Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-366/2015 ~ М-149/2015 от 11.02.2015

Р Е Ш Е Н И Е

     ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Чапаевск Самарской области                                                             29 апреля 2015 года

          Чапаевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Одайкиной И.А.,

при секретаре Кузьминой М.В.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда Самарской области гражданское дело № 2-366/15 по исковому заявлению Кругляковой Д.В. к ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитных договоров и взыскании страховой выплаты,

У С Т А Н О В И Л:

        Гр.Круглякова Д.В. обратилась в Чапаевский городской суд с иском к ОАО КБ «Восточный экспресс Банк» о расторжении кредитных договоров и взыскании страховой выплаты.

        В обоснование исковых требований истица указала, что между ней и ответчиком были заключены кредитные договоры <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму <Данные изъяты> рублей и <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму <Данные изъяты> рублей. До сентября <Дата обезличена> года добросовестно исполняла обязанности по кредитным договорам. С <Дата обезличена> потеряла работу, финансовое положение ухудшилось, получает пенсию по потере кормильца и социальную доплату к пенсии, всего <Данные изъяты> рублей. Не имеет возможности вносить ежемесячный платеж по двум кредитным договорам в сумме <Данные изъяты> рублей. Неоднократно обращалась к ответчику с предложением об изменении срока погашения кредитов, отсрочки уплаты, предоставления кредитных каникул. <Дата обезличена> обратилась к ответчику с просьбой зафиксировать сумму задолженности с оплатой <Данные изъяты> рублей в месяц сроком на <Данные изъяты> лет. Считает, что условия кредитных договоров являются кабальными. На заемщика необоснованно возложена обязанность уплачивать банку ежемесячную комиссию за подключение к программе страхования. Общая сумма оплаты страховки составила <Данные изъяты> рублей, которые подлежат возврату истцу как неосновательное обогащение Банка. При этом считает необходимым оплатить ответчику сумму остатка основного долга на <Дата обезличена> в сумме <Данные изъяты> рублей по двум кредитным договорам в рассрочку в течение <Данные изъяты> лет по <Данные изъяты> рублей в месяц. Просит суд расторгнуть кредитные договоры <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена> с фиксацией суммы задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> -<Данные изъяты> рублей, по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года- <Данные изъяты> рублей с <Дата обезличена>. Также просит суд закрепить за истцом сумму задолженности перед ОАО КБ «Восточный экспресс банк» по двум кредитным договорам в размере <Данные изъяты> рублей с фиксированным платежом в пользу ответчика в размере <Данные изъяты> рублей в месяц сроком на 10 лет. Взыскать в пользу истца сумму страховой платы как неосновательное обогащение в размере <Данные изъяты> рублей.

        В ходе судебного разбирательства истица исковые требования уточнила, просила суд расторгнуть кредитные договоры <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена> с фиксацией суммы задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> -<Данные изъяты> рублей, оставшуюся с <Дата обезличена> года, без начисления процентов, штрафов, пени; по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года- <Данные изъяты> рублей, оставшуюся с <Дата обезличена> года, без начисления процентов, штрафов, пени. Также просила суд закрепить за истцом сумму задолженности перед ОАО КБ «Восточный экспресс банк» по двум кредитным договорам в размере <Данные изъяты> рублей с фиксированным платежом в пользу ответчика в размере <Данные изъяты> рублей в месяц сроком на <Данные изъяты> лет. Признать недействительными кредитные договоры <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в части содержащихся в них условий о страховании жизни и трудоспособности заемщика и оплате дополнительных услуг банка за присоединение к программе страхования и взыскать в пользу истца сумму страховой платы как неосновательное обогащение в размере <Данные изъяты> рублей

        В судебном заседании истица Круглякова Д.В. уточненные исковые требования поддержала и пояснила, что <Дата обезличена> взяла кредит в сумме <Данные изъяты> рублей. В <Дата обезличена> году получила еще кредит в размере <Данные изъяты> рублей. Кредиты собиралась оплачивать, но изменилось финансовое положение, потеряла работу. С предлагаемыми банком условиями реструктуризации долга не согласна. Считает, что Банк нарушил условия договора, поскольку требует от неё досрочного погашения кредита по договору от <Дата обезличена> года, узнав о плохом материальном положении. Также считает, что Банк нарушил её права потребителя, навязав при заключении кредитных договоров дополнительные услуги по страхованию жизни и здоровья. В нарушение закона банк не предоставил ей необходимую информацию об условиях кредитования, в частности о полной стоимости кредита. Также в нарушение закона банк взимает с неё комиссию за внесение и снятие денежных средств. Просит суд иск удовлетворить.

          В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный» - ранее ОАО «Восточный экспресс банк» и ОАО КБ «Восточный» (л.д.65-70) не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Из представленного отзыва на исковое заявление следует, что с исковыми требованиями Банк не согласен, просит суд в иске отказать.

Выслушав пояснения истца, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что между истицей и ОАО КБ «Восточный» <Дата обезличена> был заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму <Данные изъяты> рублей.

Также установлено, что <Дата обезличена> истицей заключен кредитный договор с ОАО КБ «Восточный» <Номер обезличен> на сумму <Данные изъяты> рублей.

          Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

           В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

           Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие в части второй Гражданского кодекса РФ", в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей".

           В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Судом установлено, что<Дата обезличена> Круглякова ( Неронова) Д.В. обратилась в банк для получения кредита в размере <Данные изъяты> рублей, из предложенных кредитных продуктов выбрала «Супер КЭШ». Процентная ставка по данному кредитному продукту составляет <Данные изъяты> % годовых со страхованием. Процентная ставка по кредиту при отказе от страхования составляет <Данные изъяты> % годовых, что подтверждается Тарифами банка от <Дата обезличена> (л.д.52-55).

В заявлении-анкете истец выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проставив свою подпись в пункте 7 заявления «я согласен на страхование жизни и трудоспособности». Также истец выбрала страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», что подтверждается её подписью в соответствующем разделе анкеты. Согласно Анкете заявителя, последний уведомлен, что страхование, в том числе путем участия в Страховой программе жизни и трудоспособности, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита (л.д.46).

Согласие истца на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт подтверждается также заявлением на присоединение к Программе страхования(л.д.51). Заемщик приняла на себя обязательство производить Банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования( консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <Данные изъяты>% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <Данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа <Данные изъяты>% или <Данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

Судом также установлено, что истец Круглякова Д.В. <Дата обезличена> обратилась в ОАО КБ «Восточный» за получением кредита в размере <Данные изъяты> рублей, выбрала кредитный продукт «Персональный» с процентной ставкой <Данные изъяты>% годовых со страхованием, что подтверждается анкетой заявителя от <Дата обезличена> и заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» от <Дата обезличена> года.

Согласно Анкете заявителя (л.д.57) заемщик Круглякова Д.В. выразила согласие на страхование жизни и трудоспособности, хотя имела возможность выбора. Также заемщик лично выбрала страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Согласно Заявлению на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»(л.д.60) заемщик уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита. Заемщику была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования без ущерба для права получения кредита, что следует из заявления. Заемщик приняла на себя обязательство производить Банку оплату услуг за присоединение к Программе страхования( консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет <Данные изъяты> рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа <Данные изъяты>% или <Данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

Таким образом, следует признать, что при кредитовании услуга по страхованию как по кредитному договору от <Дата обезличена> года, так и от <Дата обезличена> заемщику Кругляковой Д.В. навязана не была, от условий кредитного договора не зависела. Круглякова ( Неронова) Д.В. добровольно согласилась на подключение к программе страхования без ущерба для права на получение кредитов, при этом имела возможность отказаться от данной услуги.

В заявлениях на получение кредитов Круглякова Д.В. выразила согласие на оплату услуг Банка за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, оплату расходов банка на оплату страховых взносов страховщику. Сумма страхового взноса указана в процентном выражении от суммы кредита и была доведена до истца, в том числе в рублевом эквиваленте.

Доказательств тому, что выдача кредита была поставлена в зависимость от положительного решения вопроса о личном страховании, стороной истца не представлено.

          При заключении кредитных договоров истец была ознакомлена с их условиями, в подтверждение чего имеется подпись в заявлении о предоставлении кредита.

          В силу закона в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При таком положении условия о страховании в указанном кредитном договоре являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой Банка.

           Условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховые премии за подключение к Программе страхования не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитных обязательств, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченных страховых премий.

Соответственно, уплаченные комиссии в качестве платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» не могут быть расценены как неосновательное обогащение и взысканию не подлежат.

Доводы истца о нарушении ответчиком её прав потребителя при взимании Банком комиссии за ведение счета суд также находит необоснованными.

Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, которые регулируются также положениями главы 45 ГК РФ.

Согласно статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из содержания заключенных между сторонами договоров следует, что данные договоры являются смешанными гражданско-правовыми договорами и содержат элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, открыть который заемщик просила, подписывая анкету заявителя.

На основании статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 указанной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Поскольку договорами предусмотрена оплата банку комиссии за прием и снятие наличных денежных средств со счета, то есть совершение банковских операций, размер оплаты за которые в соответствии со статьей 851 ГК РФ установлен договорами, заключенными между сторонами, то следует признать, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет, выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношения банка и клиента.

При таких обстоятельствах, взимание комиссии предусмотрено законом и договором.

           Истец при заключении договора получила полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, размере комиссий, была согласна со всеми положениями договора и приняла на себя обязательство их выполнять, что подтверждается личной подписью истца в заявлении на предоставление кредита, анкете заявителя, графике погашения кредита, заявлении на присоединение в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт.

           Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

           Вместе с тем, суд находит несостоятельными утверждения истца о нарушении Банком требований действующего законодательства о защите прав потребителей в части предоставления информации о полной стоимости кредита.

            В заявлении на получение кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (л.д.47) указана полная стоимость кредита <Данные изъяты>% годовых, что истицей не оспаривается.

            В заявлении Клиента о заключении договора кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> полная стоимость кредита указана <Данные изъяты>% (л.д.59). При этом полная и достоверная информация об общей стоимости кредита с учетом процентов и сумм платы за присоединение к Программе страхования отражена как в заявлении клиента, так и в Графике платежей(л.д.22).

           Обстоятельств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя финансовой услуги, в ходе судебного разбирательства судом не установлено.

           Разрешая требования истца о расторжении кредитных договоров, суд находит их не основанными на положениях действующего законодательства.

           В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 1).

           По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

            В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

           Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

          Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ).

          В обоснование исковых требований о расторжении кредитного договора истица Круглякова Д.В. указала на ухудшение своего материального положения и отсутствие материальной возможности производить оплату кредитной задолженности.

          Вместе с тем. судом установлено, что заключение кредитных договоров происходило по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который Круглякова ( Неронова) Д.В., как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Истица является совершеннолетней, дееспособной, при этом доказательств подтверждающих невозможность трудоустройства, суду не представлено.

          Сам по себе факт существенного ухудшения материального положения гражданина не является правовым основанием для расторжения кредитного договора по требованию данного гражданина ни в порядке, предусмотренном ст. 450 Гражданского кодекса РФ, ни в порядке, предусмотренном ст. 451 Гражданского кодекса РФ, поскольку указанное обстоятельство не является существенным изменением обстоятельств в смысле, определенном ст. 451 Гражданского кодекса РФ, а по основаниям предусмотренным ст. 450 Гражданского кодекса РФ кредитный договор может быть расторгнут только по требованию кредитора если заемщики допустили существенные нарушения условий договора.

         В удовлетворении требований о расторжении кредитных договоров <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена> с фиксацией суммы задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> -<Данные изъяты> рублей, по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> года- <Данные изъяты> рублей с <Дата обезличена> следует отказать.

         В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства в соответствие со ст. 310 ГК РФ не допускается.

         Требования истца о закреплении за ней суммы задолженности перед ОАО КБ «Восточный экспресс банк» по двум кредитным договорам в размере <Данные изъяты> рублей ( без процентов и пени) с фиксированным платежом в пользу ответчика в размере <Данные изъяты> рублей в месяц сроком на <Данные изъяты> лет не основаны на законе и удовлетворению не подлежат.

         На основании изложенного и руководствуясь ст. 309, 819, 450 ГК РФ, Законом РФ от07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральным законом от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,                                               

Р Е Ш И Л:

         В удовлетворении исковых требований Кругляковой Д.В. к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитных договоров, признании недействительными части условий кредитных договоров и взыскании страховой выплаты отказать.

         Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд, через Чапаевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

     Судья Чапаевского городского суда                                            И.А.Одайкина

Мотивированное решение суда

составлено 05.05.2015 года.