Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4610/2021 ~ М-3871/2021 от 28.05.2021

2-4610/2021

10RS0011-01-2021-010118-32

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 августа 2021 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при помощнике Легиной М.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вершининой И.Д. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Вершинина И.Д. обратилась в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на основании устного заявления истца и выдан полис Финансовый резерв № № от ДД.ММ.ГГГГ по Программе «Лайф+». Указанный полис являлся одним из условий для предоставления дисконта по процентной ставке на кредит по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям полиса Финансовый резерв № № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия составила <данные изъяты>., которые истец оплатил в пользу ответчика в день получения кредита. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, то есть на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, ввиду чего действие кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии за не истекший период действия в размере <данные изъяты>. Ответчик своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ № № отказал в удовлетворении требований истца. С отказом страховой компании истец не согласен, считает его незаконным, нарушающим его права как потребителя по следующим основаниям. В связи с досрочным погашением кредита №№ страхование от несчастных случаев и болезней по полису страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не является необходимым. Следовательно, истец считает, что ответчик обязан вернуть денежную сумму по договору страхования в размере <данные изъяты>. Учитывая изложенное, истец считает, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, а ответчик обязан вернуть неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Ответчик отказал в удовлетворении требования истца о возврате страховой премии за не истекший период. Истец считает, что ответчик должен возместить ему моральный вред в размере 5.000 руб. Истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис Финансовый резерв № №), заключенный между Вершининой И.Д. и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца страховую премию в размере 130.549 руб. 45 коп., компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 65.274 руб. 73 коп.

Определением суда от 09.07.2021 к участию в деле в качестве 3-го лица привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Истец Вершинина И.Д. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца Вершининой И.Д. – Брылев Д.Г., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

3-е лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещено судом надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Вершининой И.Д. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ

В этот же день между Вершининой И.Д. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, согласно которому страховая сумма составила <данные изъяты> руб., а страховая премия – <данные изъяты> руб. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ. Истцу выдан полис Финансовый резерв № № от ДД.ММ.ГГГГ по Программе «Лайф+».

Полисом предусмотрено, что Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» являются неотъемлемой частью настоящего полиса.

В полисе также указано, что с Особыми условиями Вершинина И.Д. ознакомлена и согласна.

Страховая премия по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб.

Обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ., задолженность погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии за не истекший период действия в размере <данные изъяты>.

ООО СК «ВТБ Страхование» ответом от ДД.ММ.ГГГГ № № отказал в удовлетворении требований истца.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно положениям п. 6.4 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.1), прекращение действий договора страхования по решению суда (п. 6.4.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.4.3), договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4); договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б) (п. 6.4.5).

Согласно п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 6.5.1 Особых условий предусмотрено, что при отказе – страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

В п. 6.5.1.3 Особых условий указано, что договор прекращает свое действие с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или офис уполномоченного представителя страховщика.

Из условий договора страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в дальнейшем она остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, принимая во внимание, что договор страхования, заключенный между сторонами 16.10.2018, прекращен, в связи с отказом истца от договора страхования, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита или в связи с отказом от договора страхования, то правовые основания для удовлетворения исковых требовании истца о расторжении договора, взыскании части страховой премии отсутствуют.

Учитывая, что нарушений прав Вершининой И.Д. со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» судом не установлено, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 31 августа 2021 года.