Решение по делу № 2-194/2016 ~ М-112/2016 от 17.03.2016

Дело №2-194/2016

                                                                      РЕШЕНИЕ

                                                    именем Российской Федерации

пос. Гайны                                                         04 мая 2016 года

Гайнский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Гирева М. А.,

при секретаре Колеговой Т. В.,

    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХФК Банк» о признании недействительными условий кредитования и графика возврата кредита с части суммы оплаты Страхование, взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ХФК Банк» о признании недействительными условий кредитования и графика возврата кредита с части суммы оплаты Страхование, взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ им заключен Договор о потребительском кредите № с ООО «ХКФ Банк» на сумму <данные изъяты> рублей под 19.90% годовых на срок 60 месяцев. В рамках Договора кредитования он был застрахован. Страховая премия по договору личного страхования составила <данные изъяты> рублей.

Банк не дал достоверной и полной информации о своих услугах (до сведения Заемщика не доводится информация об исключительно добровольном характере дополнительных услуг страхования).

Заключение кредитного договора банк обусловил присоединением к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. Банком определена сумма страхового взноса (страховой премии) за весь срок кредитования в размере 59400 рублей и включена в состав кредитных средств. При этом выплата должна была производиться единовременным платежом, на который затем банк начислял договорные проценты, что привело к удорожанию кредита для Заемщика.

При подписании документов он был уверен в том, что заключает кредитный договор, а не договор страхования, т. к. все документы были заполнены работником банка, а ему были представлены только для подписи. При этом, каждый страхователь информируется об общих условиях страхования, но в данном случае, со стороны банка были совершены действия но навязыванию ему невыгодных условий страхования. Ему не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования.

Условия договора о взимании платы за подписание договора страхования ущемляют его права, как потребителя. Заемщик вносит плату в условиях отсутствия специальных познаний в финансовой сфере и не предоставления необходимой информации банком.

Он требует возврата суммы, внесенной по им по договору страхования. Сумма, подлежащая возврату Заемщику, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг случае предъявления к исполнителю требования об отказе от услуг вследствие нарушения потребительских прав, в том числе включением в договор условия, ущемляющего права потребителей, не предоставлением достоверной информации об оказываемых услугах. Требует вернуть уплаченную за услуги сумму и возместить убытки (п. 1 ст. 12, п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей») в размере 59400 рублей.

Он направил письменную претензию, в которой просил вернуть ему сумму страховой премии. В установленный срок ответчик на претензию не ответил. За отказ от добровольного выполнения требований с ответчика требует взыскать штраф в размере 50% от взысканной судом суммы в его пользу.

Действиями ответчика ему причинены нравственные страдания, которые выразились в переживаниях из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству.

Просит суд признать недействительными условия кредитования и графики возврата кредита в части сумм оплаты за Страхование, взыскать в пользу истца с ответчика сумму страховой премии как неосновательного обогащения в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ответчика штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание ФИО1 не явился, хотя надлежащим образом был извещён о времени и месте рассмотрения дела. Обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, хотя надлежащим образом был извещён о времени и месте рассмотрения дела. В возражении на исковое заявление указал, что Банк не согласен с заявленными исковыми требованиями и считает их, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Договор между Банком и Истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», все услуги оказываются Банком в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита и иная информация об услугах Банка, в соответствии со ст. 421 ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», закреплена в заключаемом между Истцом и Банком договоре о предоставлении кредита.

Между Банком и Истцом заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ о

предоставлении Истцу кредита в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: -    сумма к выдаче наличными – <данные изъяты> рублей; -    для оплаты страхового взноса в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» - <данные изъяты>, так как Истец, одновременно с заключением кредитного договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и собственноручно подписала заявление на страхование (Приложение № 1).

Все условия предоставления, использования и возврата кредита и иная информация об услугах Банка, в соответствии со ст. 421 ГК РФ и с п. 3 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», закрепляются в заключаемых между потребителем (Заемщиком) и Банком договорах о предоставлении кредита. Пользуясь предоставленной Банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг.

Ничего не мешало ФИО1 воспользоваться предоставляемой Банком информацией, он мог самостоятельно изучить условия договора до его заключения: воспользоваться помощью сотрудников Банка или проконсультироваться у юриста, другого специалиста, прежде чем заключить договор.

Договор был заключен после того, как Истец был ознакомлен со всеми условиями Договора, согласования сторонами Договора всех условий в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ.

До заключения Договора Истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к Условиям Договора:

Согласно п. 1 раздела «Общие положения договора» Условий Договора: Условия Договора являются составной частью Договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Графиком погашения и Тарифами Банка. Условия Договора являются общедоступными и размещается в местах оформления кредитной документации, а также на сайте Банка. С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых Заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей, размер каждого из которых составляет 14756,97 рублей. При этом Полная стоимость кредита составляет 22% годовых.

Условия Договора были известны Заемщику до заключения Договора: - 1) информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения указана в п., п. 1-9 Заявки, в Графике погашения; - 2)    порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в разделе II Условий Договора; - 3)    информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию Заемщика, указана в Условиях Договора, в Заявке рядом с подписью «Решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование».

Проставлением своей подписи в Заявке, Заемщик подтверждает, что подписал Заявку, значит, заключил с Банком договор и теперь является Клиентом Банка. Своей подписью подтверждает, что ему понятны все пункты Договора, с ними согласен и обязуется их выполнять. А также то, что получил Заявку, график погашения по Кредиту и график погашения кредитов по картам. Прочел и полностью согласен с содержанием Условий Договора, соглашением о порядке банковских счетов с использованием системы «Интернет банк», Тарифами Банка, Памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования».

Таким образом, на момент заключения Договора Истцу, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена верная, точная и полная информация о Кредите.

Получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования.

В силу ст., ст. 307, 420, 432, 934, 940 ГК РФ, договор страхования заключается между страховщиком и страхователем. Такой договор должен содержать соглашение сторон по всем существенным условиям (страховые риски, страховые случаи, сумма страхового возмещения, лимит ответственности и т. д.).

Заявка на открытие банковских счетов и иные части кредитного договора (график, тарифы, условия) не содержат существенных условий договора страхования или указаний на обязанность потребителя заключить такой договор. Заявка лишь фиксирует параметры кредита, о предоставлении которого просит заемщик.

Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя — заявления на страхование, адресованного страховщикам и являющегося неотъемлемой частью договора страхования (Приложение №1).

Подписанием данного заявления заемщик подтверждает получение им правил страхования и полиса, удостоверяющего заключение договора страхования.

Таким образом, ни одно положение кредитного договора не влечет возникновения прав и обязанностей сторон по договору страхования.

Информирование потребителя о добровольной основе страхования и возможности выбора страховщика, а равно возможности оформить в Банке любой кредит без страховки подтверждается следующими доказательствами:

1)    Надписью «Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование» над подписью заемщика в Заявке на открытие банковских счетов (Приложение № 3);

2)    Содержанием Раздела «О Страховании» Условий договора, в соответствии с которым «услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком.

По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет Кредита Банка. При наличии индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем пункте раздела «О кредите» Заявки указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму кредита и увеличивающего, таким образом, его размер. Желание застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования.

Надписью «Я проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении мне кредита. Я понимаю, что при желании я вправе обратиться в любую страховую компанию. Согласен с оплатой страховой премии в размере 59400 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с моего счета в «ХКФ Банк» » (Приложение №:1).

Согласно установленному порядку в операционных подразделениях Банка размещена информация о том, что страхование не является обязательным условием получения кредита и кредитное решение не зависит от наличия страховки, а также о возможности застраховаться в любой страховой компании по выбору Клиента Банка. Эта же информация доводится до сведения потенциальных клиентов при консультировании о продуктах и услугах Банка.

При заключении договора заемщик по своему выбору имеет возможность: - застраховаться у страховщиков, агентом которых является Банк; - оформить страховку в любой другой страховой компании (оплатить ее самостоятельно или обратиться в Банк за кредитом); - получить кредит, без оформления страховки.

При оформлении Договора Истец изъявил желание заключить: договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни»; с размером страховой премии 59400 рублей. Указанное заявление, в соответствии со ст. 940 ГК РФ, означает согласие на добровольное заключение договора страхования.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ Истцом не представлено доказательств, что услуга страхования была ему навязана, что на момент заключения договора он не желал быть застрахованным. Подпись Истца в Договоре и в Заявлении на страхование свидетельствуют об обратном.

Следовательно, Заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без условия о страховании, что свидетельствует об отсутствии навязывания заемщикам заключения договоров страхования. Поскольку страхование при заключении кредитного договора, является лишь одной из добровольных дополнительных услуг, которыми могут воспользоваться все клиенты Банка, то при желании застраховаться, но у другого страховщика (в т. ч. который не давал Банку на то полномочий), Заемщик мог это сделать и самостоятельно.

Банк не является стороной договора страхования и не является получателем денежных средств (страховых взносов), уплаченных Истцом в пользу Страховщика, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредиты на оплату страховых взносов.

Исковым заявлением Истец просит признать недействительным условие договора обязывающие оплатить страховые взносы. Однако, Истец не ссылается ни на один пункт договора, обязывающий Заемщика быть застрахованным при заключении кредитного договора, либо пункт об удержании страхового взноса.

Пункт 1.2, 1.3 Заявки на открытие банковских счетов, не содержит условия об удержании суммы страхового взноса, а содержит данное Заемщиком Банку поручение по счету перечислить в пользу страховщика денежные суммы в оплату страховых взносов (согласно условиям заключенного Заемщиком с этими страховщиками договора страхования).

Согласно п. 1.3 Распоряжения Клиента по кредитному Договору (Приложение №4) Истец просит Банк при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1,3 Заявки - перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

Банк указанное распоряжение клиента исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской из реестров страховых полисов ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (Приложения №8).

Следовательно, Банк не удерживал (не присваивал) денежные средства, предназначенные для оплаты страхового взноса, и обязательства по возврату денежных средств с Банка отсутствуют.

Банком обязательства по Договору исполнены надлежащим образом.

Истцом не представлено доказательств, что он не давал распоряжения на перечисление суммы страховых взносов на счет Страховщика. Истец ошибочно полагает, что заключение договора страхования это обязанность Заемщика и что кредит без страхования Кредита не выдается и получение кредита напрямую обусловлено приобретением дополнительных услуг. Доводы Истца ничем не подтверждены, надуманы и голословны, отсутствует ссылка на конкретные пункты Договора, которые бы обуславливали обязательное страхование при выдаче кредита.

Соответственно, при заключении Договора до Истца надлежащим образом была доведена информация о том, что страхование является добровольным. В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ Истец был свободен в заключении договора, не представлено доказательств понуждения к заключению договора страхования.

Иск удовлетворению не подлежит не только на основании вышеизложенного, но и в связи с тем, что Истцом пропущен срок исковой давности в соответствии со ст., ст. 196, 199, 200 ГК РФ.

Договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, при заключении договора до Истца была доведена вся информация по Договору. В тот же день он изъявил желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней, подписав заявление. Таким образом, последний день подачи искового заявления - ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, исковое заявление подано за пределами срока исковой давности, предусмотренного ст. 195 ГК РФ.

Утверждения Истца о причинении ему морального вреда неправомерными действиями Банком в нарушение ст. 56 ГПК РФ так же какими-либо доказательствами не подтверждены. Действиями Банка права Истца не нарушены. В связи с чем, требования Истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Просят суд отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Банку в полном объеме.

В судебном заседании изучены материалы дела:

Суд, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему выводу:

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в Банк с Заявлением на получение кредита. Между Банком и Истцом ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №, согласно которому ФИО1 выдается льготный кредит на 60 месяцев под 19.9% годовых (полная стоимость кредита 22% годовых) в размере <данные изъяты> рублей, из которых ФИО1 получает <данные изъяты> рублей, а так же уплачивается страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с Условиями Договора, ФИО1 подписал Заявку и согласился с условиями договора, обязуется их выполнять. Подтверждает, что получил Заявку, график погашения по Кредиту Прочел и полностью согласен с Условиями Договора, Памяткой Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Понимает, что решение Банка о предоставлении Кредита не зависит от согласия клиента по страхованию. Данные согласия ФИО1 скреплены его подписями в Договоре от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 8, 9-13).

В Заявлении на выпуск карты было указано, что Заявитель просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению Извещения по почте, с условиями оказания услуги он согласен. Согласен быть застрахованным в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки застрахованному по Программе коллективного добровольного страхования. Поручает Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка и условиями Договора. Согласен с назначением Банка выгодоприобретателем в части определенной Договором и на условиях договора страхования. Данные согласия ФИО1 скреплены его подписями в Договоре, Распоряжении клиента по кредитному Договору, графиками погашения Кредита от ДД.ММ.ГГГГ и Заявлении на Страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 6-8, 9-10).

В Банк ФИО1 Была направлена Претензия ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 12-13).

Банком заявлено ходатайство о применении к иску требований исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. В соответствии п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из материалов дела, ФИО1 узнал о всех оспариваемых им в суде параметрах Договора при его подписании ДД.ММ.ГГГГ. Соответственно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ и, требования ФИО1 к ООО «ХФК Банк» о – признании недействительными условий кредитования и графика возврата кредита с части суммы оплаты Страхование, взыскании суммы страховой премии в размере 59400 рублей, удовлетворению подлежать не могут в связи с истечением срока исковой давности. Так же не могут подлежать удовлетворению требования ФИО1 о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, так как они вытекают из совокупности требований, у которых истек срок исковой давности.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительными условий кредитования по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ и графика возврата кредита с части суммы оплаты Страхование, взыскании суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Гайнский районный суд в течение месяца.

     Председательствующий                                                              М. А. Гирев

     Копия верна:                                                                                М. А. Гирев