Решение по делу № 2-5393/2015 ~ М-4553/2015 от 14.05.2015

Дело №2-7003/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 ноября 2015 года г. Уфа

Октябрьский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шариповой Г.М.,

при секретаре Хызыровой Э.С.,

с участием истца Рахматуллиной Л.Ф., представителя ПАО «Башкомснаббанк» Козловского К.В. /доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ/,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Башкомснаббанка» к Рахматуллиной Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, по иску Рахматуллиной Л.Ф. к Публичному акционерному обществу «Башкомснаббанка» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Башкомснаббанк» обратился в суд с иском к Рахматуллиной Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Рахматуллиной Л.Ф. заключен кредитный договор № № в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели с процентами 40,50% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик обязался осуществлять возврат кредита, погашение процентов, начисленных кредитом, комиссии и неустойки. Однако до настоящего времени кредит полностью не погашен, проценты за него в полном объеме не уплачены.

В связи с нарушением условий договора о кредитовании истец с учетом уточенных исковых требований просит взыскать с Рахматуллиной Л.Ф. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченную ссудную задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, остаток срочной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, неустойку в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки, а также расходы на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Рахматуллина Л.Ф. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Башкомснаббанка» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что между ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Рахматуллиной Л.Ф. заключен кредитный договор № № в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели с процентами 40,50% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. При получении кредита была удержана комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рубля, а также при заключении кредитного договора была навязана услуга по страхованию на сумму <данные изъяты> рублей. Истец считает, что данное условие кредитного договора является недействительным и противоречит закону. Услуга по страхованию была навязана банком потребителю, намерений застраховать свою жизнь, заемщик не имел, поскольку обращался в банк с единственной целью - получить кредит. Включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

В связи с этим истец с учетом уточенных исковых требований просит: взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка, сумму уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, удержанную страховую сумму в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, сумму уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойку в размере <данные изъяты> рублей за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате страховой суммы, проценты за неправильное зачисление денежных средств с нарушением требований 319 ГК РФ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, понесенные расходы на услуги представителя в суде в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере 50 процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, обязать произвести полный перерасчет кредита с учетом вычета из кредита незаконно удержанной комиссии в размере <данные изъяты> рубля и страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей и перечислить на карту.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> РБ от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Башкомснаббанка» к Рахматуллиной Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и гражданское дело по иску Рахматуллиной Л.Ф. к Публичному акционерному обществу «Башкомснаббанка» о защите прав потребителей объединены в одно производство.

В судебном заседании представитель ПАО «Башкомснаббанк» Козловский К.В. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, просит их удовлетворить. В удовлетворении уточненных исковых требованиях Рахматуллиной Л.Ф. просит отказать за необоснованностью.

Ответчик (истец) Рахматуллина Л.Ф. с исковыми требованиями ПАО «Башкомснаббанк» не согласилась, предъявленные к ответчику уточнённые исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Страховые инвестиции» в судебное заседание не явился, о месте, времени и дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, и с учетом требований статьи 154 названного Закона – сроков рассмотрения и разрешения гражданских дел.

Заслушав участников процесса, исследовав и оценив материалы дела в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Рахматуллиной Л.Ф. заключен кредитный договор № № в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели с процентами 40,50% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору ответчик принял на себя, в том числе, следующие обязательства: надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, а именно: в порядки и сроки, установленные договором уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и неустойки.

В соответствии со статьями 307, 309, 310 Гражданского процессуального кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что ответчиком Рахматуллиной Л.Ф. ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора.

Согласно расчетам, представленным истцом, задолженность ответчика Рахматуллиной Л.Ф. по кредитному договору составляет, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, остаток срочной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, неустойка в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.

Поскольку ответчиком доказательств возврата истцу суммы задолженности по кредитному договору в суд не представлено, расчеты истца подтверждены представленными по делу документами, проверены судом и соответствуют условиям договора сторон, исковые требования о взыскании суммы кредита и процентов за пользование чужими денежными средствами признаются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Учитывая характер и степень вины ответчика в нарушении сроков и порядка погашения кредита, ненадлежащее им исполнение предусмотренных кредитным договором обязательств, суд, руководствуясь ст. 333 ГПК РФ, принимая во внимание, что предъявленные истцом к взысканию с Рахматуллиной Л.Ф. сумма неустойки несоразмерна с последствиями нарушения обязательств, считает необходимым уменьшить размер неустойки до суммы, которая в данном случае в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику, а именно: размер неустойки в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки снизить до <данные изъяты> рублей.

Рассматривая исковые требования Рахматуллиной Л.Ф. к Публичному акционерному обществу «Башкомснаббанка» о защите прав потребителей суд приходит к следующему выводу.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Башкомснаббанк» и Рахматуллиной Л.Ф. заключен кредитный договор № № в размере <данные изъяты> рублей на потребительские цели с процентами 40,50% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Также установлено, что при получении кредита с Рахматуллиной Л.Ф. была удержана комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рубля, а также при заключении кредитного договора была навязана услуга по заключению договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

Исходя из положений п. 2 ст. 934 ГК РФ кредитная организация не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору страхования от несчастных случаев и болезней, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Согласно положениям ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Статьей 30 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком- физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности в размещении средств.

Из представленных письменных доказательств по делу следует, что условия кредитования предоставляют заемщику возможность заключения договора страхования и услуга по перечислению банком страховой премии по договору страхования в общей сумме 21 340 рублей оказывается банком только в случае, если заемщик заключил договор страхования. Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования кредит не был бы ему предоставлен, не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует.

Как следует из содержания оспариваемого кредитного договора, собственноручным написанием фамилии, имени и отчества, своей подписью Рахматуллина Л.Ф. подтвердила, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия на страхование.

Согласно п. 8 Информационного письма ВАС РФ N 147 от ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Обстоятельств, свидетельствующих о навязывании банком услуги по страхованию, не установлено. Истец при оформлении документов на получение кредитов был проинформирован об условиях предоставления заемных средств, согласился на перечисление страховых платежей, распорядился об этом, указав способ оплаты - путем безналичного перечисления банком денежных средств на расчетный счет страховщика. Все документы истец подписал лично, претензий по оформлению не заявлял.

Таким образом, заключенным истцом кредитным договором и заявлением на страхование, подтверждается волеизъявление истца на добровольное страхование, а также свидетельствует о его полном информировании предоставления кредита с подключением к программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований Рахматуллиной Л.Ф. о взыскании удержанной страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца отказано, требования в части взыскания уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, уплаченных процентов в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойки в размере <данные изъяты> рублей за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате страховой суммы, также не подлежат удовлетворению.

Ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, поэтому соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, пени погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

Согласно выписке из лицевого сета поступающие денежные средства были направлены на погашение пени в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а потом на погашение процентов по договору.

Между тем, как установлено в ходе рассмотрения дела ответчик (истец) ПАО «Башкомснаббанк» добровольно возвратил сумму в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, списав в счет погашения процентов по кредиту.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Рахматуллиной Л.Ф. в части взыскания процентов за неправильное зачисление денежных средств с нарушением требований 319 ГК РФ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Также установлено, что ответчиком (истцом) ПАО «Башкомснаббанк» ДД.ММ.ГГГГ добровольно возвратил незаконно удержанную сумму комиссии в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Требования истца в части взыскания суммы неустойки на основании статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и в соответствии с п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, в размере <данные изъяты> рубля за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя также подлежат удовлетворению.

В удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать, поскольку до рассмотрения судом требований о недействительности условий кредитного соглашения в части взимания комиссий оснований считать, что банк пользовался чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, а также уклоняется от их возврата, не имеется.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает возможность компенсации морального вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что ответчиком нарушены права истца как потребителя услуг, суд считает необходимым требования о компенсации морального вреда удовлетворить частично, взыскав в пользу истца компенсацию морального вреда с учетом всех обстоятельств дела в сумме <данные изъяты> рублей.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В соответствии с приведенной правовой нормой с ответчика следует взыскать штраф в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.

На основании части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая характер спора, объем выполненной работы представителем истца, в том числе: участие в судебных заседаниях, представление доказательств, оформление искового заявления, уточненного искового заявления, в разумных пределах суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг адвоката в размере <данные изъяты> рублей.

Рассматривая требование истца по первоначальному иску ПАО «Башкомснаббанк» о взыскании с ответчика Рахматуллиной Л.Ф. расходов по уплате госпошлины, суд приходит к следующему.

Как предусматривает ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из объема удовлетворенных требований истца ПАО «Башкомснаббанк», с ответчика Рахматуллиной Л.Ф. в пользу ПАО «Башкомснаббанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Поскольку истец в соответствии со ст. 103 ГПК РФ был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд, его исковые требования частично удовлетворены судом, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ПАО «Башкомснаббанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества «Башкомснаббанка» к Рахматуллиной Л.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Рахматуллиной Л.Ф. в пользу Публичного акционерного общества «Башкомснаббанка» просроченную ссудную задолженность в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, остаток срочной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, просроченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

.Исковые требования Рахматуллиной Л.Ф. к Публичному акционерному обществу «Башкомснаббанка» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Башкомснаббанка» в пользу Рахматуллиной Л.Ф. неустойка в размере <данные изъяты> рубля, расходы по оплате услуг адвоката в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Башкомснаббанка» в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

В удовлетворении остальных исковых требований Рахматуллиной Л.Ф. отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд <адрес> РБ в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Г.М. Шарипова