Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3329/2016 ~ М-3146/2016 от 17.05.2016

дело № 2-3329/16

Решение

Именем Российской Федерации

28 июня 2016 года                             город Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи     Пакова Н.Н.,

при секретаре                Гапоновой Т.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по иску ПАО Национального банка «Траст» к Мирошниченко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, встречному исковому заявлению Мирошниченко Е.В. о признании недействительными условий договора, расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,-

установил:

ПАО НБ «Траст» обратилось в суд с исковым заявлением к Мирошниченко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указали, что 16.10.2014г. ПАО Национальный банк «ТРАСТ» и Мирошниченко Е.В. заключили кредитный договор №. Данный договор заключен в офертно-акцептной форме, что соответствует положениям ст. ст. 428,432,435,438 Гражданского кодекса РФ. Кредит предоставлен на следующих условиях: - сумма кредита (лимит овердрафта): 200000 рублей, - срок пользования кредитом: 60 месяцев, - процентная ставка по кредиту: 33 % годовых. В заявлении /анкете-заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию банковского счета и специального карточного счета. Кредит предоставлен сроком на 48 месяцев под 33 % годовых, путем зачисления суммы кредита в размере 200000 рублей на её счет в день открытия счета №. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст.438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. Согласно условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету клиента. В соответствии с условиями, с даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены тарифами и настоящими условиями. В нарушение условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст. 408 ГК РФ). Истец, заявляя настоящие исковые требования, предъявляет ко взысканию задолженность на 30.04.2016г. в размере 251249 рублей, из которой сумма просроченной задолженности составляет 71281,85 рублей. Считают, нарушение ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для банка такой ущерб, что банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Просит суд взыскать с Мирошниченко Е.В. в пользу ПАО Национального Банка «ТРАСТ» сумму задолженности в размере 71281,85 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2338 рублей.

Ответчиком Мирошниченко Е.В. предъявлены возражения на исковые требования к ПАО НБ «ТРАСТ», в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований НБ «ТРАСТ» (ОАО) к ней. Просит удовлетворить встречный иск к НБ «ТРАСТ» (ОАО). Банком удержана сумма в размере 25 200 рублей в счет оплаты за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни. Однако при заключении кредитного договора представителем банка было разъяснено, что заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней является обязательным условием предоставления кредита, ввиду чего истец была вынуждена заключить договор страхования жизни и здоровья. Ей также не было предоставлено право в выборе страховой компании для заключения договора личного страхования. Страховая премия по договору страхования жизни 25 200 руб. Данная сумма отражена в выписке по счету № и включена в остаток задолженности по кредиту. Условия кредитного договора №2541290622 от 16 октября 2014г. в том числе содержащиеся в части касающейся согласия на страхование жизни и здоровья клиента изложены на стандартном бланке разработанным банком ПАО НБ «ТРАСТ» и с другой стороны подписаны Мирошниченко Е.В. Альтернативы данным условия Банком не предоставлялось. Таким образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону. Кроме того, обязательства Мирошниченко Е.В. перед ПАО НБ «ТРАСТ» как заемщика по погашению ежемесячных платежей прекращается взысканием судом суммы кредитной задолженности. Поэтому срок действия кредитного договора является оконченным с вынесением судебного решения о взыскании суммы кредитной задолженности, а кредитный договор подлежит расторжению при существенном нарушении его условий.

Ответчик Мирошниченко Е.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО Национальному Банку «ТРАСТ» о признании действий банка по удержанию суммы в размере 2340 рублей в счет оплаты смс незаконным, и взыскании этой суммы с банка, о признании действий банка по удержанию суммы в размере 25 200 рублей в счет оплаты за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни незаконным и взыскании с банка этой суммы, а также о расторжении кредитного договора №2541290622, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3087,28 рублей, компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей.

    Представитель ПАО НБ «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Однако от ПАО НБ «ТРАСТ» поступило ходатайство о доверии суду, из сведения которого усматривается о поддержании заявленных требований в полном объеме, рассмотрении дела без их представителя.

Ответчик Мирошниченко Е.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, о чем имеются письменные уведомления, представив ходатайство о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.

Суд, определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

    Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд, находит заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Статья 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, кроме случаев установленных законом.

В соответствии с ч. 3 указанной статьи, допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, к отношениям сторон из таких договоров применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В соответствии с ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.

В случае неисполнения должником принятых на себя обязательств, кредитор вправе в соответствии со ст.46 Конституции РФ, ст. 11, 12 ГК РФ обратиться в суд для защиты нарушенного гражданского права в сроки, установленные главой 12 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора и договор считается ничтожным.

    В силу положений ст. ст. 432, 433 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. ст. 434,435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

Судом установлено, что на основании заявления Мирошниченко Е.В. 16.10.2014 года, ответчику предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей, которая перечислена на номер счета клиента №, о чем между ПАО НБ «Траст» и Мирошниченко Е.В. заключен договор № 2541290622 от 16.10.2014 года. При этом, процентная ставка по кредиту составляет 33% годовых, срок пользования кредитом 60 месяцев.

Из текста заявления на выдачу кредита усматривается, что ответчик ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, в условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт ПАО НБ «Траст» с лимитом разрешенного овердрафта, в условиях участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, тарифах ПАО НБ «Траст» по кредитам на неотложные нужды, тарифах по международной расчетной банковской карте ПАО НБ «Траст» в тарифах по программе добровольного коллективного страхования заемщиков Банка, в графике платежей, действующем на момент его подписания, а также в графике платежей, измененном в результате согласования сторонами изменения существенных условий договора.

Подписание клиентом заявления свидетельствует о том, что клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены все вопросы, имевшиеся у него по Условиям.

