Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-128/2018 (2-1547/2017;) от 13.12.2017

Дело № 2 – 128 «с»/2018

Мотивированное решение изготовлено 16.03.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2018 года Ревдинский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сидоровой А.А.,

при секретаре Халиуллиной К.Р.,

с участием представителя ответчика Сергеева С.А. – Жакова Д.Э., действующего на основании доверенности № от 23 октября 2017 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО «Банк Уралсиб» к Сергееву С.А., Сергеевой Ю.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л:

Истец ПАО «Банк Уралсиб» обратился в суд с требованием к Сергееву С.А., Сергеевой Ю.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк УралСиб» и Сергеевым С.А. был заключен кредитный договор №. Согласно разделу 1 Кредитного договора, банком был предоставлен заемщику кредит в размере 1000000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером. В соответствии с пунктами 1.4, 3.2 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14,50% годовых, в сроки установленные графиком (Приложение к кредитному договору). В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами. Согласно п.5.1.3, п.5.1 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком, истец имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 кредитного договора, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако, заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика Сергеева С.А. перед банком составила: по кредиту 653472 рубля 34 копейки, по процентам 10201 рубль 74 копейки, неустойка 3000 рублей.

Согласно п.2.2, п.2.2.3 Договора залога транспортного средства Сергеев С.А. обязан застраховать транспортное средство и в случае не предоставления оригинала вновь заключенного (пролонгированного) договора страхования и документа, подтверждающего оплату страховой премии, в Банк в срок, указный в п.2.2.2 договора, Заемщик уплачивает банку штраф в размере 2000 рублей за каждый факт непредставления заключенного договора страхования.

Согласно п.2.2.4 Договора залога транспортного средства в случае, если Залогодатель не заключил на новый срок договор страхования и не предоставил его в банк в течение 10 дней с даты, указной в п.2.2.2 Договора, Заемщик уплачивает банку штраф в размере 100 рублей за каждый день просрочки. В течение 10 дней после начала просрочки применение данного штрафа не производится. В случае невыполнения Залогодателем обязательств в течение указанных 10-ти дней, то начиная с 11-го календарного дня производится начисление указанного штрафа, как за предшествующие 10 дней просрочки, так и далее за каждый день просрочки.

Договор страхования Заемщиком был заключен, производилась оплата страховой премии, что подтверждается полисом страхования и квитанцией №.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ штраф, начисленный в связи с ненадлежащем исполнением обязательств по предоставлению документов 67300 рублей.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору между банком и заемщиком был заключен Договор № от ДД.ММ.ГГГГ о залоге транспортного средства. В соответствии с договором о залоге в залог передано транспортное средство – автомобиль марка SKODA, модель <данные изъяты> года выпуска,№ номер кузова № шасси отсутствует, паспорт транспортного средства – серия 40 НН №.

Пунктом 1.3 договора о залоге предусматривает, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по перед истцом по кредитному договору в объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся банку по кредитному договору возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения и расходов на взыскание и реализацию залога.

Зарегистрированное транспортное средство на заемщика Сергеева С.А. является общим имуществом супругов Сергеева С.А. и Сергеевой Ю.Р..

В соответствии с ч.2 ст.45 СК РФ взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи.

В целях установления рыночной стоимости предмета залога банком была проведена оценка предмета залога с привлечением оценщика - ООО «Апрель». Согласно отчету ООО «Апрель» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость транспортного средства с учетом допустимого округления составляет 452000 рублей.

Согласно п.4.6 Кредитного договора заемщик обязан возместить банку все убытки, которые понес банк из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по настоящему договору вне зависимости от наличия или отсутствия в этом вины заемщика. Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 2500 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ. До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Сергеева С.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 733974 рубля 08 копеек, в том числе по кредиту – 653472 рубля 34 копейки, по процентам - 10201 рубль 74 копейки, неустойка – 3000 рублей, штраф, начисленный в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по предоставлению документов - 67300 рублей.

Таким образом, представитель истца просит взыскать с ответчика Сергеева С.А. в свою пользу сумму задолженности по Кредитному Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 733974 рубля 08 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марка SKODA, модель <данные изъяты> выпуска,VIN № номер кузова № шасси отсутствует, паспорт транспортного средства – серия 40 НН №, определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 452000 рублей, взыскать с ответчика Сергеева С.А. судебные расходы понесенные истцом по определению стоимости залогового имущества в размере 2500 рублей, взыскать сумму оплаченной государственной пошлины в размере 16539 рублей 74 копейки.

Заочным решением Ревдинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО «Банк Уралсиб» к Сергееву С.А., Сергеевой Ю.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворены в полном объеме (Том 1 л.д.90-96).

Определением Ревдинского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено (Том 1 л.д.142).

Представитель истца в судебном заседании не присутствовал, в порядке положений ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обратился к суду с письменным ходатайством о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие. Истец просит суд, с учетом уточнений, взыскать с ответчика Сергеева С.А. в пользу истца задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 610874 рубля 64 копейки, в том числе: по кредиту – 453472 рубля 34 копейки; по процентам за пользование кредитом – 154402 рубля 30 копеек; неустойку – 3000 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество принадлежащее Сергееву С.А., Сергеевой Ю.Р. – автомобиль марка SKODA, модель OCTAVIA, 2012 года выпуска,VIN № номер кузова № шасси отсутствует, паспорт транспортного средства – серия 40 НН №, определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 452000 рублей. Взыскать с ответчика Сергеева С.А. в пользу истца ПАО «Банк Уралсиб» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16514 рублей 16 копеек, расходы понесенные по определению рыночной стоимости залогового имущества в размере 2500 рублей. Уточненные исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить (Том 1 л.д. 171-172).

Ответчики Сергеев С.А., Сергеева Ю.Р. в судебное заседание по вызову суда не явились. О месте и времени рассмотрения гражданского дела ответчик извещены путем направления судебной повестки в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель ответчика Сергеева С.А. - Жаков Д.Э., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, представил письменные возражения по иску. Исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору просит удовлетворить частично на сумму 548327 рублей 51 копейка, при удовлетворении требования истца об обращении взыскания на спорный автомобиль просит определить начальную стоимость в размере 550607 рублей, исходя из проведенной по заказу ответчика независимой экспертизы - Отчет № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Независимой автоэкспертизы. Оценка имущества».

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика Сергеева С.А. – Жакова Д.Э., исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему;

Согласно ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, защита гражданских прав осуществляется, в том числе путем возмещения убытков.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу ст. ст. 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что в связи с изменениями законодательства (приняты Федеральным законом N 99-ФЗ от 5 мая 2014 г. "О внесении изменений в гл. 4 ч. 1 Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ", а также Федеральным законом N 210-ФЗ от 29.06.2015 г. "О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ", в том числе о внесении изменений в ст. 4 ФЗ "Об акционерных обществах) изменено наименование Открытого акционерного общества "БАНК УРАЛСИБ" на Публичное акционерное общество "БАНК УРАЛСИБ". Изменение наименования не является реорганизацией юридического лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Банк Уралсиб» (в настоящее время ПАО «Банк Уралсиб») и Сергеевым С.А. был заключен кредитный договор № (Том.1 л.д.14-17).

Согласно пунктам 1.2., 2.1, 1.5. кредитного договора, банком был предоставлен заемщику Сергееву С.А. кредит в размере 1000000 рублей сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на счет ответчика №, для целевого использования на приобретение транспортного средства.

В соответствии с пунктами 1.4, 3.1 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 14,5% годовых в сроки, установленные графиком.

Согласно п. п. 3.1, 3.2 кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения (п. 3.2). Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключению договора составляет 23530 рублей (п. 3.2.1).

