Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-215/2016 ~ М-1443/2015 от 18.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

К делу №2-215/2016

г. Славянск-на-Кубани                                                                       17 марта 2016 года

Славянский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего судьи     Рябоконевой Н.А.,

с участием:

истца Борисенко Д.В. и его представителя по доверенности Шиловой И.И.,

представителя ответчика (Банк «Первомайский» (ПАО)) по доверенности Гречка Н.Ю.,

представителя ООО «Юридическое лицо бюро «Ваш Поверенный» по доверенности Шугай Ю.В.,

представителя Управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю в Славянском, Красноармейском, Калининском районах по доверенности Тихой В.Н.,

при секретаре Арутюновой В.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Борисенко Д.В. к ЗАО Акционерный Банк «Первомайский» о признании кредитного договора частично недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Борисенко Д.В. обратился в Славянский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к ЗАО Акционерный Банк «Первомайский» о признании недействительными: п.п. 1.1, 2.4.6, 3.11, 3.12, 6.5, 6.8, 6.9, 6.11 кредитного договора <номер> от 28.09.2011; п.п. 1.3, 1.4, 1.9, 1.10, 3.2, 3.6 приложения №2 к кредитному договору; признании прекращенными: кредитного договора с 27.09.2013 и договора поручительства с 27.09.2014 по тем основаниям, что 28.09.2011 между ним и ответчиком заключен кредитный договор <номер> для потребительских целей на сумму 100 000 руб. на срок до 27.09.2013 под 25% годовых с полной стоимостью кредита 27,97%. При подписании кредитного договора, сотрудник банка Х.Г. выдала ему лишь его двенадцатую страницу с реквизитами сторон и лист приложения к договору с графиком погашения кредита и процентов по нему. Он обратил внимание, что на подписанной двенадцатой странице значилось пять заёмщиков, но сотрудник банка пояснила, что банк охотней удовлетворяет заявление на выдачу кредита, если сумма более значительна, чем та, которую он заявил. Также заверила, что количество заёмщиков и итоговая сумма кредита влияет только на большую вероятность того, что банк просьбу о таком займе удовлетворит, а график и сумма погашения кредита и процентов по нему будут у каждого из заёмщиков индивидуальные – соответственно той сумме, на которую каждый из них собирается взять кредит. Кредитный договор на руки ему выдан не был. Со слов сотрудника банка общий его текст передан для подписания руководству банка. Денежные средства в оговоренной сумме - в размере 100000 руб. ему выдали сразу, а свой экземпляр договора он забрал в банке через месяц, когда уже, согласно графику погашения кредитных обязательств, внес два платежа. При получении полного текста кредитного договора обратил внимание на то, что созаёмщиками по кредиту также являются: К.Я.В., О.Н.В., Г.Р.А. и Щ.А.В.. Кроме того, между ним и банком был также заключен договор банковского счёта физического лица <номер> от 28.09.2011, согласно которому ему был открыт текущий счёт <номер> для учёта денежных средств, при погашении кредита. Выплатив, согласно графику погашения кредитных обязательств, денежные средства банку, считал свои обязательства перед банком погашенными пока в феврале 2014г. не получил уведомление о переходе права требования по кредитному договору <номер> от 28.09.2011 от Банка «Первомайский» к ООО «Юридическое бюро «Ваш Поверенный» в соответствии договором уступки прав требования <номер> от 03.12.2013. В поступившем досудебном требовании ООО «Юридическое бюро «Ваш Поверенный», ссылаясь на условия указанного кредитного договора, требовало от него, как от солидарного заёмщика выплатить задолженность за К.Я.В. в сумме 423 072 руб. 81 коп. и за О.Н.В. в сумме 182 826 руб. 02 коп.. Не согласившись с этим, понимая, что сотрудник банка ввел его в заблуждение при подписании договора относительно его условий, он обратился с заявлением о совершенном в отношении него преступлении в правоохранительные органы. Однако в возбуждении уголовного дела было отказано со ссылкой на то, что это гражданско-правовые отношения. Летом 2015г. получил постановление о возбуждении исполнительного производства, возбужденного на основании вынесенного мировым судьёй судебного участка №28 Западного внутригородского округа г. Краснодара судебного приказа №2-209/15-28 от 27.02.2015, согласно которому с него подлежала взысканию задолженность по кредитному договору в размере 140 958 руб. 88 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 009 руб. 58 коп.. В связи с тем, что копию судебного приказа не получал, он, обратившись к мировому судье, узнал, что судебный приказ уже отменен в связи с поступившими возражениями Г.Р.А.. Поскольку, при заключении кредитного договора он был введен сотрудниками банка в заблуждение, т.к. не мог предполагать, что подписывая кредитный договор на стороне заёмщика, наряду с ещё четырьмя гражданами, с которыми даже не был знаком; имея собственный график погашения кредита и собственный счёт; выплачивая добросовестно свой кредит, является ещё и поручителем за тех, кто допускает просрочки платежей, считает, что предусматривающие это условия кредитного договора противоречат законодательству и нарушают его права как потребителя.

