Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-126/2022 (2-4982/2021;) ~ М-3627/2021 от 20.09.2021

Дело № 2-126/2022

18RS0003-01-2021-006439-41

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2022 года                                      г.Ижевск УР

Октябрьский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Городиловой Д.Д.,

при секретаре Давтян А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Альфа-Банк» к ОЕВ, ЗГВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Первоначально АО «Альфа-Банк» (далее по тексту – истец) обратилось с исковыми требованиями к ЗЕВ (далее по тексту – ответчик) о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в общем размере 27 888 руб. 11 коп., из которых: основной долг – 18 851 руб. 65 коп., проценты – 8 541 руб. 36 коп.; неустойка — 495 руб. 10 коп., взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 036 руб. 64 коп.

Требования мотивированы тем, что <дата> между АО «Альфа-Банк» и ЗВЮ было заключено соглашение о кредитовании № <номер>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 273 000 руб. под 39,99 % годовых. Погашение кредита должно было происходить ежемесячными минимальными платежами. Согласно выписке по счету заемщик денежные средства получил, ими воспользовался.

В дальнейшем банку стало известно, что <дата> ЗВЮ умер. Предполагаемым наследником умершего заемщика является ответчик ЗЕВ Поскольку условия договора кредита надлежащим образом со стороны заемщика выполнено не было, Банк просит взыскать образовавшуюся задолженность с наследников умершего должника.

В ходе судебного разбирательства судом в качестве соответчика по делу был привлечен ЗГВ, также являющийся наследником умершего ЗВЮ

На основании свидетельства о перемене имени <номер> от <дата> ЗЕВ сменила фамилию на «ОЕВ».

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк» не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, в иске изложено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ОЕВ (ранее — З) Е.В. не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, возражений по существу иска не представила.

В судебное заседание ответчик ЗГВ не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом по месту постоянной регистрации и жительства, что подтверждается справкой Отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по УР, причины неявки не сообщил, судебная корреспонденция возвращения отделением связи в связи с истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно пункта 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> ЗВЮ обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением-анкетой, в которой предложил Банку заключить с ним договор потребительского кредита «Кредитная карта».

<дата> между АО «Альфа-Банк» и ЗВЮ заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета. Данному соглашению был присвоен номер <номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

В индивидуальных условиях договора (пункт 1) стороны предусмотрели лимит кредитования в размере 100 000 руб., при этом указав, что данный лимит может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, размещенными на сайте Банка; установили срок действия кредита на неопределенный срок, до дня расторжения одной из сторон (пункт 2); установили плату за пользование кредитом в размере 24,49 % годовых.

Указанный в индивидуальных условиях лимит кредитования Банком был изменен, установлен в размере 273 000 руб. 00 коп. Согласно выпискам по счету кредитной карты ответчика, а также расчетам Банка, полученными денежными средствами заемщик ЗВЮ воспользовался.

В соответствии с Дополнительным соглашением к договору потребительского кредита от <номер>, заключенному между Банком и ЗВЮ <дата>, стороны изменили пункт 4 индивидуальных условий кредитования, установили плату за пользование кредитом по ставке 39,99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных минимальных платежей в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (пункт 6).

В соответствии с распиской от <дата> ЗВЮ получил банковскую карту «Виза Классик».

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Указанные обстоятельства были установлены судом и сторонами по делу не оспариваются.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст. 435 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Судом установлено, что <дата> между АО «Альфа-Банк» и ЗВЮ заключен кредитный договор на выдачу кредитной карты <номер>.

<дата> ЗВЮ умер, что подтверждено записью акта о смерти Управления записи актов гражданского состояния Администрации г.Ижевска. На момент смерти обязательства ЗВЮ по кредитному договору не исполнены.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, кредитор обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу положений ст. ст. 1111, 1142 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

При наследовании по закону наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ (ст. 1141 ГК РФ).

Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования, либо лишены наследства, либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления.

В силу п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Признается, что наследник принял наследство, если он фактически вступил во владение наследственным имуществом или подал нотариальному органу по месту открытия наследства заявление о принятии наследства.

Указанные действия должны быть совершены в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со свидетельствами о праве на наследство по закону, наследниками умершего ЗВЮ в равных долях (по ? части) являются ответчики ОЕВ, ЗГВ.

В наследственное имущество входят: три жилых помещения, автомобиль Ниссан, денежные вклады.

Таким образом, ОЕВ, ЗГВ являются надлежащими ответчиками по указанному делу, доказательств того, что долг, предъявленный АО «Альфа-Банк» к взысканию превышает пределы стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, суду ответчиками не представлено.

Суд приходит к выводу об удовлетворении требований АО «Альфа-Банк» к ОЕВ, ЗГВ о взыскании задолженности по кредитному договору по основному долгу в размере 18 851,65 руб., по процентам – 8 541,36 руб. в солидарном порядке в пределах стоимости унаследованного ими имущества (ст.1175 ГК РФ). Расчет стороной ответчиков не оспорен, судом проверен и признан правильным.

Рассматривая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

По условиям названного выше кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и /или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, т.е. 36,5% годовых (п. 12 индивидуальных условий договора).

Поскольку при составлении договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с ответчика неустойки также в целом обоснованно и подлежит удовлетворению. Согласно расчетам истца неустойка за нарушение обязательств по кредиту (за просрочку уплаты процентов и суммы основного долга) за период с <дата> по <дата> составила 495 руб. 10 коп.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Вместе с тем, к спорным правоотношениям, подлежит применению пункт 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 01 июля 2014 года, который ограничивает предельный размер неустойки за просрочку исполнения кредитных обязательств (не более 20% годовых в случае одновременного начисления процентов за пользование кредитом).

Размер неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, установленный сторонами в размере 36,5 % годовых, выше предела, установленного в ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ, а потому в данной части соглашение о кредитовании является ничтожным, размер неустойки подлежит снижению в два раза до 18,25 % годовых и составит в размере 247,55 руб. (495,10 : 2).

На основании ст.98 ГПК РФ, поскольку решение состоялось в пользу истца, а требования были удовлетворены частично, суд считает необходимым госпошлину взыскать с ответчиков пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 1 027,41 руб. (заявленная цена иска по имущественному требованию – 27 888,11 руб., госпошлина составляет – 1 036,64 руб.; судом взыскано 27 640,56 руб., т.е. 99,11 % от заявленного).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Альфа-Банк» к ОЕВ, ЗГВ о взыскании задолженности по договору кредита удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке, но в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, с ОЕВ, ЗГВ в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в общем размере 27 640 руб. 56 коп., в том числе:

- по основному долгу – 18 851 руб. 65 коп.,

- по процентам за пользование кредитом – 8 541 руб. 36 коп.,

- по неустойке – 247 руб. 55 коп.

Взыскать солидарно с ОЕВ, ЗГВ в пользу Акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 1 027 руб. 41 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.03.2022 года.

Председательствующий судья:                    Д.Д. Городилова