Решение по делу № 2-2015/2020 от 13.05.2020

64RS0045-01-2020-002466-32

Дело № 2-2015/2020

Решение

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года г. Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе

председательствующего судьи Бивол Е.А.

при секретаре Гавриловой Т.С.,

с участием ответчика Тихоновой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Тихонова Л.Н. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

установил:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском, мотивируя свои требования тем, что 02 февраля 2013 года Тихонова Л.Н. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее по тексту – Условия), тарифах по банковским картам «Русский стандарт» (далее по тексту – тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять кредитование счета. Так, согласно условий кредитования счета «Русский стандарт», Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета. На основании перечисленных выше документов 02 февраля 2013 года между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, кроме того на основании полученной от ответчика оферты о заключении договора о карте банк открыл клиенту счет карты, тем самым совершив действия по принятию предложения клиента, изложенные в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам. В рамках заключенного договора о карте банк выпустил на имя клиента банковскую карту и открыл счет, кроме того предоставлял кредит для совершения операций по счету при отсутствии либо недостаточности на нем денежных средств для совершения расходных операций. Тем самым ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. В соответствии с заключенным договором ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойку, при ее наличии, начисленные в соответствии с индивидуальными условиями и условиями кредитования счета, а также оплачивать комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам. Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета – выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, истец потребовал исполнения обязательств по договору № в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 123 700 рублей 77 копеек. С момента выставления заключительного требования ответчиком не осуществлялись оплаты по данному договору о предоставлении и обслуживании карты, задолженность до настоящего времени в полном объеме не погашена, банк вынужден обратиться в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с Тихоновой Л.Н. в свою пользу задолженность по договору № от 02 февраля 2013 года в размере 123 700 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 674 рубля 02 копейки.

В возражениях на исковое заявление ответчик Тихонова Л.Н. просит в удовлетворении исковых требований отказать, полагая, что истцом пропущен срок исковой давности, поскольку истцу о нарушении прав стало известно с 02 июля 2016 года.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины не явки суду не известны, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в его отсутствие.

Ответчик Тихонова Л.Н. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Заслушав участника процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Как следует из ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 02 февраля 2013 года Тихонова Л.Н. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее по тексту – Условия), тарифах по банковским картам «Русский стандарт» (далее по тексту – тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты, выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета.

В заявлении ответчик также указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк в рамках договора откроет ей банковский счет, все операции по банковскому счету будут осуществляться бесплатно, Банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства с банковского счета в счет погашения задолженности, кроме того, клиент ознакомлен и дала свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

Так, согласно условий кредитования счета «Русский стандарт», Договор о карте считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия банка по открытию клиенту счета (п. 2.2 условий по картам).

В рамках заключенного договора о карте банк выпустил на имя клиента банковскую карту и открыл счет, кроме того предоставлял кредит для совершения операций по счету при отсутствии либо недостаточности на нем денежных средств для совершения расходных операций.

02 февраля 2013 года ответчику была передана карта и открыт на ее имя банковский счет №. С использованием карты, за счет предоставленного банком кредита, ответчиком были совершены расходные операции.

На основании изложенного судом установлено, что Банк исполнил свои обязательства в полном объеме.

В соответствии с заключенным договором ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, а также неустойку, при ее наличии, начисленные в соответствии с индивидуальными условиями и условиями кредитования счета, а также оплачивать комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами по картам.

Исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Срок возврата задолженности определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета – выписки.

Так, согласно Условий по картам клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не смене минимального платежа, а также погашать платы и комиссии по договору о карте до окончания расчетного периода, следующего за расче6тным периодом, в котором они были начислены. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора при наличии заключенного договора о предоставлении кредитного лимита.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением заключительного счета-выписки (п. 6.22 Условий по картам).

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, а также погашению задолженности по начисленным платам и комиссиям, истец 02 сентября 2018 года потребовал исполнения обязательств по договору № в полном объеме и возврата суммы задолженности в размере 123 700 рублей 77 копеек в срок до 01 октября 2018 года (л.д. 14-16).

В соответствии со ст. 420 договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Из вышеуказанной нормы права следует, что свобода договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п. (считается акцептом).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Анализируя положения вышеуказанных норм для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор в данном случае был заключен в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление Апариной О.В., подписанное клиентом. В свою очередь банк выполнил условия, указанные в Условиях по обслуживанию кредитов, а именно совершил действия по выполнению условий договора.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. (в ред. 29.12.2004 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из представленных в суд условий по обслуживанию кредитов АО «Банк Русский Стандарт» следует, что договор считается заключенным путем акцептом Банком Заявления (оферты) о заключении договора, направленного клиентом в адрес банка. Акцептом Заявления (оферты) являются действия банка по открытию клиенту Счета (п. 2).

В нарушение условий договора ответчик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается, как пропуск клиентом минимального платежа.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Учитывая изложенное, АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с перечисленными нормами заключил с Тихоновой Л.Н. договор, существенные условия которого указаны: в общих условиях и индивидуальных условиях. Следовательно, Тихонова Л.Н. при заключении договора приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях (общих и индивидуальных), которые являются неотъемлемой частью договора, но не выполнила условия определенные договором, не погашала основной долг, проценты, начисленные за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Кроме того, в связи с тем, что ответчик не исполнил свои обязательства по оплате минимальных платежей в установленные сроки, то в соответствии с Условиями по картам, Банк потребовал погашения всей задолженности, выставив с этой целью заключительный счет-выписку, где ответчик в обязан был обеспечить наличие на своем счете общей суммы задолженности по договору.

Принимая во внимание, что ответчиком обязательства по кредитному договору выполняются ненадлежащим образом, поэтому истец вправе требовать взыскать с ответчика в силу ст. 309, 310, 819-820 ГК РФ задолженность по кредитному договору.

Судом также установлено, что 21 июня 2019 года мировым судьей судебного участка № 2 Кировского района г. Саратова по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» был выдан судебный приказ о взыскании с Тихоновой Л.Н. денежных средств по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины в общей сумме 125 537 рублей 78 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Кировского района г. Саратова, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 Кировского района г. Саратова от 30 июля 2019 года судебный приказ от 21 июня 2019 года отменен, поскольку ответчик возражает относительно его исполнения.

13 мая 2020 года АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Кировский районный суд г. Саратова с настоящим исковым заявлением.

Тихоновой Л.Н. заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласованным сторонами Тарифом предусмотрен минимальный платеж - 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода (л.д. 31).

Пунктом 1.30 Условий предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора.

Расчетный период - период времени, в течение которого Банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу (п. 1.38Условий).

Счет-выписка - документ, формируемый по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (п. 1.42).

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа (п. 6.19 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.23).

В соответствии с Условиями сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки, суммы процентов по кредиту и суммы комиссий за сверхлимитную задолженность, начисленных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки по день оплаты заключительного счета-выписки, суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета.

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора Банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом.

Указанные Условия соответствуют требованиям ст. 810 ГК РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Согласно материалам дела требование АО "Банк Русский Стандарт" о погашении образовавшейся у ответчика просроченной задолженности было выставлено истцом ответчику путем заключительного счета-выписки, сформированного 02 сентября 2018 года, со сроком погашения задолженности до 01 октября 2018 года (л.д. 14).

Таким образом, срок исковой давности, применимый в данном случае, надлежит исчислять с 02 сентября 2018 года, то есть на дату подачи иска (13 мая 2020 года) срок исковой давности не истек.

Учитывая факт выставления Банком заключительного счета-выписки, невыполнение заемщиком обязательства по возврату кредита, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требования истца о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору в части начисленного основного долга и процентов за пользование кредитом. При этом суд руководствуется расчетом истца, который является верным, составлен в соответствии с условиями кредитного договора. Иного расчета стороной ответчика не представлено. Согласно представленного расчета по кредитному договору № от 02 февраля 2013 года общая задолженность Тихоновой Л.Н. составляет 123 700 рублей 77 копеек, из которых 95 468 рублей 59 копеек сумма задолженности по основному долгу, 22 232 рубля 18 копеек проценты за пользование кредитом, 6 000 рублей плата за пропуск минимального платежа. Ответчиком расчет истца не оспорен.

Доводы ответчика Тихоновой Л.Н. о том, что истец узнал о нарушении прав с 02 июля 2016 года признаются судом несостоятельными, поскольку учитывая природу кредитного продукта, а также то, что неотъемлемыми частями договора являются заявление на оформление кредитной карты, Условия о предоставлении и обслуживании карт "Русский Стандарт" и Тарифы по картам "Русский Стандарт", с положениями которых ответчик согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать. И как было указанно выше, п. 6.23 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты

На основании изложенного исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению, и с Тихоновой Л.Н. надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в указанном выше размере.

При удовлетворении иска в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с Тихоновой Л.Н. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежат взысканию расходы понесенные истцом при обращении в суд по оплате государственной пошлины в сумме 3674 рубля 02 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233- 237 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Тихонова Л.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить.

Взыскать с Тихонова Л.Н. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 02 февраля 2013 года в размере 123 700 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 674 рубля 02 копейки, а всего127 374 (сто двадцать семь тысяч триста семьдесят четыре) рубля 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца через Кировский районный суд г. Саратова.

Судья: Е.А. Бивол