Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-8736/2018 ~ М-8201/2018 от 18.09.2018

        Дело № 2-8736/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Вологда                                                                               15 ноября 2018 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Л.Н. Даниловой

при секретаре К.А. Новоселовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Коряковской С. Б. к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой премии,

установил:

Коряковская С.Б. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ-Страхование», указывая, что она была застрахована по договору страхования от 19.07.2017, ею внесена страховая премия в размере 66 456 рублей. Срок кредита по договору составил 60 месяцев.

Кредитом она пользовалась 13 месяцев, кредит погасила досрочно 11.09.2018.

В связи с тем, что договор страхования имел целевое значение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиков обязательств перед банком при наступлении страхового случая, в связи с прекращением кредитных обязательств, он прекратил свое действие.

Размер неиспользованной страховой премии (за 47 месяцев) составит 52 057 рублей 20 копеек.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу в качестве возврата неиспользованную часть страховой премии 52 057 рублей 20 копеек.

В судебном заседании истец Коряковская С.Б. и её представитель по устному ходатайству Дьякова Г.Н. исковые требования поддержали.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ-Страхование» не явился, в письменных возражениях просит в иске отказать, ссылаясь на то, что при досрочном погашении кредита не прекращаются страховые риски, связанные со страхованием жизни и здоровья истца. Закон оставляет размер страховой премии и порядок её возврата на усмотрение сторон договора страхования, который заключен к выгоде истца.

    В судебном заседании представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно существа спора, Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Тютикова М.А. с иском не согласна, пояснила, что договором возврат страховой премии не предусмотрен, наступит или нет страховой случай не предугадать, срок страхования длительный.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

      19.07.2017 между Коряковской С.Б. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, согласно которому Коряковской С.Б. предоставлен кредит в размере 316 456 рублей, на срок 60 месяцев под 15% годовых.

       При заключении кредитного договора, истец на основании заявления включена в Программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ-Страхование», плата за весь срок страхования составляет 66 456 рублей, которая состоит из вознаграждения банка - 13 291 рубль 20 копеек, возмещения затрат банка на оплату страховой премии - 53 164 рубля 80 копеек.

Из указанного заявления следует, что Коряковская С.Б. ознакомлена и согласна с подключением к Программе и размером страховой суммы. Услуга по страхованию в ООО СК «ВТБ Страхование» по указанным в полисе условиям, не была ей навязана Банком и что при заключении договора, до неё доведена полная информация об условиях страхования, что не лишало её возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию.

Страховыми событиями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма.

Выгодоприобретателем является застрахованная Коряковская С.Б.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании, подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

       02.08.2017 Коряковская С.Б. обратилась в ООО СК «ВТБ-Страхование» заявлением об отказе от договора страхования о возврате денежных средств в размере 66 456 рублей, уплаченных в качестве страховой премии, в удовлетворении которого отказано.

     15.08.2017 Коряковская С.Б. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) страхования о возврате денежных средств в размере 66 456 рублей.

      19.02.2018 Коряковская С.Б. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от участия в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Профи» о возврате денежных средств в размере 58 702 рубля 80 копеек, в удовлетворении которого отказано.

    Согласно справке Банка ВТБ (ПАО), по состоянию на 11.09.2018 задолженность Коряковской С.Б. по кредитному договору № от 19.07.2017 полностью погашена.

             Согласно п. 3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

              Ст. 954 устанавливает, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

              В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

              Положением п. 2 ст. 10 названного Закона также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

                    Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы/страховой премии и порядок ее определения/возврата на усмотрение сторон договора страхования - договор страхования, заключенный к выгоде истца, который вправе отказаться от Договора страхования в любое время, не противоречит законодательству РФ.

      В соответствии с ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

      Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Данных обстоятельств, предусмотренных п. 3 ст. 958 ГК РФ, не установлено.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

    Страховыми событиями по спорному договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, травма. Досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхова сумма определена в фиксированной сумме (316 456 рублей), не зависит от размера задолженности по кредитному договору. Поскольку заемщик остается застрахованным до окончания срока действия страхования, у ответчика не имелось обязательств по возврату истцу уплаченной страховой премии.

Кроме того, решением Вологодского городского суда от 12.04.2018 в удовлетворении исковых требований Коряковской С.Б. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя отказано.

    Поскольку заемщиком является физическое лицо на него распространяется Указание № 3854-У от 20.11.2015 Центрального Банка Российской Федерации «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 01.06.2016 N 2, действовавшей на момент заключения договора страхования), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

В течение 5 рабочих дней после заключения договора страхования отказа Коряковской С.Б. от услуги страхования ответчику направлено не было.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных истцом требований не имеется.

    Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

      исковые требования Коряковской С. Б. к ООО СК «ВТБ-Страхование» о взыскании страховой премии оставитьь без удовлетворения.

      Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

         Судья                                                                                Л.Н. Данилова

          Мотивированное решение изготовлено 19.11.2018.