Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1122/2012 ~ М-1212/2012 от 21.08.2012

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ.

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

17 сентября 2012 года Куйбышевский районный суд г. Самары в составе: судьи Плисяковой О.О.

при секретаре Назаровой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО «Альфа-Банк» к Пантелеевой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ОАО «Альфа-банк» обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, обосновывая его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Пантелеевой Н.Г. было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному соглашению был присвоен № №. Соглашение о кредитовании заключено в оферто-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк перечислил Заемщику денежные средства в размере <...>.. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях предоставления Персонального кредита ОАО «Альфа-банк» сумма кредитования составила – <...>., проценты за пользование кредитом – 22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 29-го числа каждого месяца в размере <...>.. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Пантелеева Н.Г. принятые на себя обязательства не исполняет, поскольку ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с ответчика просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справки по Персональному кредиту сумма задолженности ответчицы перед ОАО «Альфа-Банк» составляет: <...>., а именно: просроченный основной долг <...>., начисленные проценты <...>., комиссия за обслуживание счета <...>., штрафы и неустойки <...>. Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщиком соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором процентов на сумму займа.

Представитель истца – ОАО «Альфа-Банк» в судебном заседании не присутствовал, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие их представителя, в порядке заочного производства. (л.д. 3)

Ответчица Пантелеева Н.Г. в судебном заседании не присутствовала, о слушании дела была извещена надлежащим образом – судебной повесткой, в получении которой в материалах дела имеется расписка. (л.д. 36) Однако, в суд не явилась, об уважительности причины неявки суд в известность не поставила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований и необходимости их удовлетворения по следующим основаниям:

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ Пантелеева Н.Г. обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении персонального кредита в размере <...> под 22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца в размере <...> (л.д. 8, 13-14)

В соответствии с установленными в заявлении условиями и в силу ст. 435 ГК РФ, данное заявление следует рассматривать, как оферту заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита на его счет. Согласно выписке по счету, Пантелеева Н.Г. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. (л.д. 8-10)

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п. 3.3 «Общих условий предоставления Персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» заемщик Пантелеева брала на себя обязательства погашать задолженность по кредиту равными частями в даты, указанные в Графику погашения.

Пунктами 5.1-5.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.

Однако, в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ ответчица взятых на себя обязательств в полном объеме не исполнила, выплаты не производил, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, отражающего движение денежных средств по погашению кредита. (л.д. 6-10)

В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе несвоевременное погашение задолженности по кредиту, кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентам.

Из расчета задолженности по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ,предоставленного ОАО «Альфа-Банк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, следует, что сумма задолженности составляет <...>., из которых просроченный основной долг <...>., начисленные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) <...>., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <...>., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <...>., комиссия за обслуживание текущего счета <...>., штраф на комиссию за обслуживание счета – <...> (л.д.6-7)

Оценив вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что со стороны Пантелеевой Н.Г. допущены нарушения условий кредитного договора в части выплаты основной суммы кредита и процентов, предусмотренных кредитным договором. В связи с чем, исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчицы основной суммы долга в размере <...>., начисленных процентов (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) <...> неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <...> неустойки за несвоевременную уплату основного долга (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <...>., в общем размере <...>

При этом суд принимает во внимание, что доказательств погашения ответчиком имеющейся перед ОАО «Альфа-Банк» задолженности суду не представлено.

В тоже время суд считает неподлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчицы комиссии за обслуживание счета в размере <...> и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <...>

Как указал Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в Постановлении от 17.11.2009 года № 8274/09, условие договора о взимании платежей за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Так, согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008

N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор обязан оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

При таких обстоятельствах, не подлежат удовлетворению исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Пантелеевой Н.Г. комиссии за обслуживание текущего счета в размере <...> и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <...>

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с чем, с ответчицы в пользу банка подлежит взысканию оплаченная госпошлина в размере <...> (л.д.5)

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования - удовлетворить частично.

Взыскать с Пантелеевой Н.Г. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> и расходы по оплате госпошлины в размере <...>, а всего: <...>

В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение 1 месяца через Куйбышевский райсуд г. Самары.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения, предоставив суду обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причины неявки его в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Судья: подпись Плисякова О.О.

<...>

<...>

<...>