Решение по делу № 2-38/2017 (2-1477/2016;) ~ М-1369/2016 от 14.11.2016

№ 2 - 38/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Кушнаренково                                                            13 января 2017 года

Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Урманцева Ф.А.,

при секретаре Сахибгареевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Б. обратился в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДАТА между Б. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор № № по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 18,99% годовых сроком на 24 месяца. Согласно анкеты-заявления на предоставление кредита на заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за обслуживание счета ежемесячно в размере 1,99% от суммы кредита. Данная комиссия в общей сумме <данные изъяты> копеек уплачивалась заемщиком с ДАТА по ДАТА. Считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону. В нарушение п.п. 1, 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» до потребителя не доведена информация о размере комиссии за обслуживание счета, поскольку в кредитном договоре она указана в виде 1,99% от суммы кредита. Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплачивать ежемесячные комиссии за обслуживание текущего счета, является ничтожной.

Также согласно анкете-заявлению на предоставление кредита на заемщика возложена дополнительная услуга страхования в виде заключения договора страхования с ООО «Альфа-Страхование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет предоставляемого кредита. В случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными запрашиваемая сумма кредита указанная в предварительной заявке увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанная как 0,3667% в месяц запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. В этот же день заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» по условиям договора страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь период страхования на расчетный счет страховщика не позднее 60 календарных дней с даты заключения договора страхования и составляет по Программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов Наличными + Защита от потери работы и дохода» - 0, 3667% от страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования за каждый месяц страхования. Согласно выписке по лицевому счету страховая премия была списана единовременно с выдачей кредита за счет заемных средств в размере <данные изъяты> копеек. Указанные обстоятельства свидетельствуют о не доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок, и подтверждают нарушение ответчиком права истца на получение информации о стоимости предоставляемой услуги - сумме страховой премии, гарантированное положениями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Как следует из текста кредитного договора, общая сумма кредита включает в себя размер страховой премии, то есть заемщик был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами.

Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором, в связи с чем, банк обязан возместить потребителю причиненный моральный вред в размере 10 000 рублей.

Истцом были понесены расходы на юридическую помощь в размере <данные изъяты> рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Просит признать условие кредитного договора, заключенного между Б. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части обязанности заемщика уплаты банку ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета недействительным, ничтожным; признать условие кредитного договора, заключенного между Б. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» в части обязанности заемщика уплаты банку услуги по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными + Защита от потери работы и доходов» за счет представляемого кредита недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Б. сумму незаконно удержанных комиссий за обслуживание текущего счета за период с ДАТА по ДАТА в размере <данные изъяты> копеек; применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Б. сумму незаконно полученной страховой премии в размере <данные изъяты> копеек; взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Б. сумму морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Б. расходы за оказание юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы за удостоверение доверенности в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Б. штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от взыскиваемой суммы.

Истец Б. на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

В возражении на исковое заявление представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» Ш. исковые требования не признал, в их удовлетворении просил отказать по следующим основаниям.

Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего потребительского счета, указанная в уведомлении банка об индивидуальных условиях кредитования не является дополнительной процентной ставкой по кредиту, поскольку она является вознаграждением ОАО «АЛЬФА-БАНК» за оказание самостоятельной банковской услуги - обслуживание текущего банковского счета истца в ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытого в рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и исполнение письменных распоряжений истца об осуществлении с него внешних расчетных операций. Требование о взыскании с банка расходов на оплату истцом страховой премии по договору страхования, заключенному между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не основано на законе и не подлежит удовлетворению. В соответствии с Анктой-Заявлением истец изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиком кредитов наличными» и просил увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму страховой премии. Клиент самостоятельно указал банку, что просит сумму страховой премии включить в сумму кредита. Данный вариант расчета предусмотрен исключительно в интересах клиента и для его удобства. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между банком и истцом, предоставление кредита не было обусловлено заключением заемщиком договора страхования жизни и здоровья. Напротив, банк предлагает клиентам свободно и добровольно заключать подобного рода договоры.

В соответствии с Анкетой-Заявлением на получение кредита наличными истец самостоятельно принял решение о заключении договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при этом просил банк в случае заключения такого договора включить сумму страховой премии в сумму кредита, а также при наступлении страхового случая передавать информацию о задолженности страховой организации и выгодоприобретателю.

Истцом не доказана вина банка, в связи с чем, просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных им требований в части взыскания компенсации за причинение морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Также считает завышенной плату за оказание юридических услуг.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что ДАТА между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Б. заключен кредитный договор № № по условиям которого заемщик получил кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 18,99% годовых сроком на 24 месяца.

Согласно анкете-заявлению от ДАТА истец добровольно изъявил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В случае принятия банком решения о возможности заключения с ним кредитного договора, просил запрошенную сумму кредита, увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,3667% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Согласно выписке по счету заемщика, в счет погашения ежемесячной комиссии за обслуживание счета заемщиком было уплачено 16 платежей по <данные изъяты> копеек. Таким образом, общая сумма уплаченных комиссий составила <данные изъяты> копеек в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, суд приходит к выводу, что Б. самостоятельно принял решение о заключения договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при этом просил банк в случае заключения такого договора включить в сумму кредита страховую премию, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, какие-либо возражения относительно условий договора не заявил.

При таких обстоятельствах, суд не находит в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывания иных услуг при заключении кредитного договора, а также отказа банка в предоставлении более подробной информации о договоре и дополнительных услугах.

Доказательства того, что банк ограничил потребителя в свободном выборе услуг, отказ от страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, по материалам дела не усматривается.

Заключенный договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не оспорен заемщиком.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, применив нормы права, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о том, что страхование жизни и здоровья заемщиком не противоречит закону, а является допустимым способом обеспечения обязательств по кредитному договору, не было навязано потребителю, основано на личном заявлении истца.

При этом следует учесть, что отсутствие в кредитном договоре размера страховой премии в рублях, при разрешении данного спора, правового значения не имеет, поскольку исходя из положений Гражданского кодекса РФ и статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которые ссылается истец, последствием нарушения права потребителя на получение информации может являться отказ от исполнения договора, а не признание сделки недействительной в силу ее ничтожности.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительными условия кредитного договора не имеется, то производные требования о взыскании морального вреда, штрафа и судебных расходов, также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного суд считает необходимым в удовлетворении требований Б. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Б. к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда через Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан.

                       Судья                                                    Ф.А. Урманцев