Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-392/2014 ~ М-385/2014 от 14.04.2014

Дело № 2-392

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированная часть)

04 июня 2014 года г. Райчихинск

Райчихинский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Шороховой Н.В.,

при секретаре М.,

а также с участием ответчика Золотаревой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» в лице Дальневосточного филиала открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Золотаревой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» в лице Дальневосточного филиала открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро»обратилось в Райчихинский городской суд Амурской области с иском кЗолотаревой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между "наименование кредитной организации" и Золотаревой Натальей Николаевной был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с кредитным договором Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере <сумма> копеек, а Ответчик обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные проценты на них в размере <процентная ставка>% в год. Денежные средства, полученные в Кредит, а также проценты, начисленные на них, подлежат уплате Ответчиком ежемесячно в течение <срок> месяцев.

Кредитным договором был установлен График возврата кредита по частям, являющегося неотъемлемой частью Заявления. Согласно Графику, Клиент обязуется уплачивать каждую часть кредита в установленные Графиком сроки. Пунктом 1.1 Условий также предусмотрена обязанность Клиента возвращать предоставленный ему кредит в сроки, указанные в Графике.

Согласно п. 1.3 Условий, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления Клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на ББС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году и месяце.

Согласно п. 1.4 Условий, в случае, если Клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку, в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случаи нарушения Клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ "наименование кредитной организации" уступил права (требования) по данному кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро», что подтверждается Договором об уступке прав (требований) № и выпиской из Приложения № 1 к Договору.

В соответствии с п. 2.5. договора об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, права требования переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода. Перечень передаваемых Цедентом прав (требований) (Приложение № 1 к Договору) помимо перечня кредитных договоров с указанием должников, содержит описание размера задолженности по каждому кредитному договору на указанную в перечне дату: размер основного долга (сумма выданного, но не возвращенного кредита), неоплаченных должником процентов за пользование кредитом, комиссий, неустоек (если они были начислены), размер присужденных судами в пользу Банка государственных пошлин по делам о взыскании задолженности.

С момента перехода прав требований по данному кредитному договору от "наименование кредитной организации" к ОАО «Первое коллекторское бюро» до момента подачи настоящего заявления в суд, Ответчик гашения задолженности не производил. На момент подачи искового заявления задолженность Ответчика перед Бюро, составляет <сумма> копеек, в том числе: сумма задолженности по просроченному основному долгу и проценты – <сумма> копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – <сумма> копеек, задолженность по ежемесячной комиссии – <сумма> копейка.

В связи с указанными обстоятельствами, просит суд взыскать с Золотаревой Н.Н. в пользу ОАО «Первое коллекторское бюро» задолженность в размере <сумма> копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма> копеек, а всего – <сумма> копеек.

Представитель истца открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» в лице Дальневосточного филиала открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3-4).

Ответчик Золотарева Н.Н. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, не отрицала, что оформляла кредитный договор в банке, получала и пользовалась заемными денежными средствами, но просит применить к заявленным исковым требованиям срок исковой давности, в удовлетворении иска ОАО «Первое коллекторское бюро» в лице Дальневосточного филиала ОАО «Первое коллекторское бюро» отказать.

Представитель 3-его лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, "наименование кредитной организации" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного разбирательства извещен судом надлежащим образом, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие либо отложении судебного заседания по делу по уважительной причине.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, представителя 3-его лица.

Выслушав ответчика Золотареву Н.Н., изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807, ч. 1 ст. 810 ГК РФ по договору займа заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ч. 1 ст. 809, ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

На основании ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Судом установлено и это подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между "наименование кредитной организации" и Золотаревой Натальей Николаевной был заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере <сумма> копеек на срок <срок> месяцев под <процентная ставка>% годовых, на неотложные нужды. Сумма ежемесячного взноса составила <сумма> копеек. Датой уплаты ежемесячного взноса по договору указано <срок> число каждого месяца, окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик Золотарева Н.Н. обязалась вернуть полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, что подтверждается заявлением Золотаревой Н.Н. на получение кредита № в "наименование кредитной организации" (л.д. 85-86), типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, с условиями которого Золотарева Н.Н. была ознакомлена (л.д. 10-11).

Кредитным договором был установлен График возврата кредита по частям, являющегося неотъемлемой частью Заявления. Согласно Графику, Клиент обязался уплачивать каждую часть кредита в установленные Графиком сроки – 9 число каждого месяца, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-26).

Пунктом 1.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрен порядок погашения кредита и начисленных процентов: ежемесячно в операционный денно, определяемый режимом работы Банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе «Б» Заявления Клиента, Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет) денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту, увеличенного на сумму комиссии за взнос наличных денежных средств на БСС, для погашения кредитной задолженности.

Согласно п. 1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления Клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты исчисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Б» Заявления Клиента. Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на ББС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году и месяце.

Согласно п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае, если Клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, Клиент обязан уплатить Банку неустойку из расчета 3 процентов от просроченной исполнением суммы (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов в случае нарушения Клиентом срока, установленного для внесения денежных средств в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности) возврата за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен, как срок исполнения обязанности по погашению кредитной задолженности включительно. Датой начисления неустойки на просроченную задолженность считать дату погашения штрафных санкций.

Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности.

Клиент в течение месяца с момента нарушения даты очередного погашения кредитной задолженности обязан внести денежные средства на БСС в сумме, необходимой для полного погашения возникшей просроченной кредитной задолженности, а Банк погашает просроченную кредитную задолженность путем безналичного списания денежных средств с БСС (л.д.10-11).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом данного обязательства Клиент обязан внести денежные средства для досрочного погашения всей суммы кредитной задолженности, а Банк досрочно погашает всю сумму кредитной задолженности в безакцептном порядке.

Как указано истцом в исковом заявлении и подтверждено представленными доказательствами, со стороны ответчика Золотаревой Н.Н. имело место нарушение установленных графиком сроков внесения платежей, что противоречит условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств, что недопустимо в силу закона и условий договоров.

ДД.ММ.ГГГГ "наименование кредитной организации" (Цедент) уступил права (требования) по данному кредитному договору ОАО «Первое коллекторское бюро» (Цессионарию), что подтверждается Договором № об уступке прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании п. 1.1 указанного Договора, цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, согласно Приложению № 1, являющемся неотъемлемой частью Договора.

При этом стороны настоящего Договора не имеют целью изменение правоотношений Цедента по ведению банковских (текущих) счетов Должников, а также передачу прав на взимание комиссии за ведение счетов.

В силу положений п. 1.2 Договора, требования цедента к Должникам, вытекающие из кредитных обязательств по Кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объеме задолженности Должников перед Цедентом по Кредитным договорам, существующей в момент перехода прав (требований), в том числе к Цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения настоящего Договора проценты, неначисленные проценты, суммы основного долга, неустойки, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из Кредитных договоров, а также права на получение всех иных платежей, подлежащих уплате Должниками в соответствии с условиями Кредитных договоров.

На основании п. 1.3 Договора, уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания Приложения № 1 к настоящему Договору.

В соответствии с п. 2.5. Договора, права требования переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их перехода. (л.д. 12-16, 17).

С момента перехода прав требований по данному кредитному договору от ОАО «Восточный экспресс банк» к ОАО «Первое коллекторское бюро» до момента подачи иска в суд, ответчик Золотарева Н.Н. гашения задолженности по кредитному договору не производила, что подтверждается выпиской из Приложения к Договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой размер переуступленного долга составлял <сумма> копеек, из них: сумма ссудной задолженности и учтенных процентов – <сумма> копейки, сумма просроченной ссудной задолженности и просроченных учтенных процентов – <сумма> копеек, сумма учтенных процентов на вне балансе – <сумма> копейки, сумма дебиторской задолженности (ежемесячная комиссия) – <сумма> копейка, сумма учтенной пени по процентам – <сумма> копеек, с момента уступки прав требований в счет погашения задолженности от Золотаревой Н.Н. денежных средств не поступало (л.д. 17).

Суд не может согласиться с включением в общий размер задолженности ответчика Золотаревой Н.Н. суммы задолженности по ежемесячной комиссии в сумме <сумма> копейка, поскольку включение банком в условия договора обязанности клиента оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не основано на законе.

В соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с положениями Федерального закона Российской Федерации «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1), основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности – руководителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним – инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона).

Таким образом, кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств.