    Из договора усматривается, что кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

В соответствии с договором, с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами и тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий. В соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. ст. 810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как усматривается из договора, в случае невыполнения или ненадлежащего выполнении своих обязательств по договору клиент несет ответственность в соответствии с законодательством РФ и настоящими условиями.

Судом установлено, что ответчик Мирошниченко Е.В. свои обязательства перед Банком надлежащим образом не выполняет, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору № 2541290622 в размере 71281,85 рублей.

Данные обстоятельства подтверждаются графиком платежей, расчетом задолженности по клиенту на 30 апреля 2016 года, движением по лицевому счету.

С учетом того обстоятельства, что доводы истца о неисполнении ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждены письменными доказательствами, которые ответчиком не оспорены и не опровергнуты, исковые требования о взыскании суммы задолженности в размере 71281,85 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны понесенных по делу расходов пропорционально удовлетворенным требованиям, в том числе расходы на оплату государственной пошлины, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы на оплату госпошлины в размере 2338 рублей.

    Встречные исковые требования Мирошниченко Е.В. к ПАО НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий договора, расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании 16 октября 2014 года между Мирошниченко Е.В. и ПАО НБ «Траст» заключен кредитный договор № 2541290622 на сумму 200000 рублей.

В рамках этого кредитного договора на ее имя был открыт банковский счет №. По договору № 2541290622 от 10 октября 2014 года истец получила денежные средства в размере 200 000 рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела. Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды составлено на стандартном бланке, разработанном ответчиком и подписано истцом.

Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет заемщика. Данное обстоятельство стороны не оспаривают, после получения суммы кредита истец регулярно, согласно графику платежа, вносил платежи в счет погашения долга.

Таким образом, суд считает установленным тот факт, что ответчиком ПАО НБ «Траст» произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного Мирошниченко Е.В. предложения о заключении кредитного договора. В связи с чем, договор от 10 октября 2014 года признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме.

Согласно п.п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а так же из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами в данном случае кредитором и заемщиком, в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

К существенным условиям кредитного договора относится условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Анализ представленных доказательств свидетельствует, что кредитный договор № 2541290622 от 10 октября 2014 года, заключенный между банком и Мирошниченко Е.В. соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Исходя из порядка заключения кредитного договора, состоящего в том, что одна из сторон направляет другой стороне предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п.2 ст. 431 ГК РФ), договор считается заключенным с момента получения акцепта.

В соответствии с установленными в заявлении о предложении кредита условиями, кредитор (банк) предоставил Мирошниченко Е.В. кредит на сумму 200 000 рублей на неотложные нужды с условием возврата кредита в течение срока, указанного в заявлении.

Согласно пункту 1, пп. «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, согласно ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В ч.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно, заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области банковского законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий кредитных договоров. В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается.

Из этого следует, что банк обязан при заключении кредитных договоров довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Абзац 4 части 2 этой же статьи устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.

До заключения кредитного договора, в целях принятия потенциальным заемщиком объективного и взвешенного решения, вся информация об условиях договора, в том числе о программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды доводилась до Мирошниченко Е.В., о чем в заявлении-оферте к ответчику, она собственноручно расписалась.

Истцом собственноручно проставлены отметки о согласии участвовать в Программе страхования, указана выбранная ею страховая компания - ОАО «АльфаСтрахование».

    Так, при выборе участия или не участия в программе страхования, клиент была ознакомлена декларацией и подписывая ее подтвердила, что ознакомлена с тем, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита, а также не влияет на условия предоставления кредита, также она вправе не давать свое согласие на включение ее в реестр застрахованных по договору страхования, а так же с тем, что она вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Соответственно, Мирошниченко Е.В. дала свое согласие, выбрав участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Таким образом, типовая форма договора банка предполагает возможность согласия или отказа от участия в программах страхования по желанию клиента.

    Согласно заявлению, Мирошниченко Е.В. поручила банку осуществлять безакцептное списание со своего счета платы за участие в программе страхования из расчета, указанного в заявлении.

    Таким образом, доводы истца о не предоставлении ей информации об условиях программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды являются не обоснованными и не нашедшими подтверждения.

    Суд, не находит оснований для удовлетворения требований истца о недействительности отдельного оспариваемого условия заявления о предоставлении кредита, а соответственно не подлежит удовлетворению иск и в остальной части требований о взыскании 2340 рублей которая была перечислена по акцепту в счет оплаты комиссии за смс сообщения, а также по взысканию суммы в размере 25 200 рублей которая также была перечислена по акцепту в счет оплаты за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни.

    На основании изложенного, учитывая, что стороной истца не предоставлено доказательств, опровергающих установленные в ходе судебного разбирательства фактические обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении вытекающих из вышеприведенных исковых требований производных от них исковых требований - о расторжении кредитного договора № 2541290622 от 16 октября 2014г., признании недействительными условий договора, взыскании с ПАО НБ «ТРАСТ» начисленных и удержанных комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании начисленных и удержанных страховой премии, а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда-.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Национального банка «Траст» к Мирошниченко Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Мирошниченко Е.В. в пользу Публичного акционерного общества Национального банка «Траст» задолженность по кредитному договору № 2541290622 в размере 71281,85 рублей.

Взыскать с Мирошниченко Е.В. в пользу Публичного акционерного общества Национального банка «Траст» государственную пошлину в размере 2338 рублей.

    В удовлетворении встречных исковых требований Мирошниченко Е.В. к Публичного акционерного общества Национального банка «Траст» о расторжении кредитного договора №2541290622 от 16 октября 2014г., признании недействительными условий договора, взыскании с Публичного акционерного общества Национального банка «Траст» начисленных и удержанных комиссий и процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании начисленных и удержанных страховой премии, а также процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд.

Судья                        Н.Н. Паков