Решение по делу № 2-189/2018 от 16.03.2018

Дело № 2-189/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Духовщина                             09 октября 2018 года

Духовщинский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего (судьи)             Сергиенко И.А.,

при секретаре                         Тарасовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костюченкова А.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным, признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

        Костюченков А.В., в интересах которого действует Авдеева С.А. на основании доверенности серии <адрес>5 от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Банк) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов указав, что 12.11.2013 года между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом 17,9 % годовых и суммой кредита 159144 рубля.

Согласно п. 3.1.5 вышеуказанного кредитного договора, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключил со страховой компанией ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни клиента в качестве заемщика по кредитному договору, и Полисных условиях по программе страхования страховой компании. Истец уплатил Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами в сумме 45144 рубля, сумма комиссии была включена в сумму кредита, но денежные средства по кредитному договору были выданы на руки истцу в размере 114000 рублей, а 45144 рубля были удержаны одновременно с выдачей кредита.

Исходя из положений п. 2 ст. 935 ГК РФ, кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному ею договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При этом нарушением прав заемщика и фактом навязывания незаконной услуги является включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания в договоре на возможность не давать такое согласие.

Как усматривается из условий кредитного договора, заемщику не были предоставлены условия договора страхования, а именно в пункте 4 кредитного договора не усматриваются сроки страхования, сумма договора страхования, сумма страхового возмещения.

Заемщик при заключении кредитного договора также не был ознакомлен с Тарифами банка.

Подключение заемщика к Программе страхования жизни и здоровья без предоставления всей необходимой информации является злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Отсутствие цены услуги за подключение к программе страхования в рублях, включение стоимости услуги подключения к программе страхования в общую сумму кредита в договоре исключает однозначное толкование условий договора о подключении к программе страхования; период страхования, в нарушение требований Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 года № 386, определен свыше одного года (на весь период кредитования); заемщик лишен права выбора страховой компании, так как указан один конкретный страховщик - ООО «СК Ренессанс Жизнь», кроме того в её определении заемщик не участвовал; размер комиссии за подключение к программе страхования чрезмерно завышен, явно обременителен для заемщика и не соответствует характеру и объему проделанной Банком работы. Помимо этого, сумма комиссии за подключение к программе страхования списана единовременно, а не в рассрочку, что также нарушает требование п. 1 вышеуказанного Постановления Правительства РФ о взимании страховой премии в рассрочку, поскольку страхование произведено на срок более 1 года, а на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на срок, равный сроку кредитования.

В нарушение требований ст. 940 ГК РФ, договор страхования в виде отдельного документа, подписанного сторонами, оформлен не был; полис или иной документ, подтверждающий заключение договора, страховщиком не выдавался, что влечет недействительность договора страхования.

Также видна заинтересованность Банка, т.к. страхование заключает дочерние предприятие ООО «СК Ренессанс Жизнь». ООО КБ «Ренессанс Кредит» имеет контрольный пакет акций над ООО «СК Ренессанс Жизнь» и заинтересован на прямую в прибыли и доходности данного предприятия.

Исходя из п. 3 Кредитного договора, кредитор обусловливает его заключение обязательным подключением заемщика к программе страхования.

Таким образом, подключение заемщика к программе страхования жизни является в данном случае услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая, тем самым, сумму, подлежащую выплате заемщиком Банку.

Вместе с тем, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Ответчик ограничил гражданские права истца на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации.

Тем самым, заемщик был лишен возможности отказаться от заведомо обременительного условия по оплате страхования, что подтверждается отсутствием в кредитном договоре положений, согласно которым заемщик вправе выразить отказ от страховки.

Законных оснований для включения в общую сумму кредита, предоставленного истцу, комиссии за подключение к программе страхования у ответчика не имелось. Таким образом, п. 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является ничтожным.

За пользование чужими денежными средствами, на сумму неосновательного обогащения подлежат начислению проценты, которые за период просрочки с 12.11.2013 года по 01.10.2017 года составили 14897 рублей 52 копейки.

Нарушение прав и законных интересов истца повлекло нравственные страдания, которые истец оценивает в 15000 рублей.

В соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем, истец просит признать положение п. 3.1.5 кредитного договора №, заключенного между Костюченковым А.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 12.11.2013 года в части подключения к Программе страхования недействительным (ничтожным) в силу закона, взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14897 рублей 52 копейки, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей и расходы по оплате юридических услуг в сумме 5000 рублей.

Позднее истец уточнил заявленные требования (л.д. 114-124 т. 1, 26-30 т. 2), указав, что Банк, действуя на основании агентского договора, от имени ООО СК «Ренессанс Жизнь», заключил с истцом договор страхования жизни заемщика № от 12.11.2013 года по следующим страховым рискам: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине, с условием об оплате страховой премии за счет кредитных средств, путем ее единовременного списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит».

В отношениях между страховщиком и заемщиком Банк фактически выступает в качестве агента, действуя в интересах страховщика.

При удержании единовременно страховой премии с истца, ответчик нарушил требования закона о расчете страховой суммы и страховой выплаты, которые должны быть приведены с учетом их изменения или уменьшения за каждый месяц.

Поскольку по условиям договора страхования страховая сумма прямо увязана с задолженностью по кредитному договору, договор страхования направлен на обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному соглашению. Фактически при заключении кредитной сделки истцом страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового события.

В соответствии с п. 5 договора страхования, страховая сумма установлена в размере 114000 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита на момент его заключения. Пунктом 2.2 кредитного договора общая сумма кредита устанавливается в размере 159144 рубля, согласно п. 3.1.5 кредитного договора сумма страховой премии составляет 45144 рубля, что составляет более 39 % страховой суммы.

