Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-295/2012 (2-4827/2011;) ~ М-3743/2011 от 15.11.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в

составе: председательствующего Косовой Е.В.

с участием представителя истца А.,

при секретаре Юровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Ю. о взыскании денежных средств и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском (с учетом последних уточнений) к Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере 1612836 рублей 88 копеек, из которых: 1329754 рубля 45 копеек - просроченный основной долг; 269244 рубля 19 копеек - просроченные проценты; 13837 рублей 98 копеек - неустойка на сумму просроченной задолженности; 0 рублей 26 копеек - проценты на просроченный долг, расходов по оплате государственной пошлины в размере 20264 рубля 18 копеек, а также, об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, имеющую общую площадь 40,80 кв.м., жилую площадь 28,80 кв.м., кадастровый номер: 24:50:020071:0000:000017:0042, принадлежащую Ю., путем ее реализации на публичных торгах, определив начальную продажную стоимость в размере 1928299 рублей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (Кредитор) и гр. Ю. (Заёмщик), заключен кредитный договор № в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.1.1. Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1346000 рублей, сроком на 312 месяцев, считая с момента фактического предоставления кредита (ДД.ММ.ГГГГ - дата предоставления, ДД.ММ.ГГГГ - дата погашения). За пользование Кредитом Заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 15% годовых с момента выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ - 13,9% годовых. Кредит предоставляется для целевого использования: приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, имеющую общую площадь 40,80 кв.м., жилую площадь 28,80 кв. м., в собственность Ю. (п.1.3. Кредитного договора). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог указанной квартиры (ипотека в силу закона), что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ, Договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, по которому произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона. Погашение Кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, а также, часть основного долга по кредиту, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными - п.4.4 Кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 19314 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 14829 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Заемщик получил сумму кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ, мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита и начисленных процентов, а также суммы неустойки в частности, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по договору, включая просрочку выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка платежа незначительна (п.5.4.4 Кредитного договора). За нарушение сроков возврата Кредита и начисленных процентов Банк вправе потребовать от Заемщика уплату неустойки в валюте кредита в размере 0,1% за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности (включающей основной долг и проценты), но не менее эквивалента 20 долларов США, рассчитанного по курсу Банка России на дату погашения неустойки (п.6.2 Кредитного договора). Заемщик неоднократно нарушал сроки оплаты ежемесячных платежей по Кредиту, что подтверждается Выписками по счету, а также направленными Заемщику требованиями о досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время Заемщик обязательства по Кредитному договору не выполняет, платежи по возврату кредитных ресурсов не производит. Согласно прилагаемому расчету на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика составляет 1612836 рублей 88 копеек, из которых: 1329754 рубля 45 копеек - просроченный основной долг; 269244 рубля 19 копеек - просроченные проценты; 13837 рублей 98 копеек - неустойка на сумму просроченной задолженности; 0 рублей 26 копеек - проценты на просроченный долг.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенную квартиру и реализация этого имущества, исходя из ч.1 ст.78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире, при условии, что такая квартира была заложена по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита, предоставленного банком на приобретение квартиры. На основании ч. 2 ст. 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Начальная продажная цена квартиры определена в размере 1928299 рублей согласно отчёту №-ДД.ММ.ГГГГ об определении рыночной стоимости квартиры.

В судебном заседании представитель истца А., действующая на основании доверенности, на заявленных исковых требованиях настаивала, подтвердив, изложенные в заявлении обстоятельства, дополнительно пояснив, что Ю. неоднократно допускал просрочки платежей с марта 2009 года, а с февраля 2010 года перестал платить вообще.

Ответчик Ю. в судебное заседание не явился, заказные письма с уведомлением о времени и дате рассмотрения дела возвращаются в суд в связи с истечением срока хранения на почте, в связи с чем, суд расценивает данные обстоятельства, как уклонение от явки в суд (ч.2 ст.117 ГПК РФ). При таких обстоятельствах, суд считает ответчика надлежаще извещённым и возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца о рассмотрении дела без ответчика в порядке заочного производства не возражает.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает заявленные требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Одностороннее изменение условий договора, а также односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу абз.2 ст.33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По делу установлено, что согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) предоставил Ю. кредит в сумме 1346000 рублей на срок 300 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения двухкомнатной квартиры по адресу: <адрес>, имеющую общую площадь 40,80 кв.м., жилую площадь 28,80 кв. м., в собственность Ю.. За пользование кредитом заёмщик ежемесячно уплачивает Банку проценты, ставка которых составляет: а). 15% годовых, в период с даты выдачи кредита по дату окончания первого процентного периода (включительно), в котором размер основного долга Заёмщика превысит 987159 рублей 60 копеек; б). 13,5% годовых, начиная с даты, следующей за датой окончания первого процентного периода, в котором размер основного долга Заёмщика по кредиту не превысит 987159 рублей 60 копеек по дату фактического возврата кредита. Согласно п.4.4. Кредитного договора, погашение Кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя полный платеж по процентам, а также часть основного долга по кредиту, рассчитанными таким образом, чтобы все ежемесячные платежи (за исключением последнего) были равными. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет: а). в период начисления процентной ставки 15% годовых – 17240 рублей; б). в период начисления процентной ставки 13,5% годовых – 16704 рубля; в). ДД.ММ.ГГГГ – 16805 рублей 84 копейки. Кредит был предоставлен Ю. путем перечисления денежных средств на счет банковского вклада до востребования Заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета № от ДД.ММ.ГГГГ и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к указанному выше кредитному договру, согласно которого, Заёмщик в соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на использование услуги «Платёжные каникулы» обязуется, начиная с даты ДД.ММ.ГГГГ в течение следующих 12 календарных месяцев, заканчивая ДД.ММ.ГГГГ уплачивать 60% от размера ежемесячного платежа. С даты вступления в силу настоящего Дополнительного соглашения, изменяется срок кредитования, указанный в п.1.1 Договора на срок 312 месяцев. По окончании использования услуги «Платёжные каникулы» Заёмщик обязуется уплачивать новый ежемесячный платёж, размер ежемесячного платежа составляет: а). в период начисления процентной ставки 15% годовых - 19314 рублей, в период начисления процентной ставки 13,5% годовых - 14829 рублей. Платежи осуществляются согласно графика.

