Решение по делу № 2-1462/2014 ~ М-907/2014 от 04.03.2014

дело № 2-1464/2014 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2014 г. г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Фахрисламовой Г.З

при секретаре Богдановой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М."З." в интересах Я.Г.Р. к О."Р.К." о взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда,

установил:

М."З." в интересах Я.Г.Р. обратилась в суд с иском к О."Р.К." о взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между гр. Я.Г.Р. (заемщиком) и О."Р.К.") был заключен договор № <данные изъяты>, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 1379 дней под 19,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ, Москва - «О."Р.К." работавший ранее под брендом «Р.К.», объявляет об изменении наименования. Теперь банк носит имя своего бренда. Согласно разделу 4 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере <данные изъяты> рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ (выписка по счету прилагается). Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой премии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк доводит до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии в размере <данные изъяты> рублей идет за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе. По факту нарушения своих прав Я.Г.Р. обратилась к Банку с претензией о добровольном возврате вышеуказанных уплаченных комиссий, однако в установленный законом десятидневный срок нарушения прав потребителя банк не устранил.

Просит суд взыскать с О."Р.К.") комиссию в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> руб. взыскать в пользу Я.Г.Р., <данные изъяты> руб. взыскать в пользу М."З."», взыскать с О."Р.К." в пользу М."З."» судебные издержки в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на отправку почтовой корреспонденции в сумме <данные изъяты> руб.

Представитель истца М."З." в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, обратился с письменным заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Истец Я.Г.Р. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, обратилась с письменным заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил. Суду направлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично на основании следующего.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, между Я.Г.Р. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, включающий в себя Договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и Договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью Договора.

Согласно представленному договору общая сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, выдаваемых на срок 1379 месяцев под 19,9 % годовых. Сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 и к Программе страхования 3 по кредитному договору.

Согласно разделу 4 Кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией О."Р.С."" (далее - Страховая компания) Договор страхования в отношений жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 11 группы в результате несчастного случая или болезни (далее Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования I).

Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования со Счета Клиента. Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен(-а), получил(-а) на руки, полностью соглае«н(-на) и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией О."Р.С." (далее - Страховая компания) Договор страхования жизни Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховым случаем по которому является потеря Клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения Клиента) по основаниям, предусмотренным п. 1 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации (далее - ТК РФ) и п.2 части 1 ст.81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации) (далее - Договор страхования 3), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Полисных условиях по программе страхования Страховой компании с учетом Договора страхования 3 между Страховой компанией и Банком (далее - Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 3).

Клиент обязан уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 3 Банк обязуется предоставить Клиенту Кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 3 в соответствии с условиями Кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму Комиссии за подключение к Программе страхования 3 со Счета Клиента.

Выпиской по счету подтверждается, что данная комиссия в размере <данные изъяты> рублей удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что услуга подключения к программе страхования была навязана истцу.

Как установлено судом, ответчик предложил истцу услугу «Подключение к Программе страхования жизни и здоровья» ДД.ММ.ГГГГ, в день заключения кредитного договора.

Из содержания заявления на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что заемщику были предложены одновременно пять дополнительных услуг с возможностью отказаться от них путем проставления отметок. Заявление подписано заемщиком без проставления отметок напротив каждого из предложений.

Между тем, условиями кредитного договора в разделе четвертом предусмотрено оказание только некоторых дополнительных услуг, выбор которых Банком ничем не обоснован. При таком положении суд приходит к выводу о том, что оформление заявления на подключение дополнительных услуг носило формальный характер и условия кредитного договора об оказании дополнительных услуг не были предметом согласования с истцом.

Как следует из приведенных правовых норм, обязанности подключения к программе страхования при заключении кредитного договора у заемщика, в силу закона, не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги – страхования жизни и здоровья, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

При указанных обстоятельствах исковые требования общественной организации о признании недействительными условия кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования и взыскании причиненных убытков в размере <данные изъяты> рублей суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В части заявленных требований М."З." о взыскании с ответчика процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами вследствие их необоснованного получения, также подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки.

Представленный общественной организацией расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ судом проверен, признан арифметически правильным.

Таким образом, ответчик должен уплатить потребителю проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в общей сумме <данные изъяты> коп.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При разрешении требования МООП «Защита прав потребителей» о компенсации морального вреда, причиненного Я.Г.Р., суд исходит из того, что ответчиком были нарушены права потребителя, что является достаточным условием для удовлетворения требования истца о взыскании денежной компенсации (п. 45 Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

При определении размера компенсации морального вреда в пользу Я.Г.Р., суд учитывает обстоятельства дела, степень вины ответчика, исходит из принципов разумности и справедливости и считает необходимым взыскать в пользу заемщика с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей в пользу каждого из истцов.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, понесенных М."З." на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, на почтовые расходы <данные изъяты> рублей суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований как необоснованных, поскольку указанные расходы покрываются суммой взысканного в пользу организации штрафа.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета в сумме <данные изъяты> рублей – за требования неимущественного характера).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования М."З." в интересах Я.Г.Р. к О."Р.") о взыскании неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с О."Р.К.") в пользу Я.Г.Р. комиссию за подключение клиента к Программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп.

Взыскать с О."Р.К.") в пользу М."З." штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты> коп.

Взыскать с О."Р.К.") в доход бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Г.З. Фахрисламова