Таким образом, с учетом суммы кредита по кредитному договору (159144 руб.), страховая сумма в договоре страхования была установлена в существенно заниженном размере (114000 руб.), т.е. на 45144 рубля меньше, чем требуется для исполнения обязательств по указанному кредитному договору.

Тариф для расчета страховой премии, примененный сотрудниками Банка при выдаче кредита многократно превышает тарифы, указанные на официальном сайте страховой компании «Ренессанс Жизнь», что существенно нарушает права истца и влечет для него существенные убытки.

Указанный в договоре страховой тариф сторонами не обсуждался, порядок его расчета до сведения истца не доводился и фактически был навязан истцу, страховая премия рассчитана единолично страховщиком без обоюдного соглашения о ее размере.

Заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования, что в силу закона недопустимо.

Кроме того, вышеуказанный кредитный договор составлен с нарушениями: не указаны нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт в информационнотелекоммуникационной сети "Интернет", номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов); не указаны способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; не указаны виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); не указаны способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); договор не содержит ни данных должностного лица, подписавшего договор, т.е. невозможно установить, кто подписал кредитный договор и имел ли он полномочия на подписание кредитного договора, ни печати.

        В связи с чем, истец просит признать кредитный договор № от 12.11.2013 года недействительным, признать договор страхования жизни и здоровья № от 12.11.2013 года, заключенный в рамках кредитного договора № от 12.11.2013 между Костюченковым А.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» недействительным (ничтожным) в силу закона в части взыскания денежных средств за страховку, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 45144 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14897 рублей 52 копейки, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, судебные расходы в размере 5000 рублей за услуги представителя, 1700 рублей за нотариальные услуги.

    Истец Костюченков А.В. и его представитель Авдеева С.А. в судебное заседание не явились, поступило ходатайство о рассмотрении дела без их участия.

    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Ответчиком поданы возражения на исковое заявление (подписаны представителем Банка простой электронной подписью), исковые требования, заявленные Костюченковым А.В., ответчик не признает, просит в удовлетворении иска отказать. Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 152-160 т. 1).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Судом установлено, что 12.11.2013 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Костюченковым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 159144 рубля, на срок 36 месяцев, под 17,9% годовых, на неотложные нужды, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях договора. Указанный договор заключен путем акцепта сделанной заемщиком оферты, путем заключения договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 15-16, 18-19, 161-207 т. 1).

Также 12.11.2013 года Костюченковым А.В. с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщика кредита № на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней Заемщиков кредитов, по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине (л.д. 219-238 т. 1).

Из заявления о добровольном страховании, подписанного Костюченковым А.В. 12.11.2013 года, усматривается, что истец подтвердил факт заключения договора страхования на добровольной основе, дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, заявитель не ограничен в выборе страховой компании, заявитель просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования жизни по реквизитам страховщика (л.д. 208 т. 1).

В соответствии с условиями кредитного договора Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику денежные средства в размере 159144 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 211-218 т. 1).

Согласно заявлению о добровольном страховании и п. 3.1.5 кредитного договора Банк по поручению заемщика осуществил перевод с его счета часть суммы предоставленного кредита в размере 45144 рубля на оплату страховой премии по договору страхования от 12.11.2013 года с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 211 т. 1).

Со всеми условиями кредитного договора и договора страхования истец был ознакомлен и с ними согласен, что подтверждается его личной подписью в указанных документах.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что на момент заключения кредитного договора и договора страхования Костюченков А.В. располагал полной информацией об условиях данных договоров, решение о страховании риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на выбранных им условиях, закрепленных в договоре страхования.

Доводы истца о том, что Банк обусловил выдачу кредита обязательным приобретением иных услуг, не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, истцом не представлено доказательств, подтверждающих отказ Банка в предоставлении кредита, в случае отсутствия страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, из оспариваемого истцом условия не усматривается, что оно ставит предоставление кредитных средств в зависимость от страхования истцом жизни и здоровья, следовательно, страхование не являлось обязательным условием заключения договора.

Услуга по страхованию предоставлена Костюченкову А.В. ООО «СК «Ренессанс Жизнь", с которым истец самостоятельно заключил договор страхования.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представления банком его интересов при страховании.

Доказательств того, что при заключении кредитного договора, истцу была навязана услуга в виде заключения договора страхования, не имеется, равно как и доказательств получения истцом кредита под условием заключения договора страхования.

Таким образом, правовых оснований для применения положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется.

В связи с чем, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика убытков, заявленных истцом, поскольку в судебном заседании установлено, что страховая премия в размере 45144 рубля оплачена истцом страховщику во исполнение договора страхования, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и не может быть признана в качестве убытков Костюченкову А.В., производное от него требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также удовлетворению не подлежит.

Поскольку какие-либо нарушения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) прав потребителя суд не усматривает, то оснований для взыскания с ответчика в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда также не имеется.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

    Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с ч. 1 ст. 197 ГК РФ для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Исполнение кредитного договора и договора страхования, оспариваемых истцом, началось 12.12.2013 года и 12.11.2013 года соответственно, между тем, настоящее исковое заявление поступило в суд 16.10.2017 года, т.е. с пропуском предусмотренного трехгодичного срока исковой давности.

Уважительных причин пропуска срока исковой давности истец суду не представил.

    Истцом заявлено, что о нарушении его прав (о перечислении Банком страховой премии) ему стало известно только 21.08.2017 года, после получения судебного приказ, о том, что с его счета списана сумма 45144 рубля, он до этого не знал.

Суд находит доводы истца необоснованными.

В Гражданском кодексе Российской Федерации в порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, предусмотрена специальная норма (п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации), в соответствии с которой течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

В силу абз. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Костюченкова А.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным, признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать.    

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Духовщинский районный суд.

Председательствующий               И.А. Сергиенко

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.