Дело № 2-300/8-2019
46RS0030-01-2018-010094-89
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 апреля 2019 года город Курск
Ленинский районный суд города Курска в составе:
председательствующего судьи – Масловой Л.А.,
при секретаре – Семыкиной В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») к Малыхиной Валентине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ответчику Малыхиной В.Н., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 153686,64 рубля, в том числе задолженность по основному долгу – 74988,58 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 39098,06 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг в размере 39600 рублей.
В обоснование заявленных требований, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Малыхиной В.Н. был заключен договор кредитования №, согласно которому последнему были предоставлены денежные средства в размере 74 988 рублей 758 копеек сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
В иске указано, что в соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.
Как указано в иске, Банк выполнил взятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
Как следует из иска, в соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения, в связи с чем, в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.
Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 153 686 рублей 64 копейки, из которых: 74 988 рублей 58 копеек – задолженность по основному долгу; 39 098 рублей 06 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 39 600 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 31.01.2015г. по ДД.ММ.ГГГГ
В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный», будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик Малыхина В.Н. в удовлетворении иска просила отказать в связи с пропуском срока исковой давности. Также указал, что в случае, если суд придет к выводу об удовлетворении заявленных требований, просила уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта.
В судебном заседании установлено, что Малыхина В.Н. 05.12.11г. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением офертой о предоставлении вида кредита – кредитная карта первая.
В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Малыхиной В.Н. был заключен договор кредитования счета №. В соответствии с условиями договора банк выдал ответчику кредит в сумме 74 988 рублей 58 копеек сроком до востребования под 27% годовых. Кредит предоставляется заемщику путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счет №.
Банк исполнил взятые на себя обязательства по договору, выпустив на имя ответчика кредитную карту, ежемесячно направлял ответчику Счета-выписки, в связи с чем, у клиента возникло обязательство оплачивать Банку минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете - выписке.
Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Малыхиной В.Н. был заключен договор кредитования счета №.
Карта была активирована, установлен лимит кредитования.
Расходные операции по карте совершались, при этом возврат кредитных средств с уплатой процентов за их пользование путем оплаты минимального платежа исполнялся ненадлежащим образом, в связи с чем за Малыхиной В.Н. числится задолженность, образовавшаяся по состоянию на18.05.2018г. в размере 153686,64 рубля, в том числе задолженность по основному долгу – 74988,58 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 39098,06 рублей, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный основной долг в размере 39600 рублей.
В соответствии с пп. 4.2.1 – 4.4.5 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 общих условий очередностью. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.
Согласно заявлению клиента о заключении кредитного договора максимальный размер минимального обязательного платежа в погашение кредита составляет 3520 рублей. Продолжительность платежного периода составляет 25 дней.
В соответствии с п. 4.6 общих условий потребительского кредита и банковского специального счета за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента и заключении договора кредитования и тарифами банка.
Согласно заявлению клиента о заключении кредитного договора неустойка за просрочку минимального обязательного платежа составляет 3%/400 рублей.
В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составила 153 686 рублей 64 копейки, из которых: 74 988 рублей 58 копеек – задолженность по основному долгу; 39 098 рублей 06 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 39 600 рублей – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 31.01.2015г. по ДД.ММ.ГГГГ
Вместе с тем, в силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком в судебном заседании заявлено о применении срока давности.
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Кредит по карте является кредитом до востребования, что следует из Типовых Условий кредитного счета и Заявления, следовательно, начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения задолженности.
Согласно п. п. 2.8., 2.9., 2.11., 2.10. Типовых условий кредитования счета клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 60 календарных дней после даты его формирования.
Характер платежей по Кредитной карте не предусмотрен Графиком.
Последний платеж Малыхиной В.Н. в погашение задолженности был произведен 11.01.2015г.
Свои обязательства по погашению задолженности ответчик не исполнял с даты следующего формируемого отчета по платежам по кредитной карте с ДД.ММ.ГГГГ, с этого времени истец узнал о нарушении своего права.
У истца таким образом, возникло право потребовать досрочного возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
По смыслу приведенной нормы срок исковой давности не течет, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пп.17,18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к мировому судье судебного участка №9 ЦО города Курска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика денежных средств по указанному кредитному договору. Соответствующий приказ, выданный ДД.ММ.ГГГГ, был отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.
До обращения с заявлением о вынесении судебного приказа истекший срок давности составил 1 год 09 месяцев 29 дней. После отмены судебного приказа срок давности продолжился с 15 декабря 2016 года и истек 16.02.2018 года.
С указанным иском истец обратился лишь 06 ноября 2018 года, пропустив тем самым срок для защиты нарушенного права по требованию о взыскании задолженности договору кредитования.
В связи с этим в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в связи с пропуском срока давности для защиты нарушенного права.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ «░░░░░░░░░» (░░░░░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░») ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.
░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.
░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 08 ░░░░░░ 2019 ░░░░.
░░░░░ \