Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-43/2020 (2-1137/2019;) ~ М-1062/2019 от 12.11.2019

Копия

УИД: 66RS0029-01-2019-001399-38                         

Мотивированное решение изготовлено 16 января 2020 г.

Дело 2-43/2020 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 января 2020 года                         г. Камышлов Свердловской области

Камышловский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сейдяшевой Н.В.

при секретаре Куракиной Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с данным иском, указав следующее. 30.06.2016 г. истец и ФИО1      заключили Договор № 2234499806 на сумму 379 200 руб. 00 коп., в том числе 300 000 руб. 00 коп. - сумма к выдаче, 79 200 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 26,30% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 379 200 руб. 00 коп. на счет заемщика №42301810640190369787, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере          300 000 руб. 00 коп. получены заемщиком через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 79 200 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 480 руб. 52 коп. В период действия договора заемщиком были подключены следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Согласно расчета задолженности по состоянию на 14.10.2019 г. составляет 564 701 руб. 70 коп., сумма основного долга - 344 487 руб. 94 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 14 859 руб. 33 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 203 716 руб. 89 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 401 руб. 54 коп., сумма комиссий за направление извещений - 236 руб.

Просят взыскать задолженность по кредитному договору               № 2234499806 от 30.06.2016 г. в сумме 564 701 руб. 70 коп., из которых сумма основного долга - 344 487 руб. 94 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 14 859 руб. 33 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) - 203 716 руб. 89 коп., штраф за просроченную задолженность - 1 401 руб. 54 коп., сумма комиссий за направление извещений - 236 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 8 847 руб. 02 коп.

Определением суда от 12.11.2019 г. дело было назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон в соответствии со статьей 232.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Ответчику предложено представить отзыв на заявленные требования. Лицам, участвующим в деле, предложено представить доказательства в обоснование своих доводов.

В ходе рассмотрения настоящего дела суд пришел к выводу о невозможности рассмотрении дела в порядке упрощенного производства, поскольку ответчиком представлены возражения относительно рассмотрения дела в упрощенном порядке, 20.12.2019 г. вынесено определение о рассмотрении дела по общим правилам искового производства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что с иском не согласен, поскольку до мая 2017 г. он платил кредит согласно графика, всего им было уплачено 103 370 руб. 48 коп., что подтверждается кассовыми чеками, а также распечатками с мобильного банка. Данную сумму необходимо зачесть в качестве исполнения обязательств по кредиту. Размер штрафных санкций и убытков явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, просит уменьшить суд сумму неустойки и убытков.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 30.06.2016 г. истец и ФИО1 заключили Договор                    № 2234499806 на сумму 379 200 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 26,30% годовых. (л. д. 12-14).

Получение суммы кредита в размере 379 200 руб. 00 коп., в том числе 300 000 руб. 00 коп. сумма к выдаче, 79 200 руб. 00 коп. для оплаты страхового взноса на личное страхование ответчиком не оспаривается и подтверждается представленными истцом доказательствами.

Таким образом, банком, принятые на себя по кредитному договору обязательства, исполнены.

В то же время из представленных по делу доказательств следует, что заемщик свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки внесения очередных платежей, установленных в графике возврата кредита. Доказательств обратного, суду не представлено.

Разрешая спор по правилам статей 196 - 197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по заявленным истцом требованиям (предмету и основаниям), основывая свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, руководствуясь статьями 8, 153, 309, 310, 329, 330, 421, пунктом 1 статьи 809, пунктом 1 статьи 810, пунктами 1, 2 статьи 819, статьей 820, пунктом 2 статьи 811, пунктами 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями заключенного между сторонами договора, проверив правильность расчета представителя истца, суд первой инстанции пришел к выводу о правомерности заявленных истцом требований и наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с заемщика суммы задолженности по кредитному договору № 2234499806 от 30.06.2016 г..

Вместе с тем, проверяя размер задолженности по кредитному договору суд отмечает, что под убытками истец понимает проценты за пользование кредитом, исчисленные исходя из процентной ставки по кредитному договору за период с 30.07.2017 г. по 30.06.2021 г., то есть, в том числе проценты за пользование кредитом, срок оплаты которых не наступил.

Согласно разъяснениям пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.01.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или е6го части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.

Вместе с тем, данные разъяснения не свидетельствуют об обязательном взыскании всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Необходимо также учитывать, что в силу пунктов 1, 2 и 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

На основании пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком - гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика - гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удержания процентов за пользование кредитом за период с 30.01.2020 г., обязанность по оплате которых возникает у ответчика после вынесения решения суда.

Суд исходит из того, что ответчиком добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях. Судом учтено, что доказательств фактического внесения денег по указанному кредитному договору в ином размере, ответчиком не представлено, произведенные ответчиком платежи учтены при расчете задолженности истцом, расчет, представленный истцом не оспорен.

При заключении кредитного договора ФИО1 была предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и ежемесячных платежах. Кредитный договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям. ФИО1, подписав договор, согласилась с его условиями. Принятые на себя обязательства банком исполнены, а изменившееся материальное положение заемщика не может являться основанием для изменения условий кредитного договора, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ФИО1, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, а также не влечет возложение на кредитора обязанность по изменению либо расторжению кредитного договора, в том числе и в судебном порядке.

Из расчета задолженности (л.д.24-28) следует, что сумма задолженности на 14.10.2019 года составляет 564 701 руб. 70 коп., в том числе сумма основного долга - 344 487 руб. 94 коп, сумма процентов за пользование кредитом - 14 859 руб. 33 коп., убытки банка (неполученные проценты после выставления требования) - 203 716 руб. 89 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 401 руб. 54 коп., сумма комиссий за направление извещений - 236 руб.

При этом требования о возмещении убытков банка подлежат возмещению частично исходя из следующего расчета 203 716 руб. 89 коп. - 37 070 руб. 28 коп. (сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая уплате после 09.01.2020 г.) в размере 166 646 руб. 61 коп.

Материалами дела подтверждается, что условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов, заемщиком не исполнялись на протяжении длительного времени, и на день рассмотрения дела образовавшаяся задолженность по сумме основного долга, процентов, штрафа, комиссий за направления извещений не была погашена. При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для отказа банку в иске, в том числе и при установлении уважительных причин, по которым заемщик не имел денежных средств для погашения кредита.

У суда нет оснований считать, что заемщик имеет возможность в дальнейшем ежемесячно погашать кредит в соответствии с условиями кредитного договора.

Расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению на основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропорционально удовлетворенным требованиям исходя из следующего расчета 8 847 руб. 02 коп. х 90,8 % (исковые требования удовлетворены на 90,8 %) в размере 8 033 руб. 09 коп..

Руководствуясь статьями 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ №2234499806 ░░ 30.06.2016 ░. ░ ░░░░░░░ 512 772 ░░░. 09 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 344 487 ░░░. 94 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 14 859 ░░░. 33 ░░░., ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░) - 166 646 ░░░. 61 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - 1 401 ░░░. 54 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - 236 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8 033 ░░░. 09 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░. ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░                                                            ░.░. ░░░░░░░░░