В соответствии с п.5.4.4 Кредитного договора, Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита и начисленных процентов, а также, суммы неустойки, в частности, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по договору, включая просрочку выплаты основного долга и процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, а также просрочку в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если такая просрочка платежа незначительна.

Согласно п.6.2 Кредитного договора, за нарушение сроков возврата Кредита и начисленных процентов Банк вправе потребовать от Заемщика уплату неустойки в валюте кредита в размере 0,1 % за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной задолженности (включающей основной долг и проценты), но не менее эквивалента 20 долларов США, рассчитанного по курсу Банка России на дату погашения неустойки.

Согласно ст.223 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.

В соответствии со ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

До настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена. Согласно представленному истцом расчету на ДД.ММ.ГГГГ, сумма задолженности составляет: 1612836 рублей 88 копеек, из которых: 1329754 рубля 45 копеек - просроченный основной долг; 269244 рубля 19 копеек - просроченные проценты; 13837 рублей 98 копеек - неустойка на сумму просроченной задолженности; 0 рублей 26 копеек - проценты на просроченный дол<адрес> расчёт судом проверен, он составлен с учётом требований закона и сомнений не вызывает. Неоднократно Ю. направлялось требование о досрочном погашении кредита, однако от получения указанных требований он уклоняется. Каких-либо квитанций об оплате задолженности по кредиту после подачи истцом заявления, ответчиком в суд представлено не было. Таким образом, учитывая выше изложенные обстоятельства, суд считает, что ответчиком не выполнялись условия кредитного договора (а именно: график гашения кредита был нарушен), в связи с чем, предъявленные исковые требования о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В счёт обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, имеющей общую площадь 40,80 кв.м., жилую площадь 28,80 кв.м., кадастровый номер: 24:50:020071:0000:000017:0042, принадлежащей Ю. (ипотека в силу закона), что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права серии <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ и Договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, по которому произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона.

На основании ч.ч.1,3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.50 Федерального закона РФ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.56, указанного закона, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу ч.2 ст.54 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Статья 54.1 указанного Федерального закона предусматривает, что имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трёх раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Условие о залоге является частью кредитного договора, подписанного сторонами, в связи с чем, и, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд также считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно заключения (отчета) №-ДД.ММ.ГГГГ по определению рыночной и ликвидационной стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, рыночная ликвидационная (итоговая) стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, имеющей общую площадь 40,80 кв.м, составляет 1928299 рублей 00 копеек.

Поскольку в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору № в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, а также доказательств иной стоимости заложенного имущества, суд считает возможным определить начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере, заявленном истцом 1928299 рублей 00 копеек.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Ю. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № в размере 1612836 рублей 88 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с определением начальной продажной стоимости в размере 1928299 рублей, законны и обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца, также, подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины, в размере 20264 рубля 18 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 1612836 рублей 88 копеек (один миллион шестьсот двенадцать тысяч восемьсот тридцать шесть рублей 88 копеек) и расходы по оплате государственной пошлины в размере 20264 рубля 18 копеек (двадцать тысяч двести шестьдесят четыре рубля 18 копеек), а всего: 1633101 рубль 06 копеек (один миллион шестьсот тридцать три тысячи сто один рубль 06 копеек).

Обратить взыскание на недвижимое имущество - двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, имеющую общую площадь 40,80 кв.м., жилую площадь 28,80 кв.м., кадастровый номер: 24:50:020071:0000:000017:0042, принадлежащую Ю., путем ее реализации на публичных торгах, определив начальную продажную стоимость в размере 1928299 рублей 00 копеек (один миллион девятьсот двадцать восемь тысяч двести девяносто девять рублей 00 копеек).

Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в суд, вынесший решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья: Е.В.Косова