В судебном заседании истец и его представитель по доверенности Шилова И.И., поддержав исковые требования, просил суд заменить ненадлежащего ответчика ЗАО Акционерный Банк «Первомайский» на ПАО Банк «Первомайский» в связи с изменениями, внесенными в его Устав. Суду пояснили, что в сентябре 2011г. истец подал документы на оформление кредита на сумму 100 000 руб. в ЗАО Акционерный Банк «Первомайский». Документы в банке приняли, но вскоре в одобрении кредита ему было отказано. Однако к вечеру, позвонившая ему по телефону и представившаяся сотрудником банка, Х.Г. предложила свою помощь в оформлении кредита. Поскольку, он нуждался в денежных средствах, с предложенным сотрудником банка условиями согласился. При подписании договора 28.09.2011 ему выдали только его последнюю страницу с реквизитами сторон и лист приложения к договору с графиком погашения его кредита и процентов по нему. Он обратил внимание на то, что в таблице с реквизитами сторон договора значится пять заемщиков. На его вопрос, что это значит, Х.Г. заверила, что количество заемщиков и итоговая сумма кредита влияет только на большую вероятность того, что банк просьбу о таком займе удовлетворит, а график и сумма погашения кредита и процентов по договору у каждого из заемщиков будут индивидуальные - соответственно той сумме, на которую каждый из них претендует. На просьбу отдать ему договор, Х.Г. ответила отказом, пояснив, что договор будет направлен для подписания руководству банка и получить его он сможет через некоторое время. Деньги в оговоренной сумме - в размере 100000 руб. выдали сразу, а экземпляр договора – спустя почти месяц после его заключения, когда он уже оплатил два платежа. Истец не знал, что все граждане, указанные в договоре, отвечают по обязательствам друг друга. В феврале 2014г. он получил уведомление о переходе прав требований по кредитному договору <номер> от 28.09.2011 от Банка «Первомайский» к ООО «Юридическое бюро «Ваш Поверенный» в соответствии договором уступки прав требования <номер> от 03.12.2013. В поступившем досудебном требовании ООО «Юридическое бюро «Ваш Поверенный», ссылаясь на условия указанного кредитного договора, требовало от него, как от солидарного заёмщика выплатить задолженность за К.Я.В. и за О.Н.В.. Таким образом о нарушении своих прав он узнал два года назад. Считают, что в этой связи имеются основания для признания недействительными в силу ничтожности: п.п. 1.1, 2.4.6, 3.11, 3.12, 6.5, 6.8, 6.9, 6.11 кредитного договора <номер> от 28.09.2011 и п.п. 1.3, 1.4, 1.9, 1.10, 3.2, 3.6 приложения №2 к нему, поскольку, они ущемляют права истца, как потребителя и противоречат законодательству. Просят суд признать прекращенными договоры предоставления кредита <номер> от 28.09.2011 с 27.09.2013 и договора поручительства, вытекающего из указанного кредитного договора с 27.09.2014.

          Представитель ответчика ПАО Банк «Первомайский» по доверенности Гречка Н.Ю., не признав исковые требования Борисенко Д.В., просила суд отказать в их удовлетворении. Суду пояснила, что доводы истца несостоятельны в виду того, что при заключении кредитного договора Борисенко Д.В. знал о заключении договора по программе «Групповой займ», о чём свидетельствует его подпись, поставленная в анкете-заявке заёмщика программы групповые займы от 24.09.2011. Кроме того, истцу был предоставлен полный текст кредитного договора и он, подписывая его, в силу ст. 1 ГК РФ, приобретал и осуществлял свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, о чем свидетельствует поставленная подпись клиента в кредитном договоре. В судебном заседании истец не отрицал факта подписания кредитного договора в п. 4.12 которого указано, что договор составлен по одному экземпляру для каждой из сторон. Особенностью получения кредита по программе «Групповые займы» является взаимная ответственность участников группы по обязательствам группы. Солидарная ответственность для участников группы устанавливается на срок с даты заключения договора до 28.09.2018, т.е. через пять лет после наступления момента самого позднего срока возврата кредита. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения договора как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 ГК РФ). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью каждым из них. Пунктом 3.1. кредитного договора предусмотрена солидарная ответственность каждого члена группы заемщиков как поручителя. Право банка требовать уплаты долга по кредитному договору с поручителей предусмотрено положениями параграфа 5 главы 23 ГК РФ, а также ст.ст.322, 323 ГК РФ. Поэтому включение в кредитный договор условий о поручительстве и солидарной обязанности по кредиту не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей. Предоставление кредита банком может осуществляться как путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет, так и наличными денежными средствами через кассу. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Банк не обязывал клиента открывать банковский счет. Банковский счет физического лица открывается на основании его письменного заявления об открытии банковского счета и договора банковского счета. Так, между истцом и ответчиком был подписан договор банковского счета физического лица <номер> от 28.09.2011 и подписано заявление об осуществлении расходных операций от 28.09.2011. Согласно действующему законодательству РФ, банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом; учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Оказание банками услуг по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете являются возмездными, согласно ст. 851, п. 3 ст. 834 ГК РФ. Более того, из ст.ст. 5 и 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что банк может взимать комиссии за банковские операции, включая оказание информационных и юридических услуг, Следовательно, банк вправе взимать плату за предоставление выписки по текущему счету, дубликата платежного документа, выпуск пластиковой карты и открытие специального карточного счета, годовое обслуживание, внутрибанковские переводы, переводы денежных средств клиента, используемого для расчетов по кредитам, т.к. за зачисление денежных средств на ссудный счет клиента банком оплата не взимается. Считает, что условия кредитного договора соответствуют нормам действующего законодательства в связи с чем доводы истца являются незаконными и необоснованными. По её мнению, истцом не доказаны обстоятельства на которых он основывает свои требования, а также пропущен срок исковой давности.

         Представитель ООО «Юридическое лицо бюро «Ваш Поверенный» по доверенности Шугай Ю.В., возражая против удовлетворения исковых требований Борисенко Д.В., суду пояснила, что течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, т.е. 28.09.2011. В связи с чем, считает, что срок исковой давности им пропущен, что в соответствии с действующим законодательством, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска. Кроме того, истцом неправильно допущено толкование норм материального и процессуального права.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю в Славянском, Красноармейском, Калининском районах по доверенности Тихая В.Н. против удовлетворения судом требований истца не возражала.

        Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля Г.Р.А. суду пояснила, что в 2011г. она брала кредит в банке «Первомайском». При подписании кредитного договора ей был выдан лишь его последний лист. Деньги ей выдали сразу, в день подписания договора, а текст его она забрала через месяц и не читая, положила его дома. Кредит выплатила досрочно и в полном объёме, однако через некоторое время ей пришло письмо от ООО Юридическое бюро «Ваш поверенный» с требованием о погашении как солидарным заемщиком задолженности по кредитным обязательствам за лиц, не оплативших кредит. Никого из лиц, указанных в качестве созаёмщиков она не знает. О том, что кредитный договор является групповым, ей также не было известно.

Выслушав стороны, допросив свидетеля, исследовав в судебном заседании представленные сторонами доказательства и материалы гражданского дела, суд находит исковые требования Борисенко Д.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору, банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ, обязанностью заемщика является возвращение займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

    В соответствии со ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

    Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае егонеясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 24.09.2011 в ЗАО Акционерный Банк «Первомайский» от Борисенко Д.В. поступила анкета/заявка заёмщика программы групповые займы ОМК на получение кредита. 28.09.2011 между ним и ЗАО Акционерный Банк «Первомайский» заключен кредитный договор для потребительских целей <номер> на сумму 100 000 руб. на срок до 27.09.2013 под 25% годовых с полной стоимостью кредита 27,97%. Кроме Борисенко Д.В. заключенный кредитный договор подписали: К.Я.В., О.Н.В., Щ.А.В. и Г.Р.А., т.е. группа заемщиков.

Согласно кредитному договору, группа заемщиков - группа физических лиц (от 5-ти до 9-ти человек), каждый участник которой является получателем кредита в Банке в рамках настоящего договора. Все участники группы знакомы между собой, проживают друг от друга на расстоянии, не превышающем 50км, при этом не являются близкими родственниками, финансово не взаимосвязаны и не взаимозависимы (п.1.1).

Согласно п. 2.4.6, обязательства заемщика по погашению кредита считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет заемщика, при условии, что Банк имеет возможность направить денежные средства на погашение кредитной задолженности.

На основании п. 3.1, обязательства заемщика по настоящему договору обеспечиваются солидарной ответственностью участником группы (поручительством физических лиц, являющихся заемщиками по настоящему договору).

Согласно п. 3.2, все участники группы (заемщики) отвечают перед Банком в том же объеме, в котором отвечает каждый из участников группы (в объеме ответственности каждого из заемщиков), включая задолженность по кредиту, начисленным процентам, штрафам, другим расходам, связанным с неисполнением или ненадлежащим исполнением каждым из участников группы своих обязательств перед банком.

           На основании п. 3.3, каждый из участников группы обязуется перед банком полностью отвечать по обязательствам других участниковгруппы, вытекающих из настоящего договора; в том числе как по ужесуществующим обязательствам, так и по тем, которые могут возникнуть вбудущем.

          Согласно п. 3.4, каждый из участников группы полностью принимает на себя обязательство остальных участников группы, возникающие: из настоящего договора, и не выдвигает никаких возражений против требований Банка.

          На основании п. 3.11, каждый из Участников группы полностью принимает на себя обязательства остальных Участников группы перед. Банком по возмещению Банку неосновательного обогащения, при досрочном расторжении Кредитного договора, как всеми Заемщиками, так и одним, из них.

          Согласно п. 3.12, солидарная ответственность для участников группы устанавливается на срок с даты заключения договора до 28.09.2018 года, то есть через 5 лет, после наступления момента самого позднего срока возврата кредита.

         Во исполнение указанного кредитного договора 28.09.2011 между Борисенко Д.В. и ЗАО Акционерный Банк «Первомайский» заключен договор банковского счета физического лица <номер>, согласно которому, заемщику Банком был открыт текущий счет для учета денежных средств, при погашении кредита. Сторонами в этом договоре явились Борисенко Д.В. и ЗАО Акционерный Банк «Первомайский».

    Судом установлено, что выдав наличными денежные средства Борисенко Д.В. в размере 100 000 руб. ЗАО Акционерный Банк «Первомайский» выполнил перед ним свои обязательства по кредитному договору. В свою очередь, Борисенко Д.В., возвратив банку кредит с процентами за пользование денежными средствами, погасил свои личные обязательства перед банком.

    Из текста письма (досудебного требования от 13.02.2014), адресованного ООО «Юридическое бюро «Ваш поверенный»» К.Я.В., О.Н.В., Борисенко Д.В., Г.Р.А., Щ.А.В. и Д.В.А. следует, что за К.Я.В. и О.Н.В. имеется задолженность по кредиту и в размере 423 072 руб. 81 коп. и 182 826 руб. 02 коп., соответственно. Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Давая оценку изложенному, суд приходит к выводу о том, что заключив кредитный договор <номер> от 28.09.2011 с ЗАО Акционерный банк «Первомайский», подписывая его текст, наряду с К.Я.В., О.Н.В., Г.Р.А., Щ.А.В. и Д.В.А., Борисенко Д.В. согласился с условиями выдачи ему денежных средств как члену группы заемщиков, которые являясь поручителями друг друга по кредитному договору, несут солидарную ответственность за его неисполнение обязательств каждым из них. В этой связи, его требования, о признании указанных им пунктов кредитного договора, касающиеся солидарных обязательств заемщиков, недействительными, удовлетворены, по мнению суда, быть не могут.

    Обсуждая вопрос о заявленном ответчиком пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

      В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и опризнании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляеттри года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре; сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В этой связи судом не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что он узнал о нарушенном праве только два года назад, поскольку, в судебном заседании установлено, что договор о предоставлении кредита <номер> между банком «Первомайский» и группой заемщиков, в число которых входил Борисенко Д.В., был заключен 28.09.2011. Истец самостоятельно выбрал условия кредитования из предлагаемых ответчиком вариантов. С указанными в оспариваемом договоре условиями кредитования был ознакомлен и согласился, что подтверждено его подписью в кредитном договоре. Заключить договор на других условиях заёмщик банку не предлагал.

В силу ч.1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

       О том, что стороны при заключении кредитного договора действовали разумно и добросовестно свидетельствует, по мнению суда, то обстоятельство, что истец был ознакомлен с условиями получения кредита. Так же истцу были известны пункты приложения №2 «Перечень тарифов за оказываемые банком услуги по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц» к Договору <номер> предоставления кредита от 28.09.2011.

        В этой связи, суд приходит к выводу, что начало течения срока давности, следует считать 28.09.2011, когда началось исполнение сделки.

        В силу ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности пообстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь,беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное правогражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давностимогут признаваться уважительными, если они имели место в последниешесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам илименее шести месяцев - в течение срока давности.

        Поскольку, в судебном заседании истцом и его представителем не было заявлено ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности, или о признании причин пропуска срока давности уважительными, оснований для восстановления указанного срока, по мнению суда, не имеется.

         На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,196,198,199 ГПК РФ, суд,

                                                    Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Борисенко Д.В. к ПАО Банк «Первомайский» о признании кредитного договора частично недействительным, Борисенко Д.В. отказать.

    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения.

          Судья –

Согласовано: