Решение по делу № 2-1826/2018 ~ М-2058/2018 от 21.06.2018

К делу №2-1826/18г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 августа 2018 года              Геленджикский городской

суд Краснодарского края

в составе

председательствующего     Дрепа М.В.

при секретаре         Козмовой С.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Коваленко А.С. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о расторжении договора добровольного страхования, взыскании уплаченной денежной суммы, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Коваленко А.С. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о расторжении договора добровольного страхования, взыскании уплаченной денежной суммы, неустойки и штрафа, указав в обоснование иска, что 18.11.2017г. заключила с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) кредитный договор №. При заключении кредитного договора был заключен договор добровольного страхования по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № (далее – договор страхования), страховая премия составила 75 187 руб. 20 коп, при этом данная сумма была включена в сумму кредита. Указанные договоры заключены истицей в офисе банка КБ "Ренессанс" в г.Новороссийске.

После подписания договора страхования истица узнала, что часть кредитных средств в сумме 75 187 руб. 20 коп ушло на уплату страховой премии и в ее распоряжении будут находиться денежные средства за вычетом этой суммы. В этот же день 18.11.2017г. она обратилась лично в офис банка в г.Новороссийске с требованием о расторжении договора страхования, однако сотрудником банка ей было отказано в приеме этого заявления и предложено направить его в страховую компанию по электронному адресу client@renlife.com.

22.11.2017г. истица обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, а 29.11.2017г. повторно направила заявление об отказе от договора страхования, датированное 22.11.2017г. Поскольку ответчик отказался вернуть страховую премию, просит расторгнуть договор страхования от 18.11.2017г, взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 68 921 рубль, неустойку (пени) в размере 2 573 рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35 747 рублей.

В судебном заседании представитель истицы поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился без уважительных причин, ходатайства об отложении рассмотрения дела не представил и суд в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2).

Как установлено п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017г. N 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.11.2017г. Коваленко А.С. заключила кредитный договор № с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО). При заключении кредитного договора ею был заключен договор добровольного страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита №, страховая премия составила 75 187 рублей 20 копеек, при этом указанная сумма была включена в сумму кредита. Договор страхования начал действовать 18.11.2017г. – с момента списания со счета истицы денежных средств в размере страховой премии, срок действия – 60 месяцев.

Как следует из материалов дела, 22.11.2017г. истица обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, заявление об отказе от 22.11.2017г. с приложениями иных документов было отправлено Коваленко А.С. 22.11.2017г. с ее электронного ящика, имеющего адрес: opium77777@mail.ru (адрес указан в договоре страхования) на электронный ящик ответчика, имеющего адрес: client@renlife.com, что подтверждается данными содержащимися в папке «Отправленные письма» электронного ящика истца, распечаткой копии сообщения, снимком страницы электронного ящика opium77777@mail.ru по состоянию на 22.11.2017г.

В материалы дела представлены доказательства электронной переписки между Коваленко А.С. и ответчиком, которые указывают на то, что истица об отказе от договора страхования заявила ответчику 22.11.2017г, то есть в предусмотренный п.1 Указания Банка России от 20.11.2015г. N 3854-У (в ред. от 01.06.2016г) срок для возврата страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Конкретная форма отказа от договора страхования законодательно не предусмотрена. Согласно п.6.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (утв. 01.06.2017г), являющихся дополнением к договору страхования, - страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования/Полисными условиями может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

В соответствии с разъяснениями пунктов 65, 66, 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации": если иное не установлено законом или договором и не следует из обычая или практики, установившейся во взаимоотношениях сторон, юридически значимое сообщение может быть направлено, в том числе посредством электронной почты, факсимильной и другой связи, осуществляться в иной форме, соответствующей характеру сообщения и отношений, информация о которых содержится в таком сообщении, когда можно достоверно установить, от кого исходило сообщение и кому оно адресовано (например, в форме размещения на сайте хозяйственного общества в сети "Интернет" информации для участников этого общества, в форме размещения на специальном стенде информации об общем собрании собственников помещений в многоквартирном доме и т.п.).

В юридически значимом сообщении может содержаться информация о сделке (например, односторонний отказ от исполнения обязательства) и иная информация, имеющая правовое значение (например, уведомление должника о переходе права (статья 385 ГК РФ).

Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

В письме от 22.12.2017г. № 117954-12/2017 ответчик ссылается на заявление Коваленко А.С. об отказе от договора страхования, датированное 22.11.2017г.

В связи с тем, что страховая премия не была возвращена, истица обратилась к ответчику с претензией от 28.04.2018г. с требованием о добровольном возврате ей денежных средств в размере 77 487 руб. 20 коп, из них: сумма страховой премии 75 187 руб. 20 коп. и неустойка за нарушение денежных обязательств 2300 рублей, однако денежные средства истице до настоящего времени не возвращены.

На основании п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных взаимоотношений (далее – Указание), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.8 данного Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п.7 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п.11.8 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (утв. 01.06.2017г), являющихся дополнением к договору страхования: если договор аннулируется в соответствии с п.6.3 настоящих Правил, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С учетом данного положения Правил, договор страхования аннулируется 18.11.2017г, страховая премия подлежит возвращению в течение 10 рабочих дней со дня получения ответчиком заявления истицы, то есть с 29.11.2017г. Договор страхования вступил в действие с даты оплаты страховой премии - 18.11.2017г, срок действия – 60 дней, отказ от договора истицей заявлен 22.11.2017г, период действия договора – 5 дней, соответственно сумма, подлежащая возврату равна – 68 921 рублей (75187руб./60 дней*55 дней).

Страховая премия подлежит возвращению в течение 10 рабочих дней со дня получения ответчиком заявления истицы, то есть с 29.11.2017г. Срок для оплаты наступил 13.12.2017г. Следовательно, ответчик без законных оснований пользовался денежными средствами истицы с 14 декабря 2017г. по 19 июня 2018г, что составляет 188 дней.

Таким образом, на основании п.1 ст.395 ГК РФ в пользу истицы подлежат взысканию проценты в сумме 2 573 рубля из расчета: 68 921 рубль (сумма долга) x 7,25% (ключевая ставка) / 365 x 188 (количество дней) = 2 573 рубля.

В силу разъяснений, содержащихся в п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п.6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика в пользу истицы суммы штрафа в размере 35 747 рублей.

На основании ст.103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 3345 рублей, от уплаты которой истец освобожден.

Руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Коваленко А.С. удовлетворить.

Признать расторгнутым с 18 ноября 2017 года договор добровольного страхования по программе страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита № от 18 ноября 2017 года, заключенный Коваленко А.С. и Обществом с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь".

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Коваленко А.С. денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии в размере 68 921 (шестьдесят восемь тысяч девятьсот двадцать один) рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 573 (две тысячи пятьсот семьдесят три) рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 35 747 (Тридцать пять тысяч семьсот сорок семь) рублей, а всего 107 241 (сто семь тысяч двести сорок один) рубль.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования город-курорт Геленджик в размере 3345 (три тысячи триста сорок пять) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Геленджикский городской суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья