Решение по делу № 2-186/2015 от 10.03.2015

                           Дело № 2-186/2015 г. РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз                         07 мая 2015 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Каракина Д.В., при секретаре Жулидовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Ручкина Г.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее по тексту - ООО «СК «Россгострах-Жизнь») о признании страхового случая и взыскании страхового возмещения,

установил:

Ручкин Г.П. обратился в суд с иском и с учетом уточненных требований просил признать установление ему инвалидность <данные изъяты> группы страховым случаем взыскать страховое возмещение в размере остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу выгодоприобретателя - ОАО «Россельхозбанк».

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Ручкиным Г.П. заключен кредитный договор № №, по условиям которого истец получил кредит в сумме №, под № % годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день между Ручкиным Г.П. и ООО «СК «Россгострах-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, в соответствии с которым на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были застрахованы риски наступления смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление застрахованному лицу <данные изъяты> группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, размер страховой суммы составил №.

ДД.ММ.ГГГГ истцу установлена инвалидность <данные изъяты> группы бессрочно в связи с общим заболеванием. Истец устно обратился в страховую компанию с просьбой о выплате страхового возмещения, а в случае отказа, просил вернуть страховую премию. В выплате страхового возмещения и страховой премии ему было отказано. После чего материалы по страхованию кредита им были направлены в страховую компанию посредством почтовой связи, однако почтовый конверт вернулся с отметкой «отказ адресата от получения».

Отказ в выплате страхового возмещения истец считает незаконным, поскольку на момент составления кредитного договора и договора страхования им предоставлялись сведения из Пенсионного фонда РФ о наличии у него 3 группы инвалидности, несмотря на это, указанные договоры с ним были заключены.

Истец - Ручкин Г.П., своевременно извещен о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, об уважительности причин суд не уведомил. Ранее участвовавший в судебном разбирательстве Ручкин Г.П. пояснил, что до заключения договора страхования ему была установлена <данные изъяты> инвалидности на основании болезни связанной с органами <данные изъяты>), у него также имелась <данные изъяты>, однако утверждает что не знал о ее существовании до заключения договора страхования..

Ответчик - ООО «СК «Россгострах-Жизнь», своевременно извещен о времени и месте судебного разбирательства. Представитель на судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором заявленные требования не признала на том основании, что ни истец, ни ОАО «Россельхозбанк» с заявлением о выплате страхового возмещения с связи с установление Ручкину Г.П. инвалидности <данные изъяты> группы не обращался и документы, подтверждающие факт наступления данного страхового случая, не представляли.

Третье лицо - ОАО «Россельхозбанк» в лице Челябинского регионального филиала, своевременно извещен о времени и месте судебного разбирательства. Представитель на судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что поскольку имел место страховой случай страховое возмещение в размере остатка задолженности по кредитному договору в сумме № 70 копеек подлежит взысканию в пользу Банка, а оставшаяся часть в сумме № 30 копеек в пользу истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Ручкина Г.П. не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Ручкиным Г.П. заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к Правилам «Правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» № 5», по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере №, под № годовых, с ежемесячным платежом в размере № 53 копейки, на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Россгострах-Жизнь» и Ручкиным Г.П. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № №, предметом которого является страхование имущественных интересов выгодоприобретателя - ОАО «Россельхозбанк» на сумму непогашенной задолженности страхователя по кредитному договору № №, но не более размера страховой суммы, и страхователя - Ручкина Г.П. на сумму страховой премии, превышающей задолженность по кредитному договору, при наступлении следующих страховых случаев: смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезней или установлении застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, в соответствии с условиями Программы страхования. Согласно условиям указанного договора страхования страховая сумма определена в размере №. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При этом Программой индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, разработанной на основе Правил страхования от несчастных случаев и болезней № ООО «СК «РГС-Жизнь» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, раскрыто содержание страховых случаев, риск наступления которых был застрахован по вышеуказанному договору страхования. Данная Программа, является неотъемлемой частью договора страхования, была вручена вместе с договором страхования страхователю Ручкину Г.П., что подтверждается собственноручной подписью страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ Ручкину Г.П. установлена вторая группа инвалидности бессрочно, в связи с общим заболеванием, что подтверждается справкой <данные изъяты> № Бюро медико-социальной экспертизы № филиала ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>».

Истец Ручкин Г.П. после установления ему инвалидности 2 группы обратился в дополнительный офис Челябинского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» для решения вопроса о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Вместе с тем, ОАО «Россельхозбанк», являясь выгодоприобретателем, должных мер к обращению в ООО «СК «Россгострах-Жизнь» не принял.

Впоследствии истец направил посредством почтовой связи в ООО «СК «Россгострах-Жизнь» заявление о выплате страхового возмещения, приложив документы, подтверждающие факт установления ему инвалидности 2 группы. Однако почтовый конверт вернулся с отметкой «отказ адресата от получения».

Кроме того, исковое заявление Ручкина Г.П. поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление с представленными истцом документами направлены ООО «СК «Россгострах-Жизнь», представителем ответчика представлен отзыв на иск, с просьбой об отказе в удовлетворении заявленных требований. То есть ответчику продолжительное время известно о наступлении у истца события, имеющего признаки страхового случая, вместе с тем какие-либо меры, направленные на решение вопроса о выплате страхового возмещения, им не приняты.

С учетом указанных обстоятельств, суд считает, что не получение ответчиком заявления о выплате страхового возмещения с перечнем необходимых документом непосредственно от истца не может являться основанием, препятствующим рассмотрению заявленных требований по существу, и влекущим оставление заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования данного спора.

Установленные обстоятельства свидетельствуют о том, что в период существования между сторонами гражданско-правовых отношений, вытекающих из договора личного страхования, у Ручкина Г.П. наступило событие, имеющие признаки страхового случая, а именно, установление застрахованному лицу инвалидности 2 группы.

Между тем, разрешая вопрос о признании данного события страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю и выгодоприобретателю, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В соответствии с п. 7 Программы индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита страховым случаем является инвалидность 1, 2 группы, первично установленная застрахованному лицу вследствие заболевания, развившегося и/или впервые диагностированного у застрахованного лица в период действия договора страхования, или заболевания, возникшего или диагностированного до заключения договора страхования, о наличии которого было заявлено страхователем (застрахованным лицом) в анкете-заявлении.

При заключении договора страхования Ручкин Г.П. указал о том, что он на момент подписания договора не является инвалидом, и не имеет оснований (в том числе оформленных соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности, его трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью и не была ограничена непрерывно - в течение 30 дней и более на протяжении предшествовавших 2 лет.

Истец Ручкин Г.П., заполняя анкету-заявление собственноручно указал, что он не является инвали<адрес>, 2, 3 группы, не переносил и не имеет сейчас следующих заболеваний: <данные изъяты>

Вместе с тем, согласно направлению на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь от ДД.ММ.ГГГГ, Ручкин Г.П. направлен на медико-социальную экспертизу с диагнозом «<данные изъяты>. Согласно справке МСЭДД.ММ.ГГГГ № по результатам медико-социальной экспертизы Ручкину Г.П. ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность <данные изъяты> группы. В индивидуальной программе реабилитации инвалида, выдаваемой Федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы, к акту освидетельствования № от ДД.ММ.ГГГГ Ручкину Г.П. установлена <данные изъяты> ограничения способности к трудовой деятельности.

Из направления МУЗ «Нагайбакской центральной районной больницы» на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ, протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что причиной установления ДД.ММ.ГГГГ Ручкину Г.П. инвалидности <данные изъяты> <данные изъяты>).

Ручкин Г.П. в судебном заседании утверждал, что ему небыло известно о наличии у него заболевания - <данные изъяты> до заключения договора страхования. Однако данное утверждение опровергается имеющимися доказательствами. Так согласно направлению на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ Ручкину Г.П. был выставлен именно этот диагноз, который в совокупности с заболеванием органов дыхания послужил основанием для установления ему <данные изъяты> инвалидности.

Кроме этого согласно амбулаторной медицинской карты Ручкин Г.П. неоднократно в период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года обращался за медицинской помощью, осматривался врачом терапевтом, который как в анамнезе, так и в диагнозе указывал на длительное заболевание, которым страдает истец - <данные изъяты>, и назначал в связи с этим приём лекарственных препаратов.

То есть, при заключении договора страхования Ручкин Г.П. не сообщил о том, что до даты его заключения он являлся инвалидом <данные изъяты> группы, а также страдал <данные изъяты> заболеванием и заболеванием <данные изъяты> которые стали причиной установления ему инвалидности второй группы. Истцом в нарушении положений ст.ст. 12 и 56 ГПК РФ доказательства обратному суду не представлены. Сведения об указании Ручкиным Г.П. о наличии у него данного заболевания при заключении кредитного договора и договора страхования в ООО «СК «Россгострах-Жизнь» и ОАО «Россельхозбанк» также отсутствуют.

В соответствии ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно п. 12 Программой индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита не являются страховыми случаями события, предусмотренные в разделе «Страховые случае/риски» Программы страхования, если такое событие явилось следствием или наступило в результате, в том числе, <данные изъяты> диагностированного у застрахованного лица до наступления в отношении него договора страхования в силу, кроме заболеваний о которых застрахованное лицо (страхователь) сообщило страховщику в анкете-заявление.

Таким образом, до заключения договора страхования у Ручкина Г.П. было диагностировано <данные изъяты> заболевание и заболевание <данные изъяты> которые повлекли установление ему инвалидности <данные изъяты> группы, следовательно, они не носили внезапный и непредвиденный характер, при этом судом не установлено допустимых и достаточных доказательств, подтверждающих сообщение Ручкиным Г.П. страховщику сведений о наличии данного заболевания на момент заключения договора страхования, в силу чего наступившее событие не может быть признано страховым случаем.

Кроме того, сообщение Ручкиным Г.П. заведомо ложных сведений в анкете-заявлении об отсутствии у него <данные изъяты> имевшего место на момент написания заявления, и ставшее впоследствии причиной наступления страхового события, является основанием для отказа в выплате страхового возмещения

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Ручкина Г.П. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании установления ему инвалидности <данные изъяты> группы страховым случаем и взыскании страхового возмещения, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий: