребителя, если Заемщик имел возможность заключить с Банком Кредитный договор и без страхования оспариваемых рисков, но на иных условиях.

Между тем, из анализа положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что предоставление кредита Ответчиком ставится в прямую зависимость от возложения на Истца обязанности по страхованию рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности.

Исходя из положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 31 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что законом не предусмотрена обязанность Заемщика страховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности.

Таким образом, условия кредитного договора, возлагающие на Заемщика обязанность застраховать риски, связанные с потерей жизни и трудоспособности ущемляют права Истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, следовательно, навязанные условия на основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" являются недействительными и влекут применение последствий недействительности в виде возврата Заемщику страховых премий, уплаченных им по кредитному договору.

Следовательно, денежные средства, уплаченные Истцом в качестве страховых премий в связи со страхованием оспариваемых рисков, следует признать убытками, возникшими в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя.

На основании вышеизложенного, считаем пункт 4.4.1. в отношении «Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиков обязательств, предусмотренных настоящим договором, договором страхования...» недействительным.

Также Банк обязал Заемщика уплатить плату за подключение опции «Снижение ставки» и НДС начисленный на эту плату. Сумма составила в общем размере 37800,00 рублей.

Считает, что эта сумма была также снята со счета Заемщика неправомерно по следующим основаниям:

Частью 9 Статьи 30 Федерального закона «О банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого Заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

При этом в условиях Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк не указывает информации о наличии у Заемщика обязательства по уплате суммы за подключение к опции «Снижение ставки», а также уплаты НДС, начисленный на эту уплату.

Как усматривается из выписки по лицевому счету плата за подключение опции «Снижение ставки» взимается именно по кредитному договору №-ZKVSF-R-0203-13.

В части 2 статьи 30 ФЗ «О банковской деятельности» перечислены условия, обязательные для включения в текст любого банковского договора, а именно в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, установление (изменение) процентной ставки по кредиту - действия, направленные на исполнение обязанности в рамках соответствующего кредитного договора, а потому установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Таким образом, в результате включения Ответчиком в Кредитный договор условия, нарушающее право потребителя на свободный выбор услуги, Заемщик понес убытки в размере 5766,10 рублей (страховая премия за страхование рисков по потери жизни и трудоспособности Заемщика) и 37800,00 рублей (плата за подключение «Снижение ставки»).

Итого, Заемщик в общей сумме понес убытки в размере 45434,00 рублей.

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента, на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Период пользования денежными средствами по договору от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день составления Искового заявления) составляет 568 дней.

На день составления Искового заявления ставка рефинансирования ЦБ РФ составляет 8.25%. Таким образом, сумма процентов по ст. 395 ГК РФ подлежащих уплате по состоянию на 29.05.2015г. составляет 5 913,99 рублей.

Расчет произведен на основании следующих данных по формуле: сумма процентов = сумма долга * ставка рефинансирования/ 36000 * количество дней пользования.

Согласно ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Претензия с требованием вернуть П.Е.В. незаконно удержанные денежные средства в общей сумме 45 434,00 рублей была направлена Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, получена им была ДД.ММ.ГГГГ Удовлетворение требований должно было состояться не позднее ДД.ММ.ГГГГ Неустойку следует взыскивать с ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма, на которую следует взыскивать неустойку составляет 45434,00 рублей, а 3% от той суммы составляет 1363,02 рублей.

На момент составления Искового заявления со дня начала исчисления неустойки прошло 45 дней. Таким образом, сумма неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 363,02 рублей*45 дней=61 335,90 рублей, но так как размер неустойки не может превышать размера отдельного требования, то она приравнивается к нему и становится равной 45 434,00 рублей.

Согласно п. 34 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно Постановлению Пленума ВАС РФ № 81 от 22.12.2011 года «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ» Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения; о неисполнении обязательств контрагентами; о наличии задолженности перед другими кредиторами; о наложении ареста на денежные средства или иное имущество ответчика; о непоступлении денежных средств из бюджета; о добровольном погашении долга полностью или в части на день рассмотрения спора; о выполнении ответчиком социально значимых функций; о наличии у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, процентов по договору займа) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 ГК РФ.

