Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-215/2020 (2-2270/2019;) ~ М-3093/2019 от 25.12.2019

Дело№2-215/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2020 года Ленинский районный суд г. Томска в составе

председательствующего судьи Моисеевой Г.Ю.

при секретаре Захаровой З.А.,

помощник судьи Фоминых В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело иску публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (сокращенное наименование, используемое далее по тексту, - ПАО «Промсвязьбанк») к Халиной О.П. о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с иском к Халиной О.П., в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 292010,42 руб., в том числе 262641,53 руб. – основной долг, 29368,89 руб. – задолженность по процентам; задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 657896,25 руб., в том числе 643748,96 руб. – основной долг, 14147,29 руб. – задолженность по процентам, а также взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 12699,07 руб.

Свои требования банк мотивировал тем, что между ним и Халиной О.П. было заключено два кредитных договора: <дата обезличена> <номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 276000,00 руб. на 84 месяца со взиманием за пользованием кредита 19,9% годовых, и <дата обезличена> <номер обезличен>, по условиям которого Халиной О.П. был предоставлен кредит в сумме 659000,00 руб. на срок 84 месяца со взиманием за пользование кредитом 19,9%. Оба кредита были предоставлены банком путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика. Заключая данные договоры, Халина О.П. обязалась вернуть кредит в установленные договорами сроки и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения ежемесячно. Однако, воспользовавшись суммами предоставленных кредитов, ответчик уже с <дата обезличена> прекратила надлежащее исполнение своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование им по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>, а, начиная с <дата обезличена>, аналогичным образом перестала исполнять свои обязательства по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>. В адрес Халиной О.П. <дата обезличена> были направлены требования о досрочном погашении образовавшейся по указанным выше кредитным договорам задолженности, заемщику предоставлен срок до <дата обезличена>. Однако данная обязанность ответчиком не исполнена и до настоящего времени, что и привело к образованию задолженности, которую банк просит взыскать в настоящее время.

Согласно данным, содержащимся в общем доступе на официальном сайте Федеральной налоговой службы России наименование банка с ОАО «Промсвязьбанк» изменено на публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (ПАО «Промсвязьбанк»), о чем имеются сведения в Единого государственном реестре юридических лиц.

В судебное заседание истец ПАО «Промсвязьбанк», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил, представитель истца Фризен А.К., действующая на основании доверенности <номер обезличен> от 13.09.2019, просила о рассмотрении дела в отсутствие истца, на что указала в тексте искового заявления.

Ответчик Халина О.П., в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом посредством телефонограммы.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), учитывая установленные выше обстоятельства, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 06.06.2019) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что <дата обезличена> и <дата обезличена> Халина О.П. обратилась в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлениями, в которых просила заключить с нею договоры потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита на условиях, изложенных в Правилах, а также установить и согласовать индивидуальные условия кредитования.

Подписывая вышеуказанные заявления, Халина О.П. своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что открытие для нее счета банком будет означать согласие банка на заключение договоров, по каждому заявлению отдельно, с момента открытия банком счета, и являться акцептом банка его предложения. Отдельно по каждому заявлению ответчик подтвердила, что её согласие с Правилами, предусматривающего выдачу кредита путем зачисления суммы кредита на счет, указанный в заявлении и заключения с нею Индивидуальных условий договора потребительского кредита, <номер обезличен> от <дата обезличена> и договора <номер обезличен> от <дата обезличена>, будет означать заключение банком соответствующих кредитных договоров на

условиях, указанных в данных документах. Подтвердила свое согласие с данными документами, ознакомилась с ними и обязалась их выполнять.

Кроме того, заемщик уведомлена о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через каналы доступа (пункты 1.8.1 и 1.8.2 заявлений).

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении договора до ответчика была доведена вся существенная информация о кредите, сроках его погашения, ежемесячном платеже.

Согласно п. 2.1 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (Приложение№4 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк») настоящие Правила определяют стандартные условия и порядок предоставления кредитором заемщикам кредитов и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между сторонами.

Настоящие Правила являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключаемого между кредитором и физическим лицом.

Заключение договора осуществляется путем присоединения заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта кредитором (зачисление кредита на счет) оферты заемщика (направленного кредитору заявления на заключение договора). С даты заключения договора ему присваивается номер, соответствующие номеру заявления на заключение договора.

В соответствии с п. 2.2 Правил права и обязанности сторон по настоящему договору возникают с даты заключения договора.

Кредит предоставляется в российских рублях в сумме и на срок, указанных в заявлении на заключение договора. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства (кредит) и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате кредитору, в порядке, предусмотренном договором (п. 2.3 Правил).

На основании заявления от <дата обезличена> банк открыл ответчику текущий счет <номер обезличен>, подписал с нею Индивидуальные условия договора потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> и зачислил на указанный счет сумму кредита в размере 276000,00 руб., то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

На основании заявления от <дата обезличена> банк открыл ответчику текущий счет <номер обезличен>, подписал с нею Индивидуальные условия договора потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> и зачислил на указанный счет сумму кредита в размере 659000,00 руб., то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. В опровержение ответчиком доказательств не представлено.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях, Индивидуальных условиях от <дата обезличена> и <дата обезличена>) содержались все существенные условия договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредита, в силу чего соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком считается заключенным по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> с <дата обезличена>, по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> с <дата обезличена> требования к форме соблюдены. При этом указанные документы являются составляющими и неотъемлемыми частями договора потребительского кредита между сторонами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если

иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2 Общих условиях указано, что правила определяют общие условия договора и являются типовыми для заемщиков, предоставивших анкету на получение кредита в ОАО «Промсвязбанк». После подписания заявления индивидуальных условиях выдачи кредита и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита путем зачисление кредита на счет в сумме и на срок, указанных в индивидуальных условиях. Права и обязанности сторон возникают с даты заключения договора, заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные платежи в порядке, предусмотренном договором.

Судом было установлено, что между истцом и ответчиком были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> (далее по тексту – договор от <дата обезличена>), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 276000,00 руб., под 19,9% годовых, сроком на 84 месяца и <номер обезличен> от <дата обезличена> (далее по тексту – договор от <дата обезличена>), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 659000,00 руб., под 19,9% годовых, сроком на 84 месяца.

В соответствии с заявлениями Халиной О.П. договор считается заключенным с момента зачисления суммы кредита на счет (пункты 1.7.5 заявлений от <дата обезличена> и от <дата обезличена>).

Выпиской по лицевому счету клиента <номер обезличен> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, отражающей движение по счету, подтверждено, что клиенту <дата обезличена> была перечислена сумма кредита в размере 276000,00 руб., а выпиской по лицевому счету клиента <номер обезличен> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, отражающей движение по счету, подтверждено, что Халиной О.П. <дата обезличена> была перечислена сумма кредита в размере 659000,00 руб.

Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил, тем самым банк свои обязательства перед ответчиком по предоставлению ему кредита исполнил в полном объеме.

Оценивая представленные доказательства, суд находит установленным, что банк исполнил свои обязательства по договору, осуществив кредитование счетов ответчика, и, следовательно, Халина О.П. была обязана возвратить полученную сумму кредита (займа) в порядке, предусмотренном заявлениями на заключение договоров о предоставлении кредита на потребительские цели <номер обезличен> от <дата обезличена> и <номер обезличен> от <дата обезличена>, Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, согласно которым погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей в даты уплаты ежемесячных платежей, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита и заканчивая календарным месяцем, предшествующим месяцу, в котором подлежит уплате последний платеж/ последний платеж при наличии отсрочки, предусмотренный п. 3.4 Правил (в случае предоставления отсрочки

Как следует из искового заявления, выписок по лицевым счетам клиента <номер обезличен> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> и <номер обезличен> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена>, Халина О.П. допускала нарушение сроков погашения задолженности по основному долгу и уплате процентов, с <дата обезличена> она прекратила исполнение своих обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование ею по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>, а,

начиная с <дата обезличена>, аналогичным образом перестала исполнять свои обязательства по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Положения п.2 ст.811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Требование истца ПАО «Промсвязьбанк» о досрочном погашении кредита, направленное в адрес Халиной О.П. по договору <номер обезличен> от <дата обезличена> и договору <номер обезличен> от <дата обезличена> -<дата обезличена> в соответствии с п. 7.2 Правил, в установленный срок до <дата обезличена> ответчиком исполнено не было.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по договору кредита, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст.811 ГК РФ и п. 7.1.7.2 Правил.

Как было установлено судом, банком ответчику был предоставлен кредит по договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 276000 руб., согласно выписки из лицевого счета <номер обезличен> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> и представленного расчета задолженности по основному долгу составила – 262641,53 руб. (276000 – 13358,47), 13358,47руб. сумма оплаченного ответчиком основного долга.

По договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 659 000 руб., согласно выписки из лицевого счета <номер обезличен> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> и представленного расчета задолженности по основному долгу составила – 643748,96 руб. (659000 – 15251,04), 15251,04 руб. сумма оплаченного ответчиком основного долга.

Согласно п. 1.4 заявления на заключении кредитного договора от <дата обезличена> и от <дата обезличена> процентная ставка по договору <номер обезличен> от <дата обезличена> и договору <номер обезличен> от <дата обезличена> – 19,9%.

П.3.5 общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Проценты уплачивается заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Проценты на остаток задолженности по основному долгу начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты окончания кредитования, а в случае полного досрочного истребования кредитором задолженности по договору в соответствии с разделом 6 Правил- по дату фактического погашения задолженности по договору, но не позднее даты погашения задолженности в случае досрочного истребования, указанной в п.6.2 Правил.

Как следует из расчета, представленного истцом, начисленные проценты за пользование кредитными средствами по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 29368,89 руб., по кредитному договору

<номер обезличен> от <дата обезличена> за период с <дата обезличена> по <дата обезличена> в размере 14147,29 руб.оплачены ответчиком не были.

Указанный расчет ответчиком оспорен не был, контррасчет суду не представлен.

Требований о взыскании неустойки истцом не заявлено.

Таким образом, размер задолженности по состоянию на <дата обезличена> задолженность ответчика перед истцом по договору потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> в общей сумме составит 292010,42 рубля (262641,53 руб. + 29368,89 руб.); по договору потребительского кредита <номер обезличен> от <дата обезличена> в общей сумме составит 657896,25 рублей (643748,96 руб. + 14147,29 руб.) Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору кредита, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащем образом исполнил свои обязательства по указанному договору кредита, и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с ответчика с ответчика Халиной О.П. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» следует взыскать задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 292010,42 руб., а также задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 657896,25 руб.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно платежным поручениям <номер обезличен> от <дата обезличена> и <номер обезличен> от <дата обезличена> истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 12699,07 рублей.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме, исходя из размера взыскиваемой суммы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 12699,07 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» к Халиной О.П. о взыскании задолженности по кредитным договорам и судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Халиной О.П. в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 292010,42 руб., в том числе: 262641,53 руб. – задолженность по основному долгу, 29368,89 руб. – задолженность по процентам;

Взыскать с Халиной О.П. в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена> в размере 657896,25 руб., в том числе: 643748,96 руб. – задолженность по основному долгу, 14147,29 руб. – задолженность по процентам.

Взыскать с Халиной О.П. в пользу публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 12699,07 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий Г.Ю. Моисеева

Мотивированный текст решения изготовлен 21 января 2020 г.

УИД 70RS0002-01-2019-004577-80