Пунктами 6.1, 6.1.1, 6.2, 6.3 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в виде уплаты штрафа в размере 200 рублей за каждый факт просрочки.

В обеспечение исполнения обязательства по кредиту ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк Уралсиб» и Сергеевым С.А. заключен договор № о залоге транспортного средства, предметом которого является автомобиль марка SKODA, модель <данные изъяты> выпуска, VIN № номер кузова № шасси отсутствует (Том. 1 л.д.23,24).

Пунктами 2.2, 2.2.3 договора залога предусмотрена обязанность заемщика застраховать транспортное средство. В случае не предоставления оригинала вновь заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса) и документа, подтверждающего оплату страховой премии, в Банк в установленный договором срок, Заемщик обязан уплатить банку штраф в размере 2000 рублей за каждый факт непредставления заключенного (пролонгированного) договора страхования (полиса).

Согласно пункту 2.2.4 договора залога, если залогодатель не заключил на новый срок (не пролонгировал) договор страхования (полис) и не представил его в Банк в течение 10 календарных дней с указанной в пункте 2.2.2 договора даты, Заемщик уплачивает банку штраф в размере 100 российских рублей за каждый день просрочки.

Банком обязательства по выдаче заемщику кредита выполнены надлежащим образом, Сергеевым С.А. получены денежные средства по мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (Том1, л.д.19), что также подтверждается выпиской по лицевому счету (Том 1, л.д.29).

Как усматривается из материалов дела, в нарушение условий кредитного договора уплата денежных средств производилась Сергеевым С.А. в нарушение сроков и размеров, указанных в кредитном договоре.

Согласно п.5.1.3, п.5.1 кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных соответствующим графиком, истец имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 кредитного договора, истец ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок (Том1, л.д.65,67). Однако, заемщик Сергеев С.А. оставил требование банка без удовлетворения.

В силу положений п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчиком Сергеевым С.А. нарушены условия кредитного договора. Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитетные платежи по уплате суммы кредита и процентов за пользование им, заемщиком не производятся. Последний платеж в счет гашения просроченной ссуды заемщиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 40000 рублей, денежные средства направлены на погашения основного долга, что не оспаривается в судебном заседании стороной ответчика.

Из представленного уточненного расчета банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность Сергеева С.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 610874 рубля 64 копейки, из которых сумма по кредиту 453472 рубля 34 копейки; сумма по процентам 154402 рубля 30 копеек; сумма по фиксируемой неустойки 3000 рублей (Том1, л.д.173-175).

Ответчик полагает, что расчет задолженности произведен неправильно.

Проверяя обоснованность расчета задолженности банка, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1.4 кредитного договора проценты за пользование кредитом составляют 14,50% годовых. Заемщик обязан был до 06 числа каждого месяца производить оплату в размер 23530 рублей, что видно из графика платежей (Том 1, л.д.17).

Согласно разделу 3 кредитного договора, проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения.

Из содержания кредитного договора усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредитам. При таком способе определения ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

При расчете процентов за пользование кредитом истец (кредитор) учел все платежи ответчика Сергеева С.А. по погашению кредита и по мере их поступления корректировал график поступления платежей, начисляя проценты по условиям договора, остаток основного долга уменьшался по мере зачета дополнительно вносимых средств. Таким образом, уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом.

Согласно п. 3.1 кредитного договора начисление процентов осуществляется на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ ответчик допустил нарушение исполнения обязательств по погашению кр?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;

Следовательно, проценты рассчитаны в соответствии с условиями кредитного договора. Данные условия договора стороной ответчика не оспорены.

Суммы погашения в расчете задолженности соответствуют банковской детализации по счету по периодам и суммам погашения. Документов подтверждающих иные суммы погашения и даты ответчиком не было представлено в судебное заседание. Таким образом, расчет задолженности истцом произведен правильно, является обоснованным.

Согласно расчета банка начислена и заявлена для взыскания неустойка в размере 3000 рублей.