На основании ст. 15 закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Действиями Банка Истцу были причинены моральные страдания, он чувствовал себя обманутым, вынужден был расходовать принадлежащие ему денежные средства на оплату незаконных условий договора, вынужден был обращаться за юридической помощью для защиты своих прав и нести расходы для урегулирования спора, на обращение в суд.

Считает, что моральный вред подлежит компенсации в размере 10000,00 рублей.

По настоящему делу Истец понес следующие расходы: оплата оказания юридических услуг, что включает в себя подготовку Претензии, подготовку искового заявления и представительство в суде - 16 000 рублей; оплата нотариальной доверенности - 1 000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит суд взыскать с ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» в пользу П.Е.В.: незаконно удержанные денежные средства в размере в общем размере 45434,00 рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5913,99 рублей; неустойку за нарушение сроков требований потребителя в размере 45434,00 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей; денежные средства в размере 16000,00 рублей за оказание юридических услуг; денежные средства в размере 1000,00 рублей за оформление нотариальной доверенности; штраф в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу Истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя.

Истец П.Е.В., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

В судебном заседании представитель истца Д., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Банк ЖилФинасн» Г., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил. В письменном отзыве заявленные требования не признал в полном объеме, просил оставить суд оставить исковое заявление без удовлетворения.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между П.Е.В. (заемщик) и ЗАО «Банк ЖилФинанс» (кредитор) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил П.Е.В. кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения в сумме 2000000 рублей на срок 182 месяца путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет Заемщика. Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 13,99% годовых путем уплаты равных по сумме ежемесячных платежей в размере 26621 рубль 39 копеек, включающих в себя часть основного долга и проценты за пользование кредитом, начисляемые ежемесячно на остаток задолженности по кредиту, в соответствие с Графиком платежей.

В соответствии с пунктом 1.4. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог принадлежащего П.Е.В. недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно пункта 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет № в рублях Российской Федерации, открытый Заемщиком у Кредитора не позднее 3 рабочих дней, считая с даты получения Кредитором из органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, сведений о зарегистрированной в установленном порядке ипотеки на объект недвижимости, указанный в пункте 4.1.2. настоящего договора, и закладной, при условии заключения Заемщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7. настоящего договора.

В соответствии с пунктом 4.1.7. до предоставления кредита по настоящему договору Заемщик обязан застраховать следующие риски: 1) в отношении утраты и повреждения квартиры; 2) причинения вреда жизни и потери трудоспособности П.Е.В., в пользу Кредитора на срок действия настоящего договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме с Кредитором, заключив договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан Кредитор. Также, Заемщик обязан предоставить Кредитору до выдачи кредита договор страхования и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно пункта 2.5. кредитного договора Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику предусмотренного настоящим договором кредита при неисполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором и/или при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная Заемщику сумма не будет возвращена в срок. Настоящий договор будет считаться расторгнутым с даты направления Заемщику уведомления Кредитора об отказе от предоставления кредита.

Для получения кредита ДД.ММ.ГГГГ. истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования № в отношении следующих страховых случаев: по имущественному страхованию согласно п.2.2 настоящего договора - гибели или повреждения застрахованного имущества - вышеуказанного предмета залога; смерти застрахованного лица, установления застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Выгодоприобретателем по договору страхования назначен ЗАО «Банк ЖилФинанс».

П.Е.В. в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» была уплачена страховая премия за первый год страхования в размере 7364 рубля, из которых платеж по личному страхованию П.Е.В. составил 5654 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит, в разделе 1 в строке личное страхование П.Е.В. отмечено «ДА», в разделе 9 в строке подключение опции «Снижение ставки» П.Е.В. отмечено «ДА».

Согласно заявления партнера от ДД.ММ.ГГГГ П.Е.В. является партнером уровня «Стандартный», кредитный продукт «Универсальный». Применена опция по ставке для заявок от Партнера «-0,5 от ставки».

Согласно перечня кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» версия 1.37. от 09.2013 года п.9.1.1. базовая ставка 26,99% тариф за подключение Опции «Снижение ставки» при предоставлении кредита единовременно в полной сумму ставка снижается на 1,89%, следовательно, базовая ставка составляет 24,99%.

Кроме того, в случае подписания кредитного договора в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) и наличия в заявлении на кредит отметки «Подписание кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ.» базовая ставка снижается на -1% от базовой, но не ниже чем 13,49% при одновременном выполнении условий, что показатель Кредит/залог не более 70%, цель Кредита на покупку недвижимости и объект Залога – Квартира.

08.11.2013г. на основании платежных поручений № и № от указанной даты П.Е.В. внесена на расчетный счет ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» плата за подключение опции «Снижение ставки» по кредитному договору в размерах 32033 рубля 90 копеек и 5766 рублей 10 копеек соответственно, а всего 37800 рублей.

Из выписки по лицевому счету №, открытому на имя П.Е.В., следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком из суммы, предоставленного кредита были удержаны следующие платы: 5766 рублей 10 копеек – НДС, полученный (18%) с платежа (сумма 37800-00 рублей) за подключение опции «Снижение ставки» (согласно заявлению клиента); 7634 рубля 00 копеек – страховая премия по договору страхования (личное и имущественное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ., за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 32033 рубля 90 копеек платеж за подключение опции «Снижение ставки» при выдаче ипотечного кредита (согласно заявлению клиента).

Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Следовательно, Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Согласно ст. 12 указанного закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что поскольку страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, поэтому в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения своих обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из материалов дела следует, что основанием для внесения П.Е.В. платы за подключение опции «Снижение ставки» в размере 37800 рублей, а также заключения договора страхования и уплаты страховой премии в размере 7634 рубля, послужило заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит П.Е.В., подписанная последней 26.09.2013г., то есть до заключения кредитного договора.

Согласно заявления-анкеты, П.Е.В. просила предоставить ей жилищный ипотечный кредит в рамках кредитного продукта «Универсальный», а также выразила свое согласие на подключение дополнительной опции «Снижение ставки», и выразила желание быть застрахованной по договору личного и имущественного страхования.

Из содержания указанного заявления-анкеты, подписанного П.Е.В., не следует, что заключение кредитного договора было однозначно обусловлено обязательным страхованием и подключением опции «Снижение ставки», поскольку в указанном заявлении-анкете она вправе была отказаться от данных услуг.

В свою очередь, П.Е.В. своей подписью в заявлении-анкете подтвердила, что до заключения кредитного договора Банк предоставил ей всю необходимую информацию о кредитных продуктах и программах Банка.

При этом, согласно утвержденного приказом ЗАО "Банк Жилищного Финансирования" № от ДД.ММ.ГГГГ. и введенного в действие с 09.2013г. Перечня кредитных продуктов в рамках Программы ипотечного кредитования ЗАО «Банк Жилищного Финансирования», базовая ставка кредитования по выбранному П.Е.В. кредитному продукту «Универсальный» составляла 26,99%. Данная ставка могла быть уменьшена на 1,89% при оплате заемщиком подключения опции «Снижение ставки» и страховании рисков по личному страхованию и страхованию предмета залога.

Следовательно, при заключении кредитного договора у П.Е.В., как заемщика-гражданина, имелся добровольный выбор условия обеспечения исполнения кредитного обязательства в виде личного страхования, а также условий кредитования с более низкой процентной ставкой.

При этом суд принимает во внимание, что кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования и без подключения опции «Снижение ставки», но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. При этом, разница между базовой ставкой (26,99%) и кредитной ставкой, установленной в кредитном договоре с учетом оплаты заемщиком подключения опции и страхования соответствующих рисков (24,99%), не является дискриминационной.

Таким образом, учитывая, что спорные услуги были предоставлены Банком с согласия Заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлись необходимым условием заключения кредитного договора.

Кроме того, ответчик АО "Банк Жилищного Финансирования" не являлся получателем взысканной судом страховой премии, поскольку соответствующая сумма уплачивалась истцом в пользу ООО СК «ВТБ Страхование».

Таким образом, суд считает установленным, что условия участия в программе добровольного страхования, а также подключение опции «Снижение ставки» доведены до сведения истицы, исходя из факта исполнения ответчиком обязательств по оказанию услуги организации страхования клиента и снижения процентной ставки в полном объеме и с надлежащим качеством, и приходит к выводу об отсутствии нарушений прав П.Е.В., как потребителя услуг Банка.

При таких обстоятельствах, с учетом изложенных оснований для признания действий банка по подключению услуг по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, а также подключении опции «Снижение ставки» и вытекающих из них требований о взыскании плат за подключение услуг, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов не имеется, в связи с чем, в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований П.Е.В. – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.Н. Владимирцева