Решение по делу № 2-584/2016 ~ М-574/2016 от 02.09.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    17 октября 2016 г.                                                                                                               с.Турунтаево

Прибайкальский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Горковенко С.В., при секретаре Бородиной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вторушина П.И. к ПАО «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, признании незаконными действий, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

    Обращаясь в суд с иском к ПАО «Почта Банк», истец Вторушин П.И. просит на основании ст. 167, 168 ГК РФ признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между истцом и ответчиком, в части недоведения до подписания договора заемщику информации о полной стоимости кредита (п. 4 индивидуальных условий), просит признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения статьи 6 Федерального закона №353-ФЗ, выразившегося в неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 руб..

Истец, ссылаясь на нарушения ответчиком положений п. 1 ст. 16, пп.3 п.2 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей», указал, что кредитный договор не содержит сведений о полной сумме, подлежащей выплате, не указаны подлежащие выплате проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Истец на момент заключения договора не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что они типовые, определены банком в стандартных формах, чем были ущемлены его права.

Истец указал, что ответчиком не были соблюдены положения статьи 6 Федерального закона №353-ФЗ, обязывающие кредитные организации определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном Федеральным законом №353-ФЗ, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Истец полагает, что полная стоимость кредита должна быть указана ответчиком в рублях и не в зависимости от годового периода. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ответчиком ни на момент подписания договора, ни после его заключения.

Истец полагает, что действиями банка ему регулярно причинялись нравственные страдания, поскольку ответчиком с оплачиваемых истцом денежных средств списывались денежные средства в счет уплаты комиссий и на иные операции по счету, моральный вред он оценивает в 5000 руб.

Также истец указал о направлении ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка претензии о расторжении договора.

Истец Вторушин П.И., представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, просили рассмотреть дело в свое отсутствие. Суд рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц согласно ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2).

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1, 2 ст. 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту также - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле, указанной в ч. 2 ст. 6 настоящего Федерального закона.

Из представленных сторонами доказательств следует, что между ОАО «Лето Банк» (правопреемником которого является ПАО «Почта Банк») и Вторушиным П.И. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № с кредитным лимитом <данные изъяты> по ставке 24,9 % годовых на неопределенный срок, с ежемесячным платежом <данные изъяты> при количестве платежей 18, полная стоимость кредита составляет 28,88% годовых, полная сумма, подлежащая выплате, составляет 113462 руб. 55 коп., что отражено в письменном согласии заемщика (индивидуальных условиях договора потребительского кредита). Кредитный договор был заключен посредством согласия Вторушина П.И. на заключение договора в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита и тарифами банка.

    Своей подписью на каждой странице кредитного договора (в том числе заявления-оферты) Вторушин П.И. подтверждает, что он ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями договора, Условиями предоставления потребительского кредита и тарифами банка.

    В представленном истцом графике платежей (начальном) указаны суммы ежемесячных платежей <данные изъяты>. при количестве платежей 18, в том числе в погашение основного долга и в погашение процентов, комиссий, а также указаны суммарные размеры: в погашение основного долга – <данные изъяты>., в погашение процентов - <данные изъяты>., в погашение комиссий - <данные изъяты>., всего <данные изъяты>., т.е. полная стоимость кредита в рублях при соблюдении заемщиком начальных условий.

Поскольку при заключении кредитного договора истец был ознакомлен и согласен с содержанием кредитного договора, то суд приходит к выводу, что на момент подписания договора ему были известны полная сумма, подлежащая выплате, суммы процентов кредита в рублях. Размеры комиссии (вознаграждения) за открытие и ведение счета кредитным договором не предусмотрен, размер остальных комиссий сторонами при заключении договора был согласован. Суд приходит к выводу, что при заключении договора ответчиком были надлежащим образом исполнены требования ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»: полная стоимость кредита размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы согласия заемщика перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и нанесена прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта; площадь квадратной рамки не менее чем пять процентов площади первой страницы согласия заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита). Указание таким образом полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых соответствует ч. 2 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

    При таких обстоятельствах оснований для признании недействительными условий кредитного договора в части недоведения информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика в этой части суд не усматривает.

Оценивая доводы истца об ущемлении его прав при использовании банком типовой формы кредитного договора ввиду отсутствия у него возможности внести изменения в его условия, суд находит их необоснованными в связи со следующим.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Суд находит, что кредитный договор с указанными в нем условиями заключен с истцом с учетом указанного принципа свободы договора, поскольку типовая форма кредитного договора ответчика не исключает возможности отказаться от заключения договора на этих условиях, обратиться в иные кредитные организации, где кредит истцу может быть предоставлен на условиях, более подходящих истцу. Типовая форма кредитного договора конкретного банка сама по себе не влечет нарушения прав клиента такого банка, поскольку не порождает обязательств между банком и заемщиком. Конкретные обязательства могут возникнуть между банком и клиентом только в случае согласования между ними условий конкретного кредитного договора, в то время как согласование условий зависит от добровольного волеизъявления каждой стороны договора.

Как следует из содержания кредитного договора своей подписью Вторушин П.И. подтвердил, что ему понятны все условия договора, он с ними согласен. Заявление о согласии заемщика на заключение договора составлено таким образом, что по отдельным его пунктам истец был вправе согласиться с условиями или не согласиться, поставив соответствующую отметку в графах «да» или «нет», истец в таких пунктах поставил отметку в графе «да» и подпись. Истец не привел какие-либо конкретные доводы об ущемлении его прав при использовании банком типовой формы кредитного договора ввиду отсутствия у него возможности внести изменения в его условия, а также не представил доказательств в их обоснование, включая то, какие именно изменения, по мнению истца, должны были быть внесены в типовую форму при заключении с ним кредитного договора, но банком не были приняты, что повлекло нарушение ее прав.

Таким образом, суд не усматривает наличие предусмотренных ч. 2 ст. 168 ГК РФ оснований для признания недействительными условия кредитного договора №, поскольку истцом не доказано, что кредитный договор нарушает требования закона или иного правового акта и при этом посягает на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, как производные от основных, также не подлежат удовлетворению. Довод истца о регулярном причинении ему банком нравственных страданий вследствие списания денежных средств в счет уплаты комиссий и на иные операции по счету суд находит необоснованным, поскольку при заключении кредитного договора стороны согласовали право банка без дополнительного распоряжения заемщика направлять поступающие на счет заемщика суммы на исполнение обязательств заемщика по договору, в том числе на оплату комиссий. Правомерность списания ответчиком со счета конкретных сумм истцом не оспаривается.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

         В удовлетворении исковых требований Вторушина П.И. к ПАО «Почта Банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части недоведения информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действий по неинформированию о полной стоимости кредита, взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

          Судья                                                                                                       Горковенко С.В.