Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-251/2023 (2-3286/2022;) ~ М-3240/2022 от 22.12.2022

по делу №2-251/2023

№

№

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск                                    22 февраля 2023 года

Железнодорожный районный суд города Ульяновска в составе председательствующего судьи Резовского Р.С.,

при секретаре Андросовой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аббязова Р.М. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

Аббязов Р.М. обратился в Железнодорожный районный суд города Ульяновска с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №PIL№, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> Одновременно с кредитным договором истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены следующие договоры страхования: договор страхования по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5.6) от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полис страхования 1); договор страхования по Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № PIL№ (Программа 1.03) от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полис страхования 2). Страхование по Полису 1 было оформлено на срок 60 месяцев по рискам: «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы». Страховая премия по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» составила <данные изъяты>, по риску «потеря работы» - <данные изъяты>. Общая страховая премия по указанному Полису страхования составила <данные изъяты> была включена в тело кредита. Страхование по Полису 2 было оформлено на срок 13 месяцев по рискам: «смерть застрахованного ВС», «инвалидность застрахованного ВС». Страховая премия по указанному Полису составила <данные изъяты> и также была включена в тело кредита. Оплата страховщику страховой премии по обоим Полисам страхования была осуществлена единовременными суммами путем перевода АО «Альфа-Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 07 сентября 2022 года полученный в АО «Альфа-Банк» кредит был истцом в полном объеме выплачен, после чего, истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении вышеуказанного договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита (займа). 30 сентября 2022 года ответчиком истцу была возвращена часть страховой премии по Полису-оферте № № от 16 мая 2022 года в размере №. Страховая премия по договору страхования № U54№ от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком возвращена не была. Ответчиком было указано, что уплаченная страховая премия, не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное. Кроме того, было указано, что указанный договор страхования, не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа). Не согласившись с данным отказом в возврате денежных средств, истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Однако, решением финансового уполномоченного от 02 декабря 2022 года № № в удовлетворении требования истца также было отказано. Истец полагает, что договор страхования № от 16 мая 2022 года подлежит квалификации как договор, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному договору, поскольку включение в тело кредита страховой премии, уплаченной по заключенному с ответчиком договору страхования, напрямую повлияло на увеличение полной стоимости кредита по заключенному мною с АО «Альфа-Банк» договору страхования, а соответственно, подлежат применению положения пункта 2.4 статьи 7, пункта 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и ответчик обязан был возвратить истцу уплаченную страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования.

На основании изложенного, ссылаясь на положения Гражданского кодекса Российской Федерации, а также на положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» истец в исковом заявлении просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу часть страховой премии по договору страхования (Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.5.6) от 16 мая 2022 года) за неистекший период страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы страховой премии.

В ходе рассмотрения дела Аббязов Р.М. и его представитель Пиганов С.Ю. –исковые требования поддержали и просили суд их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Протокольным определением от 15 февраля 2023 года истцу отказано в принятии уточнений исковых требований, в связи с запретом одновременного изменения и предмета, и основания иска.

Протокольным определением от 22 февраля 2023 года истцу повторно отказано в принятии уточнений исковых требований, в связи с запретом одновременного изменения и предмета, и основания иска.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был своевременно и надлежащим образом уведомлен, до его начала представил отзыв, в котором полагает исковые требования истца необоснованными и просит отказать в удовлетворении иска. В обоснование своих возражений указывает, что при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Выгодоприобретателями по Договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). Договор страхования не соответствует признакам пункта 18 Индивидуальных условий, в связи с чем не может квалифицироваться как договор, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному договору. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. Пунктом 8.3 Правил страхования предусмотрена возможность в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования отказаться от договора, вместе с тем истец по своему желанию не воспользовался правом на расторжение договора страхования в предусмотренный срок, при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Просит учесть, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не совершало противоправных действий в отношении истца, в связи с чем, фактические и правовые основания для удовлетворения, заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. При этом, в случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения был своевременно и надлежащим образом уведомлен, до его начала представил отзыв, в котором полагает исковые требования истца необоснованными и просит отказать в удовлетворении иска. В обоснование своих возражений указывает, что истец добровольно пожелал заключить кредитный договор и договор страхования, о чем свидетельствует его подпись в Анкете-Заявлении на получение кредита наличными от 16 мая 2022 года. Отметка в окошке с выбором варианта ответа проставляется Банком на основании оформленной клиентом заявки, то есть, в соответствии с её выбором. Заявление на получение кредита, Индивидуальные условия кредитования подписаны простой электронной подписью заемщика. 16 мая 2022 года истец обратился в АО «Альфа-Банк» с целью заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования. Средства дистанционного банковского обслуживания (далее - СДБО) - это системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание электронного документа и направление его клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа - Мобайл», «Альфа - Мобайл - Лайт», «Альфа - Чек»/»Альфа - Диалог», Интернет - канал. Истец самостоятельно при оформлении заявления выбрал вариант ответа «ДА» на предложение о заключении договора страхования, при том, что в тексте заявления указано, что отказ от дополнительных услуг не влияет на принятие Банком решения о заключении кредитного договора. Истец, имея возможность заключить с Банком кредитный договор без заключения договора личного страхования, при заполнении вышеуказанной анкеты-заявления добровольно выбрал вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья. При этом истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства по заключению договора страхования и уплате страховой премии. Между тем, собственноручная подпись истца в анкете - заявлении на получение потребительского кредита подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя данные обязательства. Кроме того, Банком была предоставлена истцу полная информация о стоимости и содержании дополнительной услуги. Просит учесть, что действующим законодательством предусмотрен, так называемый, «периода охлаждения», составляющий 14 календарных дней с момента заключения договора, в течение которого застрахованное лицо вправе обратиться с заявлением о расторжении договора страхования, однако Аббязов Р.М. добровольно отказался от указанного права.

В соответствии с частями 3 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда. При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца и его представителя, исследовав и оценив в совокупности в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами доказательства, приходит к выводу, что исковые требования Аббязова Р.М. не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статье 19 Конституции Российской Федерации все равны перед законом и судом.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным статьёй 46 Конституции Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу принципа состязательности, другие участвующие в деле лица, если они желают добиться для себя либо лиц, в защиту прав которых предъявлен иск, наиболее благоприятного решения, обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить суду, доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты, а также совершить иные предусмотренные законом процессуальные действия, направленные на то, чтобы убедить суд в своей правоте.

По общим правилам и требованиям гражданского судопроизводства истец самостоятельно определяет соответствующий его интересам способ судебной защиты, в том числе предмет и основания заявляемого им иска.

Суд принимает решение, в силу статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах заявленных истцом требований.

В соответствии со статьёй 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; вследствие причинения вреда другому лицу; вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В соответствии с преамбулой Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту решения Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей»), данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как установлено и следует из материалов дела, 16 мая 2022 года между Аббязовым Р.М. и АО «Альфа-Банк» дистанционно, посредством услуги «Альфа-Мобайл» с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор №№

До заключения кредитного договора 16 мая 2022 года Аббязовым Р.М. в адрес АО «Альфа-Банк» предоставлено заявление на получение кредита наличными, в котором Аббязов Р.М. выразил добровольное желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхования жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.6), стоимость которой на весь срок кредитования составила <данные изъяты> копейки.

Кроме того, в заявлении на получение кредита наличными Аббязовым Р.М. выражено желание на заключение договора страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость которой на весь срок кредитования составила <данные изъяты>

Вышеуказанные договоры страхования заключены Аббязовым Р.М. с ответчиком посредством услуги «Альфа-Мобайл» с использованием простой электронной подписи.

Согласно условиям пункта 4 кредитного договора № от 16 мая 2022 года «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий», стандартная процентная ставка составляет 25,49% годовых (пункт. 4.1). Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи кредита наличными составляет 12,49% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления Договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункт 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными в размере 13,00%; годовых (пункт 4.1.1). В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, по Договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1), начиная с даты ближайшего ежемесячного платежа по Договору выдачи кредита наличными на весь оставшийся срок действия Договора выдачи Кредита наличными. Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пункта 4.1.1 не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными №№ от 16 мая 2022 года предусмотрены цели использования потребительского кредита, который предоставлен на любые цели по усмотрению заемщика, а также на добровольную оплату заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги(услуг) по программе(-ам) «Страхования жизни и здоровья (Программа 1.03)», 2Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5.6)» кредитными средствами.

Пунктом 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными №№ от 16 мая 2022 года определены условия договоров, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, в том числе:

- по добровольному договору страхования на весь срок Договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски (пункт А):

страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

страховой риск «Установление застрахованному (Заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

допускается формулировка термина «Несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика;

при этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться в том числе вышеперечисленные страховые риски. Наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

- по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять (пункт Б):

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее размера задолженности по кредиту (состоит из суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии) по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи кредита наличными;

по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условий, согласно которым при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора выдачи кредита наличными);

- срок действия добровольного договора страхования (срок страхования), по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита (пункт Г);

16 мая 2022 года между истцом и ответчиком заключены договоры страхования:

- №№ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6), страховая премия по которому составила <данные изъяты> копейки;

- № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), страховая премия по которому составила <данные изъяты> копеек;

Страховая сумма по договорам страхования №№ и №№ от 16 мая 2022 года составила <данные изъяты> 00 копеек.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» по состоянию на 07 сентября 2022 года истец полностью погасил задолженность по кредитному договору № от 16 мая 2022 года.

15 сентября 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в размере <данные изъяты> 22 копейки по договору страхования № и в размере 3 691 рубль 34 копейки по договору страхования №PIL№.

30 сентября 2022 года ответчиком истцу была возвращена часть страховой премии по договору страхования № в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении требований о возвращении страховой премии по договору страхования №№ ответчиком было отказано.

11 октября 2022 года истец обратился к ответчику с претензией. Ответчик требования истца оставил без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Максимова С.В. №У-№ от 02 декабря 2022 года о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; - прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как следует из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в пункте 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту решения - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5).

В силу части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как уже было указано выше, в пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора № от 16 мая 2022 года указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

Вместе с тем, как следует из договора страхования №№ страховыми случаями по указанному договору страхования не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). Таким образом, договор страхования № № от 16 мая 2022 года не соответствует признакам пункта 18 Индивидуальных условий.

Проанализировав представленные доказательства, в том числе, условия кредитного договора и договоров страхования, заключенных истцом, руководствуясь положениями вышеуказанных норм права, суд приходит к выводу, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору истцом был заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), по которому страховая премия истцу возвращена, а не договор страхования №U54№ по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5.6), заключение которого не влияло на условия кредитования, не влекло за собой изменение процентной ставки по кредиту (предоставление дисконта) и в соответствии с которым досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, страховая сумма от размера задолженности не зависит и выгодоприобретателем по которому является не кредитор, а истец и его наследники.

Учитывая, что выплата страхового возмещения по договору страхования №№ не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, а также то, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования № № от 16 мая 2022 года не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», производны от основных исковых требований о взыскании страховой премии, оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Аббязова Р.М. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья                                                    Резовский Р.С.