По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании положения Центрального Банка Российской Федерации от 05 декабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях расположенных на территории Российской федерации», банк несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, в том числе, по открытию и ведению ссудного счета. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что, включая в условия договора обязанность клиента оплачивать ведение ссудного счета, банк, таким образом, получает оплату за исполнение своих обязанностей по ведению ссудного счета, что недопустимо в силу закона, а поэтому исковые требования истца в части взыскания с ответчика Золотаревой Н.Н. задолженности по ежемесячной комиссии (дебиторской задолженности) в сумме <сумма> копейка противоречат действующему законодательству Российской Федерации и удовлетворению не подлежат.

Разрешая заявление ответчика Золотаревой Н.Н. о применении сроков давности к исковым требованиямоткрытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» в лице Дальневосточного филиала открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» о взыскании задолженности по кредитному договору, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу положений ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 и 2 ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По общему правилу, содержащемуся в ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2011 года № 15, Пленума Высшего арбитражного Суда Российской Федерации от 15 октября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 11 вышеназванного Постановления предусмотрено, что в соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, независимо от того, кто обратился за судебной защитой: само лицо, право которого нарушено, либо в его интересах другие лица в случаях, когда закон предоставляет им право на такое обращение.

Как следует из материалов дела, предметом спора является задолженность по кредитному договору № №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ "наименование кредитной организации" с ответчиком Золотаревой Н.Н.

Правоотношения между истцом и ответчиком по настоящему иску носят длящийся характер, поскольку, согласно кредитному договору, заключенному между "наименование кредитной организации" и Золотаревой Н.Н., обязательства по договору наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени. Течение срока исковой давности в данном случае начинается с момента нарушения ответчиком субъективного права истца, то есть, когда при наступлении срока внесения заемщиком очередного платежа в соответствии с условиями кредитного договора, он не был им произведен.

Таким образом, с учетом разъяснений вышестоящего суда, руководствуясь ч. 2 ст. 196 ГК РФ, суд считает, что начало течения срока исковой давности необходимо определять по каждому просроченному платежу с учетом применения срока исковой давности, начало течения которого определяется исходя из даты последнего взноса в погашение кредита и даты внесения каждого повременного платежа.

В судебном заседании было установлено, что ответчик Золотарева Н.Н. обязана была вносить очередной ежемесячный взнос по кредитному договору <срок> числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, срок окончания погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж ею был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, более денежных средств в счет погашения долга по кредитному договору ответчиком не вносилось. В связи с указанными обстоятельствами суд приходит к выводу о том, что с ДД.ММ.ГГГГ, с момента невнесения ответчиком очередной части заемных денежных средств, истец должен был узнать о нарушении своего права и осуществить его защиту в пределах установленного Гражданским законодательством Российской Федерации срока, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности на подачу иска о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в суд, а настоящий иск истцом подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует входящий штамп канцелярии Райчихинского городского суда Амурской области, с указанного времени течение срока исковой давности для истца прерывается.

Определяя период, за который может быть произведено взыскание, суд учитывает момент предъявления истцом иска в суд – ДД.ММ.ГГГГ, общий срок исковой давности – 3 года, предполагаемую дату окончания исполнения ответчиком кредитного обязательства – ДД.ММ.ГГГГ, суд считает, что взыскание задолженности по кредитному договору № №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ "наименование кредитной организации" с Золотаревой Н.Н., следует произвести с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность Золотаревой Н.Н. по кредитному договору за указанный период – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <сумма> копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к выводу о необходимости его частичного удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, при обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в размере <сумма> копейки.

С учетом принципа пропорциональности взыскиваемых с ответчика судебных расходов при частичном удовлетворении исковых требований, на основании п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, с ответчика Золотаревой Н.Н. следует взыскать судебные расходы в сумме <сумма> копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

удовлетворить частично заявленные открытым акционерным обществом «Первое коллекторское бюро» в лице Дальневосточного филиала открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Золотаревой Наталье Николаевне исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с Золотаревой Натальи Николаевны в пользу открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <сумма> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере <сумма> копеек, а всего – <сумма> копейка.

Отказать открытому акционерному обществу «Первое коллекторское бюро» в лице Дальневосточного филиала открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» в удовлетворении остальной части заявленных исковых требований.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Райчихинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированной части, то есть с 10 июня 2014 года.

Председательствующий: Н.В. Шорохова

Решение суда вступило в законную силу11.07.2014 года