Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3536/2013 ~ М-2950/2013 от 17.10.2013

Дело № 2-3536/2013 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2013 года г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Мизгерт О.В.,

при секретаре Ивановой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Кобелевой О.В. к Обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

                    У С Т А Н О В И Л:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с заявлением о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №104475549, по которому получен кредит в размере 125000 рублей на срок 60 месяцев под 33% годовых. В кредитный договор ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от суммы кредита за каждый месяц использования кредита, т.е. в сумме 30000 рублей. Истец просит суд признать недействительными условия договора в части взимания суммы платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскать с ответчика 30000 рублей, проценты в сумме 4475,63 рублей, неустойку в размере 30000 рублей, моральный вред 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

    В судебном заседании истец ФИО4 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель истца КРОО «Защита потребителей» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом, в суд представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме по следующим основаниям: все услуги оказываются Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением потребителей и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не обусловливал получение кредита заключением договора страхования. Заемщик, одновременно с получением кредита выразила желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и по программе страхования и собственноручно подписала заявление на страхование. От заключения договора страхования от потери работы при получении кредита Истец отказалась. В данном случае Банк предоставил Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Во исполнение вышеуказанного договора ФИО4 подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». Подписывая данное заявление, Истица согласилась, с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанных в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ООО ИКБ «Совкомбанк» Застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ООО ИКБ «Совкомбанк», включенное в список Застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия Страховщику. Страховщиком является Страховая компания ЗАО «Алико». Выгодоприобретателем, согласно заявлению ФИО4 на страхование от 27.12.2011г., является в размере задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору, она сама или наследники. ФИО4 своим заявлением согласилась оплатить компенсацию страховых премий по Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно условиям кредитования Заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Истец в своем заявлении-оферте Банку на получение кредита выразила свое полное согласие и желание на подключение ее к Программе страхования, согласилась стать - участником Программы добровольного страхования в случае смерти, несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателей является в размере задолженности по кредитному договору - ООО ИКБ «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженность по кредитному договору - она или ее наследники. Также, указав в заявлении (подписав его и согласившись с каждым этим пунктом), что она осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать ее от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, является ее обдуманным решением, понимает, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования.

Представитель третьего лица ЗАО «АЛИКО» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщали, отзыв на исковое заявление не представили, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, при согласии других участников процесса, в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №104475549, по которому получен кредит в размере 125000 рублей на срок 60 месяцев под 33% годовых (л.д.4). В кредитный договор ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от кредита от суммы кредита за каждый месяц использования кредита, т.е. в сумме 30000 рублей.

Из представленного истцом договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, подписанного истцом, следует, что она изъявила желание на заключение договора страхования, а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита заемщику, при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию, при этом обязалась оплатить сумму страхового взноса в размере 30000 рублей. Факт подписания данного договора ФИО4 не опровергнут.

Указанная сумма была списана со счета ФИО4 27.12.2011г., что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д.6).

ФИО4 была застрахована страховщиком ЗАО "АЛИКО" по личному страхованию от несчастного случая и болезней.

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Оценивая указанные обстоятельства, суд полагает, что того, что ФИО4 добровольно выразила желание быть застрахованной от финансовых рисков, связанных с несчастными случаями и болезнями, обязалась возмещать страховые взносы, при этом ей было предоставлено право выбора варианта кредитования.

С учетом того, что выдача кредита истцу не была обусловлена обязательным заключением договора страхования, а кредитный договор не устанавливает право банка на расторжение договора при неисполнении заемщиком обязательства по страхованию, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Истец в своем заявлении-оферте Банку на получение кредита выразила свое полное согласие и желание на подключение ее к Программе страхования, согласилась стать - участником Программы добровольного страхования в случае смерти, несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателей является в размере задолженности по кредитному договору - ООО ИКБ «Совкомбанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженность по кредитному договору - она или ее наследники (л.д.4).

Также, указав в заявлении (подписав его и согласившись с каждым этим пунктом), что она осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать ее от наступления рисков никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, является ее обдуманным решением, понимает, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования.

Кроме того, Истец в заявлении согласилась, указав, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией; понимает, что добровольное страхование не обязанность, а ее личное желание и право.

Согласно письменному заявлению Истца на включение в программу добровольного группового страхования от ДД.ММ.ГГГГ (помимо заявления-оферты), следует, что Истец (помимо заявления-оферты), также обратилась в Банк на включение в программу добровольного группового страхования, где, дублируя, пункты заявления-оферты, указывает, что она согласна на то, что будет застрахована от возможности наступления вышеуказанных страховых случаев (рисков) по договору добровольного группового страхования между Банком и ЗАО «АЛИКО». Осознает, что имеет право на заключение самостоятельного договора страхования рисков в любой страховой компании, и также в ЗАО «АЛИКО», может в любой момент выйти из Программы страхования. Данное заявление составлено от имени ФИО4 и подписано ей лично (л.д.47).

Таким образом, Истец самостоятельно выразила свое добровольное согласие в письменной форме на подключение ее к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией - ЗАО «АЛИКО» от 10.07.2011г., согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также Истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразила желание застраховаться именно в этой компании; кроме того, из ее заявления следует, что ФИО4 имела возможность получить в Банке кредит и без подключения ее к Программе страхования.

Соответственно, поскольку данное условие договора охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, при подаче Истцом заявления на подключение к Программе страхования с платой за подключение к программе страхования (согласно разделу Б кредитного договора), с ее обязательством оплатить компенсацию страховых премий по программе страхования стр. 3 договора кредитного договора № 104475549, уплаченную Банком по договору добровольного группового страхования.

Таким образом, предложенные Истцу условия о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, поскольку, по смыслу ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования Банковской системы.

    Кроме того, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является сам застрахованный (ФИО4) или наследники, а не ООО ИКБ «Совкомбанк». Перечисление страховой суммы на личный счет в банке не свидетельствует о том, что застрахованный или его наследники не смогут распоряжаться данной суммой.

    Поскольку не установлено в действиях Банка какого-либо нарушения законодательства, права ФИО4 не нарушены, в связи с чем в удовлетворении её страховых требований необходимо отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение месяца.

Судья                    Мизгерт О.В.