Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-623/2021 ~ М-626/2021 от 06.07.2021

УИД 28RS0008-01-2021-001021-66

        Дело №2-623/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2021 года                         г. Зея Амурской области

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Куприяновой С.Н.,

при секретаре Гришиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Аверину Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с настоящим иском к Аверину Н.Ю., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 31 мая 2014 года в сумме 182689 руб. 65 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4853 руб. 79 коп., в обоснование иска указав, что 31 мая 2014 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 179000 рублей, 70884 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование под 21,90% годовых на срок, составляющий 60 месяцев. Выдача кредита произведена путём перечисления денежных средств в размере 249884 рубля на счёт заёмщика <Номер обезличен>, открытый в ООО «ХКБ». Денежные средства в размере 179000 рублей выданы заёмщику через кассу банка. Банком в полном объёме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства. Вместе с тем, ответчик в нарушение условий кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк 12 августа 2017 года выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка ответчиком не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 29 июня 2021 года составляет 182689 руб. 65 коп., в том числе: сумма основного долга – 136934 руб. 49 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 9461 руб. 97 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 12 августа 2017 года по 05 мая 2019 года) – 25124 руб. 70 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 11168 руб. 49 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещён надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности, поскольку после направления требования о полном погашении кредита – 06.08.2017 года прошло более трех лет. В период с 2017 по 2020 год не предпринимал каких-либо мер по взысканию задолженности, в связи с чем, трехлетний срок исковой давности истек. Кроме того, считает, что сумма задолженности по неустойке (проценты, убытки банка, штраф) является несоразмерной последствиям неисполнения обязательств. На основании ст. 333 ГК РФ просит снизить размер задолженности по неустойке с 45755,16 рублей до 5000 рублей.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ:

1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п.1, 3, 6 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

На основании ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заёмщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.16 совместного постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма.

Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Положения п.2 ст.434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путём обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является её акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Судом установлено, что 31 мая 2014 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 179000 рублей, 70884 рубля – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 21,90% годовых на срок, составляющий 60 месяцев.

Денежные средства в размере 179000 рублей переведены на счёт карты заёмщика <Номер обезличен> и выданы согласно расходному кассовому ордеру <Номер обезличен> от 31.05.2014 года, что подтверждается выпиской по счету.

Условиями кредитного договора и графиком погашения по кредиту установлен размер ежемесячного платежа в сумме 6871 руб. 81 коп., последний платёж 05.05.2019 года в сумме 6597 руб. 72 коп.

Ответчик, подписав кредитный договор, подтвердил, что им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с п.1.2 раздела I Общих условий договора, по договору банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Согласно п.1 раздела II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счёта.

В соответствии с п.1.2 раздела II Общих условий договора, размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитов в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Согласно п.п.1, 2, 4 раздела III Общих условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст.329, ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени) предусмотренная тарифами банка.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и /или кредитам в форме овердрафта, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счёте отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платёжного периода, если в указанный срок заёмщик не обеспечил её наличие на текущем счёте.

Банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору….подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной     срок не указан в требовании.

В соответствии с представленными истцом Тарифами по картам, банк вправе потребовать уплаты штрафов/пени за просрочку платежа больше: свыше 10 календарных дней – 500 рублей, 1 календарного месяца – 800 рублей, 2 календарных месяцев – 1000 рублей, 3, 4 календарных месяцев – 2000 рублей. Кроме того, указанными тарифами предусмотрен штраф за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требований.

Согласно п.3 раздела III Общих условий договора, банк имеет право на взыскание с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заёмщиком условий Договора; расходов, понесённых банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учётом изложенного и на основании ст.ст.329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговорённой соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки, в размере, оговорённой рассматриваемым кредитным договором.

В нарушение условий договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредитному договору, что привело к образованию задолженности.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: выписка по счёту <Номер обезличен>, кредитный договор, график погашения по кредиту, тарифы, Общие условия кредитования, заявление на добровольное страхование, требование о досрочном погашении долга, список внутренних отправлений, выписка из ЕГРЮЛ.

8 сентября 2017 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило Аверину Н.Ю. требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в сумме 182689 руб. 65 коп. (основной долг – 136934 руб. 49 коп.; проценты – 9461 руб. 97 коп.; убытки банка – 25124 руб. 70 коп.; штрафы – 11168 руб. 49 коп.) в течение 30 календарных дней с момента направления требования, однако задолженность не погашена.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Как установлено судом, 8 сентября 2017 года банк направил Аверину Н.Ю. требование о досрочном погашении в течение 30 календарных дней с момента направления требования всей суммы задолженности по кредиту в размере 182689 руб. 65 коп., включающей в себя основной долг – 136934 руб. 49 коп.; проценты – 9461 руб. 97 коп.; убытки банка – 25124 руб. 70 коп.; штрафы – 11168 руб. 49 коп.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заёмщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей сумме кредита – с 8 октября 2017 года.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из материалов дела следует, что 23 июля 2019 года мировым судьей Амурской области по Белогорскому городскому судебному участку №1 вынесен судебный приказ № 2-2052/2019 о взыскании с Аверина Н.Ю. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 182686 руб. 65 коп., расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 2426 руб. 90 коп.

На основании заявления Аверина Н.Ю. данный судебный приказ отменен определением мирового судьи Амурской области по Белогорскому городскому судебному участку №1 от 30 июня 2020 года.

С исковым заявлением в Зейский районный суд Амурской области банк обратился 06 июля 2021 года.

До обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа срок исковой давности составил 1 год 9 месяцев 15 дней. В связи с обращением за судебной защитой в период с 23 июля 2019 года до 30 июня 2020 года течение срока исковой давности прервалось. Учитывая дату обращения в суд с данным иском - 06 июля 2021 года, суд приходит к выводу о том, что истцом не пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность ответчика по кредитному договору <Номер обезличен> от 31 мая 2014 года по состоянию 29 июня 2021 года составляет 182689 руб. 65 коп., в том числе: сумма основного долга – 136934 руб. 49 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 9461 руб. 97 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 12 августа 2017 года по 05 мая 2019 года) – 25124 руб. 70 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 11168 руб. 49 коп.

Расчёт задолженности истцом произведён верно, с учётом требований ст.809 ГК РФ. Расчёт задолженности ответчиком не оспорен, доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено.

Статья 330 ГК РФ признаёт неустойкой определённую законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено об уменьшении размера неустойки до 5000 рублей.

На основании ч.1 ст.56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, что расчёт неустойки произведён истцом в соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредиту, действующими с 20 декабря 2013 года, а также учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, суд находит размер неустойки, предъявленной к взысканию, согласующимся с принципом соразмерности меры ответственности и вреда, причинённого неисполнением обязательства.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 31 мая 2014 года в сумме 182689 руб. 65 коп., в том числе: основной долг – 136934 руб. 49 коп.; проценты за пользование кредитом в общей сумме – 34586 руб. 67 коп.; штраф – 11168 руб. 49 коп.

Кроме того, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4853 руб. 79 коп.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Аверина Н.Ю. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 187543 рубля 44 копеек, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от 31 мая 2014 года в сумме 182689 рублей 65 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4853 рубля 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня его провозглашения.

Председательствующий                                 С.Н. Куприянова