Решение по делу № 2-2986/2016 ~ М-2152/2016 от 26.04.2016

Дело №2-2986/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Королев МО 24 июня 2016 года

Королевский городской суд Московской области в составе судьи Шишкова С.В., при секретаре Аташян Х.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сафроновой Елены Владимировны к ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании договора незаключенным,

Установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о признании договора незаключенным, указав, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был подписан и исполнялся кредитный договор №-№. Считает, что положения кредитного договора нарушают ее права, поскольку предмет договора не определен. Существенные условия кредитного договора как валюта кредита, порядок исполнения обязательств по возврату и уплаты процентов, срок кредита, условий заключения сторонами не достигнуто. При заключении кредитного договора не были согласованы отдельные существенные его условия в виду злоупотребления правом со стороны ответчика путем внесения в договор условий, не соответствующих нормам действующего законодательства, и доминирующего положения Ответчика по отношению к слабой стороне договора (Заемщика), что исключило совпадение встречного волеизъявления сторон и послужило причиной затруднений для нее в исполнении определенных обязательств по договору, а именно валюты кредита. В п. 1.1. Кредитного договора обязательство Банка (валюта долга) по предоставлению Кредита выражено в долларах США. Исходя из наличия у ответчика полной банковской лицензии ЦБ РФ, презумпции добросовестности при разработке текста договора юридическим подразделением Банка, а также в силу отсутствия специального юридического образования, она не предполагала возникновения каких-либо затруднений в исполнении Кредитного договора, связанных с вышеуказанным определением валюты кредита. Предложив к подписанию сторонами кредитного договора с обязательствами, выраженными в иностранной валюте, ответчик существенно ограничил ее законные права на защиту нарушенных прав потребителя и тем самым злоупотребил правом, нарушив баланс интересов сторон в свою пользу. Указанное ограничение прав ей не было разъяснено и согласовано при подписании договора, а также является следствием несоответствия текста п. 1.1. Кредитного договора действующему законодательству, что не позволяет считать Предмет договора согласованным сторонами. Порядок исполнения ей обязательств по возврату кредита и уплаты процентов определен п. 3.3.5 Кредитного договора, в соответствии с которым, погашение Кредита и уплата процентов осуществляется в долларах США (в валюте Кредита).

Условия Кредитного договора не устанавливают порядок погашения Кредита и уплаты процентов в рублях РФ, а также согласованный сторонами курс конвертации рублей в доллары США для исполнения обязательств, связанных с погашением кредита и уплаты процентов.

Пунктом 6.4. Кредитного договора определено, что только в случае недостаточности денежных средств на ее валютном счете для погашения обязательств по Кредитному договор;. Банк производит в безакцептном порядке списание недостающих денежных средств с других счет: Истца, открытых в других валютах либо в рублях РФ. Учет поступивших платежей в счет погашения ссудной задолженности осуществляется банком. В связи с этим, исполнение обязательств по кредитному договору рублями затруднено и ограничено.

Срок Кредита в течение 242 месяца определен в п.1.1. раздела «предмет договора». Исполнение обязательства по Кредитному договору обеспечено ипотекой (залогом недвижимости), истечение срока кредита дает право Банку обратить взыскание на залог при наличии непогашенной задолженности по Кредиту.

Обязательное условие заключения н вступления в силу Договора страхования заявленное Ответчиком в качестве существенного условия Кредитного договора, было исполнено путем заключения договора страхования, включающего страхование имущества, однако требование о страховании указанных рисков в течение всего срока кредитования, выдвинутое банком при заключении кредитного договора, не основано на законе. Также страхование жизни и потери трудоспособности, при заключении договора ипотечного кредитования как обязательный вид страхования действующим законодательством не предусмотрен, т.к. указанный вид страхования может осуществляться только добровольно. Условие открытия счета заемщика (п. 4.1.5 Договора) до предоставления Кредита, заявленное ответчиком в качестве существенного условия Кредитного договора также ущемляет ее права, как потребителя и не соответствует действующему законодательству. Условие об осуществлении указанных в п. 4.1.7. Кредитного договора видов страхования нарушает права потребителя на свободу договора, поскольку связывает предоставление кредита с обязанностью потребителей заключить договор на предоставление других видов услуг, а также предусматривает страхование не в любой страховой компании по усмотрению граждан- заемщиков. а в страховых компаниях, согласованных с банком - кредитором. Институт страхования жизни и здоровья лица в силу установлений гражданского законодательства не относится к способу обеспечения исполнения обязательств, возникших из договора. Из текста п. п. 1.4.2.. 4.1.7. Кредитного договора следует, что осуществление сделки обусловлено необходимостью личного и имущественного страхования, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Страхование рисков прекращения права собственности на квартиру, а также обременения (ограничения) нрава собственности на нее правами третьих лиц (риска утраты титула) как один из видов страхования и способ обеспечения обязательств, действующим законодательством также не предусмотрен, следовательно, условия о страховании указанного риска, предусмотренные Кредитным договором также не основаны на законе. Просит признать кредитный договор №-КД-2008 от ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» незаключенным.

В судебном заседании представитель истицы поддержал исковые требования и просил удовлетворить по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «КБ ДельтаКредит» в судебном заседании исковые не признала, представив письменные возражения, и просила отказать.

Суд, выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, находит, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании ст.ст.420-421, 309-310, 314, 807-810, 820, 317 ГК РФ, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности и ст.9 ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле".

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор №-КД-2008, согласно которому банк обязался предоставить ответчице денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок 242 месяца на приобретение квартиры.

Договор заключен в письменной форме. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

При заключении при заключении кредитного договора стороны согласовали все существенные условия, а именно: предмет договора - получение кредита в иностранной валюте, а именно в размере 158300,00 долларов США при сроке возврата кредита 242 месяца с даты предоставления кредита (п. 1.1 Кредитного договора), порядок предоставления кредита в безналичной форме нулем зачисления на счет в долларах США (раздел 2 Кредитного договора), размер процентов за пользование кредитом — 10.50 % годовых, порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита аннуитетными платежами (раздел 3 Кредитного договора).

Согласно статье 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

В соответствии с пунктом 2 статьи 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил, предусмотренных статьями 140, 141 и 317 ГК РФ.

Законом не запрещена возможность нахождения в собственности граждан/юридических лиц иностранной валюты, собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом ( статьи 141. 209. 213 ГК РФ), поэтому производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте не свидетельствует о нарушении законодательства.

Согласно п. 1 ч. 1 и п. 1,3 ч. 3 статьи 9 ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» без ограничений допускаются валютные операции между банками и резидентами, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено законом.

Таким образом, законодательство РФ предусматривает исключение из общего правила о валюте обязательства. Получение кредита в иностранной валюте и его возврат в этой же валюте не противоречит действующему законодательству.

Условия о сроках, порядке и размере аннуитетного платежа подробно указаны в тексте Кредитного договора — раздел 3. До Истца была доведена информация о сумме кредита и график платежей. В соответствии с положениями Кредитного договора Истцу был предоставлен кредит именно в долларах США и он принял на себя обязательство возвратить сумму кредита и процентов за пользование кредитом именно в долларах США.

Платеж по договору может быть осуществлен Банку непосредственно в иностранной валюте, однако заемщик имеет возможность внести сумму аннуитетного платежа в рублях равной его долларовому эквиваленту, при этом заемщикам необходимо воспользоваться услугами Банка или иных сторонних банков по конвертации ФИО1 валюты в иностранную. Услуга по конвертации является самостоятельной, за которую взымается вознаграждение в соответствии с тарифами Банка.

Таким образом, сторонами согласованы порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользованием им.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Заранее полученный акцепт на право банка самостоятельно списывать денежные средства с текущего счета поддерживает интересы клиента и позволяет исполнять обязательства по кредиту в установленный срок, соответствует правилам, установленным пунктом 2 ст. 854 ГК РФ и не ущемляет права потребителя.

Условие о сроке кредита также определенно согласовано сторонами в договоре — 242 месяца. Условие о страховании рисков не является существенным условием Кредитного договора, в данном случае данное условие согласовано сторонами.

Обязанность истицы осуществлять страхование в соответствии с условиями Кредитного договора прямо предусмотрена законом.

Согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения только при отсутствии в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона иных условий. Кредитный договор содержал иные условия о страховании, таким образом, в силу ч. 2 ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» Истец обязан осуществлять страхование всех рисков, указанных в Кредитном договоре.

Право сторон применять различные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и использование страхования определенных сторонами рисков в пользу кредитора, прямо предусмотрено ст. 329 ГК РФ

Условие о необходимости осуществлять личное страхование не нарушает норм действующего законодательства, поскольку статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина но закону, запрета на установление такой обязанности по соглашению сторон действующее законодательство не содержит.

На основании п. 8 «Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитный договоров» Президиума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ № и п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушают прав потребителей, если у заемщика есть возможность заключить с банком кредитный договор и. Кредитный договор не является договором присоединения и Истец мог заключить договор с Банком и без включения условий о страховании, но с более высокой процентной ставкой за пользование кредита. В Банке действует программа «Назначь свою страховку», но условиям которой у заемщика незначительно возрастает процентная ставка при заключении Кредитного договора без названного условия. Данная ставка считается конкурентной и отличается от ставки при добровольном страховании дополнительных рисков лишь на два - три процентных пункта, что дает заемщику право выбирать условия кредитования.

Кроме того, необходимо отмстить также, что заемщик вправе на любом этапе действия кредитного договора обратиться в Банк с заявлением об изменении существенных условий договора и заключения повой редакции без включения условий о страховании жизни и здоровья, а также иных рисков, изменив процентную ставку по кредиту.

В соответствии с пунктом 4.1.5. Кредитного договора заемщик до предоставления кредита открывает счет.

Согласно абз.2 п.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ №) размещение (предоставление) денежных средств может осуществляться как в национальной валюте Российской Федерации, так и иностранных валютах с соблюдением требований действующего законодательства.

При этом предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками согласно пп.2.1.3 Положения №-П в безналичном порядке.

Соответственно выдача кредита в долларах CШA может быть осуществлена не иначе, как посредством перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке. Данный пункт Кредитного договора не нарушает права потребителя и гарантирует исполнение обязательств по Кредитному договору.

В связи с чем доводы истицы о том, что банк не согласовал с заемщиком все существенные условия кредитного договора, несостоятельны, согласно П. 2 ст. 807 ГК РФ иностранная валюта может быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил, предусмотренных ст. ст. 140, 141, 317 ГК РФ, в соответствии с которыми использование иностранной валюты на территории Российской Федерации допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом, или в установленном им порядке. Законодательством не исключается возможность нахождения в собственности граждан иностранной валюты, а собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом (ст. ст. 141, 209, 213 ГК РФ), производство расчетов между сторонами по сделке непосредственно в иностранной валюте, не свидетельствует о недействительности сделки.

В связи с чем, на кредитный договор, содержащий указание на иностранную валюту, распространяются те же правила, что и на кредитный договор, заключенный в рублях, т.е. правоотношения сторон регулируется положениями ст. ст. 809 - 819 ГК РФ.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Поскольку в кредитном договоре денежное обязательство выражено в иностранной валюте, без указания о его оплате в рублях, условие договора об оплате процентов, неустойки и аннуитетного платежа в долларах США не противоречит действующему законодательству РФ.

Таким образом, ответчиком при заключении кредитного договора была предоставлена вся информация, обеспечивающая возможность компетентного выбора, оснований для признания этого договора незаключенным нет.

Суд приходит к выводу о том, что все существенные условия кредитного договора при его подписании сторонами были согласованы, а также принимает во внимание, что после заключения договора, договор сторонами исполнялся.

Кроме того стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Суд соглашается с ходатайством представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, т.к. ФИО2 должна была узнать о предполагаемом нарушении своего права в день подписания кредитного договора – ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, мог заявить свои требования до ДД.ММ.ГГГГ, однако этого не сделала.

Принимая во внимание положения п. 1 ст. 181, 199, 200 ГК РФ, то обстоятельство, что исполнение кредитного договора началось с ДД.ММ.ГГГГ, с иском о признании кредитного договора незаключенным ФИО2 обратиласьДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности. Уважительных причин пропуска срока не представлено, о восстановлении указанного срока ФИО2 не просила, в связи с чем имеются основания и для отказа в удовлетворении иска ФИО2 о признании кредитного договора незаключенным в соответствии со ст. 199 ГК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 о признании кредитного договора №-КД-2008 от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Королевский городской суд <адрес> в течение 30 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: