Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1268/2018 (2-7940/2017;) от 01.12.2017

Дело № 2-1268/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 января 2018 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Кутузовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – истец, Банк, АО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Кутузовой Т.В. (далее – ответчик, заемщик, залогодатель) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от <дата> (далее – Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в пределах кредитного лимита в размере 22 000,00 руб. для расчетов по операциям с использованием банковской карты.

Требования мотивированы следующим.

Согласно предложения о заключении договора от <дата> ( далее- Предложение), Банк предоставил клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО « Райффайзенбанк» ( далее- Общие условия). В соответствии с п. 2.4 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Кредитным договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами. Клиент был ознакомлен с Общими условиями и согласен их выполнять. Согласно Тарифов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты из расчета 24 % годовых. В соответствии с п. 7.3 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, который в силу п. 1.39 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты ( даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). Согласно п. 1.26 Общих условий, минимальный платеж – обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам, минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 10 % от общей задолженности на расчетную дату. За просрочку минимального платежа в соответствии с п. 7.4.1 Общих условий, с клиента взимается комиссия за просроченный платеж в размере, установленный п. 7 Тарифов, что составляет 600 руб. Комиссия за просроченный платеж взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Согласно п. 143 Общих условий, сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.

В соответствии с п. 7.3.4 Общих условий ели клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения Общей задолженности по кредиту, включающей в силу п.1.28 Общих условий суммы использованного кредитного лимита ( в т.ч. задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

<дата> АО « «Райффайзенбанк» обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Кутузовой Т.В. задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

<дата> мировым судьей судебного участка № 1 Октябрьского района г. Ижевска был выдан судебный приказ.

<дата> в связи с возражениями Кутузовой Т.В. судебный приказ был отменен на основании определения мирового судьи.

На <дата> задолженность по кредитному договору составила 61 300,27 руб., в том числе 1430,34 руб. – остаток основного долга по использованию кредитной линии, 9087,85 руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 42 745,66 – задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 1295, 50 руб. - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами; 6740,92 руб. – перерасход кредитного лимита.

В судебном заседании представитель истца АО «Райффайзенбанк» - Мартыненко И.В. исковые требования поддержала в полном объеме по обстоятельствам изложенным в иске.

Ответчик Кутузова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени, месте и дате судебного заседания была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила. До рассмотрения иска по существу представила письменный отзыв на иск, который приобщен к материалам дела. Согласно данного отзыва указала, что представленный Банком расчет фактически расчетом не является. Размер взыскиваемых процентов должен быть снижен до 500 руб. на основании положений ст. 10 ГК РФ, поскольку истец длительное время откладывал подачу иска в суд. Также ответчик полагает, что действия Банка по взиманию пени за перерасход кредитного лимита ущемляют установленные п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» ( далее- Закон РФ « О защите прав потребителей»), поскольку формирование и поддержание в актуальном состоянии данных о правах требования к заемщикам ( в том числе обслуживание лимита оведрафта) представляют собой неотъемлемую часть деятельности по ведению бухгалтерского учета и подготовке финансовой отчетности, возложенных на кредитную организацию в соответствии с требованиями законодательства, взимание пени за данные операции как за определенную услугу, оказываемую заемщику ( клиенту), незаконно, а значит взимание Банком данного вида пени является незаконным. Кроме того, исковое заявление подписано представителем истца, однако ответчику доверенности на представителя не направлялось, в связи с чем исковое заявление не подлежит рассмотрению. Банк, начислял штрафы за просрочку платежа, принимает за дату платежа ту дату, когда уплаченные денежные средства часто распределялись Банком гораздо позднее дат, указанных в Графике платежей ( что подтверждается выпиской, представленной истцом), в чем вина заемщика отсутствует. Действия Банка нарушают права потребителей, определенные в ст. 37 Закона РФ « О защите прав потребителей». В связи с чем, начисление штрафных санкций за несвоевременное поступление денежных средств на счет заемщика при условии оплаты заемщиком сумм кредита в сроки, указанные в Графике платежей, является неправомерным и не подлежит применению.

Кроме того, ответчик заявила о пропуске исковой давности, поскольку кредитный договор был заключен <дата>, а исковые требования предъявлены в сентябре 2017 г.

Ответчик просила оставить исковое заявление без рассмотрения, снизить размер процентов до 500,00 руб., применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее- ГПК РФ).

Выслушав мнение представителя истца, исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> между ЗАО «Райффайзенбанк» и Кутузовой Т.В. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты на основании Заявления-анкеты на выпуск кредитной карты.

Условия кредитного договора изложены в Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ( Общие условия), утвержденных членом правления, руководителем дирекции обслуживания физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк» от <дата>

В соответствии с кредитным договором заемщику предоставлен кредит в сумме 22 000,00 руб. под 24,0 % годовых.

Согласно п. 2.4 Общих условий клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Кредитным договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 1.26 Общих условий, минимальный платеж – обязательный ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по ссудным счетам, минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению, 10 % от общей задолженности на расчетную дату.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п. 1.39 Общих условий составляет 20 календарных дней с расчетной даты ( даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком).

Согласно п.7.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.

В соответствии с условиями кредитного договора ( п. 8.2.3 Общих условий) заемщик обязался возвратить кредит в полной сумме в установленные кредитным договором сроки, оплатить проценты, комиссии за обслуживание кредита и страховые платежи.

Заемщиком платежи по кредиту надлежащим образом не производятся, что подтверждается выпиской по счету, последнее погашение просроченных процентов произведено Банком в размере 7202,88 руб. – <дата>.

В соответствии с п.7.3.4 Общих условий истребование Банком общей задолженности по кредиту может быть осуществлено, если клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки.

Согласно п. 8.3.1 Общих условий клиент обязан по требованию банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из снований для досрочного истребования кредита, в том числе: просрочка платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка по исполнению обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка.

Согласно п.7.4.1 Общих условий за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном Тарифами Банка. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита.

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт, действующих с <дата> комиссия за просроченный платеж составляет 600 руб.

Согласно выписке по счету заемщика Банком комиссия за просроченный платеж не начислялась и не взималась.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал на основании п.7.3.4 Общих условий, ст. 810,811 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) погасить всю задолженность по кредиту с учетом п. 7.4.1 Общих условий в течение 30 календарных дней с даты направления Банком требования.

Требование <номер> от <дата> ( идентификационный <номер>) направлено Банком в адрес Кутузовой Т.В., указанный в Заявлении –Анкете.

До настоящего времени задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты заемщиком не погашена.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений лица, участвующего в деле, подтверждаются исследованными в судебном заседании доказательствами, и в целом сторонами не оспариваются.

Требования Банка законны, обоснованны и подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, истцом АО «Райффайзенбанк» обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, кредитные средства переданы ответчику Кутузовой Т.В.

Однако, ответчиком обязательства по погашению минимального платежа по кредитному договору не выполняются, что подтверждается представленном Банком расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по лицевому счету.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с неисполнением ответчиком условий кредитного договора, Банк направил <дата> заемщику Кутузовой Т.В. по указанному им при заключении кредитного договора адресу требование <номер> о погашении задолженности в срок не позднее 30 календарных дней с момента его направления.

Несмотря на это, требования Банка к моменту рассмотрения в суде настоящего дела, ответчиком не исполнены.

Ответчик Кутузова Т.В. доказательств полного исполнения своих обязательств в части возврата суммы кредита, уплаты начисленных процентов к установленному кредитным договором сроку не представила.

По условиям п. 7.3.1 Общих условий установлена следующая очередность списания Банком всех поступающих средств на счет клиента в безакцептном порядке в счет погашения общей задолженности по кредиту ( при ее наличии) :

1) просроченные проценты кредитного лимита;

2) перерасход кредитного лимита;

3) просроченная задолженность;

4) начисленные проценты к погашению;

5) 10 % от задолженности до востребования;

6) 10 % от задолженности льготного периода;

7) задолженность льготного периода;

8) задолженность до востребования;

9) текущая задолженность.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты.

Согласно п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате комиссии, положения ст.319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.

В соответствии с п.1.36 Общих условий перерасход кредитного лимита - сумма превышения установленного кредитного лимита, т.е. денежная сумма, предоставленная Банком заемщику свыше установленного кредитного лимита. Согласно п.1.14 "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 N 25350) если в установленных законодательством Российской Федерации случаях кредитная организация принимает распоряжения от клиентов для списания средств с их банковских счетов сверх имеющихся на них средств, то распоряжения оплачиваются с этих счетов. Поскольку в этом случае возникает операция кредитования счета клиента (далее - "овердрафт"), то образовавшееся дебетовое сальдо в конце дня перечисляется с банковских счетов на счета по учету кредитов, предоставленных клиентам. Такие операции проводятся, если это предусматривается договором банковского счета.

Согласно понятиям банковского законодательства овердрафт - особая форма краткосрочного банковского кредитования, дающая клиенту право оплачивать со своего расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на расчетном (текущем) счете дебетовое сальдо.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) ( "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431).

Вместе с тем, в расчете Банка указано, что при наличии перерасхода штраф и комиссии списываются в перерасход кредитного лимита.

В силу закрепленного в ст.421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера ст.319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Взыскание комиссии в данный перечень не включено. В связи с чем, данный пункт Общих условий является ничтожным в части списания комиссии за перерасход кредитного лимита.

Истцом представлен расчет суммы долга, согласно которому задолженность по уплате основного долга составляет 1430,34 руб., по уплате просроченного основного долга – 42 745,66 руб., по уплате процентов за пользование кредитными средствами – 9087,85 руб., по уплате начисленных процентов – 1295,50 руб. Данный расчет судом проверен и признан верным, поскольку до марта 2016 г. списание денежных сумм, поступающих от заемщика производилось Банком при достаточности поступающих денежных средств, с <дата> г. Банком начислялась комиссия за использование кредитных средств, однако ее списание не производилось. Самостоятельного расчета задолженности стороной ответчика не представлено.

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт, действующих в Банке с <дата> комиссия за перерасход кредитного лимита составляет 700,00 руб.

Согласно представленному истцом расчету, комиссия за перерасход кредитного лимита составляет на <дата> - 6740,92 руб.

Вместе с тем, поскольку основания для установления задолженности за перерасход кредитного лимита по состоянию на <дата> в размере 3240,92 руб. истцом не обоснован, то взысканию подлежит комиссия за перерасход кредитного лимита в размере 3500,00 руб. ( 700 руб. х 5 ), по 5-ти расчетным датам ( <дата>, <дата>, <дата>, <дата>, <дата>).

Таким образом, исходя из вышеизложенного, учитывая, что сроки погашения задолженности по кредитному договору заемщиком Кутузовой Т.В. нарушались, принятые ею обязательства в полном объеме не исполнены, доказательств обратного суду не предоставлено, суд приходит к выводу о том, что сумма основного долга по кредитному договору в размере 1430,34 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 1295,50 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 9087,85 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 42 745,66 руб., а также комиссия за перерасход кредитного лимита – 3500,00 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца АО «Райффайзенбанк».

Доводы ответчика относительно недействительности условий по взиманию комиссии за перерасход кредитного лимита, поскольку формирование и поддержание в актуальном состоянии данных о правах требования к заемщикам ( в том числе обслуживание лимита оведрафта) представляют собой неотъемлемую часть деятельности по ведению бухгалтерского учета и подготовке финансовой отчетности, возложенных на кредитную организацию в соответствии с требованиями законодательства, взимание пени за данные операции как за определенную услугу, оказываемую заемщику ( клиенту) суд находит несостоятельными.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Плата за обслуживание карты и получение денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете клиента - ответчика ("овердрафт") в банкоматах других банках являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги, и как любые услуги являются возмездными.

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт, действующих в Банке с <дата> комиссия за перерасход кредитного лимита составляет 700,00 руб.

Пунктом 8.4.4. Общих условий определено, что в обязанности клиента входит ознакомится, соблюдать и надлежащим образом исполнять условия кредитного договора, в том числе Общие условия, Правила использования банковских карт, Тарифы, Заявление на кредит и др.

Таким образом, поскольку условие о начислении комиссии за перерасход кредитного лимита установлено Тарифами, которые заемщик обязался соблюдать и исполнять, то оснований считать данное условие недействительным, не имеется.

Основания для оставления искового заявления без рассмотрения предусмотрены положениями ст. 222 ГПК РФ, при этом данные положения позволяют суду оставить иск без рассмотрения в случае, если заявление подписано или подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание или предъявление иска.

Согласно п. 1 ст. 185 ГК РФ установлено, что доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу или другим лицам для представительства перед третьими лицами.

Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть нотариально удостоверена. Правило о нотариальном удостоверении доверенности, выдаваемой в порядке передоверия, не применяется к доверенностям, выдаваемым в порядке передоверия юридическими лицами, руководителями филиалов и представительств юридических лиц ( п.3 ст. 185 ГК РФ).

При подаче иска к документам была приложена доверенность <номер> от <дата> в порядке передоверия сроком до <дата> от имени директора филиала АО « Райффайзенбанк» в г. Нижний Новгород Грицая А.Е. на Вшивкиву Т.В., в которой предусмотрено право на подписание и предъявление исковых заявлений, а также доверенность от <дата> сроком на 3 года от председателя правления Монина С.А., действующего на основании Устава Банка на Грицая А.Е.

Таким образом, исковое заявление было подписано уполномоченным лицом, оснований для применения положений ст. 222 ГК РФ без рассмотрения судом не усматривается.

При этом возражения ответчика относительно снижения размера задолженности по уплате просроченных процентов суд находит несостоятельными.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению (статья 9 ГК РФ).

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законов или иными правовыми актами.

Согласно положениям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, при этом несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В установленном законом порядке заемщиком условия договора в части установления размера процентов, порядка их начисления, не оспорены, требований о расторжении кредитного договора Банком не заявлены.

Оснований считать условия кредитного договора в части установления размера процентов ничтожными не имеется, требования Банка являются обоснованными.

Требований о взыскании штрафов за просрочку исполнения обязательств Банком не заявлено, Графика платежей при выдаче кредита Банком не составлялось, в связи с чем доводы ответчика о начислении штрафных санкций за несвоевременное поступление денежных средств на счет заемщика при условии оплаты заемщиком сумм кредита в сроки, указанные в Графике платежей, являются несостоятельными и надуманными.

Рассматривая возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ "О противодействии терроризму".

Началом течения такого десятилетнего срока, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1 статьи 181 и абзацем вторым пункта 2 статьи 200 ГК РФ, является день нарушения права.

Если иное прямо не предусмотрено законом, для целей исчисления этого срока не принимается во внимание день, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, и указанный срок не может быть восстановлен.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 200 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом, в соответствии с частью 9 статьи 3 Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ установленные положениями ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) сроки исковой давности и правила их исчисления применяются к требованиям, сроки предъявления которых были предусмотрены ранее действовавшим законодательством и не истекли до 1 сентября 2013 года.

С иском в суд Банк обратился 25.09.2017 г.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

АО « Райффайзенбанк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредиту с Кутузовой Т.В. ( данных о дате обращения материалы дела не содержат), <дата> мировым судьей был выдан судебный приказ, <дата> судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями Кутузовой Т.В.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа ( п. 18 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Таким образом, поскольку требование о погашении общей задолженности по кредиту было направлено Банком <дата>, следовательно, с момента окончания срока для исполнения такого требования ( исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования) – 30 календарных дней, т.е. с <дата> началось течение срока исковой давности в три года, при этом период с <дата> по <дата> срок исковой давности должен быть исключен из срока, следовательно, с исковыми требованиями Банк обратился без пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований ( удовлетворено 94,71 % от исковых требований) в размере 1931,20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к Кутузовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Кутузовой Т.В. в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от <дата> по состоянию на <дата>, а именно: сумму основного долга по кредитному договору в размере 1430 руб. 34 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 1295 руб. 50 коп., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в размере 9087 руб. 85 коп., задолженность по уплате просроченного основного долга в размере 42 745 руб. 66 коп., комиссия за перерасход кредитного лимита в размере 3500 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1931 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г.Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение изготовлено в окончательной форме судьей 28 февраля 2018 года.

Судья Ю.В. Фролова