Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1196/2016 (2-11218/2015;) ~ М-6145/2015 от 25.05.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Харлампенков О.А. к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Харлампенков О.А. обратился в суд с иском к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей, признании недействительными условий кредитного договора в части, предусматривающей взимание банковских комиссий, взыскании неосновательно полученных денежных средств за страхование в размере 37 158 рублей 47 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 032 рублей 65 копеек, неустойки в размере 37 158 рублей 47 копеек, неосновательно полученных денежных средств по уплате банковских комиссий за обслуживание счетов, за ежегодное обслуживание банковской карты в размере 4 542 рублей 58 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 77 рублей 30 копеек, неустойки в размере 4 542 рублей 58 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, мотивируя заявленные требования тем, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании которого был предоставлен кредит в размере 437 158 рублей 47 копеек на срок 60 месяцев под 22,4 % годовых. Согласно условиям кредитного договора и заявления о предоставлении кредитной карты с истца незаконно взимались денежные средства: плата за присоединение к страховой программе; комиссии за перечисление денежных средств, за прием денежных средств в погашение кредита, за оформление и годовое обслуживание карты, за разблокировку карты, за снятие наличных денежных средств в банкоматах, за запрос остатка, за прием наличных денежных средств для зачисления на счет. Одним из условий предоставления кредита является заключение заемщиком договора страхования - компания ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». Истец полагает, что условия кредитного договора противоречит действующему законодательству и нарушает права истца как потребителя.

Истец Харлампенков О.А., представитель истца ООО «Финэксперт 24» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом (л.д. 42), просили рассмотреть дело в их отсутствие, о чем указано в иске и в письменном ходатайстве представителя истца в суд (л.д. 8, 44).

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 40-41), причину неявки не сообщил, свои возражения против иска и доказательства в их обоснование в суд не представил.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 39), причину неявки не сообщил.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Харлампенкова О.А. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Ущемляющими признаются условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В силу п.2 указанной нормы, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договором страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Харлампенковым О.А. и АКБ «Росбанк» (ОАО) был заключен кредитный договор № на получение нецелевого кредита «Просто деньги» в размере 437 158 рублей 47 копеек под 22,4 % годовых, страховщиком по которому будет являться ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Подписав заявление Харлампенков О.А. подтвердил, что ознакомлен с Условиями предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» (редакция – 0006) до подписания настоящего заявления, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия. Заемщик согласился с тем, что заявление и Условия предоставления нецелевого кредита «Просто деньги» являются неотъемлемыми частями кредитного договора, с которыми он ознакомлен до подписания заявления. Также ознакомлен с информационным графиком платежей, содержащим, в том числе, информацию о полной стоимости кредита, предоставляемую в соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Условия и информационный график платежей были предоставлены ему при подписании настоящего заявления. Заемщик обязуется в соответствии с Условиями погашать предоставленный ему в соответствии с настоящим заявлением кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной оплаты Банку (но не позднее даты ежемесячного погашения и даты полного возврата кредита) ежемесячных платежей, размер которых указан в разделе «Параметры кредита» настоящего заявления. Он также уведомлен о том, что в случае изменения его решения об использовании кредита он вправе не позднее окончания дня, в котором банк согласился с его предложением о заключении кредитного договора, расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, предоставив в подразделение Банка, в котором было оформлено настоящее заявление, письменное заявление по форме Банка, при условии, что сумма предоставленного кредита не была полностью или частично снята/перечислена со счета; сумма страховой премии по договору личного страхования (если в настоящем заявлении содержится волеизъявление о его заключении) не была перечислена на счет Страховщика. При этом при расторжении кредитного договора денежные средства, находящиеся на счете, направляются на погашение задолженности по кредитному договору. В расчет полной стоимости кредита включены платежи в погашение основного долга и уплату процентов по кредиту. Комиссии и иные платежи не включены в расчет полной стоимости кредита: страховая премия по договору личного страхования в размере 37 158 рублей 47 копеек – включена в сумму кредита (л.д. 11-16).

Согласно заявления в ОАО АКБ «Росбанк» на предоставление пакета банковских услуг Харлампенков О.А. подтверждает, что подписание им настоящего заявления свидетельствует, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг обо всех подлежащих уплате им банковских комиссий, установленных пакетом банковских услуг, и полностью разъяснены все возникшие у него вопросы. Он не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий, возникающих для него в результате заключения договора личного банковского счета. Харлампенков О.А. предоставляет Банку право по мере наступления сроков уплаты комиссий Банка, предусмотренных договорами, заключенными между Заемщиком и Банком на основании настоящего заявления, перечислять денежные средства в размере сумм комиссий Банка, при этом погашение задолженности осуществляется в очередности, установленной в Правилах, Условиях Банка (л.д. 17-21).Как следует из Полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»; страхователем – Харлампенков О.А.; выгодоприобретателем – кредитор по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности Страхователя по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет 437 158 рублей 47 копеек, страховая премия – 37 158 рублей 47 копеек (л.д. 24).

Как следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, открытого на имя Харлампенкова О.А., ДД.ММ.ГГГГ банком произведено списание с лицевого счета заемщика денежных средств в счет оплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ размере 37 158 рублей 47 копеек (л.д. 27-31).

ДД.ММ.ГГГГ истец подал в ПАО «Росбанк» досудебную претензию с требованием вернуть ему денежные средства в размере 37 158 рублей 47 копеек (л.д. 32).

Исследовав имеющиеся в деле доказательства, суд находит исковые требования Харлампенкова О.А. к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В материалах дела доказательств того, что банк предлагал заемщику право выбора страховой компании, не имеется.

Согласно условиям заключенного сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора страховщиком по нему является ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», при этом отметка о выборе именно этого страховщика поставлена в соответствующей графе не заемщиком, а компьютерным способом, выгодоприобретателем по договору является банк. Заемщик уведомлен о том, что в случае изменения его решения об использовании кредита он вправе не позднее окончания дня, в котором банк согласился с его предложением о заключении кредитного договора, расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке, предоставив в подразделение Банка, в котором было оформлено настоящее заявление, письменное заявление по форме Банка, при условии, что сумма предоставленного кредита не была полностью или частично снята/перечислена со счета; сумма страховой премии по договору личного страхования (если в настоящем заявлении содержится волеизъявление о его заключении) не была перечислена на счет Страховщика. Страховая премия по договору личного страхования в размере 37 158 рублей 47 копеек включена в сумму кредита и указана в информационном графике платежей по кредитному договору. При этом доказательства наличия волеизъявления Харлампенкова О.А. на заключение договора личного страхования, перечисления суммы страховой премии банком страховщику по соответствующему заявлению заемщика ответчиком суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.

Следовательно, предоставление кредита банк обусловил заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика в конкретной страховой компании – ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», с определением самим банком условий страхования, нарушая тем самым право потребителя на предусмотренную ст.421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Подключение к программе страхования жизни и здоровья является в данном случае услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, так как банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли, деятельность по выдаче кредитов.

При вышеизложенных обстоятельствах, подлежат признанию недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора в части, предусматривающей взимание банковской комиссии за личное страхование со взысканием с ответчика в пользу истца неосновательно полученных денежных средств за страхование в размере 37 158 рублей 47 копеек, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в рамках заявленных истцом требований в размере 5 032 рублей 65 копеек, исходя из расчета: 37 158, 47 х 8,25 %х 598 дней просрочки за период с ДД.ММ.ГГГГ про ДД.ММ.ГГГГ/360= 5 092,26 рублей).

Кроме того, поскольку на возникшие между истцом и ответчиком правоотношения распространяются положения ФЗ РФ «О защите прав потребителей», согласно ст. 15 которого, с учетом степени нарушения обязательства, степени вины причинителя, с учетом степени нравственных страданий истца, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Харлампенкова О.А. компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, что составляет 21 595 рублей 56 копеек, исходя из расчета: 37 158, 47 +5 032, 65 + 1 000/2).

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 2 143 рублей 60 копеек.

Что касается требований истца о взыскании неустойки в размере 37 158 рублей 47 копеек, начисленную на сумму комиссии по личному страхованию, суд находит их не подлежащими удовлетворению на основании того, что банковская комиссия не является услугой в смысле положений Закона «О защите прав потребителей» и потому ст.ст.28,30 названного Закона в данном случае неприменимы.

Также надлежит отказать в удовлетворении требований истца о неосновательно полученных денежных средств по уплате банковских комиссий за обслуживание счетов, за ежегодное обслуживание банковской карты в размере 4 542 рублей 58 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 77 рублей 30 копеек, неустойки в размере 4 542 рублей 58 копеек, по тем основаниям, что доказательств навязанности данных услуг банком истцом суде не представлены и в деле не имеется. Согласно заявления в ОАО АКБ «Росбанк» на предоставление пакета банковских услуг Харлампенков О.А. подтверждает, что подписание им настоящего заявления свидетельствует, что ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг обо всех подлежащих уплате им банковских комиссий, установленных пакетом банковских услуг, и полностью разъяснены все возникшие у него вопросы. Он не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания и юридических последствий, возникающих для него в результате заключения договора личного банковского счета. Харлампенков О.А. предоставляет Банку право по мере наступления сроков уплаты комиссий Банка, предусмотренных договорами, заключенными между Заемщиком и Банком на основании настоящего заявления, перечислять денежные средства в размере сумм комиссий Банка, при этом погашение задолженности осуществляется в очередности, установленной в Правилах, Условиях Банка.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Харлампенков О.А. к ПАО «Росбанк» - удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Харлампенков О.А., в части, предусматривающей взимание банковской комиссии за личное страхование.

Взыскать с ПАО «Росбанк» в пользу Харлампенков О.А. неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 37 158 рублей 47 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 032 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 21 595 рублей 56 копеек, всего 64 786 рублей 68 копеек.

Взыскать с ПАО «Росбанк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 2 143 рублей 60 копеек.

В удовлетворении иска Харлампенков О.А. в остальной части – отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья С.В. Мороз