Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-11384/2015 ~ М-11393/2015 от 27.10.2015

Дело № 2 – 11384/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                11 декабря 2015 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Первышиной О.А.,

при секретаре Онзуль Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Избушева ФИО4 к ОАО «<данные изъяты>» о расторжении договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с требованием о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов 3.3, 10.4 кредитного договора недействительными, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании морального вреда в размере 5 000 руб. Свои требования мотивирует тем, что между ФИО1 и ОАО <данные изъяты>» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 279 200 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (40№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Так в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны - проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п. 3.3. Договора процентная ставка годовых составляет 26, 9 %, однако согласно п. 10.4. Договора полная стоимость кредита составляет 25, 21%. Просит иск удовлетворить.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствии ответчика, представили возражение, в которых указали, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 279 200 руб. сроком на 9 лет. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 26,9% годовых (п. 3.3 Кредитного договора). Кредит предоставлен в рамках кредитного продукта «Персональное предложение». Пунктом 10.4 договора установлено, что полная стоимость кредита, рассчитанная на дату заключения договора, составляет 25, 21% годовых. В расчет стоимости кредита включаются платежи по уплате: суммы кредита, процентов за пользование кредитом, начисленных исходя из размера процентной ставки, указанного в п. 3.3 договора. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи по уплате заемщиком: пени за нарушение сроков платежей, процентов за пользование кредитом, начисляемых на просроченную задолженность по кредиту. В пункте 12.4 кредитного договора, содержащем график погашения задолженности по договору, рассчитана сумма ежемесячного платежа, установлена дата платежа, а также произведен расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом в составе ежемесячного платежа в отдельных столбцах графика, а также фактически рассчитана подлежащая выплате полная сумма кредита в рублях, которая составляет 802 038 рублей при погашении кредита в сроки, установленные в графике. Истец, отождествляя понятия «полная стоимость кредита» и «полная сумма кредита», делает неверный вывод о том, что полная сумма кредита выражена в п. 10.4 договора. Исходя из приведённых истцом аргументов, в которых последний фактически не оспаривает и не анализирует произведённый банком расчёт полной стоимости кредита, а только выражает своё мнение о не доведении до него информации, не понятно, в чём именно заключается нарушение прав истца, и почему пункты кредитного договора с указанием полной стоимости кредита подлежат признанию недействительными. Как вообще не доведение информации или её неполное доведение до потребителя может послужить основанием признания сделки недействительной. Все основания признания сделок недействительными перечислены в §2 главы 9 ГК. В иске есть ссылка на то, что сделка в части оспариваемых условий не соответствует требованиям закона и / или иных правовых актов, в связи с чем она ничтожна. Однако, при этом истец не указывает каким именно нормам закона не соответствуют пункты кредитного договора, определяющие размер полной стоимости кредита. Есть ссылка на то, что информация о полной стоимости надлежащим образом не доведена до потребителя, так как указана только в процентах, а не в виде конкретного числового выражения. Таким образом, предъявляя иск и обосновывая его приведёнными доводами, истец фактически подменяет правовые понятия, что является грубым нарушением ст. 10 ГК РФ. Истец обратился в суд с требованием о расторжении кредитного договора, однако, удовлетворение данного требования приведет к нарушению прав банка как стороны договора. Просят отказать в удовлетворении исковых требований.

    Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора истцу предоставлен кредит в размере 279 200 руб. сроком на 9 лет. Размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 26,9% годовых (п. 3.3 Кредитного договора), полная стоимость кредита 25,21 % годовых ( пункт 10.4).

     В разделе 12 договора указан график погашения кредита, а также вся информация, относительно заключаемого договора и сумм, подлежащих выплате: сумма кредита 279 200 руб., проценты за пользование кредитом 527 838, 23 руб., общая сумма, подлежащая выплате при соблюдении условий договора и без нарушений обязательств – 807 038, 23 руб.

Истцом в адрес ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия с требованием расторгнуть кредитный договор и произвести перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» направил в адрес истца ответ на претензию.

    В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно представленных документов, кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, предусмотренные кредитным договором. Банком, до заключения договора с заемщиком, доведена информация о полной стоимости кредита, об условиях их предоставления и сроках возврата, а так же о размерах платежей заемщика, связанных с соблюдением им условий договора. Истец, подписав собственноручно кредитный договор, выразил свое понимание и согласие со всеми ему предложениями, а так же принял на себя обязательство исполнить их надлежащим образом.

Заемщик добровольно выразил желание на получение кредита именно в указанной кредитной организации, по выбранному ему тарифу, что подтверждается кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ. Причем заемщик был вправе по своему усмотрению выбрать кредитную организацию, отказаться от заключения договора.

Отказ истца от кредитного договора не свидетельствует о прекращении им обязательств по возврату суммы кредита.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, предусмотрено, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, определено, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему пунктом 1 статьи 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" указано, моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Оценивая представленный кредитный договор, суд считает, что полная стоимость кредита определима, в том числе и в отсутствие специальных познаний, то есть вся необходимая и достоверная информация была доведена до потребителя, в связи с чем у заемщика было право принять решение о заключении договора либо отказаться от его заключения, поэтому оснований для признания пунктов кредитного договора, а также для расторжения договора суд не усматривает.

Судом не было установлено существенного нарушения условий сделки со стороны банка, а также по причине отсутствия иных законодательно определенных обстоятельств для расторжения сделки со стороны заемщика и клиента банка, в связи с чем в удовлетворении требований о расторжении договора следует отказать.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд считает, что доказательств достаточным образом подтверждающих нарушение банком законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением оспариваемого договора в названных частях, установлено не было.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов 3.3, 10.4 кредитного договора недействительными, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку исковые требования оставлены без удовлетворения, то согласно ст. 98, 100 ГПК РФ, требование о взыскании судебных расходов не подлежит удовлетворению.

    Руководствуясь ст.ст. 12, 421, 422, 958 ГК РФ, Законом РФ « О защите прав потребителей», ст. 98, 103, 194- 199, ГПК РФ, суд

             Р Е Ш И Л:

Исковые требования Избушева ФИО5 к ОАО «<данные изъяты>» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов 3.3, 10.4 кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита - недействительными, признании незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени путем подачи апелляционной жалобы.

    Мотивированное решение будет изготовлено 18.12.2015 года

Председательствующий судья О.А. Первышина