Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-953/2015 ~ М-786/2015 от 08.05.2015

                                                      Р Е Ш Е Н И Е

                                   ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-953/2015

30 июня 2015 года                                    г. Иваново

Советский районный суд г. Иваново в составе председательствующего судьи Ступникова В.Н. при секретаре Матвеевой О.В., с участием представителя истца Анисимова С.П., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Иваново, гражданское дело по иску Лысенко М.И. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации за причинение морального вреда и штрафа,

                                                    у с т а н о в и л :

Лысенко М.И. обратилась в суд с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ при посещении ею салона ООО «<данные изъяты>» неким лицом ей были предложены для подписания документы, а именно: график платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление к договору потребительского кредита. При этом указанные документы были предложены для подписания не в офисе банка ответчика, а в косметическом салоне. Подписанные документы не порождают для неё прав и обязанностей, вытекающих из заключенных кредитных договоров между банками и их клиентами. Более того, полагает, что действиями банка были нарушены её права и обязанности как потребителя финансовых услуг и, что заключенный между ней и ЗАО «Кредит Европа Банк» кредитный договор является недействительным. Так из п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что сумма кредита должна была составить <данные изъяты> руб. Процентная ставка составляет 29% годовых. Ей необходимо было заключить договор банковского счета. Однако указанный договор заключен не был. Целями использования заемщиком потребительского кредита является безналичная оплата стоимости косметики посредством безналичного перечисления денежных средств по реквизитам, указанным в заявлении клиента. Кроме того, указано, что ДД.ММ.ГГГГ её были выданы «Индивидуальные условия потребительского кредита». Однако, данные условия её не были переданы, а остались у сотрудника банка. Она не имела намерений открывать в ЗАО «Кредит Европа Банк» договор банковского счета. Кроме того, само заявление было подготовлено не ею, в связи с чем, она не может считать заявление является её предложением (офертой) о заключении договора банковского счета и полагает, что тем самым банком нарушены нормы действующего законодательства. Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ к договору потребительского кредита следует, что лишь дала банку распоряжение составить соответствующий расчетный документ в целях осуществления перевода денежных средств с её счета в оплату товаров, указанных в п. 11 Индивидуальных условий. Однако, указанный расчетный документ ею не подписан. В связи с чем, полагает, что ЗАО «Кредит Европа Банк» с её незаконно открытого счета, без её письменного заявления на перечисление денежных средств незаконно перечислило денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. в ООО «<данные изъяты>». В настоящее время банк незаконно обязал её уплатить денежные средства в размере <данные изъяты> руб., при том, что она кредитные деньги на руки не получала. Более того, уже ДД.ММ.ГГГГ приобретенную косметику она возвратила в ООО «<данные изъяты>», а ДД.ММ.ГГГГ подала претензию о расторжении договора купли-продажи. При указанных обстоятельствах. Полагает, что банк имеет право требовать с ООО «Спа Де Люкс» возврата денежных средств. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ею были произведены платежи в банк на общую сумму <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в к ответчику с претензией о закрытии расчетного счета. Ответа на претензию получено не было. На основании изложенного, просила суд признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты>, заключенный между Лысенко М.И. и ЗАО «Кредит Европа Банк», взыскать с ЗАО «Кредит Европа Банк» в пользу Лысенко М.И. денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., компенсацию причиненного морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в соответствии с законом «О защите прав потребителей».

Истец Лысенко М.И. в судебное заседание не явилась, в деле участвует представитель по доверенности.

В судебном заседании представитель истца на основании доверенности Анисимов С.П. иск поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, представил в суд письменный отзыв, из которого следует, что заявленные истцом требования полагают необоснованными и неподлежащими удовлетворению. Полагал, что договор с Лысенко М.И. был заключен в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ, и включающий в себя в качестве неотъемлемых частей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк»), а также заявление к договору потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и Лысенко М.И. заключен договор потребительского кредитования № <данные изъяты> на сумму кредита <данные изъяты> руб. сроком 36 месяцев на приобретение товара в ООО «<данные изъяты>». Платность банковских операций по размещению денежных средств является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли. При заключении кредитного договора с истцом были соблюдены общие принципы гражданского законодательства, кредитный договор заключается сторонами в письменном виде в двух экземплярах, один из которых передается заемщику на руки. Так, собственноручная подпись заемщика на каждой странице договора подтверждает получение индивидуальных условий договора и согласие с его условиями. Истец заранее знала обо всех существенных условиях договора. Так на основании распоряжения истца денежные средств, предоставленные банком на приобретение товара, перечислены в организацию. Согласно представленной выписке по текущему счету усматривается, что во исполнение условий кредитного договора, ответчиком перечислена сумма кредита в организацию. Полагают, что банком соблюдены требования закона. Факт ознакомления и достижения согласия клиента с условиями кредитного договора и тарифами банка подтверждается подписью истца. Отказ от товара не освобождает клиента от исполнения обязательств по кредитному договору. Клиент вправе отказаться от получения кредита до установленного договором срока его предоставления. В случае, если после предоставления кредита клиент возвратил товар организации, и сумма, определенная в соответствии с п. 11.2 Условий, была перечислена организацией на счет клиента в банке, факт отказа клиента от товара не является фактом отказа клиента от получения кредита. На текущий момент ООО «<данные изъяты>» не осуществило на счет истца в Банке возврат денежных средств в размере стоимости товара. На основании изложенного, ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и Лысенко М.И. заключен договор потребительского кредитования № <данные изъяты> на <данные изъяты> руб. сроком 36 месяцев на приобретение товара (косметики) в ООО «<данные изъяты>», состоящий из заявления о предоставлении потребительского кредита, заявления к договору потребительского кредита. Индивидуальных условий договора потребительского кредита № <данные изъяты>, графика платежей.

Сторонами не оспаривался тот факт, что банк в полном объёме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по вышеуказанному договору, перечислив вышеуказанные денежные средства в ООО «<данные изъяты>» за приобретенную Лысенко М.И. косметику.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

Из представленных материалов дела следует, что при заключении кредитного договора истец и ответчик согласовали все существеннее условия, в том числе: размер кредита, срок предоставления кредита, размер ежемесячного платежа, процентную ставку, полную стоимость кредита, подписи истца в кредитном договоре свидетельствует о том, что он ознакомлен и согласен с его условиями, в связи с чем, оснований для признания указанной сделки недействительной не имеется.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральными законами. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась (пункт 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3) (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Из системного анализа данных правовых норм следует, что кредитный договор может быть заключен как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен путем акцепта банка предложения (оферты) о заключении договора. Офертой клиента о заключении кредитного договора и договора является подписанный клиентом экземпляр договора. Акцептом банка оферты клиента о заключении кредитного договора является открытие счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с условиями) и зачисление кредита на счет.

В договоре указано, что клиент ознакомлен и получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Индивидуальных условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, между Банком и Лысенко М.И. заключен кредитный договор в письменной форме путем обмена документами, что не противоречит закону.

Договор от 15.10.2014, Индивидуальные условия содержат все существенные условия кредитного договора, в том числе, сумму кредита, порядок и сроки его погашения, размер процентов за пользование кредитом и прочие условия.

Следовательно, заключив договор, Лысенко М.И. приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенным как в тексте договора, так и в Условиях, графике платежей, которые являются неотъемлемой частью договора.

Ссылки в иске на то, что сотрудник ответчика АО «Кредит Европа Банк», предоставивший истцу кредитный договор, не имел соответствующих полномочий, не опровергают выводы суда, поскольку основаны на неправильном толковании и применении норм материального права к отношениям сторон.

При вышеназванных обстоятельствах суд пришёл к выводу о неправомерности заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

                                                    Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска Лысенко М.И. к ЗАО «Кредит Европа Банк» о признании недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации за причинение морального вреда и штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Советский районный суд г. Иваново в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:                                       В.Н. Ступников

В окончательной форме решение

Изготовлено 30 июля 2015г.