Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4208/2016 ~ М-2520/2016 от 11.04.2016

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № ******

в производстве Октябрьского районного суда <адрес>.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Бабкиной Н.А., с участием представителя истца ФИО3, ответчика ФИО1, при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере 3225629 руб. 58 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 2165449 руб. 62 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 94001 руб. 01 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 829332 руб. 89 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 106032 руб. 77 коп., сумма процентов на просроченный основной долг в размере 30813 руб. 29 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 34,5 кв. м. и определить начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере 1987200 руб. при реализации на публичных торгах.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, выступающая в качестве заемщика, и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор № № ******, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 2322000 руб. сроком на 300 месяцев (25 лет) с процентной ставкой 12,4 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов должны осуществляться ответчиком ежемесячно (с ДД.ММ.ГГГГ) по 25 числам в виде единого ежемесячного платежа, определяемого по формуле, приведенной в п. 4.2.4 Кредитного договора и составляющего 25157 руб. 40 коп. Заемные средства были перечислены ДД.ММ.ГГГГ истцом на счет ответчика в Банке, что подтверждается выпиской по счету ответчика за указанную дату. Кредит предоставлен для приобретения в собственность ответчика недвижимого имущества: квартиры по адресу: <адрес>, общей площадью 34,5 кв. м. на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, что в силу положений ст. 77 Закона «Об ипотеке» явилось основанием для возникновения залога указанной квартиры в силу закона в обеспечение исполнения ответчиком обязательств по указанному Кредитному договору. Квартира принадлежит ответчику на праве собственности на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированного в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ за номером регистрации № ******, право собственности ответчика за номером регистрации № ******. Просрочки исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов по Кредитному договору начались с сентября 2015 г., а последнее поступление денежных средств в сумме 29940 руб. 00 коп. было ДД.ММ.ГГГГ, однако денежных средств на счетах не хватило для полного погашения возникшей просроченной задолженности. Истцом было направлено требование о досрочном исполнении обязательства, а именно возврату всей суммы кредитов и начисленных процентов, однако до настоящего момента задолженность по Кредитному договору не погашена. Требование было направлено почтой ответчику ДД.ММ.ГГГГ в результате чего ответчик был обязан погасить всю имеющуюся задолженность до ДД.ММ.ГГГГ с момента получения указанного требования. Согласно экспертному заключению, сделанному по заявке истца оценщиком ООО «Эксперт-Оценка», рыночная стоимость заложенной Квартиры ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2484000 руб. При этом, истец настаивает на определении начальной продажной цены Квартиры в соответствии с установленной текущей рыночной стоимостью. Таким образом, истец просит об установлении начальной продажной стоимости в размере 1987200 руб. при реализации квартиры на публичных торгах.

В судебном заседании представитель истца АО «Райффайзенбанк» ФИО3 на удовлетворении иска настаивала.

Ответчик ФИО1 представила отзыв на исковое заявление, суду пояснила, что у нее имелась хорошооплачиваемая работа, и она платила по кредиту своевременно, с сентября у нее уже не было возможности платить, она выставляла квартиру на продажу, финансовое положение улучшилось только в феврале, требования банка правомерны, просила снизить размер процентов и штрафа.

В отзыве ФИО1 указала следующее. Просрочки исполнения обязательств по погашению кредита начались с сентября 2015 г. из-за отсутствия работы, фактически проблемы начались с декабря 2013 г., устраивалась на работу, но безуспешно, причина увольнения невыплата или задержка заработной платы, иск АО «Райффайзенбанк» правомерен, просит при рассмотрении иска пересмотреть требования банка о выплате суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу и за просроченные выплаты по уплате процентов, по уплате просроченных процентов по уплате кредита и сумму процентов на просроченный основной долг, а также учесть вступление с ДД.ММ.ГГГГ в силу закона о снижении штрафных санкций по ипотеке.

Привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица ФИО5 зарегистрированная по месту жительства по спорному адресу, в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, возражений по иску, ходатайств об отложении слушания по делу в суд своевременно не представила.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № № ****** (далее-кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредит – сумма денежных средств в размере 2322000 руб., предоставленных Заёмщику для использования в соответствии с Целью Кредита сроком на 300 месяцев, считая с даты предоставления Кредита.

Процентная ставка: за пользование кредитом Заёмщик уплачивает Кредитору проценты в размере 12,40 процентов годовых (п. 1.6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Ежемесячный платеж – платеж, рассчитываемый по формуле, указанной в п. 4.2.4 настоящего Договора, и составляющий на дату подписания настоящего Договора 25157 руб. 40 коп. (п. 1.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Заёмщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом в порядке, установленном настоящим Договором, исходя из процентной ставки, определенной п. 1.6 настоящего Договора (п. 2.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Проценты по Кредиту начисляются Кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за Датой предоставления Кредита, и по день окончательного возврата Кредита включительно, на остаток суммы Кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой Кредитором на ссудном счете Заёмщика (на начало операционного дня), из расчета Процентной ставки, установленной в п. 1.6 настоящего Договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Базой для начисления процентов по Кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 4.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).

Ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов Заёмщик производит ежемесячно, начиная с первой Даты осуществления Ежемесячного платежа, причём первый Ежемесячный платеж в размере, указанном в пункте 4.2.3, последующие Ежемесячные платежи (за исключением последнего) в размере, указанном в пункте 4.2.4, и последний платёж в размере, указанном в пункте 4.2.5 (п. 4.2.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и ответчиком не оспаривается, АО «Райффайзенбанк» обязательства, предусмотренные кредитным договором, выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно выписке по счету ответчик ФИО1, надлежащим образом обязательства по кредитному договору не исполняет, неоднократно допускает просрочки внесения ежемесячных платежей в счет погашения задолженности.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность ФИО1 составляет 3225629 руб. 58 коп., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 2165449 руб. 62 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 94001 руб. 01 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 829332 руб. 89 коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 106032 руб. 77 коп., сумма процентов на просроченный основной долг в размере 30813 руб. 29 коп.

Ответчик, в свою очередь, с требованиями согласилась, при этом просила уменьшить размер процентов и неустойки, поскольку неисполнение принятых ответчиком на себя обязательств не носит умышленного характера, связано с ухудшением ее имущественного положения.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; при этом правила о возможности уменьшения неустойки не затрагивают права кредитора на возмещение убытков.

По смыслу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение неустойки является правом суда. Однако, с учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, учитывая размер задолженности, период просрочки, компенсационный характер неустойки, принцип соразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты суммы основного долга до 50000 руб. 00 коп., неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом до 10000 руб. 00 коп.

Следовательно, в части взыскания неустойки заявление подлежит удовлетворению частично, в размере 60000 руб. 00 коп., в остальной части требование о взыскании неустойки суд оставляет без удовлетворения.

Таким образом, суд считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению частично, в размере 2350263 руб. 92 коп., в том числе основной долг в размере 2165449 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом в размере 94001 руб. 01 коп., проценты на просроченный основной долг в размере 30813 руб. 29 коп., пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 50000 руб., пени за просроченные выплаты по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 10000 руб.

Разрешая вопрос о правомерности требований об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона) (п.1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пп. 6.1.9 п. 6.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязуется досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты за пользование Кредитом и суммы пеней не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств Заёмщиком по настоящему Договору по основаниям в соответствии с п. 6.4.1 настоящего договора.

Согласно пп. 6.4.2 п. 6.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Кредитор имеет право в случае неисполнения Заёмщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления Кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате Кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств Недвижимое имущество.

Как следует из материалов дела, истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено ответчику требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2338144 руб. 77 коп. до ДД.ММ.ГГГГ, в случае неисполнения настоящего требования в указанный срок, Банк имеет право в судебном порядке обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств недвижимое имущество.

Следовательно, ответчик надлежащим образом извещен о предъявлении к нему требований по оплате задолженности.

В соответствии с отчетом ООО «Эксперт-оценка» № ****** от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества: <адрес>, общей площадью 34,50 кв. м., расположенной по адресу: <адрес>, рыночная стоимость объекта оценки составила 2484000 рублей.

Указанный отчет ответчиком не оспорен, иной отчет рыночной стоимости заложенного имущества не представлен (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Таким образом, истец просил установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1987200 руб.

Как видно из представленных истцом документов, заемщик допустил просрочку и неполное внесение платежей. Незначительным такое нарушение не является, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости заложенного имущества. Таким образом, основания для обращения взыскания на заложенное имущество в данном случае имеются.

В силу ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Возражений относительно приведенного истцом расчета начальной продажной цены заложенного имущества со стороны ответчика не поступило, связи с чем суд находит данную стоимость верной, требования об обращении взыскания на заложенное имущество: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, истец просил возместить ему расходы по оплате государственной пошлины в размере 30328 руб. 15 коп.

Государственная пошлина оплачена истцом по платежному поручению № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 30328 руб. 15 коп.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в размере 23726 руб. 02 коп. (расходы по оплате государственной пошлины в размере 17726 руб. 02 коп., за требование неимущественного характера в размере 6000 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность в размере 2350263 руб. 92 коп., в том числе основной долг в размере 2165449 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом в размере 94001 руб. 01 коп., проценты на просроченный основной долг в размере 30813 руб. 29 коп., пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 50000 руб., пени за просроченные выплаты по исполнению обязательств по уплате процентов в размере 10000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины денежные средства в общей сумме 23726 руб. 02 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес> размере 1987200 руб. 00 коп.

Определить способ реализации заложенного имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, - путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.

Судья Н.А. Бабкина