Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2263/2017 ~ М-1839/2017 от 13.07.2017

Дело № 2-2263/2017                     КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Пермь                                 08 августа 2017 года     

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Бендовской Е.В.,

при секретаре Беляевой А.В.,

с участием ответчика Райц В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Райц Владимиру Андреевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с иском к Райц Владимиру Андреевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что 23.08.2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Райц В.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит путем перечисления на счет заемщика денежных средств в размере 116 998 рублей, из которой часть суммы в размере 15 998 рублей перечислена в счет уплаты страхового взноса. Процентная ставка по кредиту составляет 36,90 % годовых, полная стоимость кредита – 44,55 % годовых. Денежные средства в размере 101 000 рублей выданы заемщику наличными через кассу офиса Банка, денежные средства в размере 15 998 рублей перечислены на транзитный счет партнера на основании заявления заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Возврат кредита подлежал в соответствии с графиком погашения. В нарушение условий кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, Банк 20.05.2015 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, приняв решение не начислять дополнительные штрафы и проценты. Согласно расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 21.06.2017 года составляет 148 098,51 рублей, из которых сумма основного долга – 70 289,26 рублей, штраф –610,33 рублей; убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования –77 082,92 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей. На основании изложенного, просит с ответчика взыскать указанную кредитную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 162 рубля.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, своего представителя не направило. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка в случае его неявки в судебное заседание.

Ответчик Райц В.А. в судебном заседании исковые требования признал в части суммы основного долга в размере 70 289,26 рублей, штрафа в размере 610,33 рублей, сумму комиссии за направление извещений в размере 116 рублей, о чем имеется расписка в материалах дела. Не согласился с процентами, которые рассчитаны по день погашения задолженности, пояснив, что не должен оплачивать проценты за пользование кредитом, рассчитанные на будущее время.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, установил следующие обстоятельства.

В соответствии со ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) ответчик вправе признать иск.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 1 статьи 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Судом установлено, что 23.08.2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Райц В.А. заключен кредитный договор №, во исполнение которого ответчику предоставлен кредит в размере 116 998 рублей. Кредит предоставлен на срок 48 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 36,90 % годовых, полная стоимость кредита составляет 44,55 % годовых. Ежемесячный платеж составлял 4 726,47 рублей, подлежал оплате 12 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода (л.д. 12-14).

23.08.2014 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Райц В.А. заключен договор страхования жизни и здоровью от несчастных случаев (л.д. 33).

Из выписки по счету следует, что банк свои обязательства исполнил, перечислив 23.08.2014 сумму кредита в размере 116 998 рублей на счет ответчика, из которой 15 998,00 рублей списано в пользу страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (л.д. 24-25).

Согласно расчету просроченных процентов, просроченного основного долга платежи в счет погашения кредита производились Райц В.А. до 07.10.2015, после указанной даты в счет погашения кредитной задолженности платежи не производятся, то есть ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору исполняет не надлежащим образом, доказательств обратного суду не представлено (л.д.30-32).

В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью кредитного договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк имеет право на взыскание неустойки (штрафа, пени) на основании ст.ст. 329 и 330 ГК РФ в размере и в порядке, установленных тарифами банка. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. При наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного досрочного погашения всей задолженности по договору (л.д. 15-20).

В соответствии с Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, действующими с 26.11.2012 года, утвержденными Решением Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 29.10.2012 года, Банк вправе начислять неустойку за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту в виде штрафа за просрочку платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.Кроме того, заемщик в заявке просил Банк оказывать услугу по ежемесячному направлению по почтовому адресу Извещения с информацией по Кредиту. Размер комиссии за предоставление данной услуги составляет 29 рублей.

Райц В.А. с индивидуальными условиями кредитного договора, общими Условиями Договора, Тарифами Банка был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

В связи с установленными обстоятельствами, в соответствии с вышеприведенными положениями Закона у банка имеются основания для требования досрочного возврата суммы кредита, процентов за пользование им, уплаты неустойки за нарушение обязательства и убытков.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредиту Райц В.А. по состоянию на 21.06.2017 года по кредитному договору составляет 148 098,51 рублей, из которых сумма основного долга – 70 289,26 рублей, штраф за просроченную задолженность – 610,33 рублей, убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 77 082,92 рубля, комиссия за направление извещений – 116,00 рублей (л.д. 26-30).

Проверив письменный расчет суммы иска, подлежащей взысканию с ответчика, суд не может с ним согласиться в части размера взыскиваемых убытков.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до 02 августа 2018 года (л.д. 27-30).

В соответствии с п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда от 08.10.1998 №14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случае, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты, в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 4 ст. 809 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора.

В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика Райц В.А.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства

Таким образом, законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных до 02.08.2018 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку их расчет произведен за периоды, пользование в которых кредитором еще не осуществлялось, а в случае исполнения ответчиком обязательств по договору до указанной даты, их начисление будет являться незаконным.

Кроме того, указанные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, не могут расцениваться как убытки истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ), так как досрочный возврат суммы займа гражданином - заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с пунктом 4 ст. 809 ГК РФ и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата кредита ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Заявленные ко взысканию проценты (рассчитанные истцом как убытки) за пользование кредитом подлежат взысканию по день рассмотрения настоящего спора с учетом наступления срока уплаты процентов 07.08.2017 г. в размере 1 523,81 рублей.

Из представленного расчета задолженности следует, что ответчиком оплачены проценты за пользование кредитом в размере 31 101, 86 рублей (л.д.26), то есть по 20.05.2015 г. включительно.

Таким образом, проценты за пользование кредитом за период после выставления 20.05.2015 г. требования банком по 08.08.2017 год (день вынесения решения) составляют 67 345,81 рублей. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В остальной части взыскиваемой задолженности, а именно суммы основного долга в размере 70 289,26 рублей, штрафа за просроченную задолженность в размере 610,33 рублей, комиссии за направление извещений в размере 116,00 рублей, суд находит расчет истца законным и обоснованным и, учитывая признание ответчиком исковых требований в указанной части, принимает заявленное им признание иска.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере 138 361, 40 рублей, из которых сумма основного долга – 70 289,26 рублей, штраф за просроченную задолженность – 610,33 рублей, проценты за пользование кредитом – 67 345,81 рублей, комиссия за направление извещений – 116,00 рублей.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4 162 рубля, что подтверждается платежными поручениями №8283 от 16.06.2017, № 1157 от 12.02.2016 (л.д. 9,10).

Учитывая частичное удовлетворение исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 967,23 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Райц Владимиру Андреевичу удовлетворить частично.

Взыскать с Райц Владимира Андреевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 23.08.2014 года в размере 138 361, 40 рублей, из которых сумма основного долга – 70 289,26 рублей, штраф за просроченную задолженность – 610,33 рублей, проценты за пользование кредитом – 67 345,81 рублей, комиссия за направление извещений – 116,00 рублей.

Взыскать с Райц Владимира Андреевича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 967,23 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Пермский районный суд Пермского края в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 августа 2017 года.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья                 Е.В